خدمة التأمين هي منتج مقدم في سوق مواضيعي. يتم التعبير عن ثمن ذلك من خلال التعريفات المحددة. يتكون معدل التعريفة (المعدل الإجمالي) من الحمل والشبكة. للتعبير عن قيمة اللجوء إلى الأموال المستخدمة في الدولة. أي ما يعادل خدمة هو المبلغ. إذا كان من المفترض حساب النسب المئوية لقيمة معينة ، فإنهم يتحدثون عن نسبة مئوية.
الجوانب الأساسية
تستند البضائع المقدمة في سوق التأمين إلى صافي المعدلات. يتم استخدام الجزء الأكبر من هذا المبلغ لدفع حامل الوثيقة. تقوم شركة التأمين بتقدير احتمالية حدوث حدث مؤمن منه العميل ، ومن هذه المخاطر تحدد بالفعل ما يجب أن تكون عليه القاعدة.
كمعلومات أساسية ، يلجأون إلى الإحصاءات الطبية عن الحوادث والحوادث والحوادث. يجب أن يأخذ المحللون المسؤولون عن حساب المبالغ في الاعتبار عدد المرات التي يتم فيها حرق الأشخاص أو تلقي أنواع مختلفة من الضرر أو الوقوع ضحايا لحوادث المرور.
لإجراء تحليل مناسب ، من الضروري جمع المعلومات لفترة زمنية معينة وحساب متوسط القيمة الإحصائية. هذه القيمة ضرورية لتقرير مدفوعات التأمين بشكل صحيح ، والتي ستكون بمثابة توازن بين مصالح المؤمن له ومصلحة العميل.
خدمة التأمين ، إلى حد ما ، هي جزء رياضي. البسط هو المبلغ المستحق خلال فترة زمنية محددة ، والمقام هو الدخل من العملاء الذين قاموا بشراء سياسات لنفس الوقت. تعبر نسبة هاتين القيمتين عن الدرجة التي تكون بها مبالغ التأمين غير مربحة. للحسابات تأخذ مائة الحالات المتوسطة. دون الأخذ في الاعتبار الانحراف المعياري ، يستحيل دراسة ديناميكيات مواقف التأمين التي تحدث.
معدل الحمل
يضمن هذا العنصر توفر المبالغ للمهام الإدارية. من هنا ، يتلقى المنظم الأموال للأحداث ، أشكال الاحتياطيات.
لا يمكن تصور سوق التأمين دون إدراج عنصر مربح أيضًا في صافي الحمل. تحدد كل مؤسسة بشكل مستقل حجم الحصة في المعدل الإجمالي.
أهمية القضية
خدمة التأمين هي منتج معين ، ولكن بالنسبة للعديد من غير المعتاد ، غير مفهومة. تظهر الاحصاءات: العروض هي الطلب أكثر بكثير. لكي تعتمد الشركة على النجاح ، يجب تنظيم دراسة أولية لتحديد فوائد التأمين. لا تدرك ، ولا تحسب حجم احتياجات العميل ، لا تحاول بدء عمل تجاري جديد في مجال التأمين. عند تحليل وضع السوق ، من الضروري تقييم رفاهية العملاء المحتملين ، وميزات حياتهم اليومية ، والتفكير والسلوك النموذجي ، والأولويات.
توفير خدمات التأمين هو مجال عمل معقد. فقط المؤسسة يمكنها أن تحقق النجاح فيها ، يستطيع المحللون تحليلها بالتفصيل. للقيام بذلك ، سوف تضطر إلى الاهتمام بخصائص الجنسية. تبين أن الرجال والنساء مهتمون بخدمات التأمين بدرجات متفاوتة.
يساعد تكوين برنامج تأمين مع مراعاة كل هذه العوامل على تطوير منتج مفيد ، سيكون الطلب عليه كبيرًا. جانب مهم هو النقدية. يجب أن يتطابق السعر مع قدرات الجمهور المستهدف ، مرتبطًا بشكل أساسي بالأشخاص.
