L'immobilier propre reste un rêve pour de nombreux citoyens de la Fédération de Russie. Voulant obtenir les compteurs chers, beaucoup vont à la banque et contractent une hypothèque. Cependant, avant de vous engager à respecter des obligations financières à long terme, il est utile de comprendre plus en détail ce qu’est un tel prêt, ainsi que ses principaux avantages et inconvénients.
L'essence de l'hypothèque
Ce concept n'est pas apparu hier. De plus, une hypothèque existait dans la Grèce antique. C'est à cette époque que les gens ont commencé à utiliser l'engagement en tant que garant du retour de l'argent emprunté. Aujourd'hui, le principe de telles relations financières n'a pas beaucoup changé.
En termes simples, une hypothèque est un emprunt d'un montant assez impressionnant, qui nécessite des garanties de remboursement. Ainsi, lorsqu’il reçoit un prêt ordinaire, un citoyen ne peut que confirmer sa solvabilité. S'il s'agit d'une hypothèque, dans ce cas, l'emprunteur indique ses biens meubles ou immeubles qui, en cas de non-paiement de la dette, seront transférés au créancier (banque). Par conséquent, la seule différence qui distingue les prêts hypothécaires de l’habitude est un gage.
Si nous parlons des conditions affectées au paiement de la dette, elles dépendent directement du montant prélevé et de l’acompte. Ainsi, vous pouvez même obtenir une hypothèque sur 30 ans. Cependant, plus la durée d'un tel prêt est longue, plus le pourcentage final du trop-perçu est élevé.
Il convient également de prêter attention à la propriété collatérale elle-même. En règle générale, tout peut être utilisé en garantie si cela satisfait le prêteur. Cependant, le plus souvent, lors de l’enregistrement d’une hypothèque, la garantie est le même logement, pour lequel l’argent est pris. Quel est l'avantage de la banque dans ce cas? Si l'emprunteur ne respecte pas les termes du contrat et paie le prêt à temps, l'appartement sera transféré à la banque.
En outre, vous pouvez utiliser des zones suburbaines, des voitures et tout ce qui a un coût estimé élevé.
Que chercher
Beaucoup de gens demandent: "Comment obtenir une hypothèque, par où commencer?". Tout d'abord, il est nécessaire d'examiner toutes les propositions des banques. Bien entendu, il est préférable de privilégier les grandes institutions financières. Cela est dû principalement à leur stabilité. Si une personne souhaite contracter un emprunt pendant plusieurs décennies, elle doit être sûre que pendant ce temps, la banque ne fermera pas. La révocation de la licence ou la faillite de l'organisation entraînera de nombreux problèmes.
De plus, il existe aujourd'hui des programmes sociaux spéciaux selon lesquels le taux d'intérêt peut être considérablement réduit aux dépens de l'État. En outre, certaines banques doivent verser la majeure partie de l’argent à titre d’acompte. D'autres organisations sont plus disposées à rencontrer des clients.
En outre, il est utile d’explorer plus en détail les avantages et les inconvénients des prêts hypothécaires. Ce type de prêt peut ne pas être avantageux dans toutes les situations. En outre, certains emprunteurs ne calculent tout simplement pas leurs points forts et courent par conséquent le risque de perdre de l’argent et un logement. Nous allons donc peser le pour et le contre.
Les avantages
Parlant des avantages et des inconvénients des hypothèques, il est juste de commencer par des points positifs. Le premier d'entre eux est que, immédiatement après la conclusion de l'accord de prêt, l'emprunteur peut emménager dans de nouveaux logements.En outre, les avantages comprennent le long terme, qui est affecté au remboursement de la dette.
Un autre avantage d'une hypothèque est la possibilité de remboursement anticipé. Dans ce cas, le client peut réduire considérablement le paiement en trop total.
Un autre avantage important est que, dans le processus de conclusion du contrat, la banque vérifie très méticuleusement l'appartement sélectionné, en particulier lorsqu'il s'agit du marché immobilier secondaire. Grâce à cela, le client aura confiance dans la propreté de l'espace de vie d'un point de vue juridique.
En outre, après avoir étudié en détail les propositions des banques, vous pouvez trouver une institution financière qui exige une contribution initiale de 10% du coût total de l'appartement. Dans le cadre du programme préférentiel, le capital de maternité peut être utilisé pour le paiement initial.
Inconvénients
Maintenant, il convient de considérer le côté négatif des avantages et des inconvénients des prêts hypothécaires. Le principal inconvénient de ce type de prêt est un trop-perçu. En fin de compte, l'emprunteur peut payer 2 fois plus que l'appartement sélectionné. De plus, tout dépend de l'acompte. Plus il est bas, plus l'intérêt du prêt s'égoutte. Par conséquent, vous ne devez pas vous réjouir immédiatement que la banque n’exige que 10% du coût total de l’appartement pour conclure un accord.
