يوجد الآن نظام مصرفي من مستويين في جميع أنحاء العالم. لماذا اتخذت الدول والحكومات المختلفة خيارها لصالحها. ما هو ملحوظ حول مثل هذا النظام؟ ما هي الفوائد التي يقدمها؟ كيف تم تشكيل نظام مالي وائتماني مماثل؟ سيتم الرد على كل هذه الأسئلة في إطار هذه المقالة.
معلومات عامة
كيف تعمل البنوك الآن؟ اكتسب النظام المصرفي المكون من مستويين اعترافًا وهو الآن مقبول بشكل عام في العالم. ماذا تدرج في نفسها؟ بادئ ذي بدء ، البنك المركزي للدولة. انه يأخذ منصب منظم. إلى جانبه ، هناك أيضًا شبكة من المؤسسات المالية والائتمانية التجارية.
تفاصيل المستوى
من اين الآن النظم المالية مبنية على هذا المبدأ:
- المستوى الأول. هنا هو البنك المركزي ، والذي يطلق عليه في كثير من الأحيان البنك المصدر. لماذا؟ يحتكر إصدار العطاء القانوني في بلده. يُكلف البنك المركزي أيضًا بضمان استقرار النظام النقدي والمؤسسات المالية الأخرى في الدولة.
- المستوى الثاني. توجد أنواع مختلفة من البنوك التجارية هنا: المتخصصة والعالمية والمدخرات والاستثمار والمستهلك والرهن العقاري والصناعة. بالإضافة إلى ذلك ، وهذا يشمل أيضا عددا من المؤسسات المالية الأخرى. هذه هي صناديق الاستثمار والمعاشات والتأمين وشركات الائتمان ، مكاتب الرهونات.
تم تشكيل النظام المصرفي الحديث المكون من مستويين في الإمبراطورية الإنجليزية في النصف الثاني من القرن السابع عشر.
كيف يتم ترتيب كل شيء؟
لن ننفصل عن الواقع ونذهب إلى الغابة النظرية ، لذلك سيتم النظر في النظام المصرفي المكون من مستويين في الاتحاد الروسي. يعتمد على مبدأين:
- العالمية.
- هيكل مستويين.
يتم تنفيذه من خلال الفصل الواضح بين الوظائف من خلال التشريعات. الشيء الأكثر أهمية هو البنك المركزي للاتحاد الروسي. إنه يمثل المستوى الأول ، العلوي. غالبًا ما يتم استخدام بنك روسيا أو البنك المركزي كتخفيض. تشمل مهامه أداء وظائف الإشراف والتنظيم النقدي وإدارة نظام التسوية.
ولكن هناك عدد من القيود. لذلك ، لا يُسمح له بالعمل مباشرة في سوق الخدمات المصرفية ، وتقديم القروض مباشرة إلى المنظمات والمؤسسات ، والتنافس مع المؤسسات المالية الأخرى. يُسمح بالتفاعل فيما يتعلق بالعمليات المصرفية حصريًا مع الكيانات والأفراد القانونيين ، الذين هم من مؤسسات الائتمان وموظفو البنك المركزي وجيش القوات المسلحة في الاتحاد الروسي.
يشغل المستوى الثاني مؤسسات مالية تجارية تشارك مباشرة في أنشطة التسوية والودائع والائتمان والاستثمار. ومع ذلك ، ليس لديهم الحق في التأثير على تطوير وتنفيذ السياسة النقدية. أثناء تنفيذ الأنشطة ، يركزون على بنك روسيا في المسائل المتعلقة بإنشاء احتياطي ومستوى رأس المال وأسعار الفائدة وغيرها. يجب أن تمتثل المؤسسات التجارية لجميع المتطلبات التنظيمية للجهة المنظمة ، وإلا سيتم إلغاء تراخيصها. هذه هي الطريقة التي يعمل بها النظام المصرفي المكون من مستويين في روسيا.
النقاط العامة
ينص التشريع ، كقاعدة عامة ، على مبدأ عالمية النظام المصرفي. ماذا يعني هذا؟ التحدث بشكل مختلف قليلاً - للمؤسسات المالية الحق في القيام بأي نشاط يحدده القانون.
