Con el inicio del nuevo año, los ciudadanos están interesados en los cambios en la legislación relacionada con las diferentes esferas de la vida. Por lo general, no entran en vigencia a partir del primer mes del año próximo, pero a veces tienen que estar preparados con mucho cuidado para cumplir plenamente con los requisitos. Esto es especialmente cierto para los empresarios que, por ejemplo, están muy preocupados por los cambios en la seguridad social. Será útil para todos los propietarios de automóviles familiarizarse con las innovaciones de OSAGO, porque este documento se considera uno de los más importantes para todos los propietarios de vehículos de cuatro ruedas. Por lo tanto, les diremos a los lectores sobre todos los cambios en el sistema de seguros que afectan a la mayoría de la población del país. Además, en este artículo abordaremos cuestiones generales de seguros, así como también daremos una breve reseña histórica sobre este tipo de relación entre dos partes que han concluido un contrato de seguro (en una de las secciones del artículo indicaremos las condiciones para cambios en documentos de este tipo).
¿Qué es el seguro?
Antes de considerar los cambios en el seguro, es necesario comprender el significado de este término. En el sentido amplio de la palabra, puede caracterizarse como ciertas relaciones y obligaciones mutuas entre las dos partes, relacionadas principalmente con la protección de los intereses de propiedad. Sin embargo, el alcance de la protección puede incluir una lista más amplia de reclamos de seguro, una vez que una de las partes del contrato paga a la otra una cierta indemnización monetaria. Se forma a partir de las primas de seguro que la persona asegurada hace al fondo de la organización.
Debe tenerse en cuenta que históricamente se han desarrollado varios tipos y métodos de seguro, que actualmente están sujetos a cambios periódicamente. Las condiciones del seguro siempre se prescriben en el contrato y están reguladas por la ley. Además, muchos de nuestros compatriotas creen que todas las innovaciones en esta área son extremadamente importantes, porque afectan absolutamente a todos los segmentos de la población.
Antecedentes historicos
Los expertos dicen que la práctica del seguro tiene una historia muy antigua y ha estado acompañando a la humanidad desde la antigüedad. Si hablamos de los primeros tipos de seguros, entonces aparecieron en Babilonia y el Imperio Romano. En este período de tiempo, esta actividad tuvo la forma de asistencia mutua. Se encontró en los casos en que uno de los miembros de la comunidad cayó en una situación difícil y necesitaba algo de apoyo.
Los primeros cambios en el seguro ocurrieron debido al desarrollo del comercio y la complejidad de la estructura de la sociedad. Luego aparecieron los sindicatos y otras organizaciones, unidas por diversos motivos (por ejemplo, religiosos). Vale la pena señalar que inicialmente el pago del seguro no se expresó en términos monetarios. Ante la ocurrencia de ciertos casos, una persona necesitada de asistencia la recibió en especie. Y solo el desarrollo de las relaciones producto-dinero condujo al hecho de que este tipo de actividad se relacionó directamente con las finanzas.
Con el tiempo, los cambios en los seguros en Europa se han generalizado y han convertido esta actividad en un área separada, que funciona de acuerdo con sus propias leyes. Comenzó a dividirse en especies que aparecen a medida que la sociedad se desarrolla y dependiendo de sus necesidades. Por ejemplo, el seguro de envío se estaba desarrollando muy activamente. Los historiadores atribuyen esto al período de descubrimientos marinos que barrieron Europa alrededor del siglo XIV.
A mediados del siglo XVII, apareció el seguro de propiedad.Esto se asocia principalmente con el Gran Incendio de Londres. Un poco más tarde, surgió un seguro de vida personal. Para el siglo XIX, más de cien tipos de propiedad y protección personal podían contarse en Europa.
Actualmente, en los países europeos, este sistema es uno de los más cuidadosamente pensados. Está regulado por el estado, y muchos de sus tipos son obligatorios para todos los ciudadanos. Los cambios a la ley de seguros se introducen a intervalos regulares y siempre corresponden a las realidades de la época. Las aseguradoras siempre responden a las crecientes demandas de la empresa de inmediato e introducen nuevos servicios para atraer clientes.
El sistema de seguros en Rusia: desde la antigüedad hasta los tiempos de la Unión Soviética
Si hablamos de nuestro país, este tipo de actividad era familiar para nuestros antepasados en los albores del desarrollo de la sociedad. La asistencia mutua se puede llamar su primera forma, como en Europa. Este artículo incluso se observó en el primer código de leyes: la Verdad rusa. Podemos decir que en el siglo XI, este tipo de seguro era la norma para todos los eslavos.
Cinco siglos después, el estado comenzó a tomar parte activa en el proceso de seguro por primera vez. En el proceso de incursiones frecuentes en el territorio de Rusia, fueron capturados cientos de eslavos, que luego fueron vendidos en mercados de esclavos. Para su redención, se creó un fondo especial, donde el dinero vino a través del pago de un impuesto especial. Los expertos llaman a tales actividades el primer seguro civil obligatorio en Rusia.
