كل يوم ، تطرح الحياة الأشخاص أسئلة تتطلب استجابة فورية ، وتحدد المهام التي تحتاج إلى حل بمساعدة كميات مختلفة من الموارد المادية. لطالما ارتبطت الحياة المعتادة لكل شخص بمفهوم تقديم القروض للأفراد.
في هذه المقالة ، نعتبر الإطار القانوني لإقراض الأفراد.
ما الذي ينظمه القانون؟
التشريعات الحالية تنظم أنواع الإقراض ومبادئ خدمة الأفراد على وجه الدقة. تصدر القوانين الداخلية والقوانين باستمرار. يتم تحديد المشكلات الشخصية التي تحدد مقدار الدفع مقابل خدمات مؤسسة ائتمانية لفائدة الفائدة وفترات السداد من قبل الدائن فقط في إطار المجال القانوني. يوجد قانون بشأن إقراض الأفراد (القانون الاتحادي رقم 353).
أساسيات القروض الاستهلاكية
بفضل نظام الإقراض للأفراد ، أتيحت للشخص الفرصة للتخلص من العديد من المشاكل المعقدة للغاية ، والتي غالباً ما يكون حلها غير ممكن. وتشمل هذه ما يلي:
- تكاليف الترفيه والسفر والعلاج.
- شراء المساكن أو أي عقارات أخرى ، وإصلاح ، وإعادة الإعمار ، والبناء.
- الحاجة لشراء قطع مختلفة من الأثاث والأشياء.
- دفع التدريب أو الدراسات في المؤسسات التعليمية الأجنبية والمحلية من مختلف الفئات.
ماذا يعني قانون إقراض الأفراد؟
الأساس القانوني للإقراض
ينظم المجال التشريعي الحالي أن أي شخص يحمل جنسية الاتحاد الروسي ، وقد بلغ سن الرشد ويحصل على راتب قانوني ، يمكنه الاعتماد بالكامل على الحصول على أموال ائتمانية. تجدر الإشارة إلى أن منظمات الائتمان غير المصرفية والمصرفية قادرة على تقديم مجموعة كبيرة من الخدمات من تقديم القروض والرهون العقارية والقروض الصغيرة. بين الطرفين ، يتم تنظيم العلاقات في مجال الإقراض وفقرات من القانون المدني لروسيا 1.2 الفصل. رقم 42. هذا هو الأساس القانوني لإقراض الأفراد.
بالنسبة للعميل ، يمكنك دائمًا العثور على المخطط الأمثل الذي يناسبه. تجدر الإشارة إلى أن عددًا كبيرًا من المؤسسات المصرفية يمكنها قبول طلب شخص عادي لديه راتب رمزي للحصول على قرض. كانت تسمى هذه التقنية قرضًا دون تقديم مستندات تؤكد الدخل المستلم أو القروض السريعة. واحدة من الخدمات المصرفية الأكثر شعبية هو تقديم القروض للأفراد. جزء كبير من عمل المؤسسات التجارية الصغيرة ذات السمعة الطيبة يتكون من إجراء هذا النوع من العمليات. في الوقت الحاضر ، أصبح إقراض الأفراد أكثر نشاطًا ، على الرغم من وجود درجة كافية من المخاطر ، المرتبطة بعوامل إيجابية من البنوك ، مثل:
- تتيح الإدارة الناجحة لجميع الأطراف في عملية الإقراض أن تصبح ناجحة اقتصاديًا ، سواء أكانت مقترضة أم مؤسسة أم المجتمع بأكمله.
- للاستثمار في الاقتصاد الحديث ، تتركز الموارد المستقطبه والخاصة.
- من خلال توليد الدخل ، يتم تعزيز استقرار وموثوقية البنوك.
أنواع القروض و القروض
القروض للأفراد تعتمد على نوع القرض.
يحق لأي شخص لديه مستوى دخل معين الحصول على مبلغ قرض معين على أساس قواعد الإقراض القانوني للأفراد. يمكن تقديم هذه الخدمة عن طريق بنوك الادخار الحكومية الصغيرة والكبيرة والمؤسسات المصرفية التجارية. ويستند إبرام مثل هذه الصفقة الاقتصادية على وثيقة قانونية ، اتفاق قرض ، وهو اتفاق ثنائي بين المقرض والمقترض. يمكن أن يكون تنفيذ الإقراض للأفراد في اتجاهين:
- لبناء رأس المال من منزل ريفي ، بناء شقة ، المرآب ، منزل حديقة ، وتوسيع المساكن القائمة أو أعمال إصلاح واسعة النطاق.
- لتلبية الاحتياجات العاجلة ، مثل العلاج والدراسة وشراء سيارة أو إنشاء أسرة أو شراء العقارات أو الحدائق أو قطع المنازل الصيفية والمستلزمات المنزلية والمعدات.
ينص قانون إقراض الأفراد على ما يلي.
