Cette forme de prêt, comme une hypothèque, devient de plus en plus populaire aujourd'hui. La prévalence des hypothèques par rapport aux hypothèques traditionnelles s’explique facilement: les conditions sont meilleures, les risques sont moindres - les facteurs sont multiples. Mais parfois, même les paiements hypothécaires deviennent un fardeau. Ils disent qu'il existe une pratique consistant à amortir 20% sur une hypothèque. Comment entrer dans le nombre de chanceux qui paieront plusieurs fois moins? À qui de telles concessions?
Qu'est-ce qu'une hypothèque?
Avant de passer à la description du moment où le programme sera amorti de 20% de l'hypothèque, vous devez connaître les principales caractéristiques de cette forme de prêt pour expliquer sa popularité.
Par définition, une hypothèque est un emprunt à long terme affecté à l'acquisition d'un bien immobilier. Fournit matériellement à ce prêt une maison ou un appartement acheté. Autrement dit, si les versements hypothécaires ne sont pas effectués, le bien acquis sera transféré à la banque pour couvrir ses pertes. Outre les versements hypothécaires, l'emprunteur devra également s'acquitter d'une assurance bancaire. Toute institution financière souhaite se protéger des clients malhonnêtes.
Selon les règles régissant les prêts hypothécaires, l’emprunteur paie initialement une certaine somme d’argent (généralement entre 10 et 30% de la valeur du bien acquis) et commence ensuite à rembourser la dette principale. Le taux de ces prêts est d’environ 10% par an (tout dépend évidemment de la banque). Comme dans la plupart des cas similaires, l’emprunteur a droit à des remboursements anticipés. Dans le même temps, après avoir payé plusieurs mois à l'avance, il ne paiera pas d'intérêts.
Qu'est-ce que vous devez savoir sur une hypothèque avant de l'obtenir?
Avant de parler, il est encore possible d'annuler 20% sur un prêt hypothécaire, vous devez vous attarder à la façon d'obtenir ce prêt aux conditions les plus favorables.
Commencez par choisir la bonne banque. Différentes institutions financières exigent des acomptes différents et fixent des taux d’intérêt différents sur les prêts hypothécaires. Parfois, le taux peut changer pendant la durée du prêt: pour les logements encore en construction, les banques affectent leur argent à des taux d’intérêt élevés, en essayant autant que possible de se protéger des risques éventuels. Lorsque la propriété devient la propriété de l'emprunteur, le taux peut diminuer. Il existe toujours un taux «flottant» - sa taille dépend du revenu de l'emprunteur: plus il est élevé, moins vous devez payer d'intérêts.
Une attention particulière est accordée aux types de paiements de prêt. La première option est la rente. Le montant total du prêt est divisé en parts égales et comprend les intérêts et le capital. Une caractéristique intéressante de cette forme de paiement est que l’emprunteur rembourse d’abord les intérêts sur son hypothèque et ensuite seulement vers le paiement de la dette principale (progressivement, le rapport entre l’intérêt et la dette dans le paiement changera). Si le paiement du prêt est différencié, l'emprunteur verse un montant fixe et les intérêts ne sont cumulés que sur le montant restant de la dette, c'est-à-dire que les paiements vont diminuer avec le temps.
Est-il possible d'abaisser le taux d'intérêt?
Avant de passer à une question telle que l'annulation de 20% d'un prêt hypothécaire (VTB-24 ou une autre institution financière), vous devez déterminer quand il est possible d'abaisser le taux d'intérêt sur un prêt.
La première option est la fidélité de la banque à un client régulier.Si l'emprunteur a contracté à plusieurs reprises des crédits à la consommation auprès de cette banque (un bon historique de crédit dans d'autres institutions financières ne devrait pas représenter un avantage aussi significatif), son taux d'intérêt sera réduit en raison de la confiance de la banque dans la solvabilité d'un client régulier. Alternativement, vous ne pouvez pas prendre de prêts, mais ouvrir un compte de dépôt. Il est préférable que l’argent repose dessus pendant un certain temps - ainsi la banque s’assurera de la décence de son client. Après cela, le dépôt peut être utilisé comme premier versement sur une hypothèque et la banque offrira très probablement au client une réduction au taux de l’intérêt.
