تأمين الرهن العقاري الشامل - ما هو؟ التأمين على الحياة الرهن العقاري: قواعد التسجيل والوثائق والمراجعات

يجب على أي مقترض أن يعرف أنه عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، لا يتعين عليه تأمين حياته وصحته.

ولكن مع ذلك ، عند تقديم طلب للحصول على التأمين ، سيتم تزويده بشروط أكثر ملاءمة للحصول على قرض ، وكذلك تخفيض في سعر الفائدة. لذلك ، ما إذا كنت بحاجة إلى تأمين الرهن العقاري - الجميع يقرر لنفسه. كما تظهر الإحصاءات ، يلجأ الناس بشكل متزايد إلى خدمات البنوك ، وخاصة القروض العقارية. كما أظهرت نتائج العام الماضي ، تضاعف عدد قروض الرهن العقاري.

لماذا يحتاج الروس إلى رهن عقاري؟

بادئ ذي بدء ، أحب المقترضين حقيقة أن معدلات الرهن العقاري قد انخفضت ، والتي تعقد اليوم. لكن هذا أثر فقط على أولئك الذين ، إلى جانب العقد ، ينفذون تأمين الرهن العقاري. إذا رفض العميل ذلك ، فسيتم بالتالي زيادة السعر. دعونا نتحدث عن كل التفاصيل والمزالق لهذه العملية واستخلاص النتائج.

هل يجب أن أوافق على شروط البنك؟

بالطبع ، قد يرفض العميل إبرام عقد تأمين على الرهن ، لأن هذه تكلفة إضافية. تجدر الإشارة إلى أن هذه الخدمة المفروضة بشدة ليست إلزامية على الإطلاق وليس لأي بنك واحد الحق في إجبار العميل على تسجيلها ، ناهيك عن رفض منح الرهن العقاري. كما تبين الممارسة ، عند رفض التأمين الشامل ، فإن سعر الفائدة يزيد سرا بنسبة 0.4-1.3 ٪ سنويا.

في الواقع ، تتلقى البنوك فرصًا محدودة للحد من مخاطرها ، مما يؤدي إلى زيادة الفائدة على القرض. على الرغم من أن هذا يمثل نسبة مئوية صغيرة من الفائدة ، إلا أنه ينتشر إلى عشرات الآلاف من الروبل. لذلك ، في معظم الحالات ، من الأفضل دفع وترتيب التأمين على الرهن العقاري (ما هو عليه - سننظر في مزيد من التفاصيل أدناه). سيكون هذا الإجراء أكثر ربحية من عروض الأسعار الأعلى.

الرهن العقاري والتأمين الصحي

بالموافقة على الحصول على قرض على أساس مصرفي ، يمكنك حقًا حماية وإنقاذ عائلتك من العديد من المشكلات. إذا حدث الحزن في الأسرة ، أو توفي المقترض أو أصبح عاجزًا عن العمل ، فلن يستطيع أحد طرد الورثة ، لكن بشرط أن يكون المقترض قد أصدر تأمينًا. ولكن لاتخاذ القرار النهائي حول ما إذا كان ينبغي إبرام عقد تأمين الرهن العقاري ، أنت فقط.

يتم سداد التأمين مرة واحدة في السنة طوال مدة القرض بالكامل. إذا كنا نتحدث عن التأمين على الممتلكات ، فإنه لا يلزم إلا لمدة ثلاث سنوات. هذا هو ، في ذلك الوقت ، حتى انتهاء صلاحية قانون التقادم ، والذي تم تخصيصه لتحدي المعاملات العقارية. تحتاج إلى تأمين العنوان ليس فقط للسكن الثانوي ، ولكن أيضًا للسكن الأولي. كل هذا يتوقف ، مرة أخرى ، على المقترض نفسه.

لا تريد التأمين - دفع!

يعتقد الكثير من الناس أن تأمين VTB (تأمين الرهن العقاري) هو خدمة إلزامية ، لأن البنوك السابقة كان لها الحق في إجبار العملاء على إصدار هذه الخدمة. ولكن الآن كل شيء قد تغير. قبل عامين ، تم اتخاذ قرار يحكم جميع إصدارات الاتفاقيات بين شركات الائتمان والتأمين.

