Bien que le revenu des Russes diminue chaque année, les dépôts continuent d'être en demande. Mais en raison de l'instabilité, de nombreuses institutions financières font faillite. C’est pourquoi l’État a mis en place une assurance obligatoire des dépôts des particuliers. En savoir plus sur le service ci-dessous.
La pertinence
Les dépôts bancaires sont des produits populaires parmi la population locale et sont souvent utilisés non seulement comme une option permettant d'économiser de l'argent, mais également comme un moyen d'augmenter cet argent. Grâce à ce service, il sera possible de protéger l’argent de l’inflation et du vol. Chaque année, le système bancaire s'améliore, il est de plus en plus confortable de travailler avec lui: les banques perçoivent des salaires et des pensions, et grâce aux technologies Internet, vous pouvez effectuer des transactions financières partout dans le monde.
Mais même maintenant, beaucoup de citoyens se méfient des institutions bancaires. Pour accroître le niveau de confiance, un système d’assurance obligatoire des dépôts des particuliers a été créé. Cette garantie garantit que, en cas d’insolvabilité, les fonds sont restitués à leurs propriétaires légitimes.
Normes de droit
En Russie, toutes les nuances du système d’assurance-dépôts sont régies par les lois suivantes:
- Loi fédérale n ° 177, protégeant les dépôts bancaires des personnes.
- Décret de la Banque centrale n ° 1417 réglementant la question de l'inscription de la banque au registre.
- Le décret n ° 1476, qui détermine la procédure à suivre pour demander aux banques de mettre fin à leurs activités avec des particuliers.
- Loi fédérale n ° 96, qui détermine la séquence des paiements sur les dépôts lors d'un événement assuré.
Cette liste de normes n’est pas considérée comme complète, mais elle permet de comprendre l’essence du travail d’assurance obligatoire des dépôts des particuliers. Selon eux, un algorithme de protection des intérêts lors de la survenance d'un événement assuré est déterminé. La réglementation légale en matière d’assurance obligatoire des dépôts des personnes protège les droits des deux parties à la transaction.
Autres droits des investisseurs
Même si le contrat est exécuté dans une banque renommée et réputée, vous ne devriez pas lui faire confiance aveuglément. Il est important de lire attentivement le document. Chaque institution bancaire dispose d’un modèle d’accord de dépôt. Les éléments suivants doivent être indiqués:
- Période de validité.
- Le taux en pourcentage
- Intérêts courus et système de paiement.
- Conditions de résiliation anticipée du contrat ou de prolongation.
- Gestion de l'argent.
Selon la loi de la Fédération de Russie, les citoyens de la Fédération de Russie, les citoyens d'autres pays et les apatrides ont le droit d'ouvrir des dépôts si un permis de séjour temporaire leur est accordé ou s'ils séjournent dans le pays. L'ouverture d'un dépôt est effectuée personnellement et individuellement. Vous ne pouvez pas postuler pour un groupe de personnes.
Un citoyen qui a conclu un contrat de dépôt a les droits suivants:
- Reconstitution de compte.
- Faire un profit.
- Remboursement après l'expiration du contrat.
- Résiliation anticipée du contrat.
- Gestion des fonds, si enregistrée dans le document.
La banque n'a pas le droit de réduire elle-même le taux. Les droits des clients sont décrits dans la loi sur les banques et les banques.
Qui peut obtenir de l'argent?
Pour l’assurance-dépôts obligatoire dans les banques, elles ont droit à une indemnisation:
- Investisseurs.
- Personnes au nom desquelles des dépôts ont été ouverts par un citoyen particulier.
- Représentants légaux.
Dans ce dernier cas, il convient de garder à l’esprit que l’héritage implique l’adoption de l’ensemble de l’héritage. Ensuite, le parent hérite des droits à la contribution et aux paiements en vertu du contrat. Cet aspect est régi par les lois de la Fédération de Russie. Il arrive que le déposant lui-même ne puisse pas effectuer certaines opérations sur le compte. Ensuite, un pouvoir est établi, qui est notarié.
Comment utiliser le service?
Cette question est régie par la loi fédérale n ° 177, adoptée en 2003. Selon elle, l'assurance obligatoire des dépôts des particuliers ne s'applique qu'aux dépôts reçus par des institutions bancaires par des particuliers. Veuillez noter que tous les dépôts bancaires ne sont pas assurés. Le service ne s'applique pas à l'argent qui:
- Crédité sur un compte appartenant à des notaires ou à des avocats. Ce compte est ouvert pour mener des activités.
