La banque est un gros bénéfice, mais peu d’entre elles peuvent faire des affaires dans ce segment. Vous devez avoir un excellent investissement et une bonne expérience de travail. Compte tenu des particularités de la législation russe, il est aujourd'hui plus facile d'acheter une banque toute faite que d'en ouvrir une nouvelle. Mais même dans ce cas, vous devez avoir un plan commercial pour une banque commerciale et avoir une bonne connaissance des processus internes.
Ouvrir une banque en Russie
Parfois, l’ouverture d’une banque est simplement nécessaire pour desservir l’entreprise principale. Ensuite, les actionnaires doivent rechercher de gros investisseurs pour constituer le capital d’une banque commerciale, élaborer un plan d’affaires détaillé et rassembler un ensemble de documents à enregistrer. Est-ce que ça vaut le coup?
La concurrence sur le marché est excellente. Les Russes sont plus susceptibles de connaître une offre excédentaire d'établissements de crédit. Dans le même temps, il existe plusieurs types de banques. Les institutions financières d’investissement travaillent uniquement avec des entrepreneurs et les banques commerciales universelles coopèrent avec des particuliers. Les services offerts par la banque dépendent également largement de la stratégie de développement choisie. Les banques d'investissement offrent des taux intéressants pour la gestion des dépôts, mais facturent une commission importante pour les services de règlement en espèces. Les institutions financières universelles fournissent une gamme complète de services à des tarifs raisonnables.
Le lien central du système est la Banque de Russie, qui réglemente les activités des banques commerciales. Ces derniers sont conditionnellement divisés en deux catégories. Les banques universelles travaillent dans toutes les directions, tandis que les banques d'investissement investissent dans des banques centrales prometteuses.
Formation d'une banque commerciale
Pour effectuer des activités dans ce segment, vous devez obtenir une licence. Il contient une liste des opérations autorisées. Le document est valable deux ans. Ce temps est suffisant pour choisir une direction de travail spécifique sur le marché.
Vous devez d'abord enregistrer une personne morale. Habituellement, les banques ouvrent sous la forme d'AO. Ensuite, vous devez envoyer des informations sur l’institution financière au bureau territorial de l’organisme de réglementation. À ce stade, les actionnaires devraient déjà avoir constitué un capital. Le GTU vérifiera la disponibilité du montant minimum pour l’enregistrement de la banque, l’historique financier de l’organisation et tous les actionnaires. Si une partie des informations est masquée, vous ne pouvez plus compter sur l'obtention d'une licence.
Aux étapes suivantes, les documents sont vérifiés par la Banque de Russie et le Comité de surveillance. Si une décision positive est prise, les données de la nouvelle banque sont transférées au Service fédéral des impôts. À partir de ce moment, les fondateurs disposent de 30 jours pour déposer du capital sur le compte.
Docs
Pour inscrire une banque, vous devez fournir:
- Déclaration.
- Plan d'entreprise d'une banque commerciale.
- Procès-verbal de l'assemblée des actionnaires.
- Récépissé d'état.
- Profils des personnes qui occuperont les postes de responsable, de comptable et de suppléant.
- Opinion des auditeurs sur la fiabilité des rapports (pour les entrepreneurs); preuve de l'origine des fonds (pour les particuliers).
- Documents confirmant la conformité de la banque aux exigences relatives aux transactions en espèces.
- Une copie de la permission de l'autorité antimonopole fédérale sur le consentement à la création d'un organisme financier.
- Un ensemble de documents pour l’émission initiale de titres, si la banque est créée sous la forme de AO.
- Liste complète des actionnaires.
Le travail courant de collecte et de traitement des documents peut être confié à des intermédiaires. Mais outre les coûts d’enregistrement supplémentaires, cela ne fonctionnera pas, car personne ne peut garantir une licence.L'intermédiaire aidera à élaborer un plan d'entreprise, à rédiger des documents et, éventuellement, à accélérer légèrement le processus de leur examen. Mais pas plus.
Structure bancaire
Un établissement de crédit a une certaine structure. Le principal organe directeur est le conseil des actionnaires, qui nomme le conseil d’administration pour prendre les décisions opérationnelles. Toutes les responsabilités incombent au président, qui est élu au scrutin secret.
En fonction des types de services fournis, les banques créent les départements suivants:
- dépositaire;
- département de crédit;
- département économique;
- Service de gestion de la banque centrale;
- FEA;
- service des opérations, etc.
Les processus internes de la banque impliquent l'administration, le département des ressources humaines, la comptabilité, le département d'audit, l'informatique et le département de support économique. C'est la structure des banques commerciales.
