Système bancaire à deux niveaux, ses principes et son essence

Il existe maintenant un système bancaire à deux niveaux dans le monde entier. Pourquoi différents États et gouvernements ont-ils fait leur choix? Qu'est-ce qui est remarquable dans un tel système? Quels avantages offre-t-il? Comment un système financier et de crédit similaire a-t-il été formé? Toutes ces questions trouveront une réponse dans le cadre de cet article.

Informations générales

Comment fonctionnent les banques maintenant? Le système bancaire à deux niveaux a acquis une reconnaissance et est maintenant généralement accepté dans le monde. Que comprend-elle en elle-même? Tout d’abord, la banque centrale d’Etat. Il prend la position de régulateur. Outre lui, il existe également un réseau d'établissements financiers et de crédit commerciaux.

Détails du niveau

Qui est où? Maintenant, les systèmes financiers sont construits sur ce principe:

1. Premier niveau. Voici la banque centrale, souvent appelée la banque émettrice. Pourquoi Il a le monopole de l'émission d'une monnaie légale dans son pays. La Banque centrale est également chargée d’assurer la stabilité du système monétaire et des autres institutions financières de l’État.
2. Le deuxième niveau. On y trouve différents types de banques commerciales: spécialisées, universelles, d'épargne, d'investissement, de consommation, d'hypothèque et d'industrie. En plus d’eux, cela inclut également un certain nombre d’autres institutions financières. Il s'agit des fonds d'investissement et de pension, des sociétés d'assurance et de fiducie, des prêteurs sur gages.

Le système bancaire moderne à deux niveaux a été créé pour nous dans l'empire anglais dans la seconde moitié du dix-septième siècle.

Comment tout est arrangé?

Nous ne nous séparerons pas de la réalité et entrerons dans la jungle théorique. Le système bancaire à deux niveaux de la Fédération de Russie sera donc pris en compte. Il repose sur deux principes:

1. Universalité.
2. Structure à deux niveaux.

Il est mis en œuvre par une séparation claire des fonctions par la législation. L'objet le plus important est la Banque centrale de la Fédération de Russie. Il représente le premier niveau supérieur. La Banque de Russie ou la Banque centrale sont souvent utilisées en réduction. Ses tâches consistent notamment à exercer les fonctions de supervision, de réglementation monétaire et de gestion du système de règlement-livraison.

Mais il y a un certain nombre de limitations. Il n’est donc pas autorisé à travailler directement sur le marché des services bancaires, à octroyer des prêts directement à des organisations et à des entreprises et à faire concurrence aux autres institutions financières. L'interaction en termes d'opérations bancaires est autorisée exclusivement avec des personnes morales et physiques, qui sont des établissements de crédit, des employés de la Banque centrale et des forces armées des forces armées de la Fédération de Russie.

Le deuxième niveau est occupé par les organismes financiers commerciaux directement impliqués dans les activités de règlement, de dépôt, de crédit et d'investissement. Cependant, ils n'ont pas le droit d'influencer le développement et la mise en œuvre de la politique monétaire. Lors de la mise en œuvre des activités, ils se concentrent sur la Banque de Russie en ce qui concerne la création d'une réserve, le niveau de capital, les taux d'intérêt, etc. Les entreprises commerciales doivent se conformer à toutes les exigences réglementaires du régulateur, sinon leur licence sera révoquée. C'est ainsi que fonctionne le système bancaire à deux niveaux de la Russie.

Points généraux

En règle générale, la législation prévoit le principe d’universalité pour le système bancaire. Qu'est ce que cela signifie? Parlant un peu différemment - les institutions financières ont le droit de mener toute activité prescrite par la loi.

Les banques ont le droit de mener des opérations commerciales et d’investissement à court et à long terme.La législation ne prévoit pas leur spécialisation. Mais elles peuvent elles-mêmes choisir et progresser dans un certain domaine, par exemple une banque industrielle, rurale ou innovante. Dans ce cas, une attention particulière devrait être accordée à la législation. Le système bancaire à deux niveaux prévoit un certain nombre de cas énumérés ci-dessus, une distinction claire.

Que font les institutions commerciales?

Les organismes financiers et de crédit spécialisés dans:

1. Cumul des fonds, épargne et épargne temporairement libres et non utilisés.
2. Prêts à la population, aux organisations, aux entreprises et à l'État.
3. Organisation et assistance possible dans les calculs de mise en œuvre des opérations financières et économiques.
4. Stockage de divers objets de valeur.
5. Opérations sur titres.
6. Gestion immobilière des clients avec procuration.

Ils aident également avec:

1. Organisation des paiements sans numéraire.
2. Stockage en espèces.
3. Organisation de la trésorerie.
4. Règlement et services en espèces.

Histoire du développement

Qu'est-ce qu'un système bancaire à un ou deux niveaux? Pour répondre à cette question, nous devons approfondir notre histoire. Les premières banques apparurent vers le XIIIe siècle sur le territoire de l'Italie moderne. Au départ, certains organismes de réglementation n'existaient pas. Bien que les premières banques puissent être influencées par les ducs, les rois et autres par leur statut de personne.

En raison de l'absence de règles claires, des phénomènes de crise se sont souvent produits. Et en Angleterre, au dix-septième siècle, on s'est demandé si la création d'un système bancaire à deux niveaux, capable de tout contrôler, pourrait aider. Aussitôt dit, aussitôt fait. En effet, la création d’un système bancaire à deux niveaux a considérablement réduit le nombre d’incidents désagréables.