- Ils ont non seulement été crédités sur le compte, mais également transférés à la banque pour la gestion de la confiance.
- Mettez un dépôt au porteur. Cette sous-catégorie comprend les cas où le dépôt d'argent est confirmé par un certificat ou un livret d'épargne.
- Crédité sur le compte d'une banque russe grâce à une succursale étrangère.
- Ayez un look électronique.
- Ils ont été crédités sur le compte nominal.
L'exception concerne les comptes ouverts par les garants en faveur des pupilles. Un événement assuré agit également comme une exception sur les comptes de garantie. Les fonds détenus par les clients sur les cartes de salaire sont crédités au système d’assurance obligatoire des dépôts bancaires. Mais cela n'est autorisé que lorsque les cartes sont considérées comme des cartes de débit.
Les fonds déposés dans les comptes d'entités juridiques, ou s'ils ont été émis en tant que dépôts, ne sont pas crédités au système d'assurance-dépôts obligatoire. Mais l'argent déposé par un entrepreneur individuel est sujet à des réclamations d'assurance. La raison en est que les entrepreneurs sont assimilés aux individus.
Événement assuré
Ce n'est qu'à la survenance d'un événement pour lequel des obligations envers le client sont dues que le fonds d'assurance-dépôts obligatoire verse l'intégralité des fonds requis. Un événement assuré se produit lorsque:
- Révocation de la licence de la banque centrale auprès de la banque.
- La Banque centrale a imposé des restrictions aux transactions financières avec les particuliers, notamment en ce qui concerne l’obligation d’émettre des dépôts.
- L'incapacité de la banque à satisfaire intégralement les créances vis-à-vis des créanciers.
- L'obligation faite à une banque de reconnaître son insolvabilité et d'ouvrir une faillite.
En assurance obligatoire des dépôts des particuliers auprès des banques, les clients peuvent recevoir des fonds d’un montant de 1,4 million de roubles en cas d’assurance. Qu'est ce que cela signifie? Par exemple, un client a ouvert un dépôt de 1,4 million ou moins. En cas d’assurance, il recevra la totalité des fonds. Même si la contribution est supérieure à 1,4 million d'euros, il ne reçoit que le montant dû. Le solde du dépôt peut être obtenu après la clôture de la procédure de faillite.
Comment se déroule la procédure?
Le système d’assurance-dépôts obligatoire fonctionne tout simplement. Le mécanisme de procédure est le suivant:
- Le client établit le dépôt conformément aux règles en vigueur.
- Dans cette transaction, un contrat de dépôt est signé. Le contrat d’assurance est signé par le client (puisque ces soins seront chez l’institution bancaire) et par l’Agence de dépôts.
- Ensuite, la banque elle-même (chaque trimestre) verse à l’Agence des contributions d’assurance d’un montant de 0,1%. Ce pourcentage est calculé à partir du montant total du dépôt détenu dans une banque donnée.
Il s'avère que les clients ne versent pas de contributions, cela se fait par les banques elles-mêmes. Ces règles s’appliquent à tous les cas où les déposants ouvrent des dépôts.
Actions pour un événement assuré
À la survenance de l'événement assuré, les actions des parties diffèrent. Pour cette raison, vous devriez considérer l'algorithme pour chacun d'eux. La banque doit agir selon les règles suivantes:
- Lorsqu'il a été décidé à la banque qu'il n'était pas possible de payer des dépôts, un délai de 7 jours ouvrables avait été fixé pour envoyer une lettre à l'agence ou au fonds pour l'assurance obligatoire des dépôts bancaires.
- Ce document indique des obligations envers les clients. Il est nécessaire de fixer le montant des dépôts et des comptes clients à rembourser. Si des dépôts ont été effectués avec les intérêts accumulés, ils sont alors cumulés jusqu'à la survenance de l'événement assuré et remboursés intégralement.
Les investisseurs ont le droit de réclamer leurs fonds si un événement assuré se produit.L'assurance se poursuit jusqu'à la fin de la procédure de faillite ou du moratoire proposé par la Banque centrale de la Fédération de Russie. Souvent, les clients n’ont pas le temps de soumettre leurs exigences au bon moment.
Dans ces cas, le délai manqué peut être rétabli. Mais il doit y avoir de bonnes raisons à cela:
- Il n'était pas possible de soumettre une demande à une agence ou à un fonds d'assurance-dépôts obligatoire (une preuve documentaire est nécessaire).
