VTB 24 هو بنك كبير ومعروف ، وتقع فروعه في مناطق مختلفة من البلاد. إنه يقدم العديد من المنتجات المصرفية المختلفة ، من بينها الرهن العقاري الذي يحظى بشعبية خاصة. يتم تقديمها بشروط مواتية ، حيث يتم تعيين نسبة منخفضة. ولكن في كثير من الأحيان ، يواجه المقترضون الحاليون بعض المشكلات المالية التي لا تسمح لهم بمواجهة عبء الائتمان. لتجنب التأخير ، يمكنهم الاستفادة من إعادة هيكلة الرهن العقاري VTB 24. وهو يتألف من إجراء بعض التغييرات على اتفاقية القرض.
مفهوم إعادة الهيكلة
ويمثلها عملية تنطوي على تغيير في اتفاقية القرض ، مما يؤدي إلى تعديل في جدول الدفع. والغرض منه هو تخفيف عبء الائتمان على المقترض. يتم تقديم مثل هذه الفرصة فقط إذا كانت هناك أسباب وجيهة ، عندما يواجه المواطن حقًا صعوبات في سداد القرض.
لا يوجد في القانون إجراء معياري دقيق ينظم إجراء إعادة الهيكلة ، لكن جميع البنوك تقريبًا تعمل وفقًا لمخطط واحد. يبدأ الإجراء فقط بعد قيام المقترض بتقديم الطلب ذي الصلة. المستندات التي تؤكد تدهور وضعه المالي مرفقة بهذه الوثيقة.
يوفر VTB 24 Bank إعادة هيكلة الرهن العقاري في كثير من الأحيان ، لأن كل مؤسسة مهتمة بسداد قرض كبير في الوقت المناسب.
أسباب ل
قبل التقدم بطلب لإعادة هيكلة رهن VTB 24 ، من الضروري أن يقوم المقترض بإعداد وثائق تؤكد وجود أسباب وجيهة بالفعل لتنفيذ هذه العملية. تتضمن هذه الأسس:
- تحديد مرض خطير مع المقترض أو أحد أفراد أسرته يتطلب علاجًا باهظًا وطويل الأجل ، وبالتالي ، لا يمكن للمواطن تحويل المبلغ المستحق لسداد القرض ؛
- فقدان العمل المرتبط بإغلاق المنشأة أو التخفيض أو أي ظروف أخرى خارجة عن سيطرة المقترض ، وبالتالي ، إذا استقال من منصبه بسبب الانتهاكات أو من خلال وضع طلب لإرادته الحرة ، سيتم رفض إعادة الهيكلة ؛
- تخفيض كبير في الراتب ، وسيتعين على التطبيق المقدم للبنك إرفاق شهادة 2 NDFL ، والتي توضح مقدار انخفاض أرباح المقترض ؛
- وقع حادث أدى إلى فقدان الأداء ؛
- ظهور عائلة المولود الجديد ؛
- تجنيد المقترض في الجيش للخدمة ؛
- وفاة المقترض الذي لم يكن لديه بوليصة تأمين على الحياة ، وبالتالي ، يتم إصدار إجازة ائتمانية لمدة ستة أشهر ، يمكن خلالها للأقارب الدخول في الميراث ؛
- حدوث حالات قاهرة أخرى تؤثر سلبًا على الحالة المالية للمواطن ، على سبيل المثال ، فيضان أو حريق في شقة.
يجب إثبات أي موقف بالوثائق الرسمية. بعد ذلك فقط ، ستتم الموافقة على إعادة هيكلة رهن VTB 24. تعتبر ردود الفعل على هذا الإجراء إيجابية فقط ، نظرًا للتغيرات التي تطرأ على شروط الإقراض ، يمكن للمقترضين ، حتى مع انخفاض الدخول ، مواجهة عبء القرض بسهولة.
ما هي القروض التي تخضع لإعادة الهيكلة؟
يمكن استخدام إعادة الهيكلة للعديد من المنتجات المصرفية. وتشمل هذه الأنواع التالية من القروض:
- قرض رهن عقاري
- القرض المستهدف ، والغرض الرئيسي منه هو اقتناء سيارة ؛
- القروض الاستهلاكية الكبيرة ؛
- بطاقات الائتمان.
