De retour en Union soviétique, un service tel que l’assurance vie cumulative était très répandu. L'union s'est effondrée, mais le système est resté, bien qu'il ait subi quelques changements. Qu'est-ce qu'un système d'assurance aujourd'hui? Quelle est l'essence du programme financé? Et que disent les gens qui ont réussi à y participer à propos de ce service?
Quelles sont les caractéristiques d'un système d'assurance par capitalisation?
Contrairement à une police d'assurance-vie standard, un système d'assurance par capitalisation combine deux programmes. Mais contrairement à la police d’assurance classique, l’assurance vie cumulative vous permet d’accumuler un certain montant de rémunération, qui peut ensuite être utilisé pour atteindre vos propres objectifs. C'est une sorte de dépôt bancaire avec la possibilité d'accumuler des intérêts.
À quoi ressemble le système d'assurance de fonds de dotation dans la pratique?
Le type d’assurance cumulatif prévoit la procédure d’enregistrement suivante. Premier personne intéressée vient à la compagnie d'assurance. Ensuite, il signe un contrat de service d'une durée de 5 à 25 ans et dépose mensuellement un certain montant, appelé contribution, sur le compte de l'entreprise. À l'expiration police d'assurance la personne assurée peut recevoir un incitatif supplémentaire sous forme d'intérêts courus.
Quelles sont les opportunités offertes par le système financé?
Le système d'assurance cumulatif est un service financier unique qui permet aux personnes assurées de mener à bien les actions suivantes:
- au détriment de l'épargne, percevoir le montant nécessaire pour un moment solennel ou important (par exemple, il peut s'agir de votre mariage, de la naissance d'un enfant);
- assurer une protection financière à tous les membres de votre famille et les protéger de tout type d'accident;
- apprendre à distribuer de l'argent dans le budget familial.
En outre, l’assurance vie cumulative vous aidera à réaliser votre rêve d’acquérir une voiture et un appartement familiaux, un chalet d’été et une maison de campagne. De plus, en raison des intérêts accumulés, vous pouvez collecter des fonds pour que vos enfants entrent dans un établissement d'enseignement supérieur, etc.
En quoi le système de stockage est-il différent de la norme?
Le système d’assurance peut être divisé de manière conditionnelle en deux grandes sous-espèces:
- assurance risque;
- assurance vie cumulative.
L'assurance des risques implique un paiement unique par l'assuré d'un montant déterminé de la contribution afin de protéger sa vie contre divers accidents. De plus, si un événement assuré se produit avec une personne pendant la durée de la police, celle-ci a le droit de compter sur un montant impressionnant d'indemnisation. Si le cas spécifié dans le contrat ne se produit pas, cette personne doit alors prolonger l'accord ou refuser toute coopération ultérieure avec l'entreprise. Et bien sûr, si un tel cas ne se produit pas, le montant que vous avez précédemment payé reste à la charge de la société.
Cumulatif programme d'assurance la vie, à son tour, fournit une assurance pour la vie et la santé d'une personne donnée. De plus, la première partie de l'argent déposé par le client va précisément aux risques pour la vie et la santé, et la seconde partie du montant va à son compte dans le but de continuer à accumuler des intérêts. De plus, si l'événement assuré ne se produit pas, vous avez la garantie de recevoir une certaine somme d'argent qui, pendant toute la durée de la police, a été mentée et a été accumulée dans votre compte.
Où puis-je obtenir une politique?
La police peut être émise auprès d’assurances, de banques et d’organismes intermédiaires. Rosgosstrakh propose, par exemple, une assurance-vie cumulative.Dans ce cas, cette organisation propose quatre programmes principaux:
- "Famille" ("Prestige").
- "Enfants" ("Prestige").
- "Épargne" ("Prestige").
- "Prestige 2".
Programme familial: qu'est-ce que c'est?