Une méthode qui nécessite de grandes connaissances financières est un prêt hypothécaire dans une devise inhabituelle pour les banques. Presque toutes les institutions travaillent avec des euros et des dollars standard, mais la pratique consistant à interagir avec, par exemple, le dollar australien n’est pas si courante. Ici, vous pouvez gagner sur les fluctuations du taux de change, mais en même temps, c'est un moyen plutôt risqué, que toutes les banques n'iront pas, d'une part, et qui, d'autre part, peut entraîner des pertes supplémentaires si le comportement d'une devise particulière sur le marché est prédit de manière erronée .
Réduction des intérêts pour les familles avec enfants
Avant de recevoir une déduction de 20% sur un prêt hypothécaire auprès d'une banque, vous pouvez profiter des différents avantages offerts par l'État. L'un d'entre eux présente certains avantages des prêts hypothécaires à la naissance d'enfants. À la Douma d'Etat, un projet de loi est en cours d'élaboration, selon lequel les familles ne pourront plus prétendre à une dette hypothécaire après la naissance d'un enfant. Il est encore difficile de dire si ce projet bénéficiera d'un développement - il est effrayant d'imaginer les pertes que pourraient subir les banques.
Parmi les concessions existantes sur l'hypothèque à la naissance d'un enfant, on peut noter le paiement par l'État de 5% du coût du logement acheté (si la famille réussit le programme «Logement pour jeunes familles»). En outre, personne n’a annulé le capital maternité, qui peut être utilisé comme contribution à un prêt.
Dans certaines régions, à la naissance d'un enfant, les autorités remboursent une partie de la dette restant à rembourser: 10% du solde est amorti pour le premier enfant, 20% pour le second, etc. Il est à noter que si un quatrième bébé est né dans la famille, le montant total de la dette est alors annulé.
Une autre option consiste à attribuer une aide financière de 200 000 roubles aux familles dans lesquelles les parents âgés de moins de 35 ans ont plus d'un enfant mineur.
Avantages de la Sberbank
Est-il possible de radier 20% d'un prêt hypothécaire à la Sberbank? Pour commencer, une institution financière allonge la période de remboursement du prêt (c'est-à-dire que les paiements mensuels deviennent moins importants) de trois ans à la naissance du premier enfant et de cinq ans après le prochain. Les familles avec enfants ne devraient payer que 10% du coût du logement comme acompte, tandis que les enfants sans enfants devront payer 15% du montant immédiatement. En cas de remboursement anticipé du prêt, l'emprunteur ne versera aucune indemnité et aucun intérêt - c'est un autre avantage que Sberbank accorde aux familles «d'enfants».
Les avantages d'avoir beaucoup d'enfants
Une autre option, bien plus attrayante que l’annulation de 20% de l’emprunt principal, est la possibilité pour les familles nombreuses d’obtenir un emprunt hypothécaire en principe sans versement initial et pour une période extrêmement longue de 30 ans. En outre, l’État versera les trois quarts de chaque versement mensuel.
Si cette famille nombreuse est inscrite au programme «Jeune famille», l’État remboursera intégralement la dette liée aux prêts hypothécaires.
Hypothèques pour l'armée
Il est logique de supposer que les familles avec enfants ne constituent pas la seule catégorie de la population à laquelle s'appliquent les avantages hypothécaires.La radiation de 20% de l'hypothèque sur les anciens combattants, qui sera décrite ci-dessous, présente un certain nombre de différences par rapport aux conditions d'octroi de prêts hypothécaires au personnel militaire, qui compte vingt ans de service.
La particularité de l'hypothèque «militaire» est que la propriété appartient non seulement à la banque, mais également à Rosvoenipoteka. Après vingt ans de service, l'officier se tourne vers Rosvoenipoteka et toutes les dettes de logement lui sont radiées. S'il est nécessaire de vendre un logement hypothécaire, le soldat lui-même doit rembourser toutes les dettes contractées sur le prêt à la banque.
