يرتبط النشاط البشري وعمليات الإنتاج دائمًا بالظهور المحتمل لحدث ضار. من أجل تقليل خسائر الممتلكات المحتملة ، وتقليل تكلفة استعادة الصحة ، تلجأ الشركة إلى التأمين. بعد إتمام العقد ، يقوم الشخص أو رئيس الشركة بتحويل الإحساس بالمخاطر المحتملة والخسائر ذات الصلة إلى شركة متخصصة.
ما هو الخطر؟
في الحياة اليومية ، يجب عليك تنفيذ الإجراءات المتعلقة بالمواقف غير المتوقعة التي تحدث بشكل غير متوقع وعفوي. لذلك ، في طريقك إلى المنزل يمكنك كسر الساق. قد يحدث عطل في المصنع. نتيجة لذلك ، ستتوقف عملية الإنتاج ، مما سيؤثر في المستقبل على الربح المتوقع.
المخاطرة هي عملية قد تحدث أو لا تحدث. في فهم الناس ، يرتبط مثل هذا الحدث دائمًا بنتيجة سلبية. وهذا ينطبق على الممتلكات ، وعلى الحالة الصحية ، وعلى الحصول على النتائج المالية. يحمل معها خسارة محتملة.
بناءً على التفسيرات في القواميس ، يمكن شرح مفهوم "الخطر" بطريقتين. من ناحية ، فإنه ينطوي على الخطر والفشل المتوقع. من ناحية أخرى ، "من لا يخاطر لا يشرب الشمبانيا". الشخص الذي يقوم بمثل هذه الإجراءات غير المتوقعة وغير التافهة ، يفترض حل ناجح للحدث. وبالتالي ، يرتبط الخطر بفشل محتمل أو نتيجة إيجابية في الحياة أو العمل.
المخاطر والتأمين
إن إمكانية تلقي الخسائر نتيجة للأحداث غير المتوقعة تجعلك تفكر في الحاجة إلى حماية نفسك. تحقيقا لهذه الغاية ، هناك شركات التأمين التي تتحمل المسؤولية عن التعويض عن الأضرار التي وردت في حالة وقوع حدث. في السوق المالية ، تنطوي المخاطرة على الحصول على نتيجة سلبية ، معبرًا عنها في مصاريف المؤمن عليه في حالة حدوث ظروف معاكسة ، في حالة إبرام اتفاق. حدث مؤمن هو حدث وقع بالفعل ، ونتيجة لذلك ، تسبب في خسارة. وبالتالي ، فإن مخاطر التأمين هي الحادثة السلبية المتوقعة ، والتي تلحق الضرر بالأطراف في الاتفاقية التي تشارك مباشرة فيها.
ملامح مخاطر التأمين
يعني انعدام الأمن في جميع مجالات الحياة البشرية إمكانية وجود منظمة متخصصة لتغطية الخسائر الناتجة. السمات المميزة لمخاطر التأمين هي:
- حالات معزولة
- احتياطيات التأمين لتغطية الخسائر ؛
- عدم القدرة على تحديد مكان ووقت الحدث مسبقًا ؛
- التعريف المتاح للخسارة المحتملة ؛
- عدم وجود إجراءات غير قانونية للمؤمن عليه.
تصنيف المخاطر
مقدار مخاطر التأمين يعتمد على العديد من العوامل. لذلك ، إذا تم إبرام العقد لمعاملة لمرة واحدة أو كان ذا طبيعة فردية ، فإن احتمال حدوث موقف غير متوقع ضئيل للغاية. على سبيل المثال ، كان التأمين على بعض أجزاء الجسم "المعلقة" لجنيفر لوبيز ذا طابع إعلاني ، وليس توقعًا لحدث تأميني. في الوقت نفسه ، تحمل عقود الحماية الكلاسيكية فرصة حقيقية للحصول على تعويض في حالة وقوع حادث أو أفعال غير قانونية من أطراف ثالثة ، كوارث طبيعية.