إذا تم إصدار قرض مع توفير الممتلكات المرهونة للبنك ، فمن الصعب للغاية إعادة التمويل. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن البنك يمكن أن يرفض بسهولة المقترض لتغيير شروط اتفاقية القرض ، لأن إعادة الهيكلة ليست سوى رغبة طوعية للمنظمة. سيكون الأخير قادرًا على إعادة أموالهم عن طريق بيع ضمانات.
طرق لتغيير الظروف
في VTB 24 ، تنطوي إعادة هيكلة الرهن العقاري على تغييرات مختلفة في اتفاقية القرض. يعتمد الاختيار على الظروف المحددة ، ولكن عند إعداد التطبيق ، يمكن للمقترض أن يشير بشكل مستقل إلى طريقة إعادة الإقراض التي تعتبر الطريقة المثلى بالنسبة له. لذلك ، يتم تحديد الخيارات التالية:
- تخفيض الدفعة لمدة تصل إلى سنة واحدة ؛
- تسجيل العطلات الائتمانية ، على افتراض أنه في غضون ستة أشهر سيدفع المقترض فائدة حصرية ، وسيظل الدين الرئيسي على حاله ؛
- تغيير في العملة التي تم إصدار القرض بها ، لذلك إذا تم إصدار رهن عملات ، فيمكنك تحويله إلى قرض روبل ، وهذا يتطلب دعم الدولة ، مع تقديم معدل تفضيلي قدره 7 ٪ ؛
- تمديد مدة القرض لمدة تصل إلى 10 سنوات ، مما سيؤدي إلى انخفاض كبير في الدفعة الشهرية ، وبالتالي ، حتى مع الحد الأدنى من الدخل ، سيكون المقترض قادرًا على تحمل عبء القرض.
من خلال استخدام هذه الفرص ، يمكن للمواطنين منع التأخير ، الأمر الذي يؤدي حتما إلى تدهور في تاريخ الائتمان. في هذه الحالة ، سيتأكد البنك من أن المقترض سيُعاد بالكامل جميع الأموال التي صدرت سابقًا لشراء مسكن.
ما نوع الدعم الذي تقدمه الدولة؟
يقترح لإعادة هيكلة الرهن العقاري بالإضافة إلى مساعدة من الدولة. يوفر VTB 24 فرصة للمواطنين الذين أصدروا في السابق رهنًا بعملات أجنبية لتحويله إلى قرض روبل برعاية الدولة. يتم استخدام خيارين لهذا:
- يتم تحويل القرض الحالي بمعدل تفضيلي قدره 7٪ ؛
- يتم تخفيض الديون بمقدار 600 ألف روبل ، ويتم دفع هذه الأموال للبنك من ميزانية الدولة.
بالإضافة إلى ذلك ، بدعم من الدولة ، من الممكن تخفيض السعر إلى 9.7٪ عند تحويل الرهن إلى VTB 24.
ظروف العملية
شروط إعادة هيكلة الرهون العقارية في VTB 24 صارمة للغاية. للاستفادة من المساعدة الحكومية لتغيير شروط الإقراض ، يجب استيفاء المتطلبات التالية:
- وجود مدفوعات متأخرة تتراوح بين شهر وثلاثة أشهر ؛
- الدعم لمرة واحدة من الدولة هو 20 ٪ من مبلغ القرض أو 600 ألف روبل ؛
- يتم تخفيض المعدل إلى 12 ٪.
- للمشاركة في هذا البرنامج ، يتعين عليه جمع العديد من المستندات المقدمة إلى AHML ؛
- يتم النظر في الوثائق في غضون 10 أيام ، وبعد ذلك سيتم إخطار مقدم الطلب بالقرار.
