Les objectifs d'investir de l'argent dans des établissements bancaires pour tous les citoyens peuvent être variés: achat d'une propriété, traitement, études, réparation, investissement, activité entrepreneuriale, les jours de pluie, le repos, etc. Mais il y a une chose qui unit toutes ces désirs - la protection de leurs dépôts (dépôts) contre le risque de non-paiement ou de non-paiement. Et ici, ce n’est pas complet sans un système d’assurance investissement.
Quels dépôts sont effectués les paiements d'assurance?
Les personnes qui placent leur argent sur un compte bancaire ou un contrat de dépôt en devise étrangère ou en roubles, une carte bancaire (à l’exception d’une carte de crédit) ou un compte bancaire enregistré en Fédération de Russie ont le droit de recevoir des paiements d’assurance sur les dépôts éventuels. événement assuré. À compter du 1er janvier 2014, les entrepreneurs individuels ont aussi ce droit, en plus des particuliers. Les intérêts courus sont également soumis à une assurance.
Argent non assuré
- Sur des comptes ou des dépôts détenus par des avocats, des notaires ou d'autres personnes, et si ces comptes ou ces dépôts sont utilisés pour exercer des activités professionnelles définies par la loi fédérale.
- Dépôts effectués par un particulier au porteur ou confirmés par un livret d'épargne, un certificat au porteur. Les paiements d'assurance sur des dépôts de ce type ne sont pas non plus fournis.
- Qui ont été transférés par un individu à la banque pour la gestion de la confiance.
- Si les fonds sont placés dans des succursales de banques de la Fédération de Russie en dehors de la Russie.
- Monnaie électronique.
- Fonds figurant dans des comptes nominaux, à l’exception des comptes de dépôt, des comptes bénéficiaires et des comptes fiduciaires.
Définition des prestations d'assurance
Les versements d’assurance sur des dépôts constituent une compensation monétaire versée aux déposants par un assureur conformément à la loi fédérale 177-F3 du 12.23.2003 si un événement assuré se produit.
Avec l'aide des paiements d'assurance, la protection des dépôts en espèces placés sur des comptes bancaires est réalisée. En liaison avec la faillite et la crise du système bancaire, qui se sont rapidement développées à la fin des années 90, l’État a décidé de créer un système de garantie des dépôts (CER).
Événements assurés
Les déposants (bénéficiaires) peuvent recevoir des paiements d’assurance-dépôts dans plusieurs cas:
- Lorsque la licence de la banque centrale est annulée ou retirée de la banque dans laquelle se trouve le dépôt. Dans ce cas, l'institution financière ne peut pas effectuer d'opérations bancaires.
- Si la Banque centrale introduit un moratoire sur la satisfaction des demandes reconventionnelles des créanciers bancaires.
Les événements assurés ci-dessus se produisent lorsque les banques font faillite et ont des difficultés avec leurs affaires financières. Les paiements d'assurance sur les dépôts bancaires sont payés en roubles dans les 3 jours ouvrables, à condition que le déposant fournisse des pièces d'identité et une demande. Les paiements sont effectués au plus tôt 2 semaines après le début de l'événement assuré.
Quelle est la taille des prestations d'assurance?
Le montant de l'assurance versée sur les dépôts est calculé en soustrayant les demandes reconventionnelles de la banque du montant de ses obligations envers le déposant. Le dépôt lui-même est non seulement l'argent mis sur le compte, mais aussi les intérêts courus (capitalisés) sur celui-ci. Le montant des versements d’assurance sur les dépôts est égal à 100% de tous les dépôts placés auprès de la banque, sans toutefois excéder le niveau maximal de la compensation d’assurance.
Ce niveau est réglementé par la loi et consiste à limiter le montant de la compensation versée par une banque à un déposant. Les années précédentes, le montant maximum de l'assurance était de 100 000 roubles, 190 000 roubles et 400 000 roubles. et 700 mille roubles, en fonction de la date de l'événement assuré. Selon les modifications récentes, un nouveau montant maximum d'indemnité d'assurance a été établi, soit 1,4 million de roubles. Il peut compter sur les investisseurs dont l'événement assuré a commencé après le 30 décembre 2014. Si les déposants possèdent de gros montants, il est préférable de placer de l'argent non pas dans une mais dans plusieurs banques.
