Les dépôts restent l’une des options les plus populaires et les plus sûres pour économiser et augmenter les fonds. Tout d’abord, cela s’applique aux individus. C'est-à-dire les citoyens ordinaires qui n'ont pas la possibilité d'ouvrir une entreprise ou de percevoir un revenu d'une autre manière.
Bien que les dépôts soient considérés comme l’une des options de placement les plus sûres, ils comportent certains risques. Les événements qui se déroulent dans le monde peuvent nuire à l’économie de tout État et le déstabiliser. Si l'impact négatif se révèle excessivement élevé, les banques seront exposées à des risques, tout comme les fonds placés sur leurs dépôts.
Afin de protéger la population contre d'éventuelles pertes financières, il existe en Russie un système d'assurance des dépôts de personnes qui effectue les tâches correspondantes. L’apparence de ces services a rendu ce type de services bancaires encore plus fiable et attrayant.
La définition
Assurance-dépôts Il s’agit d’un événement destiné à protéger leurs propriétaires contre la perte de fonds en cas de dissolution de la banque dans laquelle ils ont été placés. Au cours de cette procédure, des obligations monétaires sont déterminées que le système d'assurance-dépôts devra remplir avant les déposants en cas de sinistre.
Outre la détermination des obligations monétaires, la composition de l'événement inclut leur réalisation (c'est-à-dire, les paiements appropriés) et son contrôle dans les cas nécessitant de telles actions (événements d'assurance).
La destination
L’assurance vise principalement à indemniser les citoyens qui risquent d’être victimes de la cessation des activités d’une banque. Le secteur financier se développe de manière assez dynamique et le nombre d'institutions attirant le capital de citoyens est important aujourd'hui. Cette caractéristique, combinée à l'instabilité observée pendant la crise, crée un certain risque.
Ceci est associé non seulement à la possibilité de faillite de petites banques, incapables de lutter efficacement contre les conséquences négatives de la crise et d'autres phénomènes. L'augmentation du nombre de banques complique le contrôle et crée un risque de fraude. Ainsi, le système d’assurance des dépôts de personnes assure une protection fiable des fonds appartenant aux citoyens dans deux directions.
Système d'assurance
Pour que l'efficacité de cette mesure de protection soit suffisante, il était nécessaire de créer une structure spéciale. C'était le système d'assurance des dépôts. Les questions liées à la réglementation législative de son fonctionnement ont été résolues au niveau fédéral.
L'État a élaboré les lois et règlements nécessaires, défini les exigences pour les participants au système et les autres conditions de son fonctionnement. En outre, l'assurance des dépôts est devenue obligatoire pour toutes les banques qui utilisent cette méthode pour attirer des capitaux de particuliers.
Les membres
Les participants au système d’assurance-dépôts au sens large sont toutes les personnes ou organisations en relation avec son fonctionnement. Il s’agit des agences d’assurance-dépôts, des banques mandataires, d’un fonds, des banques commerciales dans lesquelles les dépôts sont soumis à une assurance, des responsables concernés et les déposants eux-mêmes.
Dans un sens étroit, il s’agit de banques dans lesquelles le placement de dépôts est accompagné d’une assurance.Ils subissent une série d'inspections, assument les obligations appropriées et sont inclus dans le système, après quoi ils commencent à apparaître dans le registre. Ceci est dupliqué sur le site officiel de l’agence, dans le domaine public.
La fondation
En cas d’événement assuré, l’agence s’engage à verser aux déposants une somme correspondant au montant prescrit. Pour que ces paiements soient effectués le plus rapidement possible, un fonds spécial a été créé. En raison de son existence, le système d’assurance des dépôts dispose des ressources financières nécessaires pour payer l’ensemble des fonds aux déposants dans les meilleurs délais.
Le fonds provient principalement du paiement des primes d’assurance par les banques participantes. Cela devient obligatoire à partir de la date d'inclusion dans le système d'assurance. La reconstitution des fonds est possible par d'autres moyens, mais ils ne devraient pas être interdits par la loi.
