L'achat d'une propriété par le biais d'une hypothèque est considéré comme une procédure complexe et longue. Il comprend plusieurs étapes importantes qui doivent être franchies. Il faut agir avec détermination, car ce n’est qu’alors qu’il sera possible d’organiser un logement. Il est nécessaire d’examiner en détail toutes les étapes d’une transaction hypothécaire afin que vous puissiez avoir confiance en vos actions lorsque vous contactez la banque.
Sélection du programme
Premièrement, il est important de choisir le bon programme. Il doit remplir toutes les conditions. Sans cela, les prochaines étapes de la transaction hypothécaire n'auront aucun sens. Lorsque vous choisissez, vous devez prendre en compte les facteurs suivants:
- Le montant de la mensualité, qui ne devrait pas dépasser 40% du salaire moyen.
- Acompte: Il est conseillé de choisir un montant élevé.
- Le prix de l'immobilier.
- Type d'installation et son emplacement.
Toutes les banques ont mis en avant diverses conditions, de sorte qu'il est possible de choisir des conditions individuelles pour vous-même. Vous devez également prendre en compte les nuances suivantes:
- Bid. Il peut être compris entre 12 et 16%.
- Montant du prêt. Les banques ont leurs propres méthodes de calcul du maximum. Habituellement, environ 3 millions de roubles sont fournis, mais peut-être 1 million de roubles.
- La monnaie Les hypothèques en devises ne sont plus aussi demandées qu’il ya plusieurs années. Avant, il n'y avait pas de changement majeur dans les taux. Un tel prêt est choisi par ceux qui reçoivent un revenu en devise étrangère. Le taux y est plus bas, mais il y a un risque de payer plus en raison des variations des taux de change.
- Provision. Il comprend les exigences qui sont présentées au coemprunteur et au garant. Parfois, une garantie n'est pas nécessaire si, par exemple, un client reçoit un salaire de cette banque ou effectue un paiement initial.
- Premier paiement Habituellement, sa taille est comprise entre 20 et 30%. Mais il y a des suggestions et pas d'acompte.
- Conditions d'assurance Ceux-ci incluent l'assurance personnelle et la garantie.
- Paiement anticipé De nombreux programmes prévoient un remboursement anticipé. Il peut être utilisé en présence de capital maternel ou de subventions de l'État.
S'il vous est difficile de choisir vous-même le bon programme, vous pouvez faire appel aux services d'un courtier en hypothèques qui sélectionnera les meilleures options. Mais il ne faut pas oublier que ce travail est assez coûteux - environ 30 à 100 000 roubles.
Application
Lorsque le programme est sélectionné, une demande de prêt hypothécaire est requise. Une liste de documents est fournie avec celle-ci. L'examen peut durer de 3 jours à un mois. Tout dépend des documents qui sont classés, ainsi que des garants et des co-emprunteurs.
Une demande de prêt hypothécaire est soumise par tous les emprunteurs. Il est nécessaire de remplir un questionnaire, fournir des documents pour examen. Si la décision est positive, vous pouvez alors passer à l'étape suivante.
Recherche de propriété
L'ensemble du processus de la transaction hypothécaire est réalisé pour l'enregistrement légal de biens immobiliers. L'installation doit être conforme aux exigences de la banque. Généralement, un responsable en parle. Les exigences bancaires peuvent varier. Vous devez choisir le plus approprié pour vous-même. Si le marché est secondaire, les exigences peuvent alors être les suivantes:
- L'appartement fini.
- Conformité aux réglementations sanitaires.
- La salle ne doit pas être dilapidée, d'urgence.
- L'installation doit être dans la zone de couverture de l'hypothèque.
- Aptitude à la résidence permanente.
S'il s'agit d'un nouveau bâtiment, les exigences seront les suivantes:
- Le choix du logement devrait être confié à un promoteur agréé qui travaille sur le marché depuis 5 ans et ne souffre aucun retard dans la construction et la location de locaux.
- L'installation doit être prête à au moins 20%.
Pour passer aux étapes suivantes de la transaction hypothécaire, vous pouvez utiliser l’aide d’agents immobiliers.Les spécialistes accélèrent la recherche du logement nécessaire. Le prix de ces services représente environ 2 à 4% de la valeur de la transaction. Le coût peut être fixé.
Note de l'objet
Les prochaines étapes de la transaction hypothécaire ne se produiront pas si la propriété n’est pas évaluée. Il est nécessaire de déterminer la valeur de la garantie qui sera fournie à la banque. Par exemple, si le prix de la transaction est de 3 millions de roubles et que le spécialiste l’estime à 2 millions de dollars, les banques ne peuvent accepter un dépôt de garantie illiquide.
Pour que l'évaluation soit fiable, vous devez utiliser l'aide d'évaluateurs. Ce travail est payé par l'emprunteur (environ 2-20 mille roubles). Si la banque n'a pas révélé d'inexactitude dans l'évaluation, un spécialiste peut alors déposer une réclamation auprès du SRO et désigner un événement supplémentaire pour lequel le client paiera. Par conséquent, il est conseillé de recruter immédiatement des partenaires, des évaluateurs de la banque. Pour procéder à l'évaluation, vous avez besoin d'un contrat de vente préalable.