L’assurance vie cumulative Rosgosstrakh permet à chaque famille de réaliser ses objectifs tout en protégeant la vie et la santé d’eux-mêmes et de ceux de leurs proches. Comment cela est-il mis en pratique? Supposons que vous ayez publié cette politique pour une période ne dépassant pas 10 ans et que vous y investissiez 1 000 000 de roubles. En outre, pendant que votre contrat est en vigueur, vous devez déposer environ 8 781 roubles sur une base mensuelle. Et si après durée du contrat un événement assuré ne se produit pas, Rosgosstrakh vous verse une prime de compensation d'un montant de 1 202 022 roubles.
Quel est le programme des enfants?
Rosgosstrakh propose également une assurance vie financée dans le cadre du programme Children. Il fournit non seulement une assurance-vie à vos enfants, mais également la possibilité d'économiser de l'argent pour leurs études, pour l'achat d'un appartement, pour un mariage, etc.
Supposons que votre enfant a cinq ans et que vous décidiez d'élaborer une police portant son nom, d'un montant de 900 000 roubles pour une période maximale de 13 ans. Selon les termes du contrat, vous devez payer environ 5 882 roubles par mois sur le compte de la compagnie d’assurance. En conséquence, votre enfant recevra 1 150 000 roubles de la société pendant ses 18 ans.
Qu'est-ce que le programme d'épargne?
Chez Rosgosstrakh, vous pouvez souscrire un contrat d’assurance-vie dans le cadre du programme d’épargne. La durée d'un tel accord est déterminée individuellement et peut aller de 5 à 40 ans. Il prévoit que l’assuré a le choix de verser des cotisations d’assurance ponctuelles, trimestrielles ou mensuelles, annuellement ou une fois tous les six mois.
Dans le cadre du programme, les personnes âgées de 18 à 70 ans peuvent devenir un client d’une compagnie d’assurance. Le programme, comme les deux précédents, permet d’accumuler le montant nécessaire pour les grandes acquisitions et les achats.
Programme d'assurance Prestige 2: de quoi s'agit-il?
Le programme Prestige 2 prévoit une assurance-vie cumulative (la note de ce programme peut être trouvée en étudiant de nombreux commentaires d'utilisateurs). Qu'est-ce qu'elle offre? Tout d’abord, c’est l’occasion de vous assurer, vous et les membres de votre famille, de toutes sortes d’accidents, y compris les accidents du travail et les catastrophes naturelles. Deuxièmement, le programme permet à la partie lésée (en raison d'un événement assuré) de suivre un traitement qualifié dans des cliniques partenaires. Troisièmement, la politique de la société offre la possibilité de recevoir une assistance technique qualifiée sur la route, des conseils juridiques, une assistance d’un centre de répartition.
En outre, le programme offre aux clients de Rosgosstrakh la possibilité de recevoir une carte de crédit de la banque Rosgosstrakh avec une limite de crédit maximale de 300 000 roubles et un délai de grâce allant jusqu'à 50 jours. En outre, cette politique concerne les familles voyageant à l'étranger et les entreprises. La somme assurée pour cette police sera de 30 000 euros. Le montant du paiement mensuel des primes d’assurance n’est que de 250 euros et le montant de la compensation cumulée est d’environ 45 000 euros.
C'est ce que propose Rosgosstrakh à l'assurance vie cumulative. Vous trouverez ci-dessous des commentaires sur les programmes et sur la société elle-même.
Quels sont les aspects positifs et négatifs de ces programmes?
Le contrat d’assurance-vie cumulatif du programme Famille présente des aspects positifs et négatifs. Du positif:
- vous recevez de l'argent, qu'un événement assuré se produise ou non;
- en plus de l'argent, vous assurez la santé et la vie de votre famille;
- chaque mois, vous recevez des informations sur le montant des intérêts accumulés;
- l'argent reçu peut être dépensé au profit de la famille;
- Vous pouvez bénéficier de services supplémentaires proposés par des sociétés partenaires de l'assureur.
