بيع الديون لهواة الجمع: الإجراء والنتائج

اليوم في روسيا ، تتم ممارسة إعادة بيع الديون لجامعي على نحو متزايد. هذا ليس مستغربا. لمدة عام ونصف ، ارتفع الدولار بنسبة 60 ٪ ، مما أدى إلى حقيقة أن المقترضين لا يستطيعون سداد القروض بالعملات الأجنبية. البنوك يجب أن تتحول إلى جامعي. دعونا نفكر بمزيد من التفصيل في مدى شرعية إعادة بيع الديون وكيف يحدث الإجراء نفسه.

مزايا وعيوب

بيع الديون لهواة جمع العملات مفيد في المقام الأول للبنك. تحصل مؤسسة الائتمان على فرصة للتخلص من الديون ، وتغطية الخسائر. لا يجوز للمقترض الامتثال لقرار المحكمة بتحصيل الديون إذا لم يكن لديه ممتلكات قيمة وحساب مصرفي. وإذا كان الشخص لا يزال رسميًا يتلقى الحد الأدنى من الراتب ، فسيرجع الدين لسنوات ، لذلك ليس من المنطقي دائمًا الذهاب إلى المحكمة. علاوة على ذلك ، للعمل مع العملاء الذين يواجهون مشاكل ، تحتوي البنوك على مراكز اتصال يحتاج الموظفون إلى تشجيعها ليس فقط بالمرتبات ، ولكن أيضًا بالمكافآت.

إن بيع ديون البنوك لهواة الجمع له عيب خطير واحد - عدم القدرة على استلام المبلغ بالكامل بفوائد وغرامات. لنقل الديون سوف تضطر لدفع ما يقرب من 30 ٪ من المبلغ. ومع ذلك ، سيتلقى البنك أرباحه على الأقل بسبب التأمين ضد عدم العودة. ولكن سيكون هناك أيضا الأرباح الضائعة.

إحصائيات

بالنسبة للأفراد ، فإن معظم البنوك مستعدة لإعادة هيكلة الديون بدلاً من استدعاء العميل والتحكم بشكل مستقل في كميات كبيرة من المعلومات. تحتاج المؤسسات الائتمانية إلى سمعة طيبة لجذب عملاء جدد. مؤشر واحد لهذه السمعة نفسها هو النسبة المئوية "التخلف عن السداد" على الديون. بيع الديون لهواة جمع العملات يمكن أن يساعد في تحسين الإحصاءات. يمكن للمؤسسات الائتمانية التي تعمل بفعالية لتقليل الأرقام "السيئة" أن تتمتع بمزايا البنك المركزي.

هذه العملية

كيف الأفراد بيع الديون لهواة جمع العملات؟ لا ينظم القانون المصرفي هذه المسألة بأي شكل من الأشكال. لذلك ، يمكن للمقترضين وضع أدوات التجميع في مكانها الصحيح ، إذا كان بإمكانهم ، بالطبع ، التعامل مع برامج الفدية المهنية. يشمل موظفو وكالات التحصيل الكبيرة علماء نفسيين محترفين يمكنهم ، عن طريق التلاعب ، سحب ديون المواطنين العاديين. في وكالات اليوم الواحد ، يعمل المتجولون ، ويقومون بجمع الأموال من أصحاب المعاشات التعسفية وغير المحميين والأشخاص الذين عانوا من ظروف حياة صعبة. في معظم الأحيان ، يتم استخدام التهديدات والابتزاز لهذا الغرض.

هل بيع الديون لهواة الجمع قانوني؟

تسمح القوانين الروسية بنقل الديون إلى أطراف ثالثة حتى بدون موافقة المدين (المادة 12 من القانون الاتحادي ، المادة 382 من القانون المدني). بيع دين الكيان القانوني لهواة جمع العملات ينطوي على تنازل عن حق المطالبة باسترداد المبلغ. يتم تنفيذ المعاملة من خلال اتفاق التنازل بين الدائن الأول وطرف ثالث. في هذه الحالة ، يكون التزام الدائن هو إبلاغ المدين بتوقيع مثل هذا الاتفاق.

يمنح القانون الفيدرالي "بشأن القروض الاستهلاكية" المقرضين الحق في نقل معلومات العميل عند نقل الديون إلى هواة جمع العملات. من المفترض أن يحافظ الأخير على سرية المعلومات ، ولكنه في الواقع يصبح علنيًا. على سبيل المثال ، عندما يخبر جامع صاحب العمل مبلغ ديون مرؤوسه ، فإنه يخرق القانون. دعونا نفكر بمزيد من التفصيل في كيفية عمل الوكالة مع الدائن الأول.