إذا كان المقترض لا يريد استخدام مساعدة الدولة ولا يرغب في حدوث أي تأخير ، فإنه إذا نشأت صعوبات مالية ، فمن المستحسن الاتصال على الفور بإدارة المؤسسة ببيان حول تغيير شروط الاتفاقية. في هذه الحالة ، ستوفر إعادة هيكلة القروض العقارية في VTB 24 الفرصة للفرد لتجنب تدهور تاريخ الائتمان.
متطلبات المقترض
يجب على مقدم الطلب لتغيير شروط القرض تلبية متطلبات معينة من البنك. وتشمل هذه:
- لا يتجاوز الدخل لكل فرد ضعف مستوى الكفاف ، وتختلف هذه القيمة اختلافًا كبيرًا في المناطق المختلفة ؛
- خلال الأشهر القليلة الماضية ، يجب أن ينخفض دخل الأسرة بأكثر من 30٪ ؛
- يمكن للمواطنين الذين ينتمون إلى الفئات الضعيفة من السكان ، على سبيل المثال ، الأسر التي لديها أطفال معوقون ، والأشخاص ذوو الإعاقة ، وموظفو الخدمة المدنية ، وموظفو الشركات المختلفة المهمة للدولة ، الاعتماد على دعم الدولة لإعادة الهيكلة ؛
- لا يتجاوز سعر السكن الذي تم شراؤه 60 ٪ من متوسط سعر العقار في المنطقة ؛
- يجب ألا يتجاوز تربيع السكن 100 متر مربع للشقة م ، وللمنزل - 150 متر مربع. م.
يجوز للبنك وضع متطلبات وشروط إضافية بشكل مستقل.
متطلبات الرهن العقاري
يتم تحديد شروط إعادة هيكلة الرهن العقاري في VTB 24 مباشرة من قبل إدارة هذه المؤسسة. لذلك ، يتم وضع بعض المتطلبات حتى للحصول على قرض يتم إصداره:
- في البداية ، تم تسجيل الرهن في VTB 24 ، لأنه إذا تم تحويل القرض من بنك آخر ، فإن هذا الإجراء يسمى إعادة التمويل ؛
- يجب أن يختلف مقدار الدين في وقت إعداد الطلب من 30 ألف روبل. ما يصل إلى 1 مليون روبل.
يُسمح بتقديم طلب حتى على موقع المؤسسة ، ولكن في هذه الحالة ، تُقترح إعادة الهيكلة فقط بدين يصل إلى 500 ألف روبل.
ما هي المستندات المطلوبة؟
من المهم إعداد المستندات اللازمة بشكل صحيح لإعادة هيكلة الرهن العقاري في VTB 24. وتشمل هذه الورقة:
- جواز سفر المقترض وجميع المقترضين المشاركين ، إذا كانوا متورطين في الحصول على قرض عقاري ؛
- اتفاقية الرهن
- المستندات الخاصة بالممتلكات التي تم شراؤها ، والتي تتضمن مقتطفًا من USRN والأوراق الفنية والمستندات الأخرى ؛
- شهادة تكوين الأسرة.
- الشهادة 2-NDFL وغيرها من الوثائق التي تؤكد استلام الدخل في الأسرة ؛
- المستندات التي تثبت وجود ظروف معينة لا تسمح للمقترض بالتعامل مع عبء الائتمان ، ويمكن تقديمها من خلال كتاب عمل أو شهادة طبية أو بيان دخل.
كلما تم نقل المزيد من الأدلة على تدهور الوضع المالي للمقترض ، زاد احتمال الحصول على موافقة.
قواعد التطبيق
يمكن تقديم طلب لإعادة هيكلة الرهن العقاري بطرق مختلفة:
- تجميع تطبيق عبر الإنترنت على موقع VTB 24 ؛
- تشكيل الوثيقة مباشرة في دائرة المؤسسة ، والتي من أجلها يصدر موظفو البنك المواطن النموذج المقابل ؛
- إشراك ممثل يجب أن يكون له توكيل قانوني معتمد من كاتب عدل معه.
في VTB 24 ، كانت إعادة هيكلة الرهن العقاري 2017 مختلفة بشكل كبير عن الشروط التي يتم تقديمها في عام 2018 الحالي. هناك فرصة للاستفادة من دعم الدولة ، مما يقلل بشكل كبير من سعر الفائدة.