Fonctions des banques commerciales
Les établissements de crédit modernes constituent le lien principal du système. Leur relation est de nature commerciale et vise à réaliser un profit. Pour atteindre cet objectif, une banque commerciale moderne remplit les fonctions suivantes:
- fonction intermédiaire dans les paiements;
- fourniture de prêts;
- intermédiation pour effectuer des paiements et créer des moyens de paiement;
- émission de titres.
Quel autre rôle jouent les banques commerciales? Les fonctions des banques commerciales incluent également le conseil sur toutes les questions économiques.
Au départ, les banques utilisaient uniquement leurs propres finances pour le travail, mais elles n'étaient pas suffisantes pour mener à bien toutes les tâches. Par conséquent, les institutions ont commencé à recueillir des fonds auprès du public et des entrepreneurs. En conséquence, la part des fonds empruntés dans le capital des banques a atteint 80%. Pour le redistribuer, l’argent est investi dans divers secteurs de l’économie. Par exemple, ils fournissent des prêts, jouant le rôle d'intermédiaire entre les personnes qui ont des fonds libres et celles qui en ont besoin. Grâce aux prêts, les entreprises peuvent accroître leur production, augmenter leurs stocks et la demande de leurs produits.
La fonction intermédiaire consiste également à transférer des fonds dans le monde entier. L’efficacité de l’utilisation de nouveaux instruments de paiement est attestée par une réduction du chiffre d’affaires en espèces en Russie de 46%. Pour remplir cette fonction, les banques ouvrent des comptes et effectuent des règlements de compensation.
Pour les entreprises industrielles, un moyen d'attirer des fonds empruntés consiste à émettre leurs propres titres. Les banques aident également les organisations en procédant à l’émission initiale et à la vente d’actions sur le marché. L'expansion de cette fonction a conduit au fait que depuis le début du XX siècle. les institutions financières ont commencé à concurrencer les bourses.
Principes
Un plan d'entreprise est le résultat d'études sur des activités spécifiques du marché dans les conditions actuelles. Le business plan d’une banque commerciale constitue la base de la définition d’une stratégie de développement.
La préparation du document s’effectue selon les principes suivants:
- La planification est effectuée uniquement avec un résultat financier positif. S'il y a une perte, vous devez alors fournir un plan pour la réhabilitation de l'établissement.
- La variation du passif est accompagnée d'une modification de l'actif.
- Lors de l’élaboration d’un plan, il faut s’efforcer d’accroître les différences entre les taux moyens pondérés et les emprunts en optimisant le capital.
Structure du plan d'affaires
La première partie du plan fournit des informations générales sur la banque: nom, données sur les licences pour tous les types d’activités, emplacement du bureau principal et réseau de succursales. Les informations sur le montant des fonds propres et la part de chaque actionnaire sont indiquées. Il fournit également des principes pour la comptabilisation des actifs et des passifs dans une unité commerciale. Une brève description des services fournis.
La deuxième partie analyse l’environnement externe et interne de la banque, le niveau de concurrence et la situation économique de la région.Il existe une étude des forces et des faiblesses de l’institution financière, ainsi que des ressources potentielles pouvant être utilisées pour la mise en œuvre des processus opérationnels.
L'analyse de l'environnement extérieur est réalisée sur la base des données statistiques de la Banque de Russie. Séparément, la situation financière des principaux acteurs du marché est examinée en fonction de paramètres tels que le volume de capital, le rendement des actifs et le niveau de liquidité. Les participants au marché sont classés en fonction de la méthodologie de notation présentée. Cela est nécessaire pour identifier les principaux acteurs du marché sur la base d’indicateurs financiers réglementaires. La structure d'une banque commerciale comprend nécessairement un conseil d'administration, un conseil et un comité d'audit. Les fonctions et tâches assignées à ces unités sont décrites en détail dans la deuxième section du plan. Des unités responsables de chaque secteur d’activité sont nommées: activités de commerce extérieur, opérations de crédit, opérations en espèces, trésorerie, dépôt, informatique, centre de traitement, etc.
La troisième section présente la stratégie de développement de la banque et la quatrième les indicateurs financiers prévus.
Formation de la stratégie
Le plan d'entreprise d'une banque commerciale est élaboré sur la base des résultats d'études, de la formation de tâches internes et externes de la banque pour l'année en cours et d'indicateurs de développement spécifiques.
Les tâches internes comprennent:
- maintenir une position sur le marché des services;
- atteindre un volume d'opérations spécifique et améliorer leur qualité;
- formation de services concurrentiels;
- désir de leadership, association avec un partenaire financier fiable.