Mais hélas, tous les problèmes n’ont pas été résolus. Et maintenant, diverses crises surviennent périodiquement liées au secteur financier - principalement avec les banques. Jusque-là, un système à un seul niveau plutôt faiblement interconnecté fonctionnait. Mais avec l'émergence d'un centre de contrôle, le nombre de contacts et de terrains d'entente a commencé à augmenter. Désormais, pour une activité à part entière, une banque doit être intégrée au système financier mondial.

Approche de l'Union soviétique

Mais un système à un seul niveau était récemment - en URSS. Quelle était sa particularité? En Union soviétique, il existait presque tout le temps un système dans lequel chaque banque était responsable d’un secteur d’activité spécifique. Donc, il y avait Vnesheconombank (il est maintenant, mais dans un format légèrement différent), engagé dans le service des relations économiques extérieures. Des structures distinctes travaillaient avec le secteur agricole, l'industrie et desservaient la population. Il est assez difficile d'en choisir un.

Cet état de fait n’a été possible que grâce à la présence d’une économie de commandement administratif. Eh bien, ce système a ses avantages et ses inconvénients par rapport à ce qu’il est maintenant.

Spécificités de mise en œuvre

Dans le monde entier, le système bancaire est à deux niveaux. Mais il y a certaines caractéristiques spécifiques. En règle générale, tout est géré par la Banque centrale. Mais il existe des exceptions à cet état de fait.

Prenons, par exemple, la Réserve fédérale américaine. La plupart des gens pensent qu'il s'agit d'une structure d'État. Mais ce n'est pas le cas. Sous le couvert de la Fed, plusieurs banques se sont unies sur la base d'objectifs communs. Et toutes les tâches que la Banque centrale doit habituellement accomplir lui sont transférées.

Cela a-t-il été fait judicieusement? Plus d’un siècle s’est écoulé depuis le moment où un tel système bancaire à deux niveaux a été créé et où les litiges ne disparaissent jamais. Les critiques de cette situation rappellent de nombreuses récessions et crises, en particulier celles de 1929-1933, ainsi que celle de 2007, qui avait débuté aux États-Unis pendant la période de la Réserve fédérale.

Principes de fonctionnement

Le système bancaire moderne à deux niveaux a donc déjà été bien étudié. Résumons ce qui a été dit précédemment en prêtant attention aux principes de base du travail:

1. Délimitation législative claire des fonctions.
2. La présence d'un centre de réglementation subordonné à l'État.
3. Mise en œuvre obligatoire des arrêtés réglementaires émanant de la Banque centrale, les participants de deuxième niveau.
4. L’indépendance des organismes financiers et de crédit dans l’exécution des activités opérationnelles.

Gestion des risques

S'il existe une relation étroite, un précédent se crée lorsque des problèmes dans un pays, voire une banque, peuvent entraîner une série de conséquences négatives. Regardons la situation de crise qui sévit depuis 2007.

Au début de l'année, plusieurs grandes banques se sont effondrées sur le marché américain. Cela ne semblait pas être un problème très important. Mais après eux, deux grandes organisations allemandes de financement et de crédit se sont envolées. C'est à ce moment-là qu'il est devenu évident que tous les éléments sont interconnectés et qu'une nouvelle crise sans précédent a commencé à prendre de l'ampleur. À bien des égards, il a réussi à faire baisser sa vague, mais avec des influences exceptionnellement importantes sur les fonds, cela représente des milliards de dollars. Mais ces risques ne sont pas seulement les pertes des banques. Avec elles, les personnes morales et physiques perdent leurs fonds. Oui, et oubliez que les institutions financières ont été sauvées aux dépens des contribuables, ne devraient pas l'être.

Que faut-il faire?

Il est clair qu’un système à deux niveaux doit être amélioré. Mais ici, deux principes opposés entrent en conflit:

1. Les fonds des investisseurs devraient être conservés.
2. Il est nécessaire de donner aux institutions financières la possibilité de réaliser des bénéfices.

De manière générale, il est nécessaire d’assurer un fonctionnement stable et ininterrompu. Mais voici comment le faire? Au cours de la recherche d'une réponse, il existe de nombreux objectifs intelligents. Mais jusqu'à présent, rien n'a été trouvé qui puisse inspirer confiance et aider à résoudre les problèmes. Cela signifie que les crises vont se reproduire.

Conclusion

L'humanité se développe progressivement, les mécanismes sociaux et les institutions s'améliorent. Cela se produit dans ce cas. À l'origine, il y avait une usure. Ensuite, il a commencé à se transformer en premières banques, qui ressemblaient peu aux structures actuelles. Il n'y avait pratiquement aucune relation entre eux.

De plus, les premières institutions financières ont souvent disparu en raison de la conjoncture économique défavorable ou étaient généralement organisées par des fraudeurs. Cela a conduit à la création d'un centre de réglementation supervisant la supervision. Depuis la création de la première banque centrale en Angleterre, elles se sont constamment améliorées et les outils utilisés ont été améliorés. Il est possible qu'un jour un modèle soit inventé pour éviter ces moments déplaisants. Après tout, le processus d’évolution continue de progresser.

Ainsi, au cours de la même année 2007, un certain nombre de méthodes sans précédent avaient été appliquées pour la première fois. Et bien que beaucoup aient critiqué leur efficacité, ils ont permis d'arrêter la vague de crise et de stabiliser la situation.