Certains pensent que le crédit est un esclavage pendant de très nombreuses années. Ils tentent donc d'éviter les prêts par tous les moyens disponibles. D'autres pensent qu'il vaut mieux prendre de l'argent à la banque pour quelque chose dont vous avez besoin maintenant que de l'épargner pour longtemps. Il est difficile de dire lequel d'entre eux a raison - il y a partout des avantages et des inconvénients. Mais même avec les créanciers les plus responsables, il existe une nuisance telle qu'un retard de prêt. Sberbank, Alfa Bank, VTB - aucune institution financière n'est assurée contre les retards de paiement de ses clients. Que faire lorsque le délai est déjà presque écoulé et qu'il n'y a aucun moyen de payer? Et de quoi s'agit-il?
Long terme
Pour commencer, ce qui peut entraîner un paiement tardif des échéances du prêt à long terme. Quelle que soit la banque émise - Gazprombank, UniCredit Bank, Rosselkhozbank ou Sberbank - un prêt en espèces ou un découvert par carte de crédit, vous devrez payer des retards.
En cas de non-paiement systématique, la banque a pleinement le droit de saisir le tribunal, à la suite de quoi le montant de la dette sera recouvré auprès du non-payeur. En outre, même si l’emprunteur, qui était en souffrance, les a bien remboursés après quelque temps, ses antécédents de crédit seront gâtés et il lui sera beaucoup plus difficile d’obtenir un nouveau prêt.
En termes généraux
Conditionnellement, les pénalités pour retard de paiement sont réparties en deux types: les pénalités (qui sont accumulées chaque jour de retard et représentent un certain montant du versement du prêt) et les amendes (elles sont généralement cédées après un certain délai). Le paradoxe est que les banques ont le droit de déterminer de manière indépendante le montant de la peine qui entraînera prêt en retard. Sberbank, qui est l’une des principales institutions financières en Russie, ne déroge pas à la règle: elle a ses propres méthodes de travail avec les défaillants.
Comment se renseigner sur la dette
Sberbank offre des prêts aux particuliers facilement, tout en nécessitant un minimum de documents. Bien entendu, les montants dépendent de la solvabilité d'un emprunteur particulier. La banque peut émettre des fonds sous deux formes: en espèces - lors de la remise d’argent, et non en espèces lorsque le client reçoit une carte en plastique contenant un certain montant.
Il est intéressant de noter que l’une des formes de crédit relativement nouvelles est le découvert - la possibilité de continuer à utiliser une carte plastique même après qu’il n’ait plus d’argent: le compte sera simplement ajouté au montant négatif, puis le détenteur de la carte devra payer (s’il ne gagne pas cet argent), eux-mêmes, ils seront débités de tout transfert ultérieur de fonds vers la carte). Pour savoir s’il existe toujours un retard dans un emprunt contracté sous une forme non monétaire, il suffit de vérifier le solde de la carte à tout guichet automatique. Si la banque (la même Sberbank) vous a accordé un prêt d’argent, vous pouvez utiliser le compte de l’utilisateur sur le site Web de l’institution financière; toutes les informations disponibles seront disponibles. En outre, il est possible de contacter les consultants par téléphone. Toutefois, vous devrez pour cela leur indiquer le numéro de votre contrat de prêt.
Types de punition
Bien entendu, le retard du prêt chez Sberbank a des raisons complètement différentes. Comme cela a déjà été mentionné, les conséquences peuvent être à long terme (elles ont déjà été mentionnées) et à court terme. Nous allons parler de ce dernier maintenant.
Les banques appliquent plusieurs types de sanctions aux non-payeurs:
- une amende d'un montant fixe;
- pénalité - un certain pourcentage du montant du prêt qui est accumulé pour chaque jour de retard;
- bien en augmentant progressivement;
- pénalité - un certain pourcentage du montant du prêt restant.
Il serait au moins déraisonnable d’utiliser un seul type de sanction. C’est pourquoi les banques les combinent, par exemple, en plus des pénalités imposées pour chaque nouveau jour de non-paiement, pénalité que l’emprunteur sera tenu de payer s’il a un mois de retard dans le paiement. prêt. La Sberbank, par exemple, utilise souvent cette approche vis-à-vis de ses débiteurs.
Comment résoudre le problème?