Desde finales del siglo XVIII, se han observado intentos de introducir en la práctica el seguro de propiedad de los ciudadanos. Esto se hizo a través de instituciones bancarias que otorgaron préstamos solo a quienes aseguraron sus hogares y propiedades. Sin embargo, esta práctica no tuvo mucho éxito y la mayoría de la población no la demandaba.
En el siglo XIX, el sistema de seguros ruso ha recorrido un largo camino y se ha convertido en parte de la economía del país. Fue distinguida por varios tipos de organizaciones que legalmente podrían participar en esta actividad. Además, todas estas empresas existían en paralelo y prestaban diferentes servicios. De las principales categorías de organizaciones de seguros de ese período, se pueden llamar las siguientes:
- sociedades anónimas (participaron en seguros de propiedad y vida);
- seguro mutuo obligatorio zemstvo (al mismo tiempo tenían derecho a tipos voluntarios de esta actividad);
- cajas de asistencia mutua (compañías de seguros voluntarias).
En la época soviética, solo el estado tenía derecho a actividades de seguros. Realizó todas sus formas, incluso teniendo en cuenta los riesgos asociados con el comercio exterior. Todos los cambios en el seguro también fueron iniciados por el estado y regulados por ciertas leyes.
Los principios básicos del seguro en nuestro país hoy
En la sociedad moderna, el seguro es una parte integral de la vida, algunos de sus tipos son obligatorios, mientras que otros son voluntarios y solo los propios ciudadanos deciden si son necesarios.
Si hablamos de los principios por los cuales se construye este sistema, antes que nada quiero destacar la competencia. Se expresa en nuevos tipos de seguro, una variedad de servicios adicionales, enmiendas al contrato de seguro, lo que lo hace más fácil y más comprensible para los clientes, así como en la reducción de las tarifas. En dicho entorno, solo aquellas organizaciones que pueden adaptarse con flexibilidad a las condiciones económicas que cambian rápidamente reciben un gran desarrollo.
Curiosamente, en los últimos años, los propios modelos de seguro han cambiado. Por ejemplo, durante varios años ha habido una tendencia a abandonar a los intermediarios.
Además, uno de los principios de esta actividad es la cooperación entre las organizaciones de seguros. Ocurre en diferentes niveles: nacionalmente o entre grandes compañías globales.
Tipos de seguro
No hay consenso entre los expertos sobre este tema. Los enfoques de los economistas extranjeros y rusos son especialmente diferentes. En Europa, se acostumbra indicar dos tipos de seguro. El primero se refiere a la vida de los ciudadanos y a todos los riesgos asociados con su protección. El segundo incluye todas las demás especies posibles, que se combinan en un gran grupo.
Los expertos rusos en sus trabajos observan diferentes enfoques para los tipos de seguros. En base a esto, se distinguen dos, tres o incluso cuatro variedades de esta actividad. Por ejemplo, el tipo de contrato distingue entre propiedad y seguro personal. Otros especialistas les agregan seguro de responsabilidad y riesgo. Por lo tanto, es bastante difícil decidir qué enfoque es el correcto. Pero si consideramos esta actividad sobre la base de los contratos más comunes y populares, entonces podemos distinguir tres de sus variedades, unidas en grandes grupos:
- Personal. Esta categoría incluye varios tipos de seguro: médico, salud, discapacidad, accidente y enfermedad.
- Propiedad. Esta sección cubre los riesgos asociados con la propiedad. Estos incluyen categorías financieras, comerciales y de riesgo. Además, esta categoría incluye seguros de transporte, propiedad de empresas, bienes, etc.
- Seguro de responsabilidad civil. En este caso, la compensación no le corresponde a la persona que celebró el contrato, sino a la tercera parte indicada en el documento.
Por supuesto, esta es una división muy general en categorías, pero es precisamente en ella en la que confían la mayoría de los ciudadanos y organizaciones involucradas en tales actividades.
Formularios de seguro
Ni un solo cambio en las leyes sobre seguros en la Federación de Rusia, introducido periódicamente, no cambia las formas básicas de esta actividad. Solo hay dos de ellos: obligatorio y voluntario. Este momento está fijado por ley y no ha cambiado en muchos años.
El seguro obligatorio puede describirse como un tipo de actividad que implica un control estricto por parte del estado. Obliga a las compañías a asegurar ciertos objetos, y a los ciudadanos a hacer contribuciones, de acuerdo con el cronograma especificado en el contrato.
Este formulario cubre toda la categoría de personas u objetos enumerados en la ley y también indica la indemnización mínima del seguro. Además, el estado regula otros asuntos relacionados con este tipo de actividad. Por ejemplo, la ley establece todos los derechos y obligaciones de las partes, normas, una lista de objetos y otros matices.