للبنوك الحق في القيام بعمليات تجارية واستثمارية قصيرة الأجل وطويلة الأجل.لا ينص التشريع على تخصصهم. لكنهم أنفسهم يمكنهم الاختيار والتقدم في مجال معين ، على سبيل المثال ، بنك صناعي أو ريفي أو مبتكر. في هذه الحالة ، ينبغي إيلاء اهتمام خاص للتشريع. يوفر النظام المصرفي المكون من مستويين لعدد من الحالات المذكورة أعلاه تمييزًا واضحًا.
ماذا تفعل المؤسسات التجارية؟
المنظمات المالية والائتمانية متخصصة في:
- تراكم الأموال والمدخرات والمدخرات المجانية وغير المستخدمة مؤقتًا.
- إقراض السكان والمنظمات والمؤسسات والدولة.
- التنظيم والمساعدة الممكنة في العمليات الحسابية في تنفيذ العمليات المالية والاقتصادية.
- تخزين مختلف الأشياء الثمينة.
- معاملات الأوراق المالية.
- إدارة الممتلكات للعملاء مع توكيل.
كما أنها تساعد في:
- تنظيم المدفوعات غير النقدية.
- تخزين النقدية.
- تنظيم التدفق النقدي.
- التسوية والخدمات النقدية.
تاريخ التنمية
ما هو النظام المصرفي على مستوى واحد والمستويين؟ للإجابة على هذا السؤال ، نحتاج إلى التعمق في التاريخ. ظهرت أول البنوك في حوالي القرن الثالث عشر على أراضي إيطاليا الحديثة. في البداية ، لم تكن بعض الهيئات التنظيمية موجودة. على الرغم من أن البنوك الأولى يمكن أن تتأثر بالدوقات والملوك وما شابه ذلك بوضعهم كشخص.
بسبب عدم وجود قواعد واضحة ، نشأت في كثير من الأحيان ظواهر الأزمة. وفي إنجلترا في القرن السابع عشر ، أثير سؤال حول ما إذا كان إنشاء نظام مصرفي من مستويين يضع كل شيء تحت السيطرة يمكن أن يساعد. لم يقل قال من القيام به. في الواقع ، أدى تشكيل نظام مصرفي من مستويين إلى انخفاض كبير في عدد الحوادث غير السارة.
ولكن ، للأسف ، لم يتم حل جميع المشاكل. والآن تنشأ أزمات مختلفة متصلة بشكل دوري بالقطاع المالي - خاصة مع البنوك. حتى ذلك الحين ، يعمل نظام أحادي المستوى مترابط بشكل ضعيف. ولكن مع ظهور مركز تحكم ، بدأ عدد الاتصالات والأرض المشتركة في النمو. الآن ، من أجل نشاط متكامل ، يحتاج البنك إلى الاندماج في النظام المالي العالمي.
نهج الاتحاد السوفيتي
لكن نظامًا أحادي المستوى كان مؤخرًا - في الاتحاد السوفيتي. ما كان ميزته؟ في الاتحاد السوفيتي ، كان هناك في جميع الأوقات تقريبًا مخطط يتحمل فيه كل بنك مسؤولية قطاع معين من النشاط. لذلك ، كان هناك Vnesheconombank (هو الآن ، وإن كان في شكل مختلف قليلاً) ، تعمل في خدمة العلاقات الاقتصادية الخارجية. كانت هناك هياكل منفصلة تعمل في القطاع الزراعي والصناعة وتخدم السكان. من الصعب نوعا ما أن تفرد واحدة.
كان هذا الوضع ممكنًا فقط بسبب وجود اقتصاد القيادة الإدارية. حسنًا ، يتمتع هذا النظام بمزاياه وعيوبه مقارنة بما هو عليه الآن.
تفاصيل التنفيذ
في جميع أنحاء العالم ، النظام المصرفي من مستويين. ولكن هناك بعض الميزات المحددة. كقاعدة عامة ، يتم إدارة كل شيء بواسطة البنك المركزي. ولكن هناك استثناءات لهذه الحالة.
خذ على سبيل المثال الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي. معظم الناس يعتقدون أن هذا هو هيكل الدولة. لكن هذا ليس كذلك. تحت ستار بنك الاحتياطي الفيدرالي ، اتحدت عدة بنوك على أساس الأهداف والغايات المشتركة. وجميع المهام التي يتعين على البنك المركزي القيام بها عادة يتم نقلها إليهم.