رسميا وبشكل صحيح
خدمة التأمين هي منتج تم تقديمه لأول مرة إلى عميل محتمل في القرن السابع عشر.يُعتقد أن سوق التأمين ظهر في ذلك الوقت في مقهى لويدز. حاليًا ، يوجد في بلدنا تشريعات تحد من جوهر التأمين ، وتحدد شروط جميع الظواهر التي تشكل جزءًا من هيكلها ، كما تحمي مصالح المشاركين. على المستوى الدولي ، تم التصديق على الاتفاقات من قبل ممثلي بلدنا. بموجب القوانين ، يترتب على ذلك وجود مفهوم جماعي للخدمات المالية - يشمل الخدمات المقدمة في مجال التأمين ، وكذلك البنوك المتعلقة بتداول الأوراق المالية والتأجير.
يتمثل جوهر الخدمات المالية لشركة التأمين في جمع الأموال من مختلف الأفراد ومن ثم العمل معهم لوضع مبالغ من أجل الحصول على المزايا. اقتصاديًا ، مثل هذه المؤسسات هي وسطاء يتم من خلالها تدفق الأموال بين نقاط الدوران. في الوقت نفسه ، تحمي شركات التأمين مصالح عملائها ، حيث يستخدمون الأموال التي تم جمعها للاحتياطي. يقوم العميل ، بنقل مبلغ معين إلى الشركة ، بتجديد احتياطيه ، والذي يستخدم لزيادة الثروة والمدفوعات لأولئك الذين يستحقون بالاتفاق.
كيف يعمل؟
خدمات شركات التأمين مفيدة للأشخاص الذين يواجهون المخاطر ويريدون حماية أنفسهم منها كلما أمكن ذلك. لكن كم يعمل هذا في الاتجاه المعاكس؟ من المنطقي أن نفترض أنه لن يكون هناك سوق تأمين إذا لم تحقق الشركة ربحًا. ويتحقق ذلك من خلال الإدارة المختصة للجماهير المالية المتراكمة. تقوم شركات التأمين بتحويل الأموال إلى الشركة التي تنشئ الصندوق وتضع كتلته في الأصول - العقارات ، النقل ، الأوراق المالية ، المعادن الثمينة. في الواقع ، لا يمكن تخيل التأمين بدون استثمار ناجح.
تعتبر الخدمات المالية والتأمين مهمة لجميع المشاركين في السوق ، بما في ذلك أولئك الذين تستثمر الأموال ، وبالتالي تصبح شركات التأمين عنصرا هاما في الهيكل الاقتصادي. من الضروري للاستثمار الداخلي. تتخصص أهم الشركات في برامج التأمين طويل الأجل ، كقاعدة عامة ، على حياة العميل. يجلب الناس الأموال لمثل هذه المؤسسات لسنوات وعقود عديدة ، مما يجعل من الممكن الاستثمار في مشاريع طويلة الأجل واعدة.
الفرص والمستقبل
عقد تقديم الخدمات وأقساط التأمين هي أدوات لاكتساب ثقة العميل المحتمل وطرق الحصول على الأموال منه. يجب أن تكون أي شركة تعمل في هذا المجال قادرة على جمع أموال المالكين. أفضل طريقة للقيام بذلك هي الوعد بدفع مبلغ كبير في حالة حدوث الموقف المحدد في الاتفاقية. تستثمر الشركة الأموال المستلمة وتحولها إلى الأطراف المعنية في الفترات الزمنية المتفق عليها ، والتي يتعين عليها إعادة كل شيء باهتمام في المستقبل.
تتلقى شركة التأمين فعليًا أموالًا من كائن وتعيد توجيهها إلى أخرى ، في حين أن العناصر الأولية والنهائية لهذه السلسلة لا ترتبط ارتباطًا مباشرًا ، لكن مصالحها مرتبطة. لا ينجم وجود المصالح عن علاقات الأشياء التي تغلق سلسلة التفاعل ، علاوة على ذلك ، فإنها في كثير من الأحيان لا تدرك وجود بعضها البعض.