Approbation d'objet
Lorsqu'un objet est sélectionné, il doit être convenu avec la banque. Pour ce faire, sélectionnez le jour où le client, le vendeur et le responsable arrivent. Il est nécessaire d’établir un contrat préliminaire de vente ou de cession de créances, s’il s’agit d’un nouveau bâtiment.
Si le vendeur est une personne morale, vous devez préparer un extrait du registre, le capital social et les droits de propriété. Et lorsque le vendeur est un particulier, vous aurez besoin d'une copie du passeport, d'un extrait du RTC. Lorsque les documents sont vérifiés, ce qui prend 3 à 10 jours, la banque prend une décision - positive ou négative. Dans le second cas, vous devez commencer à chercher de nouveaux biens immobiliers. Si la réponse est oui, alors vous devez passer à l'étape suivante.
Contrat de prêt
Comment se passe une transaction hypothécaire? Cela implique la signature d'un contrat de prêt. À ce stade, les clients ont souvent des questions. Avant de signer le document, vous devez vous familiariser avec chaque élément afin d’éviter des conséquences peu agréables.
Vous devez faire attention au calendrier de paiement, qui est généralement attaché au contrat. Il est nécessaire de vous familiariser avec les droits et obligations des parties, les commissions et les dépenses. L'accord spécifie les principes d'imposition et de suppression de la charge, les règles de paiement anticipé, la commission de services. Il est important que les clients se familiarisent avec les règles de paiement, avec l’assurance collatérale.
Si la banque introduit des commissions, celles-ci sont prises en compte dans le calcul du taux effectif. Avant de faire votre demande, vous devez vous renseigner sur les paiements supplémentaires pour connaître le prix réel de l'hypothèque. Vous devez faire attention à l'information, qui dit sur la possibilité de changer le taux unilatéralement.
Si certaines informations ne conviennent pas au client, celui-ci peut refuser d'obtenir un prêt, même si toutes les étapes précédentes ont été complétées avec succès. La décision est à la personne. Avant de signer le contrat, il est important d'évaluer votre capacité à payer l'hypothèque. Le document est signé par l'emprunteur, le coemprunteur et les garants.
Inscription
Une fois les documents signés, l’enregistrement de la transaction hypothécaire est obligatoire. Pour ce faire, vous devez visiter le registre d'état. Préliminaire devrait payer les frais de l'Etat - 2 mille roubles.
Il est nécessaire de procéder à l'enregistrement des contrats par l'État. La procédure prend 2 semaines. Après cela, l’acheteur a un droit de propriété avec encombrement. L'immobilier devient la clé de la banque. Les documents du registre vont à la banque, puis l'argent est transféré au vendeur. Pour cela, n'importe laquelle des méthodes peut être choisie: en espèces, sur le compte, sur la cellule. Cette dernière méthode est considérée comme la plus sûre.
Si vous mettez l'argent dans la cellule, le vendeur sera sûr de sa disponibilité et il est sûr pour l'acheteur. Vous n'avez pas besoin de transférer de l'argent avant l'enregistrement. Si un refus de la transaction s'ensuit, il sera difficile de retourner les fonds.
Les assurances
L'acheteur doit assurer la propriété de manière indépendante. Ceci est nécessaire pour protéger contre les dommages. L'assurance est émise à vie et pour invalidité. Les derniers services sont fournis à la banque.Et l'objet devra être assuré ailleurs, l'essentiel est que la banque accepte la police. Payer pour ces services aura environ 0,5-1,5% du prêt pour chaque année. L'assurance est émise en présence d'un contrat de prêt et d'un document de vente.
Paiement
Lorsque le droit de propriété est grevé, le client effectue ses paiements à partir du mois suivant. En cas de retard ou d'incapacité à remplir ses obligations, le titre est vendu par la banque pour payer la dette. La vente étant réalisée à faible coût, elle n’est pas rentable pour les clients. La banque vendra de l'immobilier afin que sa part soit remboursée.
Les fonds que le client a apportés en espèces peuvent rester à la banque. Le processus de recherche d'une offre avant d'emménager dans un logement est retardé de plusieurs mois. Vous devez donc attendre patiemment.
Certains utilisent les services d'agents immobiliers qui fournissent un soutien pour les transactions hypothécaires. Ils contrôlent l’ensemble de la transaction, aident à établir les contrats, paient les frais de l’état, assurent l’installation, choisissent un évaluateur. Vous devriez immédiatement savoir quel travail l'agent immobilier va faire. Ses services sont assez chers. Si vous voulez sauvegarder, vous pouvez tout faire vous-même.
Un notaire hypothécaire peut également être d'une grande aide. Il protège les intérêts des citoyens. Avec une hypothèque, les services de notaire sont choisis par accord des parties - la banque, le vendeur de biens immobiliers et l’acheteur. La certification d'un document de vente coûte 1% de la transaction. Les tarifs pour ce travail sont approuvés par la loi. Dans certains cas, la banque requiert la présence d'un notaire dans la transaction. Pour ce type de travail, un montant fixe de 3 à 10 000 roubles peut être défini. Passer une transaction avec un notaire sera légal et sûr.