La plupart des citoyens russes ont plusieurs prêts en cours. Ils sont élaborés pour le logement, les transports et les besoins des consommateurs. Cependant, beaucoup paient leurs dettes plus tôt que prévu. Le remboursement anticipé du prêt est-il possible? Cette procédure est décrite dans l'article.
Paiement anticipé
Le remboursement anticipé du prêt est-il possible? Conformément à la loi fédérale n ° 284 du 19 octobre 2011, des modifications ont été apportées au Code civil de la Fédération de Russie. Chaque citoyen a droit au remboursement anticipé du prêt. Dans le même temps, la banque ne peut pas facturer de frais et de pénalités pour ce service. Par conséquent, le remboursement des intérêts sur un prêt lors d'un remboursement anticipé est considéré comme un droit légal. Même si cela n’est pas indiqué dans le contrat, vous pouvez contacter la banque pour recevoir vos fonds.
Au plus tard un mois avant le paiement prévu, vous devez rédiger une demande et la soumettre à la banque. Aucune réponse n'est nécessaire pour cela. Il convient de noter que certaines banques limitent le délai de remboursement anticipé d’un emprunt. Par exemple, pour 3 mois. Sinon, des amendes sont imposées. Il arrive également que si un prêt est consenti pour une courte période, un remboursement anticipé est impossible.
Le remboursement anticipé total et partiel d’un emprunt auprès de la Sberbank et d’autres institutions financières présente des avantages. Le client paie moins d’intérêts pour l’utilisation des fonds, il fermera donc la dette plus tôt. L'assurance sera-t-elle renvoyée en cas de remboursement anticipé du prêt? Le retour de ce montant est la droite de l'emprunteur. Pour ce faire, vous devez rédiger une déclaration. Il est préférable de le faire à la date de clôture du contrat.
Le retour est-il possible?
Existe-t-il un remboursement légal des intérêts sur un prêt à remboursement anticipé? Dans l'art. 809 du Code civil de la Fédération de Russie stipule que les intérêts sont considérés comme des frais pour l'utilisation d'un prêt, ils ne devraient être transférés que pour la période d'utilisation du service. Par conséquent, tout ce qui a été crédité à la banque au-delà de ce qui devrait être retourné doit être retourné au client.
Étant donné que de nombreuses banques utilisent des paiements de rente (égaux) dans leur travail, les banques bénéficient de bénéfices plus importants grâce aux paiements anticipés. Les frais sont pris pour le temps qui n'est pas utilisé par l'emprunteur. C'est pourquoi il est possible de rembourser des intérêts sur un prêt avec remboursement anticipé.
Une banque peut-elle interdire le remboursement d’intérêts dans un contrat?
Lors de la conclusion d'un contrat de prêt, l'emprunteur doit faire attention à une nuance importante. Certaines banques introduisent dans l’accord une clause stipulant que les intérêts courus ne peuvent pas être recalculés et retournés.
Si le consommateur est une personne physique, cette clause basée sur une décision de justice peut être invalidée. Ceci est effectué conformément à l'art. 16 de la loi de la Fédération de Russie "sur la protection des droits des consommateurs". Et plus spécifiquement, les actions d'une organisation financière sont contraires au paragraphe 2 de l'art. 809 du Code civil de la Fédération de Russie.
Si un entrepreneur prend des fonds pour une activité entrepreneuriale, cet élément peut être annulé en vertu de l'art. 165 Code civil. Lorsque le client voit ces informations dans le contrat, il peut demander son exclusion. De plus, la loi vous permet de déposer une plainte auprès de Rospotrebnadzor. Le consommateur doit joindre une copie du contrat de prêt et indiquer dans la plainte une demande de responsabilité administrative contre la banque (article 14.8 du code administratif de la Fédération de Russie).
Quand est-il nécessaire de demander un remboursement?
Cette question ne devrait concerner que ceux qui ont payé leur dette plus tôt que prévu. Pourquoi En fait, toutes les banques fonctionnent selon un système de paiement de prêt de rente. Elle est familière à la plupart des gens. Bien que la dette puisse être payée selon un schéma différencié. Vous devez demander un remboursement après le paiement intégral du prêt.
Formation de trop-payé
Comprendre comment retourner les fonds en trop n'est pas difficile. Pour ce faire, vous devez vous familiariser avec le principe de calcul de la rente. L'algorithme suivant s'applique:
- La dette est facturée au taux spécifié dans le contrat.