بالطبع ، يرتبط تقديم خدمات التأمين دائمًا بخطر التخلص غير الناجح من الأموال الواردة من العميل. يمكن أن تستثمر الشركة مخاطرة كبيرة للغاية ، ونتيجة لذلك ، سيتم رد الأموال ليس بربح ، ولكن بخسارة ، وفي حالات أخرى لن يتم إرجاعها على الإطلاق. ونتيجة لذلك ، لن يحصل الأشخاص الذين يحق لهم الحصول على تعويض التأمين بموجب الاتفاقيات على أي شيء. على سبيل المثال ، في هذه الحالة ، فإن المؤسسات التي تعمل في تراكم معاشات الأشخاص تحرمهم بالفعل من الاستقرار المالي في المستقبل. هذا الوضع في سوق التأمين طويل الأجل الروسي تبلور في عام 1998.
الأخطار الكامنة في كل منعطف
كجزء من توفير خدمات التأمين ، قد تتلقى مؤسسة مشروع مخاطرة باهظة الثمن كعميل. في الوقت نفسه ، قد لا يكون محللو الشركة المسؤولون عن تحليل المخاطر قادرين على القيام بعملهم وليس إجراء تقييم صحيح وكامل لجميع المخاطر المرتبطة بتنفيذ الخطة ، مما يؤدي إلى التقليل من الأجر المطلوب.
في حالة حدوث حدث مؤمن عليه ، ستتم مطالبة الشركة بدفع مبالغ كبيرة للعميل ، ولكن العائدات في نهاية العقد كانت صغيرة جدًا. في الوقت نفسه ، تنتهك مصالح العملاء الآخرين لنفس المؤسسة. إذا وجدوا أنفسهم أيضًا في حالة حدث مؤمن عليه ، فسوف يزيدون من خطر تركهم بدون نقود ، مع انخفاض المستوى العام للحماية من شركة التأمين. إذا عاودت شركة معينة مخاطر قيام مؤسسة ما بالتعاون مع مشروع محفوف بالمخاطر ، فسيتم انتهاك مصالحها أيضًا.
خدمات التأمين للمؤسسات ، والمسؤولية عن تنفيذها ، والفروق الدقيقة في عملية العمل في الوضع الحالي للسوق هي عناصر من الأعمال التجارية الخاصة بحتة. من هذا ، يمكن افتراض أن فحص وتقييم الاحتمالات والموثوقية والفرص المرتبطة بالعميل ليس أكثر من مهمة خاصة للمؤسسة ، وتقرر ما إذا كنت تريد عقد اتفاق.
وفي الوقت نفسه ، ثبت أن هذا النهج غير صحيح ، حيث أن مصالح المؤمن له وحاملي وثائق التأمين وإعادة التأمين مترابطة بشكل وثيق ، وكل هذا يؤثر على الاستقرار الاجتماعي المالي على المستوى الوطني.
تعد شركات التأمين عنصرا هاما في نظام إعادة التوزيع للتمويل ، حيث يتم التنقل بين القطاعات الاقتصادية وفئات السكان. شركة التأمين هي عنصر لا غنى عنه في النظام المالي ككل. يهتم الجمهور بأوسع معاني الكلمة بجودة عمل هذا القطاع وجميع المشاركين فيه.
الخلل في المعلومات
يتم تحديد الفروق الدقيقة في تقديم خدمات التأمين حسب المحتوى المحدد - جوهر المنتج. هناك محتوى معقد إلى حد ما متأصل في مثل هذه الخدمة ، وليس من السهل فهم آليات السوق - لذلك تحتاج إلى معرفة ومهنية محددة. هذا مهم بشكل خاص للأفراد الذين يقدمون خدمات التأمين. لهذا السبب ، في هذا المجال ، فإن تقديم الخدمات هو مسؤولية الأخصائيين والمهنيين الذين اجتازوا الشهادات والاعتماد.
لا يُمنح لغير المهنيين الحق في ضمان من يرغب. يوجد في المؤسسة التجارية موظفون يتفهمون جوهر الخدمة المقترحة ومحتوياتها وفروق تقديمها ، فضلاً عن جميع ميزات القوانين التي تحكم العلاقات المالية.