Règlement
L'État a approuvé la loi fédérale pertinente, selon laquelle il existe une réglementation des activités, qui est mise en œuvre par le système de garantie des dépôts. Le registre des banques qui y figure est un document officiel selon lequel celles-ci assument toutes les obligations pertinentes.
Les pouvoirs liés à la mise en œuvre du système et à son contrôle sont entièrement dévolus à l’organisme d’assurance des dépôts. Il est subordonné à l'État et doit agir conformément à la loi fédérale applicable.
Événements assurés
Par événement assuré, on entend une situation dans laquelle une banque est incapable de rembourser ses déposants. Lorsque cela se produit, un remboursement est fourni par le système d’assurance-dépôts. Le plus souvent, un événement assuré devient faillite bancaire.
La révocation d'une licence bancaire est également un événement assuré. Lorsque cela se produit, la banque perd le droit d'effectuer toute opération et l'argent est restitué aux déposants par l'agence. Tous les fonds placés dans des dépôts de personnes ou sur leurs comptes (y compris les comptes de carte) et non inclus dans la liste des exceptions sont soumis à une assurance.
Les exceptions
Le système d’assurance-dépôts obligatoire n’est valable qu’en Russie. Les fonds placés dans des succursales étrangères de banques russes ne sont pas soumis à l'assurance. Il en va de même pour les fonds transférés à la banque en fiducie (quel que soit son emplacement).
L'assurance des fonds qui ne sont pas la propriété personnelle des individus n'est pas fournie. Cela s'applique aux comptes ouverts par les notaires et les avocats pour exercer leurs activités. Également aux dépôts au porteur (car ils peuvent être transférés par le propriétaire à toute personne, à tout moment).
Fonds pour comptes métalliques dépersonnalisés ne sont pas non plus assujettis à une assurance, puisque les métaux précieux, par définition, ne sont pas des espèces. Ceci s'applique également à diverses espèces de monnaie électronique: selon le droit russe, elles ne sont pas des unités monétaires (monnaie) de la Russie ou d'un autre État.
Assurance-dépôts en Russie
Le registre du système d'assurance des dépôts inclut plus de 850 banques (les informations sont à jour à la fin du mois de mars 2015). Dans chacun d'eux, vous pouvez ouvrir un dépôt sans craindre pour la sécurité des fonds: en cas de faillite de la banque, ils seront restitués au propriétaire avec les intérêts courus.
Grâce à l’existence de ce système, la confiance des déposants a considérablement augmenté et n’est pas affectée par la crise et d’autres facteurs négatifs. Cela permet aux banques de compter sur un apport de capitaux stable par les particuliers. Et cela signifie se développer à un rythme beaucoup plus rapide.
L'État continue de prendre des mesures pour améliorer les conditions d'assurance.Le montant maximum pouvant être versé au déposant a récemment été augmenté. Il s’agit maintenant de 1,4 million de roubles pour chaque banque. Autrement dit, si les dépôts d'un citoyen sont placés dans différentes banques, en cas de faillite, par exemple, de deux d'entre elles, il peut réclamer le paiement d'un montant ne dépassant pas 2,8 millions de roubles.
Pratique mondiale
En dépit de la situation relativement stable dans les autres pays, leurs banques sont également menacées d’insolvabilité. L’assurance-dépôts est donc activement pratiquée à l’étranger, dans tous les pays développés. Les États-Unis sont considérés comme les découvreurs de cette région: dans ce pays, l'assurance-dépôts a commencé à être pratiquée même pendant la période de la grande dépression. La situation économique était si compliquée qu'il n'était possible d'attirer la capitale des citoyens que de cette manière.
Le régime utilisé à l'étranger ne diffère pas de celui utilisé en Russie. Les acteurs sont également des agences et des banques participant au système d’assurance-dépôts, toutes leurs activités étant réglementées par la loi. La participation au programme est obligatoire dans la plupart des cas.
Les maximums admissibles des montants pouvant être versés aux déposants aux États-Unis et dans d'autres pays ont également été mis à jour progressivement. Au début, il s’agissait toujours de montants relativement modestes, mais à mesure que les systèmes et les fonds se développaient, leurs capacités s’accroissaient et les conditions d’assurance s’amélioraient.
