Si vous vous retrouvez endetté dans vos dettes, rappelez-vous que personne n'en est à l'abri. Une étude récente sur les taux bancaires GO indique qu'un Américain moyen a une dette moyenne de 63 000 $. La situation est similaire en Ukraine et dans la Fédération de Russie. Seuls les montants dus sont inférieurs et sont exprimés dans une autre devise.
Phase préparatoire
Avant de commencer à vous débarrasser des dettes actuelles, il est important de comprendre à quoi vous devez faire face. Il est recommandé de collecter et de systématiser toutes les informations disponibles sur les dettes et emprunts existants, à savoir:
- les dernières déclarations de tous les emprunts et dettes non réglés, y compris les prêts étudiants, les factures de soins médicaux, etc.
- relevés de compte de carte de crédit;
- un rapport de crédit, qui peut être obtenu gratuitement chaque année sur le site Web de CreditReport.com;
- cote de crédit, qui permet de savoir si le droit de consolider (consolider) la dette ou de recevoir des taux d’intérêt plus bas est justifié.
Après avoir reçu toutes les informations requises, vous pouvez passer à la première étape du manuel sur le remboursement de la dette.
1. Déterminez le montant de la dette au jour actuel
Avoir une idée claire du montant de la dette existante et des organisations de personnes ou de créanciers vous permet de faire face à la dette et / ou de la rendre plus gérable.
Il est recommandé de dresser une liste de toutes les dettes existantes avec les informations suivantes:
- nom de chaque créancier;
- montant de la dette;
- taux d'intérêt du prêt;
- paiement mensuel minimum.
Des relevés de carte de crédit permettant de déterminer le montant à payer chaque mois en sus du paiement minimum requis pour payer la totalité de la dette. Ces données devraient également être incluses dans cette liste.
2. Si possible, essayez de réduire les taux d’intérêt sur les prêts
Avec des taux d'intérêt élevés, la dette augmentera plus rapidement, ce qui rendra le remboursement encore plus difficile. Une façon de réduire le taux d'intérêt consiste à transférer le solde sur une carte de crédit d'une autre banque. Certaines cartes de crédit ont un taux d'intérêt annuel de 0% pour 18 mois. Il sera donc possible d’utiliser ce temps pour traiter les dettes sans les augmenter tous les mois. Toutefois, il convient de noter qu’une commission de 3 à 5% peut parfois être facturée pour un transfert de solde.
Un autre moyen de réduire le taux d'intérêt consiste à appeler directement le prêteur ou l'organisation bancaire avec une demande de réduction du taux d'intérêt sur le prêt. En cas de longue interaction avec cet organisme de crédit, en guise de récompense de sa fidélité à la banque, cette demande peut être acceptée.
Enfin, vous pouvez utiliser la consolidation de la dette pour combiner tous les paiements mensuels sur les prêts et les cartes de crédit en un paiement avec un taux d’intérêt inférieur. Cependant, il convient de garder à l'esprit qu'une augmentation de la durée d'un prêt peut entraîner une augmentation significative du "trop-payé". Par conséquent, avant d'effectuer une restructuration de la dette, il est recommandé de procéder à des calculs préliminaires.
3. Calculer tous les paiements mensuels
Vous devez revenir à la feuille d'enregistrement et additionner la somme des paiements sur trois ans pour toutes les cartes de crédit, ainsi que des paiements mensuels obligatoires pour toutes les autres dettes. Le résultat sera le montant du paiement mensuel, qui devra être transféré régulièrement pour payer les dettes.
4. Réfléchissez à un plan d'action.
Une fois le montant des paiements mensuels calculé, il sera possible de déterminer s’il existe suffisamment de revenus mensuels pour leur mise en œuvre. En cas de pénurie de fonds, les experts recommandent de contacter un consultant en agence de crédit ou de rencontrer un avocat en matière de faillite.
Vous pouvez également rechercher des réserves de fonds manquants dans les sources de revenus existantes. Pour ce faire, vous devrez réduire les coûts optionnels et effectuer les étapes suivantes:
- Choisissez quelle dette à payer en premier. Dans la plupart des cas, les débiteurs s’efforcent de rembourser leurs dettes de cartes de crédit, car les taux d’intérêt sont beaucoup plus élevés que ceux des prêts hypothécaires, automobiles, étudiants ou à la consommation.
- Faites de la dette ou du prêt le plus important assorti des taux d’intérêt plus élevés le versement prioritaire.
- Envisager d’établir le remboursement automatique des paiements mensuels minimums obligatoires sur les dettes restantes.
- Essayez de rembourser chaque mois autant de dettes prioritaires que possible.
- Après avoir remboursé la dette primaire, choisissez la suivante et concentrez-vous sur le paiement. Et ainsi de suite jusqu'à ce que tous les prêts et crédits soient entièrement remboursés.
5. Suivre les résultats
Ayant un certain nombre de dettes en cours, vous devez suivre régulièrement l’avancement de leur remboursement, de sorte qu’après le remboursement d’une dette primaire, vous passiez immédiatement à une autre. Il est recommandé de contrôler le processus de remboursement jusqu'à ce que toutes les dettes soient entièrement remboursées.
Au cours du processus de remboursement, vous devez:
- Surveillez votre cote de crédit pour voir comment elle s'améliore. C'est un bon indicateur de la capacité financière de l'emprunteur.
- Envisagez de consolider un prêt ou de transférer un solde à un établissement de crédit avec des conditions de coopération plus favorables (si cela n'a pas été fait auparavant).
À la suite de ce plan d’action, vous pourrez progressivement sortir du gouffre de la dette et commencer à passer des étapes du bien-être personnel, passant d’une situation financière instable à une stabilité, puis à la liberté financière. Si, en même temps, vous avez besoin de revenus supplémentaires, il est recommandé de penser à travailler plus fort, à demander des salaires plus élevés, à obtenir un travail supplémentaire ou à obtenir une ordonnance de tiers - tout cela dans le but de gagner de l'argent supplémentaire qui servira à payer les obligations existantes.