Vendre de la dette à des collectionneurs: procédure et conséquences

Aujourd'hui en Russie, la revente de dettes à des collectionneurs est de plus en plus pratiquée. Ce n'est pas surprenant. Pendant un an et demi, le dollar a augmenté de 60%, ce qui a conduit les emprunteurs à ne plus pouvoir rembourser leurs emprunts en devises. Les banques doivent se tourner vers les collectionneurs. Examinons plus en détail à quel point le fait de revendre une dette est légitime et comment se déroule la procédure elle-même.

Avantages et inconvénients

La vente de créances à des collectionneurs profite principalement à la banque. Un établissement de crédit a la possibilité de se débarrasser de sa dette en couvrant ses pertes. L'emprunteur peut ne pas se conformer à une décision de justice de recouvrer une dette s'il ne dispose pas de biens de valeur et d'un compte bancaire. Et si, officiellement, une personne ne perçoit qu'un salaire minimum, elle restituera sa dette pendant des années. Il n'est donc pas toujours logique de saisir un tribunal. De plus, pour travailler avec les clients à problème, les banques disposent de centres d’appels dont les employés doivent être encouragés non seulement avec des salaires, mais également avec des primes.

La vente de créances par les banques à des collectionneurs présente un inconvénient majeur: l’impossibilité de recevoir le montant intégral avec intérêts et pénalités. Pour le transfert de dette devra payer environ 30% du montant. Néanmoins, la banque percevra ses bénéfices au moins du fait d’une assurance contre le non-retour. Mais il y aura aussi des profits perdus.

Les statistiques

En ce qui concerne les particuliers, la plupart des banques sont prêtes à restructurer leurs dettes plutôt que d'appeler le client et de contrôler indépendamment de grandes quantités d'informations. Les établissements de crédit ont besoin d'une bonne réputation pour attirer de nouveaux clients. Un indicateur de cette même réputation est le pourcentage de "défauts de paiement" sur les dettes. Vendre de la dette à des collectionneurs peut aider à améliorer les statistiques. Les établissements de crédit qui travaillent efficacement à la réduction des "mauvais" chiffres peuvent profiter des avantages de la Banque centrale.

Le processus

Comment les particuliers vendent-ils des dettes à des collectionneurs? La loi sur les banques ne réglemente en aucune manière cette question. Par conséquent, les emprunteurs peuvent correctement mettre en place des collecteurs s’ils peuvent, bien entendu, faire face à des ransomwares professionnels. Le personnel des grandes agences de recouvrement comprend des psychologues professionnels qui, en manipulant, peuvent éliminer les dettes des citoyens ordinaires. Les agences d’un jour emploient des racketteurs qui collectent de l’argent auprès de retraités abusifs et non protégés et de personnes ayant connu des conditions de vie difficiles. Le plus souvent, les menaces et le chantage sont utilisés à cette fin.

La vente de dette à des collectionneurs est-elle légale?

Les lois russes autorisent le transfert de dettes à des tiers, même sans le consentement du débiteur (article 12 de la loi fédérale, article 382 du code civil). La vente d'une dette d'une personne morale à des collectionneurs implique une cession du droit de réclamer un remboursement. La transaction est exécutée par le contrat de cession entre le premier créancier et un tiers. Dans ce cas, le créancier est tenu d'informer le débiteur de la signature d'un tel accord.

La loi fédérale "Sur les prêts à la consommation" donne aux prêteurs le droit de transférer les informations sur les clients lorsqu'ils transfèrent une dette à des agents de recouvrement. Ce dernier est censé garder les informations secrètes, mais dans la pratique, elles deviennent publiques. Par exemple, lorsqu'un percepteur communique à l'employeur le montant de la dette de son subordonné, il enfreint la loi. Voyons plus en détail comment l’agence travaille avec le premier créancier.

Les établissements de crédit vendent généralement leurs créances à des collecteurs après un an de retard de paiement. Dans ce cas, la dette augmente du montant des amendes et des pénalités. La transaction ne sera légale que si cette clause est spécifiée dans le contrat de prêt.Les collecteurs travaillent généralement avec des clients dans le cadre d'un contrat d'agence. Dans ce cas, ils n’ont pas le droit de créditer et d’approprier les fonds collectés. C'est-à-dire que le prêteur ne change pas. La banque ne fait que transférer temporairement à l'agence le pouvoir d'informer les débiteurs du montant de leur dette moyennant des frais.