Parallèlement, compte tenu de la récente augmentation du nombre de prêts non remboursés, les banques rencontrent ceux qui admettent honnêtement leur insolvabilité en proposant de revoir certaines conditions de prêt. Bien entendu, ces problèmes sont résolus individuellement.
Sberbank ne craint pas une telle pratique. «Les arriérés de prêt - où appeler?» - cette question se pose parfois même avant que le fait réel de la dette n'apparaisse. Habituellement, ceux qui leur demandent d'essayer de trouver des réponses sur Internet, au lieu de contacter la banque elle-même et de lui expliquer la situation, tentent de trouver une solution réelle au problème. Si les circonstances rendent impossible le remboursement du prêt, il est préférable d’informer la banque à l’avance - cela permettra peut-être d’éviter les sanctions de la part de l’institution financière.
La taille des sanctions
Quel est le pourcentage de retard dans le prêt de Sberbank? Cela dépend du type de prêt que l’emprunteur a contracté. Il n’ya donc aucun moyen de répondre sans équivoque à cette question.
Si nous parlons d'un prêt ordinaire, la pénalité quotidienne sera de 0,5% du montant que l'emprunteur aurait dû payer. En ce qui concerne les prêts à court terme ou express, les intérêts sont beaucoup plus élevés - de 6 à 9 par jour de non-paiement. Après un certain temps, une amende de 300 à 500 roubles sera ajoutée au montant total de la dette (qui comprend désormais le montant du paiement obligatoire et des intérêts courus).
Récidivistes
Si l'emprunteur ne rembourse pas ses dettes dans un délai d'un mois, Sberbank peut exiger le remboursement anticipé du prêt et en totalité, auquel cas personne ne se souciera de la situation du non-payeur. Si cela ne fonctionne pas, alors après trois mois de non-paiement, la banque a pleinement le droit de faire appel aux collectionneurs ou de poursuivre en justice pour recouvrer des fonds, à la suite desquels la dette sera liquidée.
Restructuration et lutte pour leurs droits
Supposons qu'un client ait un retard dans un prêt chez Sberbank. Que faire Tout d'abord, ne paniquez pas. Si les paiements étaient en retard pour une bonne raison, même si la banque n’en avait pas été avertie à l’avance, vous pouvez contacter le service clientèle et fournir tous les documents nécessaires pour confirmer que le paiement n’a pas été effectué pour des raisons indépendantes de votre volonté. . Dans de tels cas, le plus souvent, les banques vous permettent de déposer de l’argent plus tard et les restructurent parfois: elles calculent à nouveau les intérêts sur le prêt, ce qui permet aux paiements d’augmenter même pour les personnes en situation difficile. Par exemple, une banque peut proposer de ne payer que le principal de la dette et de restituer les intérêts calculés sur le prêt lorsque la situation financière de l'emprunteur s'améliorera.
Si l'argent semble avoir été déposé, mais que, pour une raison quelconque, ne soit pas parvenu au compte, nous pouvons parler d'une erreur bancaire. C'est pourquoi il est nécessaire de conserver toutes les vérifications terminales ou bancaires confirmant le paiement. Si le «non-payeur» peut prouver que les fonds ont été déposés et que l'erreur de la banque était à blâmer, toutes les réclamations seront supprimées, et l'historique de crédit, que le paiement inopiné de l'argent peut ruiner, est corrigé.
Un jour de retard
Toute banque impose des sanctions aux non-payeurs afin de se protéger autant que possible de la perte de fonds émis sous forme de prêt. Sberbank ne fait pas exception. Un retard de prêt (un jour semble être une période insignifiante, mais il sera toujours possible de gâcher les nerfs), dans ce cas également, peut entraîner des difficultés pour l'emprunteur.
Au cas où le non-paiement serait dû à une faute du donneur d'ordre, la banque se prévaudra simplement d'une amende dont le montant pour une période aussi courte risque peu d'être significatif. Mais il arrive parfois que l’argent ait été déposé, mais pour une raison quelconque, le retard était déjà réglé. Quelle est la raison de cela?