- Le contributeur a été enrôlé dans l'armée.
- Le client avait des problèmes de santé.
Avant de réclamer une indemnisation, vous devez préparer des documents tels qu'un relevé, un passeport, un contrat de dépôt.
Que fait l'agence?
Dès qu'un document a été reçu de la banque, l'agence informe rapidement la banque de l'heure et du lieu du paiement. Les spécialistes de l'agence doivent faire une annonce dans les médias sur l'événement assuré, conformément à la loi. Notifier les investisseurs n'est probablement pas nécessaire. Parce qu'ils peuvent trouver les informations nécessaires à l'agence ou à la banque.
Si les parties ne parviennent pas à un accord, l'affaire peut être examinée par un tribunal. L'agence doit payer les fonds dans les jours qui suivent la date du dépôt. Mais la loi autorise les paiements pendant plusieurs semaines à compter du traitement des clients.
Mais cela n'est autorisé que si les exigences des clients ne coïncident pas avec les informations fournies par la banque. Par exemple, un déposant demande à lui restituer 100 000 roubles et la banque enregistre une dette de 80 000. Il ne faut pas oublier que le montant de l'indemnité d'assurance ne dépassera pas 1,4 million de roubles, même si les fonds ont été crédités sur des comptes différents ou établis dans des succursales différentes. Si le déposant souhaite retirer des fonds de toutes les banques, les restrictions doivent être examinées séparément. Mais il convient de considérer que s’il existe un prêt valide, les fonds sont renvoyés pour le fermer et le solde est restitué.
Où sont les dépôts assurés?
À l’heure actuelle, environ 500 banques opérant dans le pays participent au système d’assurance. Pour vérifier si les économies sont assurées, il est nécessaire de préciser où les fonds ont été investis: dans une banque, une IMF, une coopérative ou une autre institution.
Si l'argent a été déposé à la banque, alors, très probablement, il est assuré, mais il peut quand même être vérifié. Les informations sur la participation au système sont affichées sur les stands de la banque. Vous pouvez également en apprendre davantage auprès des employés avant de faire une contribution.
Les informations sur les participants à l'assurance sont disponibles sur le site officiel de la DIA. Il existe également des informations sur les structures financières exclues du système.
Chèque
Pour que la contribution soit prise en compte dans le bilan d’une institution financière, il faut:
- Conservez le contrat et les reçus pour le dépôt et le retrait de fonds.
- Vérifiez la disponibilité du dépôt et son mouvement dans le «compte personnel» sur le site Web de la banque. Appelez le service d'assistance et confirmez le montant et les conditions actuels.
- Tous les trimestres ou tous les semestres, vous devez vous procurer des relevés de compte, qui contiennent les détails, des informations sur le déposant et le contrat, ainsi que les signatures des responsables et de la presse.
Les clients ont le droit de contacter la CBR. Ils fourniront des réponses complètes à toutes les questions.
Refus de recevoir une compensation
La fraude ne touche pas seulement les banquiers négligents, mais aussi les investisseurs. Selon la loi, des dépôts d'un montant de 1,4 million de roubles sont assurés. Mais certaines banques ont fixé des taux maximaux pour les dépôts à partir de 1,5 million de roubles.
Il existe de nombreux cas où les clients ouvrent des dépôts à des taux d’intérêt élevés de 2 à 3 millions de roubles ou plus, et lorsque des informations sur la révocation de la licence apparaissent, ils les divisent en petites parties et les transfèrent sur les comptes de leurs proches pour obtenir un remboursement complet. DIA considère que ces actions sont illégales et refuse de payer des fonds.
Les experts recommandent de limiter les virements de fonds aux comptes bancaires:
- Ne faites pas de dépôts avec des membres de votre famille dans une banque et ne transférez pas d’argent entre comptes.
- Avec l'expiration du dépôt, retirez des fonds en les encaissant.Si vous souhaitez les investir à nouveau, vous devez conclure un nouvel accord, mais ne transférez pas d'argent d'un compte à un autre, mais gagnez de l'argent.
Si vous souhaitez effectuer un dépôt supérieur à 1,4 million de roubles, vous devez choisir une banque fiable. Cela réduit le risque de révocation de la licence, ce qui garantit la sécurité du stockage des fonds.
Ainsi, les participants au système d’assurance obligatoire des dépôts des personnes ont le droit de recevoir une indemnité en cas d’événement d’assurance. L'essentiel est de tout organiser rapidement afin que les fonds nécessaires soient transférés dans les meilleurs délais.