Vendre des dettes à des particuliers n’a jamais été une nouveauté ou une particularité. Cette affaire est assez officielle et légale. La première idée de voyous rasés qui frappent le dernier sou des pauvres Russes est souvent erronée. Bien que les méthodes de recouvrement des dettes puissent varier, les agences de recouvrement officielles sont tenues de respecter la loi.
Comment ça se passe? Que peuvent faire les collectionneurs et à quoi n'ont-ils pas droit? Qu'est-ce qu'un accord de cession? Recherchez les réponses à ces questions et à d'autres ci-dessous.
Quelles dettes puis-je vendre
Les dettes privées sont très demandées sur le marché des services financiers et des services de recouvrement. Cependant, toutes les dettes ne peuvent pas intéresser les structures respectives. Le recouvrement de créances auprès de particuliers n’est pas une mince affaire, tant de facteurs sont importants à cet égard:
- solvabilité du débiteur;
- montant de la dette;
- possibilité et désir de rembourser une dette;
- le débiteur a une famille, un travail, des biens;
- d'autres facteurs.
Vendre des dettes individuelles à des collectionneurs n’est intéressant que si une possibilité réelle de remboursement est visible. En termes simples, un collectionneur s'intéressera à votre dette quand elle «rapporte» un profit. Le coût du prêt lui-même peut ne représenter que 1 à 2% du montant réel.
Le plus souvent sujet à la vente:
- dettes sur prêts à des particuliers;
- dette d'emprunt;
- montants non remboursables pour les contrats liés à l'offre;
- contrat en cours.
Comment vendre une dette à un collectionneur
Les structures bancaires ont souvent recours aux services de sociétés de recouvrement spéciales. Les institutions financières essaient donc de récupérer au moins une partie des mauvais, de leur point de vue, les prêts. Il est habituel d’attribuer de telles dettes à des contrats pour lesquels aucun paiement n’a été effectué depuis plus d’un an.
Le plus souvent, les prêts à problèmes sont vendus en vrac. En d’autres termes, la banque forme un paquet de dettes qu’elle propose ensuite à plusieurs agences en même temps, acceptant une offre plus avantageuse.
D'une part, il peut sembler qu'une telle transaction ne profite pas au créancier. Après tout, il perd énormément. Cependant, par contre, en utilisant la revente des droits, la banque retourne au moins une partie de l’argent à elle-même. Oui, et le montant vendu comprend souvent des amendes et des pénalités, et le volume de la dette en soi n’est généralement pas si élevé.
Les collectionneurs peuvent refuser d'acheter. Cela se produit dans les cas où il n’ya pratiquement aucune possibilité de rembourser la dette. Par exemple, l'emprunteur a un faible revenu ou aucune propriété ne peut être saisie.
Cependant, il existe des situations où il est impossible de vendre une dette:
- réparation du préjudice moral;
- pension alimentaire pour enfants;
- indemnisation pour atteinte à la santé humaine.
Caractéristiques de l'accord de cession ou comment rembourser une dette
Si un acheteur est trouvé pour la dette du particulier, un contrat de vente de la dette est conclu. Légalement valide appellera ce document un accord de cession. Le sujet ici est le droit de réclamation ou une obligation valide. En termes simples, il s’agit d’un accord sur le transfert des droits de réclamer le montant de la dette d’un créancier à un tiers. En outre, cette dernière peut être une société de collecte enregistrée, ainsi que toute personne privée.
La vente de dettes de particuliers ne prévoit pas le consentement de l'emprunteur.Cependant, il faut être averti du fait de la conclusion d'une telle transaction 30 jours avant sa mise en œuvre.
Les parties à la convention de cession sont:
- ancien créancier - une personne qui a été empruntée à l'origine;
- nouveau prêteur - personne ou organisation ayant le droit d'exiger le remboursement d'une dette d'un emprunteur.
Vendre des dettes à des particuliers ne prévoit qu’un changement de prêteur. Aucun autre terme de l'accord ne peut être modifié. Cela signifie que le nouveau propriétaire ne peut imposer à l'emprunteur aucune autre pénalité ou amende que celles prévues dans le contrat de prêt initial.
Créances dues
La moindre partie de la vente de dettes de particuliers est effectuée au moyen d'un récépissé. Il s’agit d’un document qui témoigne du transfert effectif d’un montant spécifique par une personne à une autre. Un récépissé correctement exécuté stipule également les termes et conditions du remboursement. Ce n'est qu'après l'expiration du délai spécifié dans le récépissé que le délai de prescription commence à être décompté. Cela signifie que si le papier indique que le montant a été emprunté pendant 180 jours, il n’est pas possible de soumettre une demande de remboursement avant cette date limite.