عند تحديد نوع الخطر ، ينبغي تقسيمها إلى مجموعتين شرطيتين.يجب أن يتضمن النوع الأول نوع الخطر المرتبط مباشرة بأفعال أو سهو شخص ما: السرقة ، أو الانفجار ، أو عدم مراعاة قواعد السلامة ، أو انتهاك قواعد المرور. المجموعة الثانية تشمل التهديدات الطبيعية: الفيضانات والزلازل والفيضانات.
طرق التقييم
هناك عدة طرق لتقييم نظام مخاطر التأمين. الأكثر شعبية بينهم تعتبر
- طريقة النسبة المئوية. عند حساب متوسط المعاملات يتم أخذها في الاعتبار ، والتي تشمل المزايا الممنوحة والخصومات وغيرها من النقاط التي استخدمت في أحداث التأمين. تستخدم هذه الطريقة بمتوسط احتمال لحدث ما.
- متوسط القيم. يتم تقسيم جميع أنواع المخاطر عن طريق كائنات التأمين. نتيجة لذلك ، يتم تجميع المعلومات حول متوسط مقدار الضرر ونوع الحدث وإمكانية حدوثه.
- الحسابات الفردية. يستخدم في الحالات التي لا يمكن فيها تطبيق الاثنين السابقين. تستند هذه الحسابات لمخاطر شركة التأمين إلى معلومات ذاتية ، والتي تشكل الأساس لتحديد الخطر المحتمل. يستخدم مثل هذا النظام في مخاطر الفضاء ، عند تسجيل المسؤولية عن الأجسام الكبرى ، والمشاريع الفريدة.
للحصول على النتيجة الأقرب إلى الواقع ، تجمع شركات التأمين بين أساليب التقييم. تأخذ المنظمات المتخصصة في الاعتبار في أنشطتها المخاطر المحتملة الأكثر شيوعًا التي يمكن تحملها على التأمين.
المخاطر السياسية
إن احتمالية حدوث تغييرات في الهيكل السياسي للدولة أو تغيير في السلطة أو تغييرات جذرية في السياسة الخارجية تنعكس دائمًا في النشاط الاقتصادي للمؤسسات. يهتم العديد من المستثمرين بالاستثمار في تطوير الإنتاج أو في مجال آخر. ومع ذلك ، يتم إيقافهم من قبل فرصة لتفقد رؤوس أموالهم. في مثل هذه الحالات ، تتمثل مخاطر التأمين في تأميم الممتلكات ومصادرتها غير القابلة للاسترجاع والتغييرات الحادة في عمليات التصدير والاستيراد. لضمان سلامة ممتلكاتهم ، تفضل الحيازات الدولية الكبيرة إبرام عقد تأمين لمصالحهم المالية ونقل المسؤولية إلى شركة التأمين عن الأحداث السلبية المحتملة.
مخاطر مبتكرة
أغلى عقود التأمين هي تلك المرتبطة بالبحث والتنظيم وإجراء التجارب والتجارب. يعتمد مبلغ مبلغ التأمين على مقدار الأموال المستثمرة في المشروع ، وتطويره وتنفيذه ، والأثر الاقتصادي المتوقع. ترتبط مخاطر التأمين بشكل مباشر بالإنجاز النهائي للهدف ، وبالتالي يتم تطوير البرامج بشكل فردي لكل شركة تأمين محددة ، والمهمة المعينة والنتيجة المحسوبة.