Il convient de noter que la période pour laquelle un prêt hypothécaire est consenti est jusqu’à ce que l’emprunteur atteigne l’âge de quarante-cinq ans. Le montant du prêt est indiqué dans l’accord correspondant, que chaque employé reçoit en main après avoir reçu des fonds pour des biens immobiliers. En outre, sur le site Web de Rosvoenipoteki, il peut obtenir des informations sur le montant actuel de la dette, le montant des paiements mensuels et les détails des comptes bancaires, où il peut transférer des fonds pour payer la dette.
Assistance aux anciens combattants
Pour revenir à la question de savoir s'il est prévu de radier 20% de l'hypothèque pour les anciens combattants, nous pouvons sans risque dire non, elle n'est pas fournie. Ceux qui ont participé à des conflits militaires sur le territoire de la République tchétchène et de ses territoires adjacents de décembre 1994 à décembre 1996 ou à des opérations de lutte contre le terrorisme dans le Caucase du Nord à partir d'août 1999 en retirent des avantages bien plus importants.
Premièrement, si un ancien soldat est enregistré comme participant aux hostilités jusqu'en 2005 et doit améliorer les conditions de logement, il reçoit alors un bien immobilier dans les plus brefs délais. Deuxièmement, si un ancien combattant est expulsé d’un appartement officiel, il reçoit également de nouveaux logements gratuitement. Troisièmement, l'État doit couvrir la moitié des factures de services publics.
Un autre point intéressant est la possibilité d’obtenir l’espace vital nécessaire non pas avec de l’immobilier mais avec de l’argent. Certes, il est calculé que l'appartement dû au vétéran, dont le coût sera exprimé en argent, n'a qu'une superficie de 18 mètres carrés et que le prix moyen de cette région est déterminé par mètre carré. En outre, le vétéran peut obtenir un terrain gratuit qu'il pourra utiliser pour construire sa propre maison ou pour faire le ménage, l’État ne prenant plus les frais à sa charge.
Sberbank pour les employés de l'Etat
La Sberbank propose d’annuler 20% de l’emprunt hypothécaire dans le cadre de son programme préférentiel «Hypothèques pour les employés de l’État». Pour obtenir un tel prêt, il est nécessaire d’établir un certain nombre d’années dans la sphère budgétaire (pour chaque poste occupé, cette période est déterminée séparément), ainsi que dans la catégorie des personnes qui ont besoin d’améliorer leurs conditions de vie (vivre dans la même maison ou appartement avec une famille de la famille, louer une maison, vivre dans des conditions insatisfaisantes, disposer de moins de 14 mètres carrés d'espace habitable par personne).
L’aide à l’employé de l’État peut être apportée soit en lui vendant un appartement dans une nouvelle maison au prix coûtant (sans frais supplémentaires du promoteur), soit en émettant des hypothèques préférentielles ou des subventions. Le plus souvent, il s’agit de la dernière option, selon laquelle l’emprunteur recevra 30 à 40% du coût du logement sur son compte bancaire, après la conclusion d’un contrat de prêt hypothécaire.
Sberbank offre aux participants de ce programme préférentiel un prêt en roubles russes portant intérêt au taux de 14,5% par an. Vous pouvez obtenir de l'argent pour une période allant jusqu'à trente ans en payant une contribution initiale égale ou supérieure à 20% du coût du logement. Le prêt prend la forme d’une rente, c’est-à-dire que l’intérêt sur le prêt est remboursé, puis sa dette principale.
Et pas pour le personnel militaire
Malheureusement, il est impossible de déduire 20% de l'hypothèque des anciens combattants de la guerre à Sberbank. Vous devrez compter sur l'État avec tous les avantages qu'il procure aux anciens militaires ou sur le programme de logements sociaux.
L'une de ces options est l'émission d'un prêt hypothécaire, à condition que l'État rembourse une partie du prêt. Dans ce cas, le paiement initial est payé par l'emprunteur lui-même et l'État ne fait que restituer une partie du montant des paiements d'intérêts sur son compte bancaire. Si un soldat est membre du système d'hypothèque cumulative, il est dispensé de payer le premier versement de l'hypothèque. En outre, l’État couvrira également une partie du coût du paiement des intérêts sur le prêt.
