Concept et types de risques

Les risques existent dans toutes les branches de l'activité humaine. Les chercheurs modernes les divisent en plusieurs groupes, mais préfèrent considérer ce phénomène en adoptant une approche intégrée. Dans cet article, nous allons examiner les types de risques, nous allons déchiffrer certains concepts.

Contexte mathématique

La théorie des probabilités et des grands nombres est la base principale de l’approche mathématique pour la définition précise des risques. Tout événement de ce type est soit défavorable, soit strictement négatif pour la production, comme il peut arriver à tout moment, et ses conséquences sont mal prédites. Il est important de se rappeler que tous les types de risques existants ne considèrent que la possibilité même de problèmes.

Caractéristiques des risques d'assurance

C’est cette possibilité qui donne envie de couvrir les pertes théoriques et conduit au développement d’un vaste marché des services d’assurance. La difficulté est que les risques se manifestent sous des formes extrêmement diverses, que leur gravité et leur fréquence sont différentes et qu’il est donc presque impossible de les éliminer complètement. Le type d'assurance le plus courant. Ce risque peut être estimé d'un point de vue théorique, les spécialistes peuvent déterminer avec précision ses conséquences et le montant des pertes subies. Voici les critères qui s'appliquent uniquement à la variété d'assurance:

• Le risque inclus dans la responsabilité de l'agent d'assurance devrait inclure le montant de l'indemnité matériellement réalisable.
• La probabilité d'une telle situation devrait être vraiment aléatoire. En termes simples, l’objet pour lequel l’assurance est appliquée ne doit en aucun cas être exposé à un danger évident ou caché, qui peut être connu de l’assureur ou du propriétaire de cet objet lui-même. Les parties au contrat peuvent ne pas être au courant du lieu et du moment où le risque est survenu.
• Le hasard doit se manifester même dans le cas de nombreux objets homogènes. Pour obtenir de telles données, il est nécessaire d'organiser un suivi statistique lors de l'analyse des informations permettant d'identifier un montant adéquat de compensation d'assurance. Le fait est que seules les informations obtenues à partir d'observations constantes peuvent donner une dynamique visuelle de la possibilité de risques.
• Bien entendu, la survenance de risques et de conséquences réelles ne peut profiter aux assurés ni aux autres parties intéressées. En aucun cas, les cas d'assurance dans lesquels l'intention égoïste de la personne concernée est évidente ne doivent être pris.
• Un événement d'assurance ne doit pas se produire à une heure et un lieu spécifiques.
• Les conséquences ne peuvent pas être catastrophiques, capturant les intérêts de nombreuses personnes et entreprises.
• Les conséquences théoriques du risque pourraient être évaluées de manière réaliste et des chiffres spécifiques déduits. Sinon, les litiges risquent de durer des années.

Quel est le risque?

Le plus souvent, le «risque» fait référence aux facteurs suivants:

• Certains dangers théoriquement possibles pouvant menacer l'objet assuré auparavant.
• La possibilité théorique de la survenance de l'événement dit assuré, c'est-à-dire expressément indiqué dans le contrat d'assurance.
• Un certain événement ou leur complexe, au moment duquel la banque doit payer le montant convenu à la partie touchée.
• Contribution, bâtiment ou autre objet matériel à risque.
• La quantité de pertes théoriquement possibles résultant de l'action de certaines forces ou de certaines personnes.

L'action des forces naturelles imprévisibles

En général, il existe deux grands groupes de risques: ceux associés à l'action de forces naturelles imprévisibles et ceux causés par l'activité dirigée de groupes de personnes ou même d'une personne. Les facteurs d'origine naturelle sont compris comme des phénomènes naturels, imprévisibles, dont les conséquences et le moment ne peuvent être déterminés avec précision et sans ambiguïté. Le plus souvent, ces facteurs sont caractérisés par une possibilité considérable d’apparition de pertes humaines et une perte matérielle très importante. Ces phénomènes comprennent: les tornades, les tsunamis, les tremblements de terre, les coulées de boue et les avalanches, ainsi que d’autres manifestations similaires des forces élémentaires de la nature.

Si nous parlons d'activités humaines, les facteurs négatifs incluent: le vol et le vol qualifié, les actes de vandalisme et d'extorsion, ainsi que d'autres actes illégaux. Quels autres types de risque existent?

Portée de la responsabilité

Dans cet aspect, ils sont individuels et universels. Un particulier peut être considéré comme un contrat de responsabilité conclu entre la banque et son principal client en ce qui concerne l’assurance d’un dépôt particulièrement important ou du contenu de la cellule, ce qui peut présenter un grand intérêt. En conséquence, les documents universels peuvent être compris comme des documents standard dans la même institution financière, prévoyant l’assurance des dépôts standard. Ainsi, les types de risques bancaires ne peuvent être divisés qu'en deux types, ce qui simplifie grandement leur perception et leur analyse.

Les anomalies

Les espèces anormales et catastrophiques doivent toujours être distinguées dans une catégorie distincte. La première variété est implicite dans les cas où l'objet matériel lui-même, en raison de certaines caractéristiques uniques, ne peut être affecté à aucune des catégories standard. Il ne faut pas considérer que la probabilité de problèmes dans ce cas est plus élevée que d'habitude: il se trouve que les risques anormaux sont beaucoup plus bas que ceux supposés pour des objets normaux. Il est extrêmement important d’évaluer à l’avance ces types de risques économiques, en déterminant le montant des dommages théoriquement possible: les sociétés d’assurance ont des motifs pour conclure (ou non) un contrat, tandis que les constructeurs ou les ingénieurs décident de construire un bâtiment ou une autre structure ou de refuser ce projet in la puissance des conséquences catastrophiques possibles.

A propos des risques catastrophiques

Lorsqu’on discute des types de risque, on ne peut manquer de parler de leur variété catastrophique. Cette catégorie implique l’action de certaines forces spéciales du fait du «travail» qui entraîne d’énormes dommages matériels et un grand nombre de personnes. En règle générale, presque tous les types de risques catastrophiques peuvent être attribués à des facteurs naturels, à l'exception des cas où l'activité humaine entraîne une transformation importante de l'environnement et rend impropre son exploitation.

À ce jour, il est généralement admis que cette catégorie est divisée en deux variétés:

• Facteurs locaux qui ne sont pertinents que dans une zone donnée en raison, par exemple, de ses caractéristiques météorologiques et de son climat instable.
• Curieusement, mais même les types de risques bancaires incluent des facteurs de réclamation. Cela est toutefois compréhensible, car avec une qualité de sol médiocre, l'emprunteur ne pourra pas obtenir une bonne récolte, de sorte que la dette envers l'établissement de crédit ne sera pas remboursée.

Si nous considérons les types de risques d’investissement, il ne sera pas utile de les diviser, car ils ont tous une nature humaine. En termes simples, il en existe deux variétés: objective et subjective. Dans ce cas, les risques «objectifs» sont compris comme des situations dans lesquelles une personne ou une organisation est vraiment incapable de respecter les termes du contrat en raison de certains facteurs, dont la survenue peut être prédite.Par conséquent, le terme «subjectif» peut être envisagé dans les cas où l'entreprise dans laquelle les fonds sont investis est stable et performante, mais l'investisseur lui-même n'aime pas l'identité de son propriétaire, car il est biaisé par certaines convictions personnelles. En outre, les types de risques d’investissement comprennent des facteurs militaires et politiques qui peuvent jouer un rôle décisif pour réaliser ou non un profit pour l’investisseur.

Quoi qu'il en soit, il est extrêmement important dans le travail de se débarrasser de l'approche subjective. Seuls les risques objectifs sont réellement importants, car leur probabilité peut être exprimée sous forme de tableaux et de diagrammes, afin de prévoir le moment possible de leur survenue et de se protéger par avance. Ils ne dépendent pas de la volonté et de la conscience de l'homme et sont donc de véritables manifestations matérielles. Dans le cas de la subjectivité, l'influence et le rôle de l'environnement ne sont tout simplement pas pris en compte, ce qui est très dangereux. Les types subjectifs de risques d’entreprise sont dus à une étude insuffisante et insuffisante du problème, ainsi qu’aux qualités médiocres d’une personne occupant un poste de responsabilité.

Classement général

Parlons maintenant de la classification principale et fondamentale de tous les facteurs de ce type: ceux qui découlent de problèmes de transport et d’environnement, d’une catégorie particulière et de problèmes politiques, de problèmes techniques et de responsabilité. Regardons chaque variété plus en détail:

• Comme vous pouvez le deviner, les risques environnementaux de l’entreprise sont associés aux activités humaines transformatrices et sont causés par la dégradation de l’environnement. En règle générale, les organisations bancaires ou les assureurs n’affectent pas cette catégorie par rapport à l’entreprise. Cependant, en combinaison avec certaines traditions politiques dans un pays donné, avec le moindre excès de MPC de substances toxiques dans les émissions de l'usine, celle-ci peut être complètement stoppée et ses fonds saisis.
• Compte tenu des types de risques entrepreneuriaux, on ne peut s’empêcher de parler de la diversité des moyens de transport. Il comprendra la coque et la cargaison. Dans le premier cas, la nécessité législative de l’assurance de tous les types de transport terrestre, aérien et maritime (fluvial), utilisée lors de la mise en œuvre de l’activité entrepreneuriale, est bien comprise. En conséquence, le terme "cargaison" fait référence à la nécessité d'assurer tous les types de cargaison pouvant être transportés par ce moyen de transport.
• Les risques répressifs, ils sont politiques, sont associés à une situation défavorable dans le pays. Ce sont des types de risques entrepreneuriaux très fréquents, car les hommes d’affaires de tous les États sont souvent confrontés aux actions des autorités, qui sont en contradiction avec le droit international. Dans tous les cas, les entrepreneurs et les citoyens ordinaires sur le territoire desquels se déroulent les hostilités subissent des pertes. Il est important de noter que le droit international prévoit la couverture obligatoire de telles pertes, mais les procédures judiciaires peuvent durer des années.
• Les types spéciaux de risques financiers sont très importants. Elles impliquent des conséquences qui peuvent guetter un transporteur de biens particulièrement précieux, notamment des papiers financiers ou des objets d’art de renommée mondiale. Dans ce cas, tous les risques possibles (même théoriquement) sont convenus à l'avance et conclus dans le contrat sur la base duquel les activités de transport de ces marchandises sont effectuées.
• Variété technique. Sous la rubrique technique, comprenez les risques pouvant survenir dans toute entreprise en raison d’un accident ou d’une panne de certains équipements. Ce type d’assurance n’est pas du tout apprécié des assureurs, car il est très difficile d’évaluer mathématiquement la probabilité de rupture. En outre, la cause de ces problèmes peut être non seulement la fatigue du métal et l'usure courante des machines, mais également le facteur humain, qui dans la plupart des cas ne peut être prédit.Cette catégorie est dangereuse dans la mesure où, à la suite d’un dysfonctionnement ou d’un accident, la production peut causer des dommages très importants, dont le montant peut tout simplement ne pas être couvert par des indemnités.

Types de risques techniques

Étant donné le danger de cette dernière catégorie, les chercheurs préfèrent la diviser en plusieurs types supplémentaires (ainsi que les types de risques de crédit):

• En cas de risques industriels, nous parlons de machines et d’équipements.
• Le type de construction comprend l'exploitation de tous les bâtiments et autres ouvrages d'art.
• Risques électriques - équipements complexes, câblage, câbles d'alimentation séparés sous haute tension.
• En conséquence, la catégorie transport implique certains problèmes qui peuvent survenir lors de la conduite de tout type de véhicule figurant au bilan de l'entreprise ou de la propriété d'un citoyen.

Classement élargi

Les risques peuvent également être évités et inévitables. Ceux qui peuvent être évités peuvent être évalués et «pesés», en prédisant plus ou moins précisément leurs conséquences possibles. Cette catégorie comprend principalement l'activité humaine et ses conséquences: négligence, manque de professionnalisme, vol et vol. En conséquence, certaines catastrophes naturelles, ainsi que les guerres ou les soulèvements (si on parle d'activités humaines) sont considérés comme inévitables. En cas de risques évitables et prévisibles, les mêmes sociétés d’assurance sont beaucoup plus disposées à assumer la responsabilité éventuelle des dommages. Beaucoup préfèrent ne pas subir les conséquences d'une catégorie inévitable, car des montants irréalistes peuvent être nécessaires pour compenser les risques encourus dans ce cas.

Risques privés et industriels

Les risques sont énormes (privés) et importants. Les premiers sont observés par rapport aux citoyens ordinaires et sont souvent assez petits, insignifiants en général. Les risques majeurs surviennent rarement dans cette zone, sans tenir compte des cas d’éléments du patrimoine culturel détenus par certains collectionneurs. Fondamentalement, ces problèmes sont caractéristiques des grandes entreprises industrielles, où tout facteur environnemental négatif ou l'activité ciblée des parties intéressées peut entraîner des pertes extrêmement importantes.

Il est important de rappeler que la "base" fondamentale dans tous ces cas n'est qu'une circonstance. De quoi parles-tu? Le fait est que la nature et les types de risques ne peuvent être divisés qu’en deux types: ceux qui portent atteinte à la santé et entraînent la mort de personnes et ceux qui ne provoquent que des dommages matériels. Ainsi, l’activité industrielle peut entraîner non seulement des dommages importants, mais également des catastrophes comparables aux conséquences de catastrophes naturelles majeures. Si nous considérons le journalisme étranger de sujets pertinents, nous pouvons voir que le concept et les types de risque, qui sont compris comme "grands", sont presque identiques à ceux de "industriels".

Qu'entend-on exactement par risques importants?

Et maintenant, nous allons traiter un peu avec un concept plus privé. Quels sont, par exemple, les grands types de risques d’assurance? Ce sont ces variétés qui entraînent la survenue de pertes financières si importantes que le volume du portefeuille d’assurances ou du fonds de stabilisation d’une entreprise ou d’une entreprise donnée ne peut couvrir. C'est notamment le cas dans l'industrie spatiale, où le prix d'une erreur correspond à des milliards de pertes directes et d'investissements perdus. Au contraire, en cas de risques énormes, l’assureur ou la société peut facilement couvrir le montant des dommages subis par un objet ou un citoyen sans avoir recours à des fonds empruntés ou à une aide de l’État. Bien entendu, les cas particuliers isolés sont importants. Lorsqu'ils sont pris en compte, une approche individuelle et privée est importante.

Risques de responsabilité

Ce facteur est dû aux revendications juridiquement valables que d’autres organisations ou citoyens peuvent apporter à l’entreprise ou à la personne. Cela se produit souvent, par exemple, lors de l'utilisation d'équipements avec des niveaux de bruit élevés ou comme source de danger potentiel. Ces cas incluent des activités dans l'industrie aérospatiale, l'exploitation d'aéronefs ou de navires. Ces types de risques financiers sont dangereux car les poursuites peuvent durer des années et prendre beaucoup de temps et d’argent. Il n’est pas surprenant que beaucoup préfèrent se protéger de ce danger en transférant le risque de responsabilité à l’assureur.

Incidemment, nous n’avons pas encore examiné en détail cette dernière catégorie. Plus précisément, les assureurs eux-mêmes et les principaux types de risques inhérents à leurs activités. Mais ils sont très nombreux!

Événements assurés

Premièrement, il est extrêmement important que les sociétés d’assurance identifient la probabilité que se produise un événement assuré dans le temps et dans l’espace. Autrement, le danger et, partant, la valeur des pertes théoriquement possibles peuvent croître plusieurs fois. En gros, le concept de «types de risques en matière d’assurance» n’existe tout simplement pas. Il n'y a qu'une seule espèce appelée "risque technique de l'assureur". À propos, la présence de telles compagnies d'assurance oblige à investir activement dans des mesures de lutte contre les incendies et les oblige à se battre pour l'introduction de nouvelles normes de sécurité dans la technologie et dans les entreprises.

Tout cela est opaque pour les citoyens intéressés. D'un point de vue juridique, la situation est très contrastée, mais cet état de fait existe depuis très longtemps dans le monde. Il convient de noter que l'événement assuré lui-même n'est en aucun cas un objet assuré. Dans le rôle d'un tel objet sont tous les types et facteurs de risque.

Conclusions

Ainsi, tous les cas que nous examinons se produisent sous l'influence d'une chaîne d'accidents et de forces qui ne sont pas soumises à l'homme. C'est pour cette raison que les risques sont extrêmement difficiles à prévoir et à prévenir.

Mais ici, il y a un schéma simple. Supposons qu'il y ait plusieurs objets à la fois, également exposés au même facteur environnemental défavorable. Supposons qu'il s'agisse d'un moteur (plus précisément d'un ensemble de pièces qui le composent). Théoriquement, une situation est possible quand un seul d'entre eux est cassé. Si, au bout d'un certain temps, la panne touche une autre partie, nous pouvons sans risque supposer la probabilité accrue d'une panne complète d'un noeud ou de l'ensemble du moteur. Bien entendu, en pratique, il est extrêmement rare de prédire l’apparition d’un événement négatif sur la base de l’observation d’un seul facteur.

Ceci est une conséquence de la théorie de la probabilité: plus le nombre d'objets d'observation est proche de l'infini, plus les résultats de la recherche seront fiables. Bien sûr, une personne n'est pas exactement capable de remplir cette condition. Peu fiable au cours de l'observation ne peut être reconnu que comme une condition dont la présence ne peut pas être vérifiée dans la pratique ou généralement inconnue des autres observateurs sur la base des résultats d'une période suffisamment longue. Nous avons donc examiné les types à risque. Plus le degré de risque est élevé, plus les objets impliqués dans une interaction simultanée, impliquant des forces et des facteurs supplémentaires dans ce processus, dont l'impact est difficile à prévoir.