يهتم كل بنك بتعظيم مخاطر عدم سداد الأموال المصدرة عند الموافقة على القرض. بالطبع ، لكي يكون المقترضون مهتمين بهذا ، قد يقدم البنك أسعارًا منخفضة وشروط إقراض أخرى أكثر ملاءمة.
كقاعدة عامة ، كضمان للأمان ، يجوز للمقرض طلب ضمان في شكل ضمان (عادة خلال قرض كبير) ، أو كفيل. يتفق معظمهم على الخيار الأخير ، لأنهم يعتقدون أن هذا مجرد إجراء شكلي يجب إدخاله في المستند. ولكن في الواقع هذا ليس صحيحا على الإطلاق. مسؤولية الضامن والمدين ، كقاعدة عامة ، مسؤولية مشتركة. وإذا كان المقترض الرئيسي غير قادر على الوفاء بالتزاماته ، ينتقل هذا الالتزام إلى الشخص الذي وافق طوعًا على تحمل المسؤولية بموجب شروط العقد.
من هو الضامن؟
يمكن أن تكون الضمانة فردًا وكيانًا قانونيًا ، وهو مسؤول رسميًا عن الوفاء بالالتزامات بموجب اتفاقية القرض مع المقترض. يبرم اتفاق قانوني بين الأشخاص والدائن. تبدأ مسؤولية ضامن القرض في العمل من التاريخ الذي تم الاتفاق عليه في العقد. يجب على الشخص الذي قرر التصرف لصالح المقترض أن يفهم بوضوح أنه في حالة وجود ظروف قاهرة ، عندما يتعذر على المقترض سداد الدين ، فسيتعين عليه سداد القرض والفائدة. 
الضمان: مسؤولية الضمان
هناك نوعان:
- نوع مشترك. هذه هي مسؤولية الضامن ، حيث يجب عليه استيفاء جميع شروط اتفاقية القرض بالقدر نفسه تمامًا مثل المقترض. إذا تم تشكيل ما لا يقل عن الحد الأدنى من المتأخرات ، يجب على الشخص الثاني سداد الديون ؛
- النوع الفرعي. إنه لا ينشأ إلا إذا تم الاعتراف رسمياً بعجز المقترض عن الوفاء بالتزاماته بموجب اتفاقية القرض. في هذه الحالة ، يجب أن يتولى الضامن المسؤولية الكاملة أو المساعدة في سداد الديون.
دفع القرض
الشكل الأكثر شيوعًا عند التقدم بطلب للحصول على التزامات القروض هو نوع مشترك من الالتزامات. إذا ظهرت مشاكل في السداد ، فإن المقترض لا يقوم بدفعات شهرية ، أو يوفر سدادًا جزئيًا فقط ، عندئذ يكون الضمان ملزمًا بدفع الدين بدلاً من المقترض. المسؤولية الضامنة التابعة نادرة للغاية. من المهم أن نفهم أن أي شخص على قدم المساواة مع المقترض يجب أن يدفع مدفوعات شهرية ، مع الأخذ في الاعتبار العقوبات المستحقة والمصادرة. في الممارسة المصرفية ، يحدث ذلك غالبًا عندما يتم إدراج العديد من الضامنين بموجب اتفاقية قرض واحدة في وقت واحد. بغض النظر عن الكمية ، كلهم مسؤولون عن تنفيذ العقد للدائن. في أي حال ، قبل توقيع العقد ، يجب أن يفهم الشخص بوضوح مسؤولية الضامن عن هذه الصفقة. يعني مقدما المسلحة.
هل يمكن للضامن أن يفقد سمعته؟
نظرًا لأن الضامن مسؤول أيضًا عن الدفع بموجب اتفاقية القرض ، فمن الخطأ الاعتقاد بأن سمعته في أمان تام ، حتى لو لم يكن له صلة بالأموال التي تم جمعها على القرض. سيتم أيضًا عرض أي تأخير أو مخالفات أخرى في سجل الائتمان الخاص به.إذا لم يدفع المقترض لسبب ما القرض ، فسيتم أيضًا رفض التصنيف الائتماني للكفيل ، بسبب هذا الشرط ، وبالتالي ، في المستقبل ، إذا قرر الحصول على قرض وتلقي العرض الأكثر ملائمة من البنك ، فقد يتم رفضه. من المهم أن نلاحظ أنه في المستقبل لن يأخذ البنك في الاعتبار حقيقة أن السجل الائتماني للضامن السابق قد تضرر بسبب إهمال شخص آخر.
الرفض المحتمل للحصول على قرض من منظمات الائتمان الأخرى
إذا تم إصدار عرض قرض فردي من قبل مؤسسة مصرفية ، فإن المدفوعات الحالية بموجب اتفاقيات أخرى للمقترض ، وكذلك المدفوعات المحتملة ومسؤولية الضامن بموجب الاتفاقيات الأخرى ، إلزامية. سيتم تكوين الحد الأقصى لمبلغ القرض الذي يمكن للمقترض الحصول عليه مطروحًا منه المبلغ الذي يدفعه بالفعل في البنوك الأخرى.
يجب أن يفهم كل ضامن محتمل أنه إلى أن يتم سداد التزاماته الحالية ، فمن المحتمل أنه لن يكون قادرًا على الحصول على قرض لاحتياجاته الشخصية.
هل من الممكن تجنب الوفاء بالالتزامات؟
ينص القانون المدني للاتحاد الروسي على أن الضامن ملزم بالوفاء بالتزاماته فقط للفترة المحددة في العقد. ومع ذلك ، فإن كل نظام له الفروق الدقيقة التي يمكن أن تلعب ضمانا لليد:
- كقاعدة عامة ، لا يوجد مصطلح معين في اتفاقية الضمان. وفقًا للقواعد المقبولة عمومًا ، ينتهي مصطلح الوفاء بالتزامات الضامن إذا لم يقدم البنك الدائن دعوى قضائية إلى المحكمة في غضون عام من الدفعة الأخيرة.