Avantages de VTB
Il est également possible d'annuler une hypothèque de 20% chez VTB. En outre, cette institution financière offre à ses emprunteurs un premier-né la possibilité de ne pas payer d’acompte jusqu’à ce que le bébé ait atteint l’âge de trois ans. Les familles dans lesquelles le deuxième enfant est né tombent déjà sous le «prêt hypothécaire social», dans lequel l’État indemnise une partie des paiements d’intérêts sur le prêt hypothécaire. Il convient de noter que la réduction de la taille des paiements dans ces cas ne dépend pas du tout des banques: elles se soumettent simplement à la politique de l'État dans ce domaine.
Ainsi, par exemple, lors de la naissance d'un troisième enfant dans certaines régions, la moitié de la dette restante est couverte et, après la naissance d'un cinquième, le solde intégral d'un emprunt hypothécaire est payé. Les banques ne craignent pas l’utilisation du capital de maternité pour rembourser une partie de la dette.
Résultats bancaires
Comme vous pouvez le constater, la Sberbank propose une radiation valide de 20% auprès d’institutions bancaires. La Banque propose de nombreux programmes sociaux aux employés de l’État, qui ne peuvent généralement pas se payer leur propre logement, à la fois pour les familles avec enfants et pour les anciens combattants. Les banques restantes offrent un report de paiement temporaire ou sont soumises à la politique de l'État, acceptant le paiement partiel d'intérêts ou de principal de la part de l'État.
Dates de radiation
Il est difficile de dire combien de temps il est possible d’annuler 20% de l’hypothèque, à quelle date il est nécessaire de préparer des documents permettant de demander un tel avantage. La pratique consistant à «pardonner» une partie de la dette n’est pas très répandue parmi les organismes de crédit, elle s’appuie pour l’essentiel sur la politique sociale de l’État, qui sous certaines conditions assume l’obligation de rembourser partiellement un emprunt ou de le rembourser intégralement.
Déclaration d'impôt
Étant donné que le programme de radiation de 20% des prêts hypothécaires ne fonctionne pas très bien, vous devez faire attention aux autres avantages possibles de ce type de prêt. Par exemple, les emprunteurs peuvent demander le remboursement d’une partie des taxes s’ils fournissent tous les documents nécessaires sur un prêt hypothécaire au service de la comptabilité. Après avoir reçu l’autorisation appropriée de l’inspection des impôts, le montant des taxes prélevées sur un particulier sera inférieur de 13% au salaire, et les retraités qui décident de contracter un emprunt pourront récupérer les frais qu’ils ont payés pour les trois dernières années. Avec la copropriété du logement, les deux propriétaires peuvent s'attendre à une exemption partielle des taxes.
Séparément, il convient de noter que le montant dépensé pour l’acquisition d’un bien immobilier peut inclure le coût des matériaux de construction, le coût des réparations et le paiement des frais de communication, ce qui correspond à toute dépense supplémentaire liée à l’achat d’un appartement. Donc, si la déduction légale de 20% sur un prêt hypothécaire est impossible pour une raison quelconque, personne n’interdit d’utiliser au moins cette indulgence fiscale.
Conclusion
Alors, est-il possible d'annuler une hypothèque de 20%? Peu probable.La catégorie de ceux à qui au moins certains privilèges peuvent être accordés comprend les groupes de population à faible revenu, les familles avec enfants et le personnel militaire. Certains, comme les anciens combattants, ne peuvent compter que sur l'aide de l'État - les banques ne leur accordent aucune concession en matière de prêt hypothécaire. Que l’État fournisse ou non une assistance pour l’achat de l’appartement, un particulier peut compter sur une réduction du fardeau fiscal: selon la loi, lors de la soumission de documents hypothécaires, jusqu’à 13% des salaires dépensés pour le paiement de l’impôt peuvent être remboursés. Dire que réduire de 20% sur un prêt hypothécaire est fantastique, vous ne pouvez pas. Sous certaines conditions, la somme de tous les avantages reçus peut chevaucher ce chiffre, mais, hélas, cela n’est pas disponible pour tout le monde.