منذ ذلك الحين ، يعتبر التأمين الإلزامي عند الحصول على قرض عقاري ضروريًا نظريًا فقط للضمان. كل شيء آخر يخضع لاختيار العملاء. لذلك ، بدأ جميع المقترضين في رفض التأمين من أجل توفير المال. كان للبنوك الكثير من الخسائر ولتغطيتها بدأوا في إصدار قروض بأسعار فائدة مرتفعة.استخدمت جميع مؤسسات الائتمان في البلاد هذا المثال تقريبًا ، والآن أصبح من الصعب العثور على رهن عقاري بدون تأمين. في المتوسط ​​، يزيد المعدل بنسبة 3-4 ٪.

تأمين شامل

تأمين الرهن العقاري الشامل - ما هو؟ هذا هو مثل هذا النوع من التأمين ، والذي يشمل جميع أنواع دفعة واحدة. هذا هو التأمين على الحياة ، والصحة ، والضمان ، وكذلك عدة أنواع أخرى. مثل هذا المنتج هو أرخص بكثير. بالإضافة إلى ذلك ، سيتم تحديد سعر الفائدة طوال مدة القرض. أما بالنسبة للمدفوعات نفسها ، فسوف تنخفض ، لأنها تعتمد على مبلغ الديون. هذا هو السمة المميزة للتأمين الشامل.

هل أحتاج إلى تأمين على الإطلاق؟

وفقًا للقانون ، فإن تأمين VTB (تأمين الرهن العقاري) غير مطلوب. هذا ينطبق فقط على وديعة التأمين. لكن يجب على البنوك أن تبقي على مخاطرها إلى الحد الأدنى ، لأنه يتم إصدار الرهن العقاري لفترة طويلة جدا بمعدل منخفض. لذلك ، من المفيد للمؤسسات الائتمانية أن يؤمن المقترضون حياتهم وصحتهم وشقتهم.

كما هو مذكور أعلاه ، فإن سند الملكية من المنطقي أن يضمن فقط لمدة ثلاث سنوات. ويرجع ذلك إلى قانون التقادم للمعاملات المتنازع عليها مع الشقق. البنوك تنسى بطريقة ما أن هناك حالات بيع مزدوج ، مقصودة أو خاطئة. أما بالنسبة للإجابة عن الحاجة إلى التأمين على الحياة ، فهي مخفية في الإحصاءات ، حيث لا يوجد تقريبًا أي إخفاقات. من ناحية ، بالنسبة لأولئك الذين لم يحصلوا على التأمين ، تزيد البنوك أسعار الفائدة ، ولكن من ناحية أخرى ، يدرك المقترضون جيدًا أن أي شيء يمكن أن يحدث في الحياة ، ويتم شراء شقة حتى يتمكن الأطفال من العيش فيها بهدوء. لذا ، إذا أخذت في الحسبان جميع المخاطر ، فعندئذ ، في الواقع ، يكون التأمين الشامل للرهن العقاري مفيدًا لكل من العميل والبنك.

قضية السعر

ربما ، يجب أن لا تتحدث عن كل نوع من أنواع التأمين بشكل منفصل ، لأن كل شركة تأمين تقدم منتجات شاملة ، والتي عادة ما تشمل ثلاثة تأمينات مختلفة يحتاجها البنك. تكلفة هذه الحزمة من 0.5 إلى واحد ونصف في المئة من التكلفة الإجمالية للقرض. إذا تم تأمين كل خطر على حدة ، فسيكون ذلك أكثر تكلفة.

التأمين على الرهن العقاري - ما هو؟ هذا شيء فردي للغاية ، يمكن أن يكون مختلفًا ، لأن العملاء مختلفون. إذا تم إصدار الرهن العقاري لشاب يعمل في المكتب وجمع الطوابع أو الفراشات ، فإن تكلفة التأمين بالنسبة له تقل عن نظيره الميتاليجي الذي يبلغ من العمر خمسين عامًا كإضطراب عقلي. ربما لا يستحق حتى القول لماذا.

سعر التأمين يعتمد أيضا على الممتلكات المكتسبة ، لأنه بمثابة تعهد. على سبيل المثال ، إذا قرر شاب من الحالة الأولى شراء منزل في منطقة معرضة للزلازل ، فسوف يكلف التأمين ، بالطبع ، أكثر من ذلك.