- لا ينص العقد على شروط واضحة لفترات السداد. للضمان الحق في إنهاء التزاماته إذا لم يقم البنك الدائن ، في غضون عامين ، برفع دعوى أمام المحكمة من لحظة التوقيع على العقد.
من المهم أن نلاحظ أنه حتى إذا تم اتخاذ قرار من قبل المحكمة ، فإن له فترة صلاحية. صحائف إجراءات التنفيذ صالحة أيضًا لمدة ثلاث سنوات ، ولا يمكن تقديمها لاحقًا. هناك موقف آخر حيث يمكن للمقترض ، بالاتفاق مع البنك ، إعادة كتابة التزامات القرض لشخص آخر بموافقته. في حالة عدم موافقة الضامن على مثل هذه الأفعال ، يكون لديه كل الحق في رفض الوفاء بالتزاماته ويكون الضامن لمقترض آخر.
إذا حدث مثل هذا الموقف ، فمن المنطقي أن يحاول البنك فرض شروطه على الضامن. قد يطلب منك التوقيع على بعض المستندات ، مما يجعلها إجراءً شكليًا خالصًا ، لكن لا يوصى بالموافقة على مثل هذه المناورة ، لأنه في حالة إجراء محاكمة سيكون من الصعب إثبات أي شيء.
إذا لم يكن هناك دخل
الضامن مسؤول في أي حال ، حتى لو لم يكن لديه أرباح منتظمة. شيء آخر هو أنه خلال تنفيذ العقد قد لا يفوت هذا الشخص البنك. ولكن إذا تم الانتهاء من المعاملة ، وكان هناك دخل ، وبعد أن فقد الشخص وظيفته ، لا يزال يتعين عليك سداد الدين. عندما ينشأ موقف لا يستطيع المقترض أو الضامن الوفاء بالتزامات القرض ، يعد البنك مطالبة ويرسلها إلى المحكمة. في أغلب الأحيان ، يطلب البنك سداد مبلغ القرض بالكامل ، مع مراعاة الفائدة في وقت واحد. بعد دخول القرار حيز التنفيذ ، يقوم المحضرون بتحليل الدخل المتاح من كلا الشخصين ، كما يتمتعون بالسلطة الكاملة للاستيلاء على ممتلكات المقترض والضامن حتى يتم سداد الدين بالكامل.
غالبًا ما تكون هناك ممارسة يقوم فيها المقترض أو الضامن بتسجيل الممتلكات المنقولة وغير المنقولة مع أحبائهم ، بحيث لن يتمكن المحضرون في المستقبل من تحصيل الديون. بعد كل شيء ، رسميا ليس لديه دخل مالي والممتلكات التي يمكن الاستيلاء عليها. في أي حال ، لن يتم إلغاء مسؤولية الضامن.
هل يمكنني الحصول على رد؟
كقاعدة عامة ، يبذل المقترض والضامن قصارى جهدهما لتجنب المشاكل مع البنك. إذا كان الشخص الأول لديه ظروف غير متوقعة ولم يتمكن من الدفع لبعض الوقت ، فهذا هو الضمان. في أغلب الأحيان ، يطرح الأخير السؤال التالي: هل من الممكن إعادة الأموال المنفقة؟ للضمان الحق في المطالبة بالتعويض عن الأضرار المالية المتعلقة بسداد القرض ، أو على الأقل للحصول على تعويض الفائدة على القرض.
كما تظهر الممارسة ، في معظم الحالات يطلب الأصدقاء أو الأقارب المقربين لعب هذا الدور ، لذلك من غير المريح في كثير من الأحيان إثبات حقوقك أو طلب المال من خلال المحكمة. لذلك ، قبل تحمل مسؤولية الضامن بموجب اتفاقية قرض ، يجدر النظر فيما إذا كان الأمر يستحق ذلك حقًا. بعد كل شيء ، غالبًا بعد إصدار القرض والمدفوعات بين الأشخاص ليست مواتية كما كانت من قبل.
بعد توقيع اتفاقية الضمان ، سيكون من المستحيل رفض الوفاء بها. يوصى بأن تتعرف على جميع الشروط والمتطلبات اللازمة مقدمًا بعناية حتى يتسنى للطرف في المعاملة إثبات قضيته في حالة نشوب نزاع. من المهم للغاية الاتفاق مسبقًا مع المقترض المحتمل الذي طلب المساعدة والمشاركة في هذا الإجراء.
كيف تحمي نفسك؟
إذا كان الشخص يتحمل مسؤولية الضمان ، فعليه أيضًا أن يتولى ضماناته. وعلى الرغم من أن معظم الناس يشعرون بالحرج للمطالبة بوعد موثق بدفع قرض من أجل حماية أنفسهم ، فمن الضروري ببساطة اللجوء إلى هذه التدابير. يوصى بزيارة كاتب العدل ووضع وثيقة رسمية يوافق فيها المقترض على الوفاء بالتزاماته ، وإذا اضطر الضامن إلى إنفاق ماله ، فيجب على المقترض تعويضهم لفترة زمنية معينة. وبالتالي ، إذا تم رفع دعوى في المحكمة ، أو بعد الوفاء بالتزامات الائتمان ، يرفض المقترض إعادة الأموال التي أنفقت ، فإن الإيصال سيكون هو السبب الرئيسي لاستعادة الأموال في المحكمة.