El seguro voluntario solo está parcialmente regulado por el estado. Puede indicar una lista de objetos relacionados con este formulario, así como determinar algunas condiciones generales para esta actividad. Condiciones más específicas son desarrolladas por las propias empresas. Muy a menudo, las aseguradoras se combinan con estos objetivos y trabajan juntas en las reglas. Esto iguala las numerosas empresas entre sí y excluye la aparición de organizaciones con condiciones más favorables para el cliente. Por supuesto, esto contradice en parte los principios de competencia, pero brinda a las aseguradoras la oportunidad de llevar a cabo sus actividades con calma en igualdad de condiciones.
El seguro voluntario tiene varias características distintivas:
- el contrato se celebra solo en los términos del asegurador, pero a iniciativa del asegurado;
- cobertura selectiva de objetos o personas;
- la presencia del principio y el final del contrato, su continuidad está asegurada por el libre albedrío del cliente por extensión;
- solo se llega a un acuerdo entre el asegurador y el cliente después de realizar la primera cuota.
En general, se puede observar que este tipo de seguro es válido solo de forma voluntaria.
Cambios de seguro de CTP
Hace unos quince años, la legislación OSAGO se adoptó por primera vez.Este tipo de seguro se considera obligatorio y, por lo tanto, está cuidadosamente regulado por el estado. Dado que la mayoría de la población de nuestro país tiene al menos un vehículo por familia, es fácil adivinar que los cambios en el seguro de automóvil nos afectan a casi todos.
En primer lugar, los cambios se relacionan con la compensación por pérdidas, las reglas para registrar un evento asegurado en el caso de una colisión de varios vehículos al mismo tiempo y se forman OSAGO. Aparecerán códigos en ellos, mediante los cuales puede encontrar toda la información sobre el titular de la póliza. Además, protege los formularios contra la falsificación, lo que debería reducir la venta de pólizas de seguro falsas.
Este año, los cambios en el seguro de OSAGO también afectarán el cálculo del costo de la póliza. Dependerá no solo del estilo de conducción y del número de accidentes durante el último período, sino también de su gravedad. Es interesante tener en cuenta quién posee exactamente el vehículo: una entidad legal o un individuo.
Dado que el costo del seguro aumentará indudablemente, entonces se incrementarán los pagos del seguro. El pago máximo será de un millón y medio de rublos. Los siguientes factores afectarán el precio de la política MTPL este año:
- tarifa base (se calcula según la edad del conductor y su duración del servicio);
- calidad de manejo;
- aranceles regionales que difieren en diferentes regiones.
Tenga en cuenta que las tarifas no están vinculadas a los propietarios de vehículos, sino al propio automóvil. Los conductores indisciplinados pagarán el seguro a una tasa más alta. Se usa una escala especial para ellos.
El tamaño de las multas por la falta de póliza de seguro bajo la nueva legislación no cambiará. Sin embargo, algunos grupos de iniciativa están a favor de endurecerlos. Por lo tanto, es muy posible que un cambio en el contrato de seguro de automóvil vaya seguido de un aumento en la multa de ochocientos a ocho mil rublos por una póliza falsa o su ausencia total.
Una póliza de seguro se ve exactamente como un papel. Se cree que lo elaborarán con mayor frecuencia, y el procedimiento en sí será mucho más fácil. Algunos cambios afectarán los tipos de reclamos de seguro. Los propietarios de automóviles aún pueden elegir entre un reembolso en efectivo o trabajos de reparación. Sin embargo, el tiempo de reparación ahora está limitado a treinta días en estaciones que han celebrado acuerdos especiales con compañías de seguros. Los casos en que se requiera un recargo por reparaciones se decidirán a favor del asegurado. El pago en efectivo debe hacerse dentro de los veinte días, mientras que se endurecen las multas para las aseguradoras.
Cambios en el seguro de pensiones obligatorio
Los jubilados con gran entusiasmo están estudiando todas las innovaciones que les esperan este año. Sin embargo, los cambios en el seguro de pensiones no están tan extendidos como en otras áreas de esta actividad.
A partir del 1 de enero, la parte del seguro de la pensión se incrementa en tres y siete décimas por ciento. Esto es significativamente más alto que la inflación proyectada. Al mismo tiempo, aumenta el costo de un punto de pensión, así como el monto de un pago fijo. Será indexado una vez más. Como resultado, la pensión promedio en el país aumentará a catorce mil rublos.
Cabe señalar que los cambios anteriores afectarán a todos los tipos de pensiones, excepto los pagos recibidos por pensionistas que trabajan oficialmente. Todavía no están sujetos a recálculo e indexación.
Seguro de salud
Con el inicio de 2018, estamos esperando algunos cambios en la ley sobre seguro de salud. Afectarán a diferentes categorías de la población. Por ejemplo, los extranjeros que anteriormente no tenían ciudadanía ahora se enfrentarán al hecho de que sus políticas gratuitas serán canceladas. Necesitan reorganizarlos, teniendo en cuenta el hecho de que cada documento tiene ahora un período de validez. Se limita a un año calendario.
También se están