- Les provisions sont ajoutées à la dette.
- Le montant reçu est divisé par le nombre de mois.
- Chaque mois, l'emprunteur paie un montant.
- Tous les paiements comprennent des dettes et des taux.
Pour égaliser les paiements dans les premiers mois, les clients paient les paiements minimums. Et la plupart d'entre eux sont des paris. Si la dette est payée plus tôt, la banque recevra une partie des fonds reçus à l’avance. Le paiement en trop est calculé en ligne et manuellement.
Recalcul
Le recalcul est-il effectué avec un paiement anticipé? Les banques modernes utilisent le mode de paiement des annuités par versements égaux. Initialement, la plupart des intérêts sont payés sur le prêt pour toute la période d’utilisation, et un petit montant de remboursement sert à rembourser la dette elle-même.
Le calendrier défini par la banque est considéré comme l'option intermédiaire, ce qui suggère qu'il n'y aura pas de paiement anticipé, de retards de paiement. Le remboursement des intérêts sur un prêt lors d'un remboursement anticipé implique un nouveau calcul, après quoi les fonds sont transférés au client.
Comment retourner une assurance?
Souvent, avec un contrat de prêt, un contrat d’assurance est établi. Faites-le aux banques pour réduire leurs propres risques. Il y aura des coûts supplémentaires pour ce document. L'essentiel est que l'assurance est payée par des fonds de crédit pendant toute la période.
Mais avec le paiement de la dette, aucune assurance n'est nécessaire. Selon la loi, l'argent est remboursable. Le montant payé pour le temps de crédit non utilisé est généralement remboursé.
Pour retourner la partie non utilisée de l'assurance dont vous avez besoin:
- Contactez une banque ou une compagnie d'assurance avec un relevé. Un échantillon d'un tel document peut être pris auprès des employés.
- Fournir des documents (passeport, contrat, certificat de clôture de la dette).
- Attendez que la demande et la décision soient examinées.
- Obtenez les fonds.
Avant de postuler, vous devez vous familiariser avec le contrat conclu avec la compagnie d'assurance. Il indique les conditions de résiliation et de remboursement. Si rien n'est dit sur le remboursement, cela ne fonctionnera pas.
La procédure de remboursement anticipé du prêt n'est pas compliquée et ne prend pas beaucoup de temps. Bien qu'une telle opération ne profite pas à la banque, elle est gratuite. Après cela, le contrat de prêt cesse d’être valable entre les parties, ce qui est confirmé par un certificat spécial.
Conditions
Existe-t-il des conditions pour le remboursement anticipé d'un prêt à la consommation? La Sberbank et d'autres organismes financiers travaillent selon certaines règles. Les emprunteurs peuvent rembourser un emprunt à tout moment, vous n’avez donc pas besoin d’un permis bancaire. Mais vous devez en informer un mois avant la date de clôture prévue.
Le paiement anticipé chez Sberbank peut être effectué à l'aide du système Sberbank Online. Mais il est possible de contacter la banque avec un passeport. La demande doit indiquer le montant, le compte sur lequel l'argent sera transféré et la date de l'opération. Le jour du paiement anticipé doit fonctionner.
Enrichissement illicite
Avec le remboursement anticipé de la dette, il est nécessaire de déterminer la différence entre:
- Le montant du trop-payé de l'emprunteur pour l'utilisation du crédit en vertu du contrat.
- La taille du coût d'utilisation du prêt.
Avec un paiement anticipé entre 2 montants, il y aura une différence défavorable au client, car les paiements mensuels tiennent compte de l'utilisation des fonds par l'emprunteur pendant la durée du contrat. Par conséquent, il est nécessaire de déterminer le montant mensuel d'utilisation de manière contractuelle et concrète, puis de le multiplier par le nombre de mois d'utilisation des fonds. La différence entre ces indicateurs est le montant qui est retourné à l'emprunteur.
Calcul
La calculatrice de remboursement anticipé de prêt vous permettra de calculer correctement le montant des fonds à rembourser. Un tel service est disponible sur les sites de nombreuses banques. Vous devez entrer le montant, la durée, le taux, le type de paiement et la date de réception.Après cela, cliquez sur le bouton "Calculer".
Dans la calculatrice de remboursement anticipé du prêt, vous devez saisir les données spécifiées dans le contrat. Alors seulement, il sera possible de calculer des données précises. Le remboursement anticipé total et partiel d’un emprunt auprès de la Sberbank et d’autres institutions financières est effectué à la demande du client.