Vous devez également comprendre qu’un prêt aussi impressionnant n’est pas accordé à toutes les personnes qui en font la demande. Pour obtenir le montant précieux, vous devez convaincre l’organisme financier que l’emprunteur est en mesure de verser des contributions à temps. En règle générale, cela nécessite un certificat sous la forme 2-NDFL. Certaines banques ne prennent en compte que le montant indiqué par le demandeur dans le contrat sans le vérifier. Cependant, dans ce cas, le taux d'intérêt sur l'hypothèque sera beaucoup plus élevé.
En outre, lorsque vous concluez un marché, vous devez dépenser un montant décent. Premièrement, la plupart des banques exigent des clients une assurance de biens et une assurance-vie. Si le client refuse de suivre les recommandations, l’institution financière fournira un prêt à un pourcentage plus élevé. De plus, les frais de notaire et d’évaluation sont payés.
En outre, après avoir reçu une hypothèque, l'emprunteur n'a pas le droit de donner, d'échanger ou de vendre un logement avant le remboursement intégral de la dette. Étant donné qu’un prêt est consenti pour une période pouvant aller jusqu’à 30 ans, cela n’est pas très pratique, car pendant cette période, des changements considérables peuvent survenir dans la vie d’une personne. Le plus souvent, les emprunteurs qui achètent des appartements d'une pièce sont confrontés au même problème. Avec l’avènement des enfants, la question du logement change radicalement.
Remboursement anticipé complet d'une hypothèque
Cette option réduira le taux d'intérêt et deviendra un propriétaire à part entière dans un délai plus court. Cette option sera optimale pour ceux dont la situation financière a changé pour le mieux. Par conséquent, lors de la signature d'un contrat de prêt, il est important de clarifier les termes de cette clause dans le contrat. Le plus souvent, les prêteurs autorisent le remboursement total ou partiel de la dette aux frais du client ou de l'État (par exemple, si l'emprunteur est devenu membre de l'un des programmes sociaux).
Cependant, dans ce cas, tout n’est pas aussi simple que cela puisse paraître. Toutefois, si le remboursement anticipé complet est effectué dans les 30 jours suivant la date d’enregistrement de l’hypothèque, la banque doit accepter les fonds. Si cela ne se produit pas, l'emprunteur a le droit de s'adresser à l'autorité judiciaire et d'obliger l'institution financière à recalculer et à fermer le prêt. Cependant, dans ce cas, vous devrez payer le montant total de l'hypothèque contractée.
Pour ce faire, vous devez vous rendre à la banque et fournir au responsable un passeport de citoyen de la Fédération de Russie, un contrat de prêt et une demande de remboursement anticipé du prêt.
Taux d'interet
Comme mentionné précédemment, le trop-perçu peut varier en fonction de la banque et de l'acompte.En outre, certaines institutions financières ont réduit le pourcentage de trop-payés au cours de la dernière année. Il sera donc utile de se familiariser avec les nouvelles offres.
Sberbank
La plus grande banque de Russie a révisé les conditions des prêts hypothécaires en août 2017. Selon de nouvelles données, le taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires à la Sberbank est réduit de 0,6 à 2%. De plus, le montant de l'acompte est également inférieur de 5 points.
Ainsi, afin d'obtenir un prêt pour l'achat d'un logement dans un nouveau bâtiment, les emprunteurs doivent être préparés à un paiement excédentaire d'un montant allant de 10,4 à 11,4%, à condition que l'hypothèque soit émise pour 30 ans.
VTB
Cette institution financière est également allée rencontrer les emprunteurs. Maintenant, pour obtenir un prêt hypothécaire, vous devrez surpayer jusqu’à 12,25% par an (pour le secondaire) et au maximum 11,9%, à condition d’acheter un logement dans une nouvelle maison. Toutefois, pour bénéficier de ces conditions préférentielles, vous devrez acquérir un appartement d’au moins 65 m².2.
En conclusion
Connaissant tous les avantages et les inconvénients d'un prêt hypothécaire, vous pouvez choisir l'offre la plus optimale. Dans ce cas, il faut tenir compte des risques éventuels et de la stabilité des revenus. S'il y a un risque de renvoi, il vaut mieux attendre. Cela vaut également la peine de demander des prêts de ce type exclusivement aux grandes banques qui peuvent confirmer leur stabilité. Il ne sera pas superflu d’étudier les actions sociales existantes de l’État. Grâce à eux, vous pouvez obtenir rapidement un logement avec moins de trop-payé.
