Si se revuelca en deudas, vale la pena recordar que nadie está a salvo de esto. Un reciente estudio de Tasas de Banca GO mostró que un estadounidense promedio tiene una deuda promedio de $ 63,000. Una imagen similar se observa ahora en Ucrania y la Federación Rusa, solo las cantidades adeudadas son menores y se expresan en una moneda diferente.
Fase preparatoria
Antes de comenzar a dar los primeros pasos para deshacerse de las deudas actuales, es importante comprender con qué tiene que lidiar. Se recomienda recopilar y sistematizar toda la información disponible sobre deudas y préstamos existentes, a saber:
- las últimas declaraciones de préstamos y deudas pendientes, incluidos préstamos estudiantiles, facturas médicas, etc.
- extractos de cuenta de tarjeta de crédito;
- un informe de crédito, que se puede obtener de forma gratuita todos los años a través del sitio web de CreditReport.com;
- calificación crediticia, que permite averiguar si se merece el derecho a consolidar (consolidar) la deuda o recibir tasas de interés más bajas.
Después de recibir toda la información requerida, puede continuar con el primer paso del manual sobre pago de deudas.
1. Averigüe exactamente cuánta deuda hay en el día actual
Tener una idea clara del monto de la deuda existente y de las personas u organizaciones acreedoras le permite hacer frente a la deuda y / o hacerla más manejable.
Se recomienda una lista de todas las deudas existentes, con la siguiente información:
- nombre de cada acreedor;
- monto de la deuda;
- tasa de interés del préstamo;
- Pago mínimo mensual.
Extractos de tarjeta de crédito para determinar cuánto se debe pagar cada mes en exceso del pago mínimo requerido para pagar todas las deudas. Estos datos también deben incluirse en esta lista.
2. Si es posible, trate de reducir las tasas de interés de los préstamos.
Con altas tasas de interés, la deuda crecerá más rápido, lo que hace que sea aún más difícil pagarla. Una forma de reducir la tasa de interés es transferir el saldo a una tarjeta de crédito en otro banco. Algunas tarjetas de crédito tienen una tasa de interés anual del 0% durante 18 meses. Por lo tanto, será posible aprovechar este tiempo para lidiar con las deudas sin aumentarlas mensualmente. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que a veces se puede cobrar una comisión del 3 al 5% por una transferencia de saldo.
Otra forma de reducir la tasa de interés es una llamada directa al prestamista u organización bancaria con una solicitud para reducir la tasa de interés del préstamo. En el caso de una larga interacción con esta organización de crédito, como recompensa por la lealtad al banco, se puede otorgar esta solicitud.
Finalmente, puede usar la consolidación de deuda de crédito para combinar todos los pagos mensuales de préstamos y tarjetas de crédito en un solo pago con una tasa de interés más baja. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que un aumento en la duración de un préstamo puede implicar un aumento significativo en el "pago excesivo". Por lo tanto, antes de realizar una reestructuración de la deuda crediticia, se recomienda realizar cálculos preliminares.
3. Calcular todos los pagos mensuales
Debe volver a la hoja de registro y sumar la suma de los pagos de tres años para todas las tarjetas de crédito, así como los pagos mensuales obligatorios para todas las demás deudas. El resultado será el monto del pago mensual, que deberá transferirse regularmente para pagar deudas.
4. Piensa en un plan de acción.
Después de calcular el monto de los pagos mensuales, será posible determinar si hay suficientes ingresos mensuales para su implementación. En caso de escasez de fondos, los expertos recomiendan contactar a los consultores de una agencia de crédito o reunirse con un abogado de bancarrota.
También puede buscar reservas de fondos faltantes en las fuentes de ingresos existentes. Para hacer esto, deberá reducir los costos opcionales y realizar los siguientes pasos:
- Elija qué deuda pagar primero. En la mayoría de los casos, los deudores se centran en pagar la deuda de la tarjeta de crédito, ya que las tasas de interés en ellos son mucho más altas que en los préstamos hipotecarios, de automóviles, de estudiantes o de consumo.
- Haga que la mayor deuda o préstamo con las tasas de interés más altas sea el pago prioritario.
- Considere establecer el reembolso automático de los pagos mínimos mensuales obligatorios de las deudas restantes.
- Intente pagar mensualmente tantas deudas prioritarias como sea posible.
- Después de pagar la deuda primaria, elija la siguiente y concéntrese en pagarla. Y así sucesivamente hasta que todos los préstamos y créditos estén totalmente pagados.
5. Seguimiento de resultados
Al tener una serie de deudas actuales, debe monitorear regularmente el progreso de su pago, de modo que después del pago de una deuda primaria cambie inmediatamente a otra. Se recomienda controlar el proceso de pago hasta que todas las deudas estén totalmente pagadas.
A medida que avanza en el proceso de reembolso, debe:
- Controle su calificación crediticia para ver cómo está mejorando. Es un buen indicador de la capacidad financiera del prestatario.
- Considere consolidar un préstamo o transferir un saldo a una institución de crédito con términos de cooperación más favorables (si esto no se ha hecho antes).
Siguiendo este plan de acción, puede salir gradualmente del agujero de la deuda y comenzar a pasar por las etapas del bienestar personal desde una condición financiera inestable, a una situación estable y luego a la libertad financiera. Si al mismo tiempo hay una necesidad de ingresos adicionales, se recomienda que piense en trabajar más duro, pedir salarios más altos, obtener trabajo adicional u obtener un pedido de un tercero, todo para ganar dinero extra que irá a pagar las obligaciones existentes.