الأكثر أهمية هو استخدام العلاج عبر الإنترنت ، لأنه يكفي تسجيل الدخول إلى الموقع ، وبعد ذلك يتم إدخال البيانات حول القرض. بعد ذلك ، يتم تحديد الخيار الأمثل لتغيير شروط اتفاقية القرض. لكن هذه الطريقة مناسبة فقط للمقترضين الذين لم يتبق لهم أكثر من 500 ألف روبل لسداد الرهن العقاري. الديون.
يمكن فحص تطبيق نموذج لإعادة هيكلة رهن VTB 24 أدناه.
كيف يتم النظر في الطلب؟
إذا تم ملء الطلب بشكل صحيح ، وتم إرفاق جميع المستندات به ، مما يؤكد أن المقترض واجه بالفعل مشاكل مالية ، فسيتم النظر في الوثائق في غضون 5 أيام.
إذا كان القرار إيجابيا ، فسيقوم موظف البنك بالاتصال بالمقترض وتحديد موعد في الفرع. في التواصل المباشر ، تتم مناقشة جميع شروط إعادة هيكلة رهن VTB 24. إذا وافق الطرفان على فروق التعاون ، يتم توقيع اتفاقية قرض جديدة.
في حالة اتخاذ قرار سلبي ، سيتلقى عميل البنك خطابًا يحتوي على معلومات مع سبب الرفض.
أسباب الرفض
في أغلب الأحيان ، يرجع رفض تغيير شروط قرض الرهن العقاري إلى الأسباب التالية:
- لدى المقترض بالفعل تأخيرات في الماضي ، وتتم إعادة الهيكلة حصريًا فيما يتعلق بحسن نية والدافعين المسؤولين الذين واجهوا بالفعل مشكلات خطيرة ، والتي يتم إخطار البنك مسبقًا بها ؛
- المستندات التي تؤكد أن المقترض واجه بالفعل بعض الصعوبات المالية ، والتي لم يعد قادرًا على تحمل عبء الائتمان ، ليست مرفقة بالطلب ؛
- في السابق ، تقدم المواطن بطلب لإعادة الهيكلة ؛
- يقرر موظفو البنك أن الصعوبات التي تنشأ لا تشكل أساسًا لتغيير شروط العقد ، حيث انخفض الدخل قليلاً.
يشار إلى سبب الرفض في الوثيقة الرسمية المرسلة إلى المقترض. لن يكون من الممكن حتى الطعن في مثل هذا القرار حتى من خلال المحكمة ، لأن البنوك تقرر من تلقاء نفسها ما إذا كان سيتم مراجعة شروط التعاون أم لا.
إيجابيات وسلبيات إعادة الهيكلة
هذه العملية على حد سواء المعلمات الإيجابية والسلبية. تشمل الإيجابيات القدرة على تقليل عبء القرض من المقترض. تتم مراجعة المستندات على الفور ، ونادراً ما يواجه المقترضون الفشل.
لكن برنامج إعادة هيكلة الرهن العقاري VTB 24 لديه بعض العيوب. وتشمل هذه حقيقة أن المدفوعات الزائدة النهائية للقرض تزداد بزيادة مدة القرض. الاستفادة من هذا العرض لن تعمل عدة مرات.
استنتاج
تتمثل عملية إعادة الهيكلة في VTB 24 في عملية فريدة تسمح بتغيير شروط الإقراض. يتم تقديمها بشروط مواتية لكل المقترض. لتنفيذه ، من المهم إعداد مستندات تؤكد تدهور الوضع المالي للمواطن بشكل صحيح.
يمكنك تقديم طلب عبر الإنترنت أو مع نداء شخصي إلى البنك. يشير المستند إلى النوع المطلوب من إعادة الهيكلة وأسباب استخدام هذه الفرصة. يتم اتخاذ القرار في غضون 5 أيام. إذا كانت إيجابية ، ثم يتم إجراء تعديلات على اتفاقية الرهن العقاري الحالية.