اختيار شركة التأمين هو قرار مسؤول وصعب. المشكلة الرئيسية هي أن هذه الخدمة يتم التعامل معها بشكل حصري كوسيلة لتوليد الدخل ، مع كلا جانبي المعاملة. ليس لدى العملاء قاعدة معرفة كافية لفهم المنتج الذي يحتاجون إليه ، ويستخدمه بعض شركات التأمين. عند اختيار شركة ، فإنك تحتاج إلى الاهتمام ليس فقط بالعلامة التجارية غير الملتوية والمراجعات الإيجابية (ليست دائما موضوعية) ، ولكن أيضا للمؤشرات الأخرى.
العوامل
هناك عدد من المؤشرات التي على أساسها يقرر الأشخاص أي التأمين ينبغي لهم إبرام اتفاق: موقع الفرع ، تكلفة الوثيقة ، اختصاص وكيل التأمين - كل هذه العوامل يجب أن تؤخذ بعين الاعتبار ، لكن لا ينبغي أن يكون أي منها حاسمًا.
يجب أن تكون شركة التأمين موثوقة في المقام الأول ، أي أن تكون قادرة على سداد المدفوعات حتى في أكثر فترات الحرمان وألا تفلس. وعلاوة على ذلك ، يجب أن تكون المدفوعات في الوقت المناسب. من المنطقي أيضًا إجراء تحليل عام للمؤشرات المتوفرة في المصادر المفتوحة للمعلومات ، على مواقع الشركات الإلكترونية ، وبيانات من وكالات المعلومات والتحليل. إن اختيار شركة التأمين معقد بسبب العدد الكبير من الشركات الموجودة في السوق ، فضلاً عن مجموعة متنوعة من المعلومات من البوابات الاقتصادية ووكالات التصنيف. دعونا نحاول فهم هذه البيانات بمزيد من التفاصيل.
رخصة
يحق لشركات التأمين المعتمدة فقط تقديم خدمات لحماية مصالح العملاء. تم ترخيص أكثر من 400 منظمة في الاتحاد الروسي ، ولكل منها عدة مئات من الوكلاء. لذلك ، قبل إبرام العقد ، من الضروري مراجعة الوكيل الذي يمثله ، ثم التحقق من موقع MTIBU على الويب للحصول على ترخيصها. يتم تسجيل شركات التأمين الموثوقة في الاتحاد الروسي ولديها خبرة واسعة في هذا المجال.
الاستدامة المالية
يجب أن تحقق أنشطة شركات التأمين دخلاً يكفي لتغطية الاحتياجات الحالية ودفع تعويضات للعملاء. من السهل تتبع هذه المؤشرات حتى بدون تعليم اقتصادي.
الاستقرار المالي هو قدرة الشركة على الوفاء بالتزاماتها في أي حالة. إذا كان العميل سيبرم عقدًا لفترة طويلة (على سبيل المثال ، التأمين على الحياة) ، فمن المستحسن التنبؤ بالتطور الأكثر احتمالًا للمنظمة. للقيام بذلك ، تحتاج إلى تتبع المؤشرات التالية على الموقع الإلكتروني لخدمة بنك روسيا:
- رأس المال المسجل. يجب أن يتجاوز حجمها الحد الأدنى الذي حدده القانون (240 مليون روبل للتأمين على الحياة ، و 120 مليون روبل لشركات التأمين الأخرى).
- الأصول. تشير الزيادة في الاستثمارات المالية والممتلكات والقيم المادية إلى ديناميات إيجابية لتطوير الشركة ، إذا زاد حجم الأقساط المجمعة بالتوازي.
- محفظة التأمين هي عدد العقود المبرمة ، والتي يتم عرضها عينيًا (فرديًا) ومن حيث المال. بموجب كل عقد ، يجب على الشركة تحويل مبلغ معين إلى الاحتياطي. في خضم نمو محفظة التأمين ، يعتبر انخفاض حجم الاحتياطيات علامة تبعث على القلق. يشير هذا الاتجاه إلى أن الشركة تفتقر إلى الإيرادات الحالية ، ويتم تخصيص الأموال للتعويض.
- يمكن للشركة إبرام عقود جديدة باستمرار ، ولكن مع خفض أو عدم دفع الرسوم على العقود القديمة على الإطلاق. يتضح هذا الاتجاه من خلال انخفاض مستوى المدفوعات على خلفية نمو المحفظة.
- تقوم أفضل شركات التأمين بنقل جزء (5-50٪) من المخاطر إلى الشركات الغربية الكبيرة.كلما زادت موثوقية معيد التأمين ، ارتفعت العمولة التي سيحصل عليها ، مما سيؤثر على حجم قسط التأمين ، ولكن كلما زاد احتمال الدفع للعميل.
ينبغي تحليل بيانات شركات التأمين في ديناميات التقارير والسنوات السابقة.
التعليقات
كل حالة التأمين الفردية. غالبًا ما يكون رد الفعل السلبي ناتجًا عن جهل العميل بشروط العقد ، ويتم الإعلان عن تعليقات إيجابية. من الأفضل التركيز على المراجعات حول شركات التأمين التي تم الحصول عليها عن كثب (الأصدقاء والمعارف والأقارب). إذا كان ذلك ممكنًا ، فحاول الاتصال بأحد أعضاء المنتدى وتوضيح تفاصيل موقف معين. عادة ما تكتب المراجعات السلبية في نوبة من الغضب. بالإضافة إلى ذلك ، لا تنس أن كل شركة لديها جماهير ومتشككين متعطشين.
التعريفات والمكافآت
عادةً ما تقدم الشركات الجديدة التي تحاول جذب المزيد من العملاء أسعارًا منخفضة للخدمات. في المرحلة الأولية ، يمكن تبرير هذه الخطوات. لكن في المستقبل ، تهدد هذه الاستراتيجية الإفلاس.
يمكن لشركات التأمين في سانت بطرسبرغ وغيرها من المدن الكبيرة تقديم خصومات للعملاء والمكافآت العادية لشراء خدمات إضافية. هذا يميز شركة التأمين من الناحية الإيجابية ويعني أن الشركة تقارن التزاماتها بالفرص.
الانتماء الإقليمي
يبدو أن العامل غير مهم ، لكن يجب أخذه بعين الاعتبار. تحاول المؤسسات الكبيرة توسيع شبكتها في جميع مناطق البلد. لكن هذا لا يعني على الإطلاق أن شركات التأمين في سانت بطرسبرغ ستوفر نفس جودة الخدمة لسكان العاصمة ، بيلغورود وفلاديفوستوك. يجب أن لا يركز سكان المدن الصغيرة على التصنيفات ، ولكن على مراجعات العملاء ، والاتصال بالمنظمات المحلية.
مقارنة
بعد تحليل العديد من المؤسسات واختيار 2-3 منظمات مناسبة ، لا تكون كسولًا جدًا في زيارة مكاتب الشركة في مدينتك. إذا أجاب الموظفون عن جميع الأسئلة ، وحذروا من شروط الدفع ، فحاول اختيار تعرفة فردية ، فهذا يشير إلى جودة الخدمة العالية. اسأل المتخصصين في الشركة عن حسابات الخدمات التي تهتم بها وعقد العينة حتى تتمكن من مقارنة الظروف والمشاكل المتنازع عليها في المنزل في بيئة هادئة.
تقييم الموثوقية
قوائم مختلفة لشركات التأمين لا تعطي صورة كاملة ، لكن الأمر يستحق التركيز على بعضها. تنقسم جميع المنظمات إلى 5 فئات: الفئة (أ) (أفضل شركات التأمين) والفئة ب (مقبولة) والفئة ج (الموثوقية المنخفضة) والفئة د (المؤسسات في الإفلاس) والفئة هاء (إلغاء الترخيص).
العوامل
تحلل أكبر وكالة خبير RA سنويًا أنشطة شركات التأمين حسب المؤشرات المالية والنسبية.
العوامل الخارجية:
- حجم وديناميات الأصول ، المملكة المتحدة ، حجم أقساط التأمين والمدفوعات
- مكانة الشركة في قطاعات معينة من السوق (دخولها في الجمعيات والسمعة والعلامة التجارية والعلاقات مع الهيئات التنظيمية والتخصص) ؛
- حوكمة الشركات (الإمكانات المالية ، هيكل الملكية ، إدارة المخاطر ، إدارة الجودة ، البنية التحتية للمعلومات ، المراجع ، إعداد التقارير) ؛
- الجغرافيا (وجود شبكة فرع المتقدمة).
أعمال التأمين:
- تنويع محفظة التأمين ، وربحيتها ، والمخاطر ؛
- هيكل قاعدة العملاء ، العملاء المنتظمون ، نسبة العقود المنتهية ، قنوات توزيع السياسات ؛
- إعادة التأمين: الموثوقية وتنويع تغطية إعادة التأمين ، نسبة الحد الأقصى للدفع إلى حقوق الملكية.
الأداء المالي:
- السيولة والملاءة
- الربحية والخسارة ؛
- سياسة الاستثمار.
يتم تقديم منهجية الوكالة لتوضيح مدى تعقيد تقييم الشركة حتى باستخدام طرق التحليل الرياضية.
عند النظر إلى التقييم ، من المهم أن تتذكر الفروق الدقيقة التالية:
- تقييم الموثوقية هو إجراء مدفوع. عدم وجود الشركة في القائمة لا يعني أي شيء.
- يجب مقارنة البيانات الرسمية بالتقييمات "الشعبية" ومراجعات العملاء.
- من الضروري تحليل لا واحدة ، ولكن قوائم في وقت واحد لعدة فترات.
مقياس الدرجات
تصنيف الموثوقية هو من نوعين: رسمي و "وطني". والثاني يعتمد بشكل رئيسي على مراجعات إيجابية وهيبة الشركة. فهي ذاتية للغاية ، لها الحق في الوجود ، لكن لا يتم تجميعها وفقًا لطرق التحليل القياسية.