Actions
Les paiements pour le remboursement anticipé d'un prêt ne sont possibles que si le client suit une procédure simple:
- Vous devez contacter la banque avec une déclaration concernant le paiement de la totalité du montant dans les 30 jours précédant la date de règlement prévue.
- Ensuite, vous devez payer la totalité de la dette avant la date limite.
- Vous devez prendre un certificat d'une institution financière qui confirme l'absence de dette. Ces papiers sont fournis gratuitement.
- Il est nécessaire de calculer les intérêts surpayés pour le remboursement anticipé du prêt à l'aide d'une calculatrice de prêt.
- Il est nécessaire de demander un remboursement.
- Il est important d'attendre le paiement ou d'aller en cour si un refus s'ensuit.
Pour effectuer un remboursement, vous devez fournir une copie du contrat et un certificat de paiement. Aussi besoin d'un passeport client.
Rédiger une déclaration
S'il y a un remboursement anticipé complet du prêt, vous devez rédiger une déclaration. Leurs formulaires sont généralement disponibles dans les institutions financières. Si ce n'est pas le cas, la demande peut être faite sous forme libre. Là vous devez spécifier:
- Données de passeport et nom de l'institution.
- Numéro du contrat et date de signature.
- Options d'accord.
- Date et montant du paiement.
- Informations sur la clôture de la dette.
- Le montant du calcul des intérêts.
- Demande de remboursement.
- Détails pour lesquels les fonds seront transférés.
- Notification de l'appel au tribunal en cas de refus.
- Signature et date
Ce n’est qu’alors que l’intérêt est recalculé lors du remboursement anticipé du prêt. La pratique judiciaire montre que la plupart des cas sont tranchés en faveur des emprunteurs. Il est seulement nécessaire d'énoncer correctement toutes les exigences dans l'application et d'indiquer les références aux lois.
Paiement partiel
Le paiement anticipé est considéré comme un grand avantage pour le client. L'emprunteur supprime les dettes et économise des intérêts. Même si cela est partiellement fait, la dette est toujours réduite.
Les inconvénients du paiement anticipé seront perceptibles lorsque la monnaie nationale se dépréciera. Ensuite, il est plus rentable d’investir des fonds supplémentaires dans l’acquisition de devises étrangères, de sorte que, avec la hausse de son prix, il faut payer un montant élevé. Mais de nombreuses banques lient ce taux au taux de la banque centrale. Puis, avec la dévaluation de la monnaie nationale, il se produit une augmentation des paiements.
Avant de décider d'un paiement anticipé, vous devez vous familiariser avec le contrat. Il convient de calculer quelles seront les économies réalisées sur cette opération. Vous devez vérifier le solde du prêt après l'opération. Il est nécessaire de contrôler le calcul des intérêts, ils sont calculés en fonction du montant du paiement anticipé.
L'aide
Après le remboursement anticipé complet du prêt à la banque, vous pouvez demander un certificat. Il contient des informations sur le prêt: taille, durée, date de paiement. Il est indiqué que le compte est fermé et une annotation est faite qu'il n'y a aucune réclamation de la banque. Il est fourni quelques jours après le dépôt de la demande. Un certificat peut être délivré par certaines banques le même jour.
Ce certificat doit être obtenu même si le remboursement n’est pas effectué. C'est une confirmation du manque de dette. Il y a des dysfonctionnements techniques et d'autres dysfonctionnements. Si, par exemple, le compte n’est pas fermé ou si la dette n’est pas entièrement radiée, alors des intérêts continueront d’être imputés. Au fil du temps, en raison de l’absence de paiement, des pénalités et des amendes sont enregistrées, de sorte que le solde peut devenir important. Pour éviter cela, vous devez contacter un spécialiste de la banque et vous assurer que le compte est fermé.
Retour
Une fois la demande soumise à la banque, l’emprunteur peut s’attendre à une décision positive. Avec le consentement des fonds sont transférés de la manière qui est enregistrée dans la demande. Avec un refus, vous devez aller au tribunal.Il est alors plus probable que l’affaire soit tranchée en faveur du client, car la loi définit clairement les règles de surpaiement pour l’utilisation du crédit.
Bien que la loi stipule que la différence entre le montant effectif et le montant contractuel est indemnisée à l'emprunteur, les établissements de crédit refusent souvent de payer des fonds. Par conséquent, l'emprunteur doit connaître la possibilité de remboursement et les règles de récupération de l'argent.