L'assurance est payée uniquement en roubles russes. Si le dépôt a été effectué en devise étrangère, le montant de l'assurance versée sur les dépôts est alors recalculé dans le montant intérieur au taux de la Banque de Russie au moment où l'événement assuré commence.
Qui effectue les paiements d'assurance sur les dépôts?
Grâce à l’organisme public à but non lucratif - DIA - Deposit Insurance Agency (DIA), les intérêts des déposants sont protégés et les fonctions d’assurance-dépôts obligatoire sont remplies. DIA verse une assurance aux déposants sur leurs investissements. Les fonds agissant en tant qu’indemnités d’assurance sont constitués à partir du fonds d’assurance obligatoire des investissements.
Ce fonds est créé sur la base des recettes financières suivantes:
- contribution immobilière de la Fédération de Russie;
- primes d'assurance payées par les banques;
- placement des actifs du fonds dans des titres d’État et de sociétés, par conséquent - génération de revenus.
Les cotisations d'assurance sont versées par les banques membres des CER. Chaque trimestre, ils transfèrent des contributions à la DIA à hauteur de 0,1% du montant total de leurs dépôts.
Que doivent savoir les investisseurs?
Avant de faire un dépôt, il est utile de préciser si la banque sélectionnée est un participant aux URCE. Certaines institutions financières peu scrupuleuses peuvent se faire passer pour des banques, tout en attirant les clients vers des taux élevés, mais en restant silencieuses sur les garanties éventuelles. Il est préférable de ne pas divulguer vos données personnelles à des banques qui ne sont pas crédibles. Pour dissiper les doutes et vous assurer de l'existence réelle d'une banque donnée, appelez la hotline DIA, visitez son site Web ou consultez la liste des banques prenant en charge les URCE sur le site Web de la Banque de Russie.
Lors de la rédaction d'un contrat de dépôt, il est nécessaire de vérifier l'exactitude de l'écriture de toutes les données. Si des modifications se produisent, il est préférable d'informer immédiatement la banque à ce sujet. Cela accélérera le processus de soumission des informations et, ultérieurement, le paiement de l'assurance.
Vous devez faire attention et vous rappeler quels dépôts sont assurés et ceux qui ne le sont pas. N'oubliez pas également que les intérêts «accumulés» sur le dépôt sont également soumis à une assurance.
Si, néanmoins, un événement assuré s'est produit, il n'est pas nécessaire de prendre la fuite pour obtenir une assurance le premier jour. Vous pouvez retirer vos fonds en toute sécurité pendant un an et demi avant la fin de l'opération de faillite. Les paiements d'assurance sont reçus par mandat postal, après avoir préalablement transmis par courrier un relevé notarié à la DIA ou à la banque mandataire.
Les paiements d'assurance sur les dépôts augmenteront la capacité des clients potentiels et existants des banques à ne pas s'inquiéter de la sécurité de leur argent, car même dans les pires circonstances, vous pouvez toujours les retourner le plus tôt possible avec un minimum de documents.
Augmenter les paiements d'assurance
Le 30 décembre 2014, le président de la Fédération de Russie a adopté une loi réglementant l'augmentation des paiements d'assurance pour les dépôts de particuliers et de particuliers versés au moyen du fonds DIA. Selon le texte de loi, les déposants de banques dont les événements assurés se produisent après le 30 décembre 2014 peuvent recevoir une indemnité de 1,4 million de roubles, mais pas plus. Sinon, il recevra une assurance correspondant aux montants antérieurs (100 000 roubles, 190 000 roubles, 400 000 roubles, 700 000 roubles).
Selon les estimations préliminaires, l'augmentation des paiements d'assurance sur les dépôts à 1,4 million de roubles. Va couvrir environ 90% des investisseurs.Du fait que les montants d'assurance ont doublé, la dette des banques vis-à-vis des dépôts a augmenté de 12%, soit 1 600 milliards de roubles. Tout se résume au fait que les banques auront besoin de fonds supplémentaires pour renforcer le système bancaire.
Les versements d’assurance sur les dépôts augmenteront la confiance des déposants dans les banques et leur garantiront une indemnisation monétaire en cas d’assurance. Plus les banques seront impliquées dans des CER, plus grandes seront les chances pour leurs clients de restituer leurs dépôts en cas de révocation de licences. Ainsi, les CER et les DIA régulent la solvabilité et la viabilité des banques, laissant le plus fiable, même avec des taux d’intérêt bas, dans le «jeu».