حاليا ، وقد ذهب تطوير خدمات التأمين طريق التوحيد. هناك قواعد مقبولة عمومًا لتقديم الخدمة ، وهي وثيقة رسمية ضخمة بلغة قانونية محددة. لا يمكن أن يفهمها سوى شخص مدرب على العمل باستخدام هذه البيانات ، ولكن بالنسبة للشخص العادي ، يبدو كل هذا غابة مظلمة ، كما أن التفاصيل الدقيقة تضيع الانتباه.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن الوثائق التي تنظم أنشطة شركات التأمين معقدة إلى حد ما ، ويعيش الناس بوتيرة سريعة ولا يمكنهم تحمل قضاء أيام وشهور في تقييم هذه الأوراق وتحليلها. إذا كنت بحاجة إلى الخوض في قواعد التأمين ، فمن الأفضل أن تطلب المشورة من مكتب محاماة. صحيح ، سعر هذه الخدمة مرتفع للغاية.
حالة الفروق الدقيقة
من خلال إبرام عقد تأمين ، نادراً ما يقرأ الشخص العادي الوثائق ، مدركًا أنه سيكون من الصعب للغاية فهمها. على وجه الخصوص ، يكون الأشخاص الدقيقون على استعداد للاتصال بمحام لتحليل العقد المقترح ، لكن سعر الاستشارة مماثل للقسط الذي يجب دفعه لشركة التأمين ، وبالتالي فإن هذه الطريقة لا تعد بالمزايا ، وبالتالي فهي ليست مطلوبة.
هذا الوضع ليس جديدا. وبالنسبة للعديد من الشركات العاملة في مجال التأمين ، فقد أصبح مصدر فائدة كبيرة.على سبيل المثال ، ممارسة وصف عدم وجود مدفوعات في اتفاقية التأمين على السيارات في حالة وقوع الحادث بسبب خطأ السائق واسعة الانتشار. نظرًا لأن شركة التأمين ، عند توقيع العقد ، لا تقرأه أبدًا تقريبًا ، وإذا كانت تدرسه ، فهي ليست حذرة بما فيه الكفاية ، في حالة وقوع حادث ، فإنها غالبًا ما تنتظر أخبارًا غير سارة - لا يوجد تعويض.
جميع أنواع خدمات التأمين للشركات التي اختارت طريق الخلل في المعلومات مرتبطة بمخاطر أقل من غيرها. لا يغطي برنامج التأمين الخسائر في الجزء الأكبر منها ، وتم تعويض الخسائر التي لا تزال بحاجة إلى دفعها عن النسبة المئوية السائدة للحالات عن طريق الحلول.
اختلال تعاقدي
كجزء من تقديم خدمات التأمين (التأمين الطبي ، التمويل طويل الأجل ، السيارات ، وأي شيء آخر) ، تتحمل المؤسسة مخاطر العميل وتديرها. مثل هذه الخدمة غريبة ، ويتم ضمان النجاح فيها من خلال القيمة الكبيرة. في بلدنا ، يوجد عدد قليل نسبيًا من شركات الرعاية الصحية الخارجية وشركات التأمين ؛ وكلها مدرجة في المنشورات الإحصائية المتخصصة المنشورة على الموقع الإلكتروني للخدمة الإشرافية على مستوى الولاية.
يوجد لدى هذه الشركات عدد لا يضاهى من العملاء - عشرات الملايين من الاتفاقيات غير الملزمة ، بالإضافة إلى التأمين الطبي الإلزامي ، المبرم دون فشل من جانب جميع المواطنين. إذا كان العمل النشط للمشروع ينطوي على إبرام اتفاق فردي ، يصبح كل منها مصدر خطر. في المجموع ، سيكون هناك الكثير من المخاطر التي سيكون من المستحيل إدارتها.