Tâche à l'intérieur:
- réalisation de repères pour les activités financières de la banque;
- maintenir un niveau de liquidité donné;
- restructuration du bilan;
- formation de ressources internes.
Les indicateurs financiers spécifiques doivent inclure un plan d’entreprise. Un exemple:
- augmentation de la part des entrepreneurs individuels dans le segment RKO à 2,5%;
- augmentation des opérations sur le marché des valeurs mobilières jusqu'à 4%;
- élargir la base de clients à 250 000 clients, etc.
Performance financière
Sur la base de la structure d’une banque commerciale, la planification peut inclure:
- attraction de ressources en devises;
- solde de règlement;
- directions de la distribution des bénéfices;
- directions de développement du personnel;
- élargir le réseau de succursales et de guichets automatiques;
- révision du logiciel.
Pour chaque type de service, les valeurs prévues de profit, de rentabilité et de liquidité doivent être détaillées.
Les applications
Le bilan pour un, deux et trois ans est reflété dans les annexes. Voici les tarifs détaillés pour toutes les opérations contenant un business plan. Un exemple:
- tarifs pour les opérations avec cartes de débit / crédit;
- taux sur les opérations en devises étrangères;
- Tarifs RKO en roubles, etc.
Ceci est une structure approximative de plan de développement. Il peut être complété par le «plan de redressement financier». Une note est jointe au document. Elle contient une évaluation générale de la situation dans la région et de la situation de la banque. Il résume les recherches dans les domaines suivants:
- la dynamique de développement du marché en termes de priorités de prêt et de mobilisation de ressources;
- atteint des positions de la banque dans différents segments de marché;
- la disponibilité des ressources internes.
Base matérielle et technique
Lors de l'élaboration du plan, les documents réglementaires de la banque commerciale approuvés par le conseil sont utilisés. Leur présence est fixée par la Banque centrale dans le Règlement n ° 509 sur l'organisation du contrôle interne. Chaque institution financière devrait avoir des programmes de développement, une stratégie ainsi que des directions d’activités actuelles et futures. Tous ces éléments font partie d'un plan d'affaires.
Au niveau législatif, le plan comporte les exigences suivantes:
- il est approuvé par les propriétaires de l'institution financière;
- Le document reflète les orientations actuelles et futures du développement;
- le plan contient des critères de référence (numériques) spécifiques et les moyens de les atteindre;
- Le service de contrôle interne évalue le plan en fonction du niveau optimal de risques et des normes prescrites dans les actes législatifs de la Banque centrale, la réalité de la réalisation des indicateurs.
Travail final
L'enregistrement d'une banque est une procédure plutôt compliquée et laborieuse. S'il n'est pas possible de fournir un ensemble complet de documents, il est préférable de ne même pas commencer ce processus. De plus, l’achat d’une banque finie peut coûter moins cher que la création d’une nouvelle.
Le capital et les réserves des banques commerciales sont clairement réglementés au niveau législatif. Pour ouvrir une banque, vous devez fournir 300 millions de roubles. au moment du dépôt. C'est le niveau le plus minimal. En pratique, les fondateurs doivent immédiatement investir environ 1 milliard de roubles. Sinon, il ne sera pas efficace d'ouvrir des bureaux dans au moins plusieurs villes, de mener une campagne de marketing, de louer des locaux, d'acheter du matériel et de faire appel à des spécialistes. À partir du moment où tous les documents sont terminés jusqu'au début des travaux, il s'écoule au moins un an.
Conclusion
L'enregistrement bancaire est une longue procédure au cours de laquelle l'autorité de contrôle du marché et toutes les autorités de surveillance examinent en détail l'actionnaire, le plan de développement présenté par l'établissement de crédit et prennent une décision finale. Pour prouver la faisabilité de la création d’une nouvelle institution, les actionnaires doivent fournir un plan de développement détaillé.
Le plan d'entreprise d'une banque commerciale repose sur l'utilisation objective d'un système de lois, d'une expérience et de compétences pratiques pour atteindre les objectifs prévus. La planification simplifiée consiste à déterminer la place que la banque occupe actuellement sur le marché et la position qu’elle recherche. Pour atteindre cet objectif, une liste de tâches sur tous les aspects de la banque est établie.
Après la procédure d’enregistrement, les travaux préparatoires commencent: de la location de locaux à la formation du personnel. Cela peut prendre plusieurs mois entre le moment où vous avez obtenu l’autorisation et le début des travaux.