كيف يتم تقسيم القروض؟
استنادا إلى الفقرة 14 من الفن. 7 من القانون المدني للاتحاد الروسي القروض المصنفة في مجمعات مختلفة وفقا لعدد من الخصائص والنماذج أدناه. اتجاه غير مناسب لجمع الأموال - السحب على المكشوف ، والاحتياجات الملحة. الهدف - الرهن العقاري ، والدراسة ، والأوراق المالية. بناءً على المخصصات ، على أساس الضمان ، يتم تقسيمها إلى خط دوار (إقراض دوار) وقرض لمرة واحدة. وفقًا لطول المدة ، يتم تقسيم الإقراض إلى طويل الأجل (لمدة 5 سنوات أو أكثر) ، ومتوسط الأجل (من سنة إلى 3-5 سنوات) وقصير الأجل (حتى سنة واحدة). بسبب عدم استقرار الوضع الاقتصادي ، يتم تحديد القروض طويلة الأجل لمدة تزيد عن 12 شهرًا وقروض قصيرة الأجل لمدة عام واحد. هذه هي الأنواع الرئيسية للإقراض للأفراد.
الرسوم البيانية الائتمان
يتم تشكيل قرض مع وبدون دفع عن طريق أقساط الجدول الزمني عن طريق طريقة سداد الأموال المقترضة. في حالة وجود قرض بدون خطة التقسيط ، يتم سداد مدفوعات الفائدة والمبلغ الرئيسي في وقت واحد ، وفي حالة الدفعات ، يتم تقسيم المبلغ إلى أسهم غير متساوية وموحدة محددة في الاتفاقية. وترد الأسس النظرية والتعريف القانوني للعقد كوثيقة قانونية في الفن. 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي. كما ينظم قانون إقراض الأفراد جوانب أخرى.
أنواع ضمان القرض ، سداده
من أجل الحد من المخاطر المرتبطة بسداد أموال الائتمان ، وفي حالة وجود تباين بين البيانات المتعلقة بالإيرادات المتلقاة والمبلغ المعلن للقرض ، يتم جذب موارد إضافية لسدادها. كضمان ، وتشارك الممتلكات التي يملكها المقترض. أيضا ، يجب أن يكون للموجودات الملموسة المتعهد بها قيمة كافية ، والحد الأدنى من الاستهلاك وسيولة عالية. اليوم ، هناك عدة أنواع من الضمانات التي توفر الائتمان وتؤكدها مجموعة محددة من وثائق التشريع الحالي:
تُستخدم الأدوات والتركيبات والمعدات كضمان ، مصحوبة بوثائق الملكية وتأكيد الدفع لشراء هذه المعدات وأعمال التشغيل والتكليف. هذه هي عملية الإقراض للأفراد.
- العقارات. بيان موافقة جميع المالكين الذين لديهم الحق في هذا العقار ، والتعهد ، وتأكيد ملكية المقترض.
- البضائع المتداولة المقدمة من الأفراد الذين يقومون بأعمال تجارية. تتضمن حزمة المستندات مدى توفر السلع والمواد وقيمتها الحقيقية ، وستحتاج أيضًا إلى توفير أصول إيصالات المستودعات والفواتير والميزانية العمومية وفاتورة.
- سيارة. يجب عليك تقديم جواز سفر تقني للسيارة وبوليصة التأمين.
مشاكل الإقراض الحديث في روسيا
هيكل خدمات الإقراض في روسيا اليوم يتوافق تماما مع التشريعات ، مما يؤدي إلى الحد من القضايا والمشاكل. إحدى الطرق لضمان استقرار الدولة في المجال الاقتصادي ، والتي يعتمد عليها نمو مستوى دخل بلدنا ، هي إقراض الأفراد. يعد بنك سبيربنك الروسي أكبر بنك في البلاد ، حيث يحتل مكانة رائدة في عدد القروض الصادرة للسكان.
يلعب الجمع بين المؤسسات المالية والائتمانية العاملة في سوق رأس المال المقترض وتفعيل وتراكم استخدام الدخل ووجود بنية ذات طبقات دورًا مهمًا في الاقتصاد. ولكن بغض النظر عن مدى اتساق نظام البنوك الروسية بشكل متجانس ومتناسق ، لا تزال المشاكل المتعلقة بإقراض الأفراد ذات صلة.
اختلال كبير
سبب الطبيعة الذاتية والموضوعية اليوم هو الخلل الرئيسي في مجال الائتمان. يتأثر الإقراض للناس بما يلي: زيادة في معدل التضخم ، وتأثير انخفاض الاتجاهات في القطاع المالي ، وعوامل عدم الاستقرار المادي والمالي لعدد معين من الكيانات التجارية وانخفاض في الملاءة المالية. يمكن أن تسمى هذه الجوانب السلبية تداعيات الركود المالي التي تصل إلى أزمات ذات أبعاد عالمية. إنها تؤدي إلى تقييد شديد لإمكانيات الحصول على قرض من جهة وينطوي على زيادة معدلات الإقراض للأفراد.
