Dans les pays développés, les chèques sont également utilisés pour les règlements entre particuliers et entités juridiques. Leur appel ne soulève pas de questions inutiles. La situation est différente en Russie et en Ukraine. Vous apprendrez pourquoi cela se produit dans cet article.
La définition
Chèque bancaire - un titre avec un ordre écrit à la banque de payer le montant spécifié au titulaire. Si un tel document a été émis pour les paiements sans numéraire, quatre parties participeront à l'opération:
- Banque, qui émet des formulaires au client et assure leur paiement.
- Tiroir - la personne qui a écrit le document. Le tireur garantit la réception des fonds par la contrepartie en payant des biens, des travaux, des services.
- Titulaire - une personne ou une organisation qui a reçu un titre et peut exiger l’émission d’argent dessus.
- Banque du détenteur du chèque, qui peut virer des fonds sur le compte du client.
Caractéristiques d'utilisation
Les règlements entre particuliers utilisant des chèques ne sont pas encore pratiqués dans la Fédération de Russie. Mais à l'étranger, cette méthode est très répandue. Avant de délivrer les formulaires, la banque est obligée de saisir les informations qui confirment l'authenticité des documents
- le nom de l'institution financière, son emplacement - dans la partie supérieure gauche (si le document est délivré par la succursale, son adresse doit être indiquée à droite);
- numéro d'institution selon le CBR;
- nom du tireur, nom de l'individu;
- la limite doit être indiquée au dos.
En même temps que les chèques, la banque envoie une copie de la carte d’identité au client. Lors des rééditions ultérieures, il ne peut pas être remplacé si la limite n'a pas été dépassée. Un chèque de banque ne peut être utilisé que s’il ya suffisamment d’argent sur le compte du client pour payer immédiatement les services d’une institution financière. Ce problème peut être résolu des manières suivantes:
- le montant limité est retiré du compte courant du client et transféré vers un compte de contrepartie séparé auprès d’une banque; des fonds en seront débités à l’avenir;
- en cas de manque temporaire de fonds du client, la banque peut les indemniser aux dépens de ses fonds propres.
La fonction principale d’un chèque de banque est de l’utiliser comme moyen de paiement lors de l’achat de biens et lors du règlement de dettes lors de règlements mutuels. Un chèque est aussi:
- un moyen d'obtenir de l'argent dans une organisation financière;
- outil de paiement sans numéraire.
Types de chèques bancaires
Chèque personnel facturé à un destinataire spécifique. Seule cette personne peut recevoir une somme d'argent.
Chèque de commande également écrit pour une personne spécifique, mais n'importe qui peut l'encaisser. Cette possibilité est fixée par l'endossement au verso.
Vérification au porteur peut être transféré à une autre personne sans marques supplémentaires sur le papier lui-même. Dans certains cas, de tels titres nécessitent un destinataire de fonds spécifique.
Vérification croisée ne peut pas être encaissé. Il fonctionne selon ce schéma: le propriétaire soumet un titre à la banque, qui transfère le montant du compte "émetteur" au titulaire.
Un chèque lorsque vous payez avec une carte de crédit pour des produits en magasin ne s'applique à aucun des types ci-dessus. Ce n'est pas une garantie, mais ne fait que confirmer le fait du transfert de fonds.
Remplir un chèque de banque
Pour recevoir les formulaires, l'entreprise doit soumettre une déclaration signée par le directeur de l'organisation. Pour assurer les paiements par les fonds déposés, vous devez également écrire ordre de paiement. Le titulaire du chèque doit vérifier les détails suivants:
- détails du passeport du tiroir;
- signature de l'auteur du document;
- le montant ne doit pas dépasser celui indiqué au verso;
- le numéro de compte dans le document doit correspondre aux données de la carte;
- au dos, la société appose un cachet sur la signature de l’officiel.
Un chèque de banque est enregistré dans le registre. Il doit être présenté pour paiement dans les 10 jours suivant son émission.
Un chèque de banque, dont l'échantillon est présenté ci-dessous, doit être rempli selon les règles suivantes:
- Toutes les données sont entrées avec un stylo à bille.
- Les dates sont en mots.
- Lorsque vous indiquez le montant en chiffres, il est nécessaire de rayer deux fois les sièges vides.
- Le nom après «payer» indique le nom complet du détenteur du génitif.
- Le montant en mots est entré au début de la ligne. À la fin, le mot "roubles" est mis. Les espaces ne sont pas autorisés.
- Un chèque de banque est signé uniquement avec un stylo à bille après avoir complété les détails.
- Les modifications du document ne sont pas autorisées.
- Le chèque complété est scellé. Une impression n'est pas nécessaire uniquement si la carte échantillon indique que l'entreprise fonctionne sans elle.
- Tous les détails de la colonne vertébrale doivent être remplis.
- Le reçu de réception, que la banque prend, est ici.
- Si le compte courant est fermé, le chéquier et toutes les racines inutilisées doivent être retournés à la banque.
Schéma de circulation des documents
- Le tireur demande l’émission de formulaires et un ordre de paiement pour le dépôt de fonds.
- La banque renseigne les détails et remet les documents au titulaire avec une carte d’identité.
- L'organisation écrit un chèque.
- Le titulaire fait 4 copies du document et les transfère à la banque pour recevoir des fonds.
- L'institution financière envoie l'original et trois copies au RCC. Cette structure crédite de l’argent sur le compte du détenteur du chèque. Une copie reste dans le RCC. Les deux autres sont envoyés à la structure appropriée, qui sert l’organisation financière du tireur.
- Sur la base de registres, la banque déduit de l’argent du compte du client et reflète cette opération dans le RCC.
Retrait d'espèces par des particuliers en Fédération de Russie
- Donner un chèque de banque pour la collecte. L’essence de l’opération est que l’institution financière envoie la Banque centrale à l’institution qui l’a émise. Si le document est authentique, le correspondant transfère le montant indiqué. Une commission est facturée pour cette opération. Dans Sberbank, il est de 3% (minimum 3 $). Le client paie cet argent non pas au moment de la réception du virement, mais au moment de remplir la demande. Si le document n'est pas valide, la commission n'est pas renvoyée. Une banque commerciale peut demander un dépôt supplémentaire de 25 à 50 dollars. C'est le système le plus fiable, mais le processus prend entre un mois et demi et deux mois.
- Vous pouvez encaisser des fonds à l'étranger tout en voyageant. Vous pouvez échanger au moins tous les chèques à la fois. En outre, les revenus ne seront pas connus de l'inspection des impôts de la Fédération de Russie.
- Si un voyage à l'étranger n'est pas prévu dans un proche avenir et que l'argent est nécessaire dès que possible, vous pouvez utiliser le service supplémentaire de la banque: ouvrez un compte correspondant sur lequel seront transférés les fonds des chèques sans espèces. Le processus prend jusqu'à trois semaines. Mais le service est coûteux et le pourcentage de ce service est élevé.
Problèmes de circulation en Ukraine
Les voisins les plus proches sont encore moins bien lotis. En 2013, American Express a cessé de fournir des chèques de voyage à l'Ukraine. Mais vous pouvez toujours les remettre pour la collecte. Le nombre d'organisations acceptant un chèque bancaire émis par Google AdSence est en diminution constante. Cette tendance est due au développement de méthodes de calcul modernes liées au contrôle à distance.
Les opérations avec chèques sont toujours désavantageuses pour les clients et les banques en Ukraine. Les organismes financiers étrangers refusent d'accepter des valeurs nominatives à des fins de recouvrement ou augmentent les tarifs. Le deuxième problème est lié à la faible rentabilité de l'opération et au coût élevé de la vérification des données.La même tendance s’observe dans les banques nationales: la taille de la commission un an plus tôt a augmenté de 0,5 à 2 points de pourcentage. en moyenne, et les limites n'ont pas changé.
Résumé
Les chèques sont utilisés comme moyen de paiement à l'étranger. En Ukraine et en Russie, cet outil est moins populaire. Son utilisation pose beaucoup de problèmes aux détenteurs. À ce jour, de tels types de chèques bancaires sont utilisés en croix et au porteur. Ils remboursent les compensations entre entités juridiques. Les pigistes qui gagnent des ressources étrangères reçoivent des documents personnels. Mais c’est assez difficile de les encaisser de toute façon. Ayant payé un pourcentage élevé et attendu environ deux mois, le détenteur du chèque peut ne pas recevoir de paiement du tout.