Si la dette n'a pas été remboursée, le prêteur a le droit de poursuivre ou de vendre le reçu aux collectionneurs. Il convient de noter que le remboursement d’une dette sur la base d’un reçu est le plus souvent contesté devant les tribunaux. La raison peut être son exécution incorrecte, la conclusion d'une transaction sous la pression des circonstances, son incapacité financière à restituer des fonds, etc. Dans ce cas, pour le nouveau titulaire des droits, la dette devient également «problématique». C'est pourquoi les collectionneurs sont très réticents à acheter des reçus.
Remboursement de dette en exécution
L'achat de dettes de particuliers en exécution est bien plus volontaire. Un tel document est délivré lorsque le tribunal l’a déjà été et que le prêteur a confirmé son droit de demander une dette par la force. Étant donné que la procédure d'exécution peut prendre beaucoup de temps, il peut être avantageux pour le prêteur de vendre le contrat à l'agent de recouvrement et de se rembourser rapidement jusqu'à 50% du montant dû.
Avant que vous réalisiez la dette sur le bref d'exécution, vous devez obtenir ce document devant le tribunal et le soumettre à la FSSP. L'huissier ouvrira la production correspondante dans les 7 jours. Si, par la suite, le droit de réclamation est vendu, le contrat de cession doit également être fourni à l'huissier de justice. Il doit remplacer l'une des parties à la procédure d'exécution par le nouveau titulaire des droits, à savoir le percepteur.
Faites attention! Le nouveau récupérateur ne peut pas compter sur une somme supérieure à celle indiquée dans la décision du tribunal. Aucune pénalité supplémentaire dans ce cas de travail.
Décision préalable au procès
Le recouvrement de créances auprès de particuliers peut être fait à tout moment. C'est-à-dire que théoriquement, votre dette peut être réalisée le lendemain du jour où vous avez reçu l'argent. En pratique, les banques rappellent généralement au débiteur beaucoup de retard, envoient des notifications par lettre et par courrier électronique et proposent des programmes de restructuration. Si aucune mesure n'est prise, la dette sera vendue tôt ou tard.
Quelques nuances de la question
Bien que la vente de la dette soit le droit légal de chaque collectionneur, il existe certaines caractéristiques. Il s'avère que toutes les dettes ne peuvent pas être légalement vendues à une autre personne.
La dette ne peut être réalisée que si cela est expressément stipulé dans le contrat de prêt initial. Si l'accord entre le percepteur et le débiteur ne prévoyait pas initialement le transfert du contrat en cas de défaillance, il est impossible de vendre la dette. C'est illégal.
Mais il y a une nuance. La norme n’est valable que jusqu’à ce qu’une décision de justice soit reçue. S'il y a un bref d'exécution, l'huissier de justice agira en tant que récupérateur, et le prêteur n'est que le destinataire des fonds. Ainsi, la dette peut être vendue.
Que faire si votre dette est vendue
Pour commencer, il convient de visiter la succursale de la banque où le prêt a été émis. Il est intéressant de clarifier la taille de la dette qui s'est formée et de déterminer si la dette a été vendue à des collectionneurs.
Maintenant, vous devez contacter le nouveau propriétaire (collecteur) et clarifier les données suivantes:
- La base sur laquelle la créance est présentée.
- Disponibilité d'un accord de cession. Il est préférable de demander au responsable de vous en faire une copie.
- Le montant de la dette achetée par le nouveau prêteur.
- Possibilité et options de remboursement de la dette.
Attention! Vous ne pouvez commencer à rembourser des dettes que si vous avez soigneusement étudié tous les documents, vous êtes assuré de la légalité des exigences et avez reçu des informations spécifiques sur le nouveau prêteur.
S'il y a le moindre doute sur la légalité de ce qui se passe, n'hésitez pas à contacter le tribunal. Et rappelez-vous: les droits légaux des agents de recouvrement sont sévèrement limités. Les agences de recouvrement de créances n'ont pas le droit de "forcer" de l'argent par la force, ni avant ni après une décision de justice.
Le percepteur ne peut que vous rappeler l'existence d'une dette et demander un remboursement. Après une décision de justice, tous les droits à la collecte obligatoire de fonds et à la transmission complète à l'huissier exécutant. Lui seul peut décrire la propriété, ne pas retenir plus de la moitié du salaire officiel, saisir des comptes bancaires et appliquer d'autres mesures. Dans ce cas, le percepteur agit en tant que tiers et ne participe pas au remboursement du montant dû.