Les collectionneurs collaborent avec des personnes dans le cadre d’un contrat de prêt. Il devrait préciser la possibilité d’une cession du droit de réclamer une dette. Vendre de la dette à des collectionneurs est illégal.

Briser les mythes

L'idée fausse la plus importante chez les débiteurs est que la vente d'une dette est illégale. Comme mentionné précédemment, le Code civil et la loi fédérale sur le crédit à la consommation stipulent que la cession du droit de demander une dette peut avoir lieu si cette clause est écrite dans le contrat de prêt.

La deuxième idée fausse est que, de l’avis du débiteur, si la banque n’a pas signalé la vente de la dette, l’opération n’est pas non plus légale. Dans l'art. 382 du Code civil stipule que si le débiteur ne reçoit pas notification du transfert de la dette, le créancier risque de ne pas être remboursé par le client. L'absence de préavis n'est pas une raison pour contester la transaction. Cela signifie simplement que le débiteur peut payer la dette à l'ancien ou au nouveau prêteur. Si le client n'a pas reçu d'avis et continue de payer la dette à la banque, l'agence de recouvrement n'a pas le droit de lui demander quoi que ce soit.

La méthodologie

La vente de dette aux collectionneurs par les banques s'effectue par lots. Les établissements de crédit collaborent avec plusieurs agences à la fois, en choisissant les conditions optimales pour la transaction. La banque ne vend que des dettes peu encourageantes pour lesquelles il n’ya pas eu de paiement depuis plus d’un an, il n’existe aucune garantie, ainsi que des dettes pour lesquelles le débiteur n’est pas le propriétaire du bien immobilier. La dette est également vendue aux collectionneurs après une décision de justice, si rien ne vient du client. Les dettes qui ne pourraient pas être vendues doivent être amorties après trois ans.

Les pouvoirs du nouveau créancier ne peuvent dépasser ceux de l'ancien. En premier lieu, les collectionneurs attaquent les débiteurs qui peuvent ou promettent de payer quelque chose. Les agences peuvent choisir indépendamment quelle dette rembourser et pour quel montant. À cette fin, les prêteurs remplissent un formulaire spécial lors du dépôt de la demande et l’administration décide s’il vaut la peine de s’engager. Les facteurs clés sont:

• légalité du transfert de dette;
• montant de la dette;
• délai de livraison;
• la disponibilité des garanties;
• le montant que le créancier veut recevoir.

Il est presque impossible de vendre des dettes de logement et de services communaux à des collectionneurs. Les agences ne prennent que de grosses dettes (plus de 500 000 roubles).

Après la vente de dette

Après l’achat d’une dette, les agents de recouvrement ne peuvent exiger que le paiement du montant accumulé au moment de la signature de l’accord de cession. La banque peut vendre à l'agence le montant de la dette principale, en tenant compte des intérêts, des amendes, des pénalités et des intérêts. Après la conclusion de la transaction, les collectionneurs n’ont pas le droit de mettre les débiteurs «au guichet». Autrement dit, si le contrat a été signé le 01/01/16, les collecteurs peuvent exiger le paiement des arriérés accumulés avant cette période. Ils ne sont pas autorisés à percevoir d’intérêts ou de pénalités pour la période du 01/01/16 et jusqu’à ce que le paiement soit reçu du client.

Cette exigence est valable à condition qu'aucune autre condition ne soit spécifiée dans la loi ou le contrat de prêt. En pratique, les droits d'un nouveau créancier sont inclus dans le contrat de cession. Les banques vendent souvent de la dette à l’agence en établissant un contrat de cession portant sur 100 à 500 contrats de prêt. Ceci est contraire à l'art. 384. En conséquence, de nombreuses poursuites judiciaires ont été engagées pour faire appel du montant de la dette en raison du fait que:

• Chaque débiteur doit avoir un accord séparé.
• Si l'emprunteur a une garantie sous forme de garantie, d'assurance ou de garantie, la «convention collective» mélange différentes exigences. Il se trouve que les collecteurs fixent des exigences pour garantir leurs obligations.