عادة ما تبيع المؤسسات الائتمانية الديون لهواة الجمع بعد سنة واحدة من التأخر في السداد. في هذه الحالة ، يزيد الدين بمقدار الغرامات والغرامات. ستكون المعاملة قانونية فقط إذا تم تحديد هذا البند في اتفاقية القرض.جامعي العمل عادة مع العملاء بموجب اتفاق وكالة. في هذه الحالة ، ليس لديهم الحق في الائتمان وتخصيص الأموال التي تم جمعها. وهذا هو ، لا يغير المقرض. يقوم البنك ببساطة بتحويل مؤقت للوكالة سلطة إخطار المدينين بمبلغ دينهم مقابل رسوم.

يتعاون الهواة مع الأفراد بموجب اتفاقية قرض. ينبغي أن توضح إمكانية التنازل عن الحق في المطالبة بالديون. بيع الديون لهواة جمع العملات أمر غير قانوني.

كسر الأساطير

الاعتقاد الخاطئ الأهم للمدينين هو أن بيع الدين غير قانوني. كما ذكرنا سابقًا ، ينص القانون المدني والقانون الاتحادي "بشأن إقراض المستهلك" على أن التنازل عن حق طلب الديون قد يحدث إذا تمت كتابة هذا البند في اتفاقية القرض.

الاعتقاد الخاطئ الثاني هو أنه ، في رأي المدين ، إذا لم يبلغ البنك عن بيع الدين ، فإن العملية ليست قانونية أيضًا. في الفن. تنص المادة 382 من القانون المدني على أنه في حالة عدم تلقي المدين إشعارًا بنقل الدين ، يكون لدى الدائن خطر ألا يدفع العميل الدين. عدم وجود إشعار ليس سببا للطعن في الصفقة. إنه يعني ببساطة أن المدين يمكنه دفع الدين للمقرض القديم أو الجديد. إذا لم يتلق العميل إخطارًا واستمر في سداد الدين إلى البنك ، فلن يكون لوكالة التحصيل الحق في طلب أي شيء منه.

تقنية

يتم بيع الديون لهواة جمع العملات في عبوات. تتعاون المؤسسات الائتمانية مع العديد من الوكالات في وقت واحد ، وتختار الشروط المثلى للمعاملة. يبيع البنك فقط الديون غير الآجلة التي لم يتم سداد أي مدفوعات لها لأكثر من عام ، وليس هناك ضمان ، وكذلك الدين الذي لا يكون فيه المدين هو مالك العقار. تباع الديون أيضًا لهواة الجمع بعد صدور قرار من المحكمة ، إذا لم يحدث شيء من العميل. يتم شطب الديون التي لا يمكن بيعها بعد ثلاث سنوات.

لا يجوز أن تتجاوز صلاحيات الدائن الجديد تلك التي يتمتع بها القديم. بادئ ذي بدء ، يهاجم الجامعون المدينين الذين يمكنهم أو يعدون بدفع شيء ما. يمكن للوكالات أن تختار بشكل مستقل ما هو الدين المطلوب استرداده ولأي مبلغ. لهذا الغرض ، يقوم المقرضون بملء نموذج خاص أثناء تقديم الطلب ، وتقرر الإدارة ما إذا كان الأمر يستحق متابعة القضية. العوامل الرئيسية هي:

• مشروعية تحويل الدين ؛
• مقدار الدين
• فترة التأخير
• توافر الضمان ؛
• المبلغ الذي يريد الدائن استلامه.

من شبه المستحيل بيع ديون الإسكان والخدمات المجتمعية لهواة الجمع. تأخذ الوكالات فقط (أكثر من 500 ألف روبل) ديون "جديدة".

بعد بيع الديون

بعد شراء الدين ، قد لا يطلب الجامعون سوى دفع المبلغ المستحق في وقت توقيع اتفاقية التنازل. يجوز للبنك أن يبيع الوكالة مبلغ الدين الرئيسي ، مع مراعاة الفوائد والغرامات والعقوبات والفوائد. بعد إبرام المعاملة ، لا يحق لهواة الجمع وضع المدينين "على الطاولة". وهذا هو ، إذا تم توقيع العقد في 01/01/16 ، ثم قد يطلب جامعي دفع المتأخرات المتراكمة قبل هذه الفترة. لا يحق لهم فرض فوائد أو غرامات للفترة من 01/01/16 وحتى استلام المبلغ من العميل.

هذا الشرط ساري المفعول شريطة عدم وجود شروط أخرى محددة في القانون أو اتفاقية القرض. في الممارسة العملية ، يتم تضمين حقوق الدائن الجديد في اتفاقية التنازل. تبيع البنوك في كثير من الأحيان الديون للوكالة عن طريق وضع اتفاقية احالة واحدة لاتفاقيات قرض 100-500. هذا مخالف للفن. 384. ونتيجة لذلك ، هناك الكثير من الدعاوى القضائية في المحكمة لاستئناف مبلغ الدين بسبب:

• يجب أن يكون لكل مدين اتفاق منفصل.
• إذا كان للمقترض الأمن في شكل ضمان أو تأمين أو ضمان ، فإن "الاتفاق الجماعي" يمزج بين المتطلبات المختلفة. اتضح أن الجامعين وضعوا متطلبات لتأمين الالتزامات.

حقوق المقترض

في الفن. وقال 385 من القانون المدني أن المدين قد يطلب من الدائن تقديم دليل على نقل حق المطالبة. مكالمة أو خطاب أو محادثة شفوية مع موظفي الوكالة ليست كذلك. والدليل هو نسخة من اتفاقية التنازل مصدقة من ختم الوكالة. إذا رفض الجامع تقديم مستند ، فإن للمدين الحق في عدم الوفاء بالمتطلبات.

في الفن. 386 يقال إن للمقترض الحق في التعبير عن عدم موافقته على مطالبات أي من المقرضين. على سبيل المثال ، إذا كان البنك قد قام بحساب عمولات غير معقولة وقام بالفعل ببيع ديون لجامع ، فإن للمقترض الحق في عدم دفع مبالغ مستحقة بشكل مفرط.

كيف تكون المدينين؟

يمكن أن يؤخذ بيع الديون لهواة جمع العملات على حين غرة أو صدمة. موظفي الوكالة لا داعي للخوف. إذا كان الدين في منطقة ذروة الشراء ، ولكن العميل لا يزال على الدفع ، يجب إجراء عدد من العمليات.

الحصول على معلومات من البنك حول المقرض الجديد (اسم الوكالة وعنوانها). سوف يحتاجون إلى التحقق من اتفاق الاحالة. بعد توقيع هذا المستند ، لم يعد للبنك الحق في المطالبة باسترداد الأموال.

انتظر جامع الرنين. لا تحتاج للبحث عن مقرض بنفسك. يجب عليه تقديم متطلباته بنفسه. يجب عليك تحديد موعد عبر الهاتف في مكتب الوكالة وإخطار مسبق برغبتك في دراسة المستندات: اتفاقية التنازل نفسها ، ومستخرج من البنك مع تبرير المبالغ ، ووثائق ميثاق الوكالة. تأكد من إخطار أنك تريد أخذ نسخ من جميع الوثائق للفحص القانوني. إذا تم إجراء المسح بدونك ، فأنت بحاجة إلى التحقق من المستندات المقدمة مع النسخ الأصلية. يجب أن تدرس جميع الوثائق مع محام. حتى أفضل إذا كنت تستطيع إحضار ممثل إلى الاجتماع.

إعادة حساب المبلغ المستحق. ليس للوكالات الحق في تصفية المبالغ ، كما أن بيع دين الفرد لهواة الجمع عند الاستلام ليس قانونيًا على الإطلاق. لذلك ، إذا كان هناك أمر محرج على الأقل في الوثائق ، فيجب عليك التقدم بطلب فوري للحصول على دعوى قضائية في المحكمة. لا يمكنك دفع أي شيء حتى يتم اتخاذ قرار رسمي. التقاضي مع جامعي تمثل 25 ٪ من الحالات مع المحامين.

إذا تم إعداد الوثائق بشكل صحيح ، فيجب عليك طلب إعادة هيكلة الديون. الوكالة ليس لها الحق في رفض هذا الحق. يجب أن يكون الدفع فقط على التفاصيل الرسمية. لكل عملية ، يجب أن يبقى إيصال. يجب تخزين هذه المستندات لمدة 5 سنوات على الأقل.

غالبًا ، لتسريع المواعيد النهائية للدفع ، يستخدم موظفو الوكالة الابتزاز والتهديدات والسلوك غير المهذب. يجب تسجيل جميع المحادثات مع هواة الجمع على الأقل على شريط صوتي ، من أجل تقديم الأدلة لإنفاذ القانون إذا لزم الأمر.

استثناءات

في الفن. 387 من القانون المدني ، هناك حالات يكون فيها بيع الديون ممكنًا قانونيًا:

• نتيجة للخلافة القانونية العالمية ؛
• بأمر من المحكمة ؛
• بسبب أداء التزامات المدين من قبل طرف ثالث ؛
• مع إخضاع حقوق الدائنين.

يتم توضيح حالة خاصة أخرى في الفن. 388 القانون المدني. إذا كانت هوية الدائن ذات أهمية خاصة بالنسبة للمدين ، فلا يمكن تحويل الدين إلا بموافقة مكتوبة وصريحة من المقترض. في اتفاقيات القروض ، غالبًا ما يتم العثور على عبارة "توافق على معالجة البيانات الشخصية ونقل الحق في المطالبة بالديون". للإشارة إلى نصوص البطيخ في إطار الفن. 388 لن تعمل.

استنتاج

بيع دين الكيان القانوني لهواة جمع العملات لا ينتهك قواعد القانون. يحتاج المدينون إلى دراسة حقوقهم بالتفصيل والدفاع عنها بنشاط. هذا لن يقلل فقط من حماسة جامعي ، ولكن أيضا تساعد في تقليل مبلغ الديون.