لإيجاد طريقة للخروج من الموقف ، تتم ممارسة توحيد الشروط والأشكال التعاقدية. هذا يساعد على جعل المخاطر قياسية ، مما يسهل العمل معهم. باستخدام أشكال قياسية من المستندات ، توفر شركات التأمين الفرصة للبقاء على قيد الحياة في السوق. لا يوجد عملياً أي بديل ، وإلا فلن يكون من الممكن تحقيق المراسلات بين الاستقرار المالي وجودة الخدمة. يتم تعيين الحق في استخدام الوثائق الموحدة لشركات التأمين بموجب القانون المعمول به.
ما يلي من هذا؟
الخلل التعاقدي هو موقف لا تتاح فيه الفرصة للعميل للتأثير على محتوى الاتفاقية المبرمة بينه وبين شركة التأمين. هناك خياران فقط: الموافقة على الشروط أو رفض التوقيع على الأوراق.
تستثمر شركة التأمين الأموال التي تم تلقيها من العميل في المستندات المالية ، والتي تكون ربحيتها كبيرة جدًا سواء بالنسب المئوية أو المطلقة. في حالة التخلف عن السداد ، يتعين على الأشخاص الجانحين دفع الفوائد ، مع مراعاة معدل إعادة التمويل الحالي. إذا تم تقديم المطالبة إلى شركة التأمين ، يصبح من الصعب تطبيق القاعدة المتفق عليها. قد يبحث الدائن عن الأرباح الضائعة المرتبطة بعدم وفاء المدين بالالتزامات ، لكن هذا لا يعمل إلا من الناحية النظرية.
لإثبات موقفه ، يجب على العميل فهم الفروق الدقيقة لشركة التأمين ، ومعرفة أين يتم استثمار أموال الشركة ، وكيف يتم تنظيمها - وهذه المعلومات مخفية عن الشخص العادي. خدمات التأمين محددة ، والمقاضاة المتعلقة بها معقدة ، والتي تحدد السعر المرتفع لخدمة المرافقة ، والتي لا يمكن القيام بها دون. في النسبة المئوية السائدة من الحالات ، تكون تكاليف التقاضي أكبر من المبالغ المستردة من نظر المدين ، أي أن الضحية لا تزال في المنطقة الحمراء.
المضادة للاختيار
هناك فارق مهم في سوق التأمين وهو ما يسمى بالاختيار السلبي ، أي اختيار الأشخاص المعرضين للمخاطر إلى حد أكبر من الآخرين. هؤلاء هم الأشخاص الذين يشترون برامج التأمين في كثير من الأحيان. إذا تم تشكيل سعر الخدمة من حساب متوسط المخاطر الإحصائية ، تصبح الشركة غير مربحة.الطريقة الوحيدة لمنع ذلك هي زيادة تكلفة الخدمة ، ولكن فقط أولئك الذين تزيد مخاطرهم يوافقون على شراء تأمين أكثر تكلفة.
هناك العديد من العوامل التي تنشط مثل هذا الاختيار السلبي. على سبيل المثال ، إذا كان المؤمّن ، في إطار اتفاق ما ، يتحمل التزامًا بتمديد العقد لمدة عام آخر ، فعندئذ يكون الأشخاص الذين يحتمل أن يواجهوا الخطر الموصوف أكثر اهتمامًا بمثل هذا البرنامج أكثر من غيرهم.
عند العمل على المنتجات ، والتعريفات الجمركية ، والأسعار ، يجب على محللي شركة التأمين أن يأخذوا في الحسبان عدم الاختيار ، ويمكن أن يبدأ ذلك عامل غير معروف.
تؤخذ هذه العملية الدقيقة في الاعتبار في التشريع وفي تطبيق القواعد القانونية على شركات التأمين. تمارس الشركات التي تقدم خدمات التأمين استحقاق المكافآت لأولئك المتأصلين في المخاطر الأقل ، وفي الممارسات الضريبية ، كانت هناك سوابق لمحاولات فرض ضرائب على هذه المكافآت ، والتي تُقدّر كخدمات مجانية. تبين أن هذا الوضع مثير للجدل إلى حد ما ، وقد نتج عن سوء فهم لجوهر نظام التأمين. وفقًا لنتائج التدقيق القضائي ، تم إلغاء جميع قرارات التفتيش الضريبي.