عند نقطة ما ، تحدث العملية عندما لا تتحمل البنوك المخاطر ، وتوفر الأموال للأشخاص الموجودين في متناول اليد. سبب هذا الإجراء السلبي هو احتمال عدم إعادة الأموال المدرجة خلال الفترة المتفق عليها والمبلغ المتفق عليه في الاتفاقية المبرمة. هذا الوضع هو سمة من سمات انخفاض في رفاهية الناس. لضمان زيادة المخاطر ، هناك حاجة إلى زيادة كبيرة في تكلفة موارد الائتمان ، والتي تمثل وسيلة قوية للتأثير في مجال عمليات المستهلكين والإنتاج.
ما هي المستندات المطلوبة للحصول على قرض للفرد؟
الحزمة القياسية للوثائق هي التالية:
- جواز سفر مواطن الاتحاد الروسي.
- كتاب عمل معتمد من صاحب العمل.
- شهادة 2-حفرة أو في شكل بنك.
- نموذج الطلب.
يتم وضع هذه المتطلبات من قبل سبيربنك من روسيا. يمكن أيضًا لمن يتقاضون راتباً على بطاقة مصرفية التقدم بطلب للحصول على قرض جواز سفر.
مشاكل الرهن العقاري والإقراض في روسيا
في روسيا ، هناك العديد من المشكلات في مجال قروض الإسكان ، على الرغم من تطوير برامج الرهن العقاري الإقليمية والوطنية المختلفة ، والحاجة إلى الإسكان الحديث عالي الجودة ، والمساعدة والفوائد للأسر المحتاجة. تم تشكيل ثلاثة أنظمة رئيسية للأسئلة:
- القضايا التنظيمية - عدم الربط البيني ، علاقات السوق غير المتوازنة ، قلة الفهم بين المشاركين في السوق ، الافتقار إلى الجودة اللازمة ، معلومات مفيدة ويمكن الوصول إليها في هذا المجال والعديد من المشاكل الأخرى.
- الاقتصادية - عدم القدرة على استخدام سندات الرهن العقاري المتداولة ، وعدم الاستقرار الاقتصادي الكلي والمالي والاقتصادي ، وعدم كفاية الموارد المصرفية للإقراض طويل الأجل لمدة 20-25 سنة ، وحجم تكاليف الحصول على رهن يصل إلى 10-12 ٪ من التكلفة الإجمالية.
- أوجه القصور في الإطار القانوني والقضايا القانونية. لم يتم تأكيد عمل آلية القضية فيما يتعلق بأسعار الضمان للوثائق من خلال الإجراءات التنظيمية ، لا توجد أسباب فعالة لتأكيد تعهد ، ودوران محدود الاقتصادية للأرض ، مع أدنى تأخير في المدفوعات على قرض يتم طرد الناس من السكن العقاري.
لا يتوفر الإقراض للأفراد من مختلف الأنواع ، وكذلك إقراض الرهن العقاري لعدد كبير من الأشخاص المحتاجين ، بصرف النظر عن توفر التنوع والكم الهائل من المشكلات التي لم يتم حلها.عدم إمكانية الوصول هو نتيجة مباشرة لارتفاع أسعار الفائدة وتشديد سياسات الإقراض. هذا يؤكد 353 القوانين الاتحادية.
أين يمكن الحصول على قرض دون مشاكل؟
حول التقدم بطلب إلى مؤسسة مصرفية فيما يتعلق بالحاجة إلى الحصول على قرض لحل العديد من المشكلات المالية أو لاحتياجات المستهلك ، عادة ما تنشأ عدة مشاكل. وتشمل هذه السلوكيات والمظهر وعمر المقترض ، وجود تاريخ ائتماني سلبي أو إشكالي ، ومستوى وتوافر الدخل. ولكن إذا كانت هناك حاجة إلى المال ، فماذا أفعل؟ بالطبع ، لن يقدم أحد قروضًا للجميع على التوالي ، دون أي دعم قانوني أو مالي. غالبًا ما يؤتي ثمار الإقراض الكبير للمخاطر بنسب كبيرة من الخدمة تصل إلى خمسين بالمائة.
أبسط المتطلبات بالنسبة للمقترضين ، وبالتالي ، الإجراء ذاته للحصول على قرض من VTB24 و Alfa Bank و Russian Standard.
- في بنوك مثل Orient Express و Tinkoff و Renaissance Credit ، من الممكن الحصول على قرض حتى مع وجود تاريخ ائتماني سلبي. الموالية في مثل هذه الحالات هي أيضا الروسية الموحدة وبنك بن.
- عند ملء الحد الأدنى من الوثائق - رمز TIN للعاطلين عن العمل وللأشخاص الذين ليس لديهم دخل قانوني وجواز سفر ، مثل القروض ، مثل Credit Renaissance ، و Ural Bank for Construction and Construction ، و Credit Credit ، تقدم القروض.
يجب الالتزام بقانون الائتمان والقروض الاستهلاكي ضمنيًا.
استنتاج
فرصة الحصول على الأموال اللازمة كبيرة ، لكن يجب ألا تعتمد على العقد الأكثر ربحية للمقترض دون معلومات وبأقل سعر فائدة. ومع ذلك ، من الضروري الوفاء بجميع التزامات القروض بغض النظر عن مدى وفاء الشروط ، لأن فرص إنشاء نفسه كمقترض مذيب غالية اليوم. يشار إلى ذلك في 353 القانون الاتحادي.