En matière de prêt, il existe une «erreur technique»: les fonds déposés n'ont pas été crédités sur le compte immédiatement, mais après un certain temps. En règle générale, l'intervalle entre le dépôt et le crédit n'est pas supérieur à un jour, mais en raison d'interruptions dans le fonctionnement des réseaux bancaires, il peut augmenter. Si le client peut prouver qu'il a payé le prêt en temps voulu, mais que les fonds n'ont pas été crédités sur le compte en raison de circonstances indépendantes de sa volonté, le retard sera annulé.
Échec de la restructuration
Supposons qu'un payeur a un retard dans un prêt. La Sberbank a autorisé la restructuration et réduit le montant des paiements obligatoires. Mais vient maintenant la fin de la période durant laquelle il était possible de payer moins, mais la situation financière ne s’est pas améliorée et il n’est tout simplement pas possible de verser des contributions intégrales. Que faire dans de tels cas?
Formellement, la banque ne peut pas limiter le nombre de restructurations, c’est-à-dire qu’il est possible de prolonger un prêt, bien sûr, avec l’approbation d’un établissement financier, pour une durée infiniment longue. Une autre question - la banque acceptera-t-elle cela?
Il convient de noter que le droit de modifier les conditions de paiement est réservé aux personnes ne disposant pas d'une source de revenu principale (c'est-à-dire celles qui ont perdu leur emploi), à celles qui souffrent d'une maladie nécessitant des investissements financiers importants pour le traitement, ainsi qu'aux membres de la famille où l'enfant est né, ou les femmes attendent toujours sa naissance. Toutes ces circonstances sont considérées comme suffisantes pour recalculer les paiements requis.
Plus sur la restructuration
Comme déjà mentionné, la Sberbank accorde des prêts à des particuliers, sous certaines conditions, sans aucun problème. Il n'y a pas si longtemps, une division spéciale de la banque a été créée, qui traite précisément des paiements pour lesquels il existe des difficultés avec les paiements obligatoires, appelés prêts à problèmes. À cet égard, la restructuration est devenue une procédure plus simple. La banque propose même plusieurs de ses options:
- Prolongation du remboursement du prêt. Par exemple, pour les prêts hypothécaires, la durée peut être augmentée jusqu’à 35 ans et pour les prêts à la consommation jusqu’à sept ans. Il est logique que si le montant est étiré sur une période plus longue, le montant des paiements mensuels sera moindre. Sans problèmes, une telle «concession» sera appliquée à ceux qui ont fourni la majeure partie de la durée initiale du prêt dans les meilleurs délais, puis, en raison des circonstances, ne pourraient pas continuer à le faire.
- Vacances de crédit. Ils sont généralement fournis aux familles dans lesquelles les enfants sont nés et les fonds qui auraient dû être utilisés pour rembourser le prêt seront utilisés à d'autres fins.
- Calendrier de paiement individuel. Ces modifications de prêt sont souvent proposées à ceux qui ne disposent pas d'un revenu stable, par exemple les travailleurs saisonniers, qui gagnent en un mois un montant plusieurs fois supérieur au versement et en une autre, sans même économiser un quart du versement obligatoire. Les banques conseillent d'avertir à l'avance de cette "rentabilité" instable. Dans ce cas, elles éviteront au payeur des amendes et des pénalités qui seront calculées en cas de retard, et vous permettront également d'effectuer des paiements incomplets. Le client devra pour cela rembourser la dette qui s'accumulera pendant son insolvabilité temporaire, pour un paiement.
Ces méthodes de restructuration peuvent être combinées mais, bien sûr, cela n’est possible que si le client, même en l’absence de fonds pour rembourser le prêt, reste un payeur de bonne foi et ne commence pas à se cacher de la banque.
Conclusion
Le client de n'importe quelle institution financière peut rencontrer un retard dans le prêt. La banque Sberbank, à l'instar des autres banques, prévoit un certain nombre de pénalités, qui puniront le non-payeur, mais elle dispose également d'un certain nombre d'outils qui, s'il existe un motif valable de retard de paiement, contribueront à alléger le fardeau du crédit. Dans les relations avec la banque, l’important est l’honnêteté. C’est elle qui, même dans les circonstances les plus difficiles, permettra de compter sur une modification des conditions de prêt qui rendra les contributions abordables. De toute façon, vous devez payer vos dettes, il est donc préférable de le faire rapidement, et non lorsque les collectionneurs frappent à la porte.