هل تم هذا بحكمة؟ لقد مر أكثر من قرن منذ اللحظة التي تم فيها إنشاء مثل هذا النظام المصرفي المكون من طبقتين ، ولم تهدأ النزاعات أبداً. يتذكر منتقدو هذه الحالة العديد من حالات الركود والأزمات ، خاصة تلك التي حدثت في 1929-1933 ، وكذلك من عام 2007 ، والتي بدأت مع الولايات المتحدة خلال فترة نظام الاحتياطي الفيدرالي.
مبادئ العمل
لذلك ، تم بالفعل النظر في النظام المصرفي الحديث من مستويين. لنلخص ما قيل في وقت سابق ، مع الانتباه إلى مبادئ العمل الأساسية:
- تحديد تشريعي واضح للوظائف.
- وجود مركز تنظيمي تابع للدولة.
- التنفيذ الإلزامي للأوامر التنظيمية التي تأتي من البنك المركزي والمشاركين من المستوى الثاني.
- استقلالية المؤسسات المالية والائتمانية في أداء الأنشطة التشغيلية.
إدارة المخاطر
إذا كانت هناك علاقة وثيقة ، فستظهر سابقة عندما تتسبب المشاكل في بلد واحد أو حتى بنك في سلسلة من النتائج السلبية. لنلقِ نظرة على الأزمة التي حدثت منذ عام 2007.
في البداية ، انهارت العديد من البنوك الكبيرة في السوق الأمريكية في منتصف العام. هذا لا يبدو أن مشكلة كبيرة للغاية. ولكن بعدهم طارت مؤسستان ماليتان وائتمانيتان كبيرتان إلى القاع. عندها أصبح من الواضح كيف أن كل شيء مترابط ، وأن أزمة جديدة لم يسبق لها مثيل بدأت تكتسب زخماً. في نواح كثيرة ، تمكن من إسقاط موجة له ، ولكن مع التأثيرات واسعة النطاق للغاية من الأموال التي تصل إلى تريليونات من الدولارات. لكن هذه المخاطر ليست فقط خسائر البنوك. جنبا إلى جنب معهم ، الأشخاص الاعتباريين والبدنيين يفقدون أموالهم. نعم ، وننسى أن المؤسسات المالية تم حفظها على حساب دافعي الضرائب ، لا ينبغي أن يكون.
ما يجب القيام به؟
من الواضح أن النظام على مستويين يحتاج إلى تحسين. لكن هنا يوجد مبدأان متعارضان يتعارضان:
- ينبغي الاحتفاظ بأموال المستثمرين.
- من الضروري توفير فرصة للربح من قبل المؤسسات المالية.
التحدث عمومًا وعمومًا ، من الضروري ضمان تشغيل مستقر ودون انقطاع. ولكن هنا هو كيف نفعل ذلك؟ خلال البحث عن إجابة ، هناك العديد من الأهداف الذكية. ولكن حتى الآن لم يتم العثور على شيء يلهم الثقة ويساعد في حل المشكلات. وهذا يعني أن الأزمات سوف تتكرر.
استنتاج
الإنسانية تتطور تدريجياً ، والآليات والمؤسسات الاجتماعية آخذة في التحسن. هذا يحدث في هذه الحالة. في الأصل كان هناك ربا. ثم بدأت في التحول إلى البنوك الأولى ، والتي كانت تشبه إلى حد ما تلك الهياكل التي هي الآن. كان هناك عمليا أي علاقة بينهما.
وأيضًا ، اختفت المؤسسات المالية الأولى غالبًا بسبب الظروف الاقتصادية المعاكسة ، أو تم تنظيمها بشكل عام من قبل المحتالين. وقد أدى ذلك إلى إنشاء مركز تنظيمي يشرف على الإشراف. منذ إنشاء أول بنك مركزي في إنجلترا ، فقد تم تحسينها باستمرار ، وقد تم تحسين الأدوات المستخدمة من قبلهم. من الممكن أن يتم في يوم من الأيام اختراع نموذج لتجنب هذه اللحظات غير السارة. بعد كل شيء ، تستمر عملية التطور باستمرار في المضي قدمًا.
لذلك ، في عام 2007 نفسه ، تم تطبيق عدد من الأساليب غير المسبوقة في البداية. ورغم أن كثيرين ينتقدون فعاليتها ، فقد سمحوا بإيقاف موجة الأزمة واستقرار الوضع.