مخاطر واسعة النطاق
كل عام ، الكوارث الطبيعية من كارثة كبيرة تصبح كارثية في حجم الأضرار الناجمة. تلقي معلومات يومية عن تدفق الحطام والفيضانات واسعة النطاق والزلازل المدمرة والأعاصير وموجات المد. بالإضافة إلى الظواهر الطبيعية ، تشمل مخاطر التأمين العمليات العسكرية وأعمال الشغب والاضطرابات. كل هذه الأحداث تسبب أضرارا ، والتي تصل إلى مئات الملايين من الدولارات واليورو والين والروبل. في معظم شركات التأمين ، تشير بعض التهديدات المحتملة (خاصة السياسية) إلى القوة القاهرة ، أي تلك التي لا يكون المؤمّن مسؤولاً عنها. تتمثل السمات المميزة لهذه المخاطر في عدم القدرة على التنبؤ بها والحجم المأساوي لمدفوعات التأمين لتلك المخاطر التي تقع المسؤولية عنها على عاتق مؤسسة مالية.
مخاطر التصدير
يرتبط خطر هذه التهديدات بالوضع السياسي في الدولة. عقود التأمين ضد مخاطر التصدير مطلوبة فقط من قبل الشركات الدولية أو المنظمات متعددة الجنسيات.يتم نقل المسؤولية عن الممتلكات العقارية التي يمكن تأميمها إلى الشركات المتخصصة. أيضا ، يتم تأمين المخاطر المالية للوفاء في الوقت المناسب ، وسوء الجودة أو غير مكتملة للاتفاقات والضمانات المصرفية. في كثير من الأحيان ، يتم كتابة التغييرات السياسية المحتملة في العقد ، والتي سوف تؤثر بشكل مباشر على الوفاء بشروط العقود المبرمة والمعاهدات الدولية.
مخاطر التصميم
في هذه الفئة ، تمثل مخاطر التأمين أي مواقف غير متوقعة مرتبطة بالمشروع ، وهو موضوع التأمين. هنا في العقد يمكن كتابة:
- التهديدات المالية - خسارة محتملة للربح ؛
- خسائر الممتلكات - تعطل المعدات ، تعطل نظام التصميم ؛
- مخاطر النقل - تأخر التسليم أو الحوادث المرورية ؛
- مخاطر سياسية.
يتم احتساب المخاطر المرتبطة بتنفيذ المشاريع دائمًا على أساس فردي. نظرًا للاختراعات العديدة ، سيطلب المجتمع دائمًا إبرام عقود التأمين لهذه المخاطر وستكون واحدة من أغلى العقود.
المخاطر الكونية
في الوقت الحالي ، المعلومات حول إطلاق الأقمار الصناعية أو الصور من المريخ أو التجارب في المحطات ذات الجاذبية الصفرية هي معلومات مألوفة بالفعل. في صناعة الفضاء ، تشير مخاطر التأمين إلى الإخفاقات المحتملة عند الإطلاق أو أثناء رحلة مركبة فضائية ، والأضرار التي لحقت الناقل وفقدان المكونات الرئيسية. كما أنها تبرم العقود في حالة حدوث ضرر لأطراف ثالثة أثناء الأنشطة الفضائية. واحدة من النقاط في الوثائق يمكن وصفها التأمين المخاطر المالية. لذلك ، في عملية تنفيذ المشروع ، قد لا يتم الحصول على الربح الذي كانوا يعتمدون عليه ، أو يجب الغرامات على انتهاك بعض بنود العقد. أيضًا ، تحدد العقود المتعلقة بمخاطر الفضاء مسؤولية شركة التأمين عن التغييرات في المواقف السياسية لبلدان المشروع الأعضاء. هناك حالات عندما تتوقف الدول عن تخصيص الأموال للبرامج التي بدأت ، نتيجة للتغييرات في السياسة ، لإنهاء العقد. تحليل مفصل للمخاطر المحتملة ضروري لتطوير برامج التأمين الفردية.
بإيجاز ، تجدر الإشارة إلى أن جميع المناطق التي يشغلها شخص لفترة طويلة ، أو التي يتقنها فقط ، ترتبط بظهور أحداث لا يمكن التنبؤ بها ومستقلة عنه ورغباته. لذلك ، سيتمكن عقد التأمين من تخفيف المشاعر السلبية من الخسائر غير المتوقعة ، وسيسمح له بمواصلة العمل بشكل طبيعي.