Parmi les points négatifs, on peut distinguer:
- la présence de primes d'assurance mensuelles;
- la dépendance du système de capitalisation à l’état du marché financier et les activités d’investissement fructueuses de la société.
Assurance de la Sberbank de Russie
Sberbank of Russia propose une assurance-vie cumulative pour tous. Ce programme s’applique aux clients Sberbank First et Sberbank Premier. Il permet à ses participants d’accumuler un certain montant pour l’éducation d’un enfant ou un achat important, un droit d’entrée pour un prêt au logement, etc.
De plus, les participants au système peuvent utiliser d'autres privilèges lorsqu'ils contactent d'autres produits bancaires. Par exemple, les clients de la banque attendent un taux de refinancement réduit de la Banque centrale et un taux d’impôt sur le revenu des particuliers, ainsi que la possibilité de formuler leurs propres capital de réserve en raison d'économies d'intérêts.
Quel est le principe de fonctionnement du programme Sberbank?
Lorsque vous choisissez un programme d’épargne d’assurance auprès de Sberbank, vous pouvez déterminer le montant nécessaire au calcul des intérêts, des conditions et de la fréquence de versement des dépôts d’assurance. Nous donnons un exemple de calcul pour ce programme. Supposons que vous ayez signé un accord avec une banque pour une période allant jusqu'à 18 ans. Le montant de la prime d'assurance annuelle ne sera que de 250 000 roubles pour vous. Après l'expiration de la politique, vous pourrez accumuler jusqu'à 6 906 425 roubles.
Un exemple de la seconde. Supposons que vous ayez un fils de trois ans pour lequel vous envisagez de gagner 100 000 $ en participant au programme d'assurance. De plus, vous voulez vous assurer de ne pas vous blesser au travail (la somme assurée est de 25 000 $) et d’attraper une maladie mortelle (le montant de l’assurance est de 30 000 $). En même temps, vous envisagez d’accumuler les sommes susmentionnées jusqu’à ce que votre fils ait 15 ans. Le montant de la contribution trimestrielle sera égal à 1 758 dollars. De plus, afin de réduire vos propres coûts, vous pouvez utiliser le service «Exonération fiscale».
Supposons que, quelques temps après la signature du contrat, vous tombiez sur votre travail et vous vous fracturez. La compagnie d'assurance vous rembourse 2 500 $. Si, après quelques années, vous avez une crise cardiaque, le montant de l'indemnisation dans ce cas sera de 30 000 $. Ainsi, à la fin du contrat, votre fils reçoit un montant de 115 269 $. Vous obtenez 67 660 $, dont il vaut la peine de soustraire le coût des indemnités d’assurance après une blessure, du traitement après une crise cardiaque et de l’utilisation du service "Exemption de cotisations" au montant de 35 160 (pour seulement 5 ans).
Assurance vie de dotation: avis
Comme on peut le voir dans les exemples, l'accumulation d'intérêt est une bonne chose. Cependant, il a aussi ses pièges. Pour en apprendre davantage à leur sujet, vous devez étudier attentivement les critiques de tous les utilisateurs qui ont déjà souscrit une police d'assurance avec un système financé. Par exemple, certains d’entre eux répondent positivement aux compagnies d’assurances qu’ils ont contactées. Ils affirment qu'ils étaient heureux de coopérer. Et bien qu’ils n’aient pas rendu l’argent investi, ils ont toutefois réussi à accumuler le montant nécessaire à l’achat de logements.
La seconde affirmait être satisfaite du programme, car pendant la durée du contrat, ils avaient non seulement accumulé un montant approprié pour l’achat d’une voiture, mais avaient également utilisé le paiement d’un traitement lorsqu’ils avaient été blessés au travail.
Rappelons que Rosgosstrakh propose une assurance-vie cumulative. Les commentaires sur cette entreprise sont les plus controversés. Certaines personnes aiment ça, mais d'autres non. En un mot, pesez le pour et le contre et décidez vous-même s'il vaut la peine de conclure un accord avec l'assureur pour le programme d'économies d'assurance.