Droits de l'emprunteur

Dans l'art. 385 du Code civil stipulait que le débiteur pouvait exiger du créancier la preuve du transfert du droit de créance. Un appel, une lettre ou une conversation orale avec le personnel de l'agence ne sont pas tels. La preuve est une copie de la convention de cession certifiée par le sceau de l'agence. Si le percepteur refuse de fournir un document, le débiteur a le droit de ne pas satisfaire aux exigences.

Dans l'art. 386, il est dit que l'emprunteur a le droit d'exprimer son désaccord avec les prétentions de l'un des prêteurs. Par exemple, si une banque a calculé des commissions déraisonnables et a déjà vendu une dette à un collecteur, l’emprunteur a le droit de ne pas payer des montants excédentaires.

Comment être débiteur?

Vendre des dettes à des collectionneurs peut être pris par surprise ou par choc. Les employés de l'agence n'ont pas besoin d'avoir peur. Si la dette est surachetée, mais que le client va toujours payer, un certain nombre d'opérations doivent être effectuées.

Obtenez des informations de la banque sur le nouveau prêteur (nom et adresse de l'agence). Ils devront être vérifiés avec l'accord de cession. Après avoir signé ce document, la banque n’a plus le droit de demander un remboursement.

Attendez que le collecteur sonne. Vous n'avez pas besoin de chercher un prêteur vous-même. Il doit présenter ses exigences lui-même. Vous devez prendre rendez-vous par téléphone au bureau de l’agence et notifier à l’avance votre désir d’étudier les documents: la convention de cession elle-même, un extrait de la banque avec la justification des montants, les statuts de l’agence. Assurez-vous de notifier que vous souhaitez prendre des copies de tous les documents pour un examen juridique. Si la numérisation est effectuée sans vous, vous devez alors vérifier les documents fournis avec les originaux. Toute la documentation devrait être étudiée avec un avocat. Encore mieux si vous pouvez amener un représentant à la réunion.

Recalculer le montant dû. Les agences n'ont pas le droit de liquider des montants, et vendre une dette d'un particulier à des collectionneurs dès réception n'est pas légal du tout. Par conséquent, si au moins quelque chose est embarrassant dans les documents, vous devez immédiatement demander une action en justice. Vous ne pouvez rien payer jusqu'à ce qu'une décision officielle soit prise. Les litiges avec des collectionneurs représentent 25% des cas avec des avocats.

Si les documents sont rédigés correctement, vous devriez alors demander une restructuration de la dette. L'agence n'a pas le droit de refuser ce droit. Payer ne devrait être que sur les détails officiels. Pour chaque opération, un reçu doit rester. Ces documents doivent être conservés pendant au moins 5 ans.

Souvent, pour réduire les délais de paiement, les employés des agences ont recours au chantage, à des menaces et à des comportements grossiers. Toutes les conversations avec les collectionneurs devraient être enregistrées au moins sur bande audio, afin de fournir des preuves aux forces de l'ordre si nécessaire.

Les exceptions

Dans l'art. 387 du Code civil, il existe des cas dans lesquels la vente de dette est légalement possible:

• à la suite d'une succession légale universelle;
• par ordonnance du tribunal;
• en raison de l'exécution des obligations du débiteur par un tiers;
• avec subrogation des droits du créancier.

Un autre cas particulier est décrit à l'art. 388 Code civil. Si pour le débiteur l'identité du créancier revêt une importance particulière, le transfert de dette n'est possible qu'avec le consentement écrit et exprès de l'emprunteur. Dans les contrats de prêt, on trouve souvent l'expression "accepter le traitement de données à caractère personnel et le transfert du droit de réclamer des dettes". Faire référence à des textes de melon dans le cadre de l'art. 388 ne fonctionnera pas.

Conclusion

La vente d'une dette d'une personne morale à des collectionneurs ne viole pas les normes de la loi. Les débiteurs doivent étudier leurs droits en détail et les défendre activement. Cela réduira non seulement de manière significative l'ardeur des collectionneurs, mais contribuera également à réduire le montant de la dette.