دعونا نفكر بمزيد من التفاصيل في كيفية فك تصنيف التصنيفات في القوائم.
| علامة | قيمة |
| A ++ | شركات التأمين الأكثر موثوقية التي تضمن الوفاء بالالتزامات في الوقت المناسب. حتى في مواجهة تدهور مؤشرات الاقتصاد الكلي ، فإن احتمال التخلف عن السداد منخفض للغاية. |
| A | شركة ذات احتمالية عالية لضمان الدفع في الوقت المناسب ، حتى في مواجهة تدهور أداء السوق |
| ب + | يتعرض مستوى مقبول من الموثوقية للشركات التي يكون احتمال الوفاء بالالتزامات في الوقت المناسب معتدلاً. إذا نشأت الظروف التي تتطلب مدفوعات كبيرة لمرة واحدة ، واحتمال كبير من المشاكل المالية |
| ال | بالنسبة للشركات ذات مستوى الموثوقية المنخفض ، يعتمد احتمال الوفاء بالالتزامات على استقرار مؤشرات الاقتصاد الكلي |
| C ++ | احتمال الافتراضي مرتفع |
| C + | الشركات التي لديها هذا التصنيف تواجه الإلغاء أو التعليق |
| C | المنظمة لا تفي بجميع أو جزء من الالتزامات |
| D | المنظمة في حالة إفلاس. |
| E | تم إلغاء ترخيص الشركة |
بالإضافة إلى المستوى الوطني ، هناك أيضًا مقياس تصنيف دولي. يتم تعيين الدرجات فيه على نفس المبدأ ، ولكن هناك المزيد من المستويات الفرعية (AAA ، AA ، A). بالإضافة إلى ذلك ، توفر هذه التصنيفات أيضًا تنبؤات التطوير:
- إيجابي - هناك احتمال كبير بزيادة التصنيف ؛
- سلبية - احتمالية خفض التصنيف ؛
- مستقر - احتمال الحفاظ على التصنيف الحالي على المدى المتوسط.
قد تتغير التوقعات على مدار العام. لذلك ، يجب أن لا تركز عليها.
شركات تأمين CTP موثوقة
مرة واحدة في السنة ، 42 مليون سيارة شراء بوالص التأمين على السيارات. من بين هؤلاء ، 5 ملايين شخص يؤمنون مخاطرهم عن طريق شراء بدن. ولكن بعد تطبيق نظام موحد لتقييم المخاطر ، يتم احتساب مبلغ التعويض وفقًا لسياسة المنظمة. كيف في هذه الحالة لاختيار شركة التأمين؟ التركيز على المراجعات حول شركات التأمين لن ينجح.
من ناحية ، أصبح الفرق في مبالغ التعويض أقل بكثير من ذي قبل. لكن يتعين على الشركات حساب تكلفة الإصلاحات وفقًا للمنهجية المعتمدة من مكتب الاتصالات الراديوية. بناءً على طلب الهيئة التنظيمية نفسها ، يجب أن يكون مستوى المدفوعات 77٪ من مبلغ الأموال التي تم جمعها. لتحقيق هذا الشرط هو أمر صعب للغاية. عند شراء سياسة ، يتم دفع الأموال إلى أمين الصندوق في الشركة. قد يحدث حدث مؤمن في السنة. ومجموع فترة الدفع المنصوص عليها في القانون عموما 3 سنوات. أي أنه ينبغي توجيه أموال شركة التأمين إلى تكوين احتياطيات بكميات كبيرة. لكن مستوى المدفوعات هو أحد المعايير لتقييم المؤسسة.
لذلك اتضح أن أعلى تصنيف رسمي في عام 2015 حصل عليه من قبل Ingosstrakh و Rosgostarh و Alfastrakhovanie و Renaissance و RESO-Garantia ، ونسبة نسبة المدفوعات إلى مبلغ الأقساط التي تلقتها الشركات هي 59٪ ، 51 ٪ ، 74 ٪ ، 68 ٪ و 47 ٪ ، على التوالي. وهذا على الرغم من حقيقة أن جميع المنظمات المدرجة هي من بين أفضل عشرة تصنيفات "شعبية".
لتحديد شركات التأمين الموثوقة ، يجب عليك التركيز ليس فقط على بيانات الإدراج ، ولكن أيضًا على شروط إصلاح السيارة وتكلفة الوثيقة وموقع المكاتب وغيرها من المعايير.
مذكرة: كيفية اختيار شركة التأمين
- اختر العديد من شركات التأمين المتخصصة بناءً على التصنيف أو التحليل المالي أو الملاحظات.
- تحقق من حالة الترخيص لكل مؤسسة من خلال موقع MTIBU.
- اسأل الوسطاء عن شركات التأمين الموثوقة التي تتخصص بشكل أفضل في نوع معين من الخدمة.
- جعل اختيارك.