Comment trouver un emprunteur fiable ou non? Sera-t-il capable de payer la totalité du montant de sa dette à temps et intégralement? Sur quoi se concentrer? Ces questions intéressent de nombreux experts en prêts. Et ce n’est pas une coïncidence: la responsabilité de l’emprunteur à payer sa dette dépend des salaires et des bénéfices de l’organisation pour laquelle ils travaillent. Afin d'évaluer objectivement la solvabilité et la bonne foi de l'emprunteur, une notation de crédit de l'emprunteur est utilisée. En d’autres termes, il s’agit d’une évaluation mathématique de sa solvabilité.
Qu'est-ce qu'une cote de crédit d'un emprunteur?
Mais comment savoir si une entreprise a une solvabilité suffisamment élevée? Pour commencer, il est utile de comprendre pourquoi la cote de crédit d’un emprunteur est nécessaire et dans quels cas elle est utilisée. La notation est une valeur mathématiquement exprimée qui reflète la fidélité avec laquelle l'emprunteur a précédemment coopéré avec des organismes de crédit.
En règle générale, une notation est utilisée pour évaluer la solvabilité d'une organisation, moins souvent d'un individu. Ceci est la note finale, elle comprend plusieurs facteurs.
Quels facteurs constituent la note de l'emprunteur?
Pour attribuer une cote de crédit à un emprunteur, il est nécessaire d’analyser plusieurs indicateurs. À savoir:
- Examiner la documentation financière de l'entreprise.
- Faites une évaluation de la propriété qui est dans sa propriété.
- Calculez la liquidité de l'organisation.
- Calculer prentabilité des produits.
- Analysez votre expérience avec cette organisation.
- Faites une demande au bureau de crédit et analysez la manière dont l'entreprise a collaboré avec d'autres organisations.
Après une analyse détaillée, il est nécessaire d'attribuer un certain statut (classe) à l'emprunteur. Il y a trois classes au total. Le premier est le plus élevé. La banque n’a aucun doute sur l’opportunité de prêter. La deuxième catégorie - il n’existe pas de réponse unique à la question de la pertinence des prêts. Il est nécessaire de tout vérifier plus en détail et d'arriver à un avis spécifique. La troisième classe - le prêt n'est pas conseillé, car il s'accompagne de grands risques.
Autrement dit, les emprunteurs de première classe auront de meilleures conditions de crédit (taux d’intérêt plus bas, conditions plus favorables du contrat) que les emprunteurs de deuxième et de troisième classe. Et pour les emprunteurs de la deuxième classe, les conditions du contrat seront plus rentables que pour les emprunteurs de la troisième. Pourquoi
Une banque est une organisation commerciale. Et le but principal de ses activités est le profit. En quoi consiste-t-il? Parmi les différentes commissions, les intérêts que les gens ont payés en utilisant un prêt, et ainsi de suite. En conséquence, plus les gens contractent des emprunts, plus ils paient d'intérêts. Ainsi, ils retournent l'argent à la banque, où ils sont autorisés à entrer de nouveau dans le cycle – et la banque fait un profit, qui est la somme des intérêts payés. La banque met le même argent dans un cycle tout le temps afin d’obtenir un profit maximum.
Donc, si vous êtes un emprunteur de premier ordre, vous avez alors une grande chance d'obtenir un prêt, car la banque a peu de risques. La banque est presque sûre à 100% que vous retournerez tout l'argent et lui rapporterez un bénéfice. S'il n'y a pas une telle confiance et que, par le passé, vous êtes un emprunteur peu fiable, la banque aura peur de vous donner de l'argent. Il peut les perdre si vous ne payez pas le prêt à temps.Dans ce cas, la banque dépensera beaucoup d’argent et de temps pour récupérer son argent.
Outre le fait que la banque ne reçoit aucun intérêt de votre part et perd son argent, elle bloque également le montant que vous devez sur votre compte. Il ne la laissera pas aller en cercle, ce qui signifie qu'il ne tirera aucun profit d'elle. C'est pourquoi les banques hésitent à donner de l'argent à des emprunteurs aux antécédents de crédit douteux.
Qui attribue une note sur le territoire de la Fédération de Russie?
Les agences de notation opèrent en Fédération de Russie. Il y en a deux: “ACRA” et “Expert RA”. Ils travaillent à l'échelle nationale, ont des filiales dans notre pays et ont obtenu leur accréditation. Les agences de notation déterminent mesure de la solvabilité d’un particulier ou d’une organisation. Rappelons que la solvabilité des entreprises est souvent évaluée.
Quelles autres méthodes existent pour déterminer la cote de crédit d'un emprunteur?
Comme mentionné précédemment, une cote de crédit est nécessaire pour analyser et évaluer les activités financières d'une organisation ou d'un individu. Et sur la base de cette analyse, une décision est prise sur la possibilité de prêt.
Si la note est élevée, la possibilité de prêt est élevée. Et vice versa.
Pour attribuer une note, vous devez analyser les facteurs suivants:
- Revenus prévus.
- Dépenses prévues.
- Ratio de couverture totale de la dette.
- Valeur liquide.
- La possibilité ou l'impossibilité de faillite.
Sur la base de ces données, l'emprunteur se voit attribuer une note allant de la plus élevée à l'inacceptable. Et déjà, sur la base de cette notation, la banque décide de prêter à cet emprunteur.
Matrice de cote de crédit - de quoi s'agit-il?
Selon les changements récents, pour évaluer la solvabilité d'un emprunteur, il est nécessaire non seulement de déterminer sa notation, mais également de comparer la probabilité de défaillance. C'est ce qu'on appelle la matrice des modifications de la cote de crédit de l'emprunteur. Elle évalue la solvabilité plus en détail. Cela vous permet également d’évaluer réellement les risques associés à la coopération avec l’emprunteur et de comprendre à quel point il est avantageux de lui offrir un service de prêt, et de déterminer si elle est rentable et appropriée.
S'il vous plaît noter:
Pour obtenir un prêt à des conditions favorables, vous devez:
- dRespecter les obligations découlant d'autres accords de bonne foi;
- à propos dese familiariser avec toutes les offres de la banque avant de soumettre une demande afin de choisir les conditions les plus confortables;
- hcoopérer avec les organisations partenaires;
- etmarquer un historique de crédit positif.
Il est important de comprendre que tous les antécédents de crédit sont stockés dans le bureau de crédit. C'est au bureau que la banque fournit des informations sur la manière dont vous avez payé le prêt de bonne foi. Et c’est là que les banques se tournent vers pour savoir comment une personne privée ou une organisation travaillait auparavant avec d’autres banques. Il faut comprendre qu’il existe actuellement dans notre pays plusieurs bureaux de ce type. Et il est important de payer absolument tous les prêts à temps pour ne pas gâcher votre réputation et, si nécessaire, emprunter de l'argent à des conditions favorables.
Conclusion
Rappelons les points principaux:
- àla notation de l'emprunteur est un indicateur important pour évaluer la solvabilité de l'emprunteur;
- hPlus la note est élevée, meilleures sont les conditions du prêt;
- nOutre la notation, un indicateur important de la solvabilité est l'indicateur par défaut de cette notation.
Protégez votre historique de crédit du premier prêt! C'est très important.