إن التشغيل الكامل للشركة المتوسطة ممكن إذا كان لديها مصادر تمويل إضافية ودائمة. يمكن للمؤسسة استخدام مواردها الخاصة وجمع الموارد المالية من المنظمات الائتمانية. على سبيل المثال ، قد يتقدم رئيس شركة أو رجل أعمال إلى البنك بغرض الحصول على قرض استهلاكي أو قرض تجاري.
يتم تحديد سعر الفائدة من قبل كل عميل على حدة. في الوقت نفسه ، قد يكون اختيار الخيار الأفضل صعباً بسبب الاختلافات في المؤشرات في البنوك المختلفة. لهذا السبب ، يتم استخدام متوسط سعر الفائدة المرجح على القروض. يتم توحيد طريقة تعريف المصطلح وصيغ حسابه وتطبيقها في جميع البنوك.
تعريف المصطلح
يتم تكوين متوسط أسعار الفائدة المرجح على القروض الممنوحة اعتمادًا على مستوى استخدامها. يتم تعريف مؤشر المشروع المالي على أنه القيمة الإجمالية للقروض الصادرة والمستلمة سابقًا. ببساطة ، هذا المصطلح يعني متوسط سعر محفظة القروض. يعتبر المؤشر داخل الشركة من أجل تحليل فعالية أنشطتها.
في إطار النظام المصرفي العام ، يشير المصطلح إلى القيمة الإجمالية لجميع القروض في جميع بنوك البلاد. يتم تحديد نجاح وفعالية النظام المصرفي على أساس مؤشر لهذا المستوى. يمكن أيضًا استخدام متوسط سعر الفائدة المرجح كمعيار لتقييم ديناميات الترويج لسياسة الائتمان.
أنواع القروض لتحديد المؤشر
يتم احتساب متوسط سعر الفائدة المرجح للبنك المركزي للاتحاد الروسي على القروض على أساس إلزامي ، وذلك بسبب الحاجة إلى تحليل أنشطة الشركة. لا يمكن إجراء الحسابات المطلوبة باستخدام مؤشرات بسيطة تميز عملية الإقراض. لهذا السبب ، يأخذ المتخصصون في الاعتبار مختلف فئات القروض التي تصدرها البنوك عند إجراء التسويات.
على وجه الخصوص ، يتم تطبيق خيارات القرض التالية:
- مع فترة طويلة القسط.
- الاستثمار.
- قدمت لفترة زمنية قصيرة.
- الأموال التي يصدرها البنك في شكل أصول متداولة.
تجدر الإشارة إلى أن متوسط سعر الفائدة المرجح للبنك المركزي للاتحاد الروسي يتم حسابه للأفراد والشركات. كلا المؤشرين في المجال العام: على سبيل المثال ، في العام الماضي كان المؤشر 15 ٪ سنويا.
ما هو مدرج في أصول البنوك؟
لتقييم سيولة مؤسسة الائتمان ، عليك أن تعرف ما هو مدرج في أصولها. الأصول المصرفية تعني الموارد التي تملكها المنظمة. يجوز للشركة التصرف فيها وفقًا لتقديرها الخاص.
تشمل الأصول المصرفية:
- الموارد الخاصة.
- أرصدة نقدية على الحسابات الجارية المملوكة للكيانات القانونية والأفراد.
- إيداع حسابات المملوكة من قبل المنظمات.
- مساهمات خاصة.
- بين البنوك ومنتجات القروض المماثلة.
يبدأ أحد البنوك التي تعاني من سيولة مفرطة ، وهو غير متوازن ، في خسارة أرباحه الحالية ، نظرًا لأن الأموال المجانية يمكن تداولها ويمكنك البدء في تلقي نسبة مئوية من الأرباح منها ، ولكن خلال الفترة الزمنية التي كانت فيها الأموال في الحساب ، كانت عبءًا غير مجدي ، أنه يعمل.
لماذا حساب متوسط تكلفة القروض
تقوم المؤسسات المالية التجارية في روسيا بتنظيم السيولة الخاصة بها عن طريق جذب موارد الطرف الثالث أو تخصيص فائض أموالها المتاحة خارج البنك. موارد البنوك التجارية هي:
- ابتداء من رأس المال.
- اتفاقيات إيداع الشركات.
- أرصدة نقدية عند التسوية أو حسابات مصرفية جارية مملوكة لكيانات قانونية و / أو أفراد.
- الودائع المصرفية للسكان.
- القروض الأخرى ، بما في ذلك interbank.
قد تصدر مؤسسة مالية تجارية شديدة السيولة قروضًا بين البنوك لهياكل أخرى ذات سيولة منخفضة. مع قلة السيولة ، على العكس من ذلك ، تلجأ البنوك التجارية إلى الإقراض بين البنوك من أجل جذب الموارد.
يعتمد متوسط أسعار الفائدة الموزونة لقروض ما بين البنوك بشكل مباشر على ميزان الطلب والعرض التمويلي في السوق. في الوقت نفسه ، تؤثر عمليات الإقراض بين البنوك على تكلفة القروض للأفراد وكفاءة المؤسسات المالية.
لهذا السبب ، يتم مراقبة حجم عمليات الائتمان في سوق الائتمان وتنظيمه بانتظام من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي. انه يضبط بعناية أسعار الفائدة على القروض.
لا يمكن استجابة البنك المركزي لروسيا في الوقت المناسب وبشكل مناسب للتغيرات في السيولة في النظام المصرفي الحكومي وتكلفة الموارد الوطنية إلا من خلال حساب منتظم وصحيح لمؤشرات متوسط سعر الفائدة التي تؤثر على مؤسسات الائتمان بين البنوك.
الصيغ حساب
يتم احتساب متوسط سعر الفائدة المرجح للقروض المقدمة للأفراد والشركات باستخدام صيغة خاصة. يختلف تعريف متوسط القيمة القياسية عن مخطط حساب سعر الفائدة: يلعب مبلغ القرض دورًا مهمًا فيه. صيغة الحساب كالتالي:
ATP = ∑ (K * P) / ∑K ، حيث:
- ATP هو متوسط سعر الفائدة المرجح.
- ك - رصيد حساب الائتمان.
- ف - معدل الائتمان.
مثال حساب
مثال عملي يتيح لك فهم الترتيب الصحيح للحسابات. يمكنك أن تأخذ ثلاثة قروض مع معايير مختلفة:
- القرض الأول بمبلغ 15 مليون روبل بنسبة 10 ٪.
- الثانية - بمبلغ 10 مليون روبل بنسبة 8 ٪ بشرط أن 8 مليون قد عاد بالفعل.
- الثالث - في مبلغ 2 مليون روبل بنسبة 15 ٪ مع رصيد قرض قدره 1.5 مليون.
الحسابات التي تم إجراؤها باستخدام الصيغة أعلاه تسمح لنا أن نقول أن متوسط سعر الفائدة المرجح هو حوالي 10 ٪. يتم تحديد أسعار الفائدة للقروض بالعملات الأجنبية بطريقة مماثلة ، ولكن عند حسابها ، يتم أخذ السعر الرئيسي للبنك المركزي للاتحاد الروسي في الاعتبار.
انخفاض متوسط الفائدة على القروض
الاستخدام الأكثر فاعلية للأموال المقترضة ممكن مع متوسط فائدة مرجح أدنى. لإبقائها منخفضة ، يجب عليك الالتزام بالعديد من القواعد:
- تقديم القروض بأقل سعر فائدة.
- إعطاء الأولوية لأسعار الفائدة المرتفعة.
- إعادة تمويل أو إعادة هيكلة القرض بشرط زيادة أسعار الفائدة خلال مدة القرض.
- تم تصميم جدول سداد الديون بطريقة تجعل القروض ذات معدلات الفائدة المنخفضة فقط مفتوحة بحلول نهاية المدة.
في إطار مؤسسة واحدة ، ينبغي أن يكون متوسط أسعار الفائدة المرجحة على القروض تحت رقابة صارمة. تتيح مثل هذه الاستراتيجية تخصيص موارد الشركة بشكل مناسب والحفاظ على فعالية أنشطتها.
تنطبق قاعدة مماثلة على مقدار موارد الائتمان في البلد ، حيث أن فعالية النظام المالي للدولة تعتمد بشكل مباشر على متوسط السعر. البنك المركزي مسؤول عن تتبع وضبط الأسعار.
النتائج
إجراء حساب المتوسط المرجح بسيط للغاية.للقيام بذلك ، يُنصح بمعرفة المعايير الأساسية لمنتجات القروض وتكون قادرًا على استخدام صيغة خاصة.