ما هو حجم الدفع؟

إذا كانت تكلفة السكن 3 ملايين روبل (مليون من الأموال الخاصة ، و 2 على التوالي ، مقترضة) بمعدل 12٪ في السنة ، فستصل مدفوعات القروض إلى 22 ألف روبل. إذا قمت بإضافة التأمين هنا ، على سبيل المثال ، بمبلغ واحد في المئة من تكلفة القرض ، ثم اتضح أنه في السنة الأولى ستحتاج إلى دفع 20 ألف روبل ، وهو ما يعادل تقريبا الدفعة الشهرية. بمرور الوقت ، مع انخفاض الدين الأساسي ، ستنخفض تكلفة التأمين. من ناحية أخرى ، في كل عام تصبح الشقة التي تم شراؤها قديمة أيضًا وبالتالي يصعب التنبؤ بحجم التأمين.

ماذا تفعل عندما يحدث حدث مؤمن؟

عند حدوث حدث تأمين ، من الضروري إخطار شركة التأمين والبنك ببدء آلية التأمين. الشيء هو أن البنك سوف يتلقى الدفعة ، وبالتالي سيتم البت في القضية بين البنك وشركة التأمين ، على الرغم من أن العميل ، بالطبع ، يستحق مراقبة الوضع.

ماذا تفعل إذا لم يكن هناك ما يكفي من المال لسداد الدين عندما يحدث حدث مؤمن عليه؟

يفترض تأمين الرهن العقاري (سبيربنك أو أي بنك آخر) أن مثل هذه الحالة لا تحدث ببساطة ، لأنه قبل التسوية مع البنك ، تحدد شركة التأمين مبلغ الدين. ولن يسمح البنك ، من جانبه ، بتغطية بعض الديون على الأقل بالسياسة.

هل يمكنهم رفض الدفع؟

تأمين الرهن العقاري - ما هو مفهومك بالفعل ، ولكن هل تستطيع شركة التأمين رفض الدفع؟

في هذه الحالة ، إذا كنت تعتقد أنك على حق ، فاتصل بمحكمة التحكيم. الشيء الرئيسي هنا هو ألا ننسى أن البنك سيكون حليفك. الآن فقط سيكون من غير المجدي رفع دعوى إذا ، في وقت إبرام عقد التأمين ، تم إخفاء حقيقة أدت ، لأي سبب كان ، إلى حدوث حدث التأمين. في مثل هذه الحالة ، ستكون المحكمة بجانب شركة التأمين - وستحتاج الشقة إلى بيعها.

هل يمكنني إنهاء عقد التأمين؟

بالطبع ، هذا ممكن ، لكن بعد ذلك سيطلب البنك دفع باقي الدين ، الذي ينص عليه العقد ، وهذا ليس بهذه الكمية الضئيلة. لذلك إذا كنت ترغب في تغيير شركة التأمين ، فقم بتنسيق ذلك مع البنك والحصول على موافقته. وكقاعدة عامة ، تحاول المؤسسات الائتمانية العمل مع الشركات الكبيرة التي لا تمثل المدفوعات الكبيرة حدثًا فظيعًا. لذلك ، لا داعي للقلق بأنك ستترك بدون دفعة.

في النهاية ، أود أن أقدم نصيحة واحدة: من الأفضل أن تجد شركة تأمين بنفسك تبيع التأمين بشروط أكثر مواتاة ، لأنه عندما تصنع مثل هذا المنتج في أحد البنوك ، فمن المحتمل جدًا أن تدفع مبالغ زائدة عن الميزانية.

استنتاج

قبل أن تأخذ الرهن العقاري ، تأكد من التفكير في التأمين. هل تحتاجها؟ أم أنك مرتاح لزيادة سعر الفائدة؟ ما هي المخاطر التي قد تنشأ خلال فترة سداد القرض؟ بالإضافة إلى ذلك ، حاول أن تحسب تكلفة التأمين وزيادة سعر الفائدة. ماذا سيكون أكثر ربحية في النهاية؟ ربما في هذه الحالة التأمين ليس مخيف على الإطلاق؟ فكر جيدًا وفقط بعد حل جميع هذه المشكلات ، هل يمكنك أخيرًا معرفة ما إذا كان الأمر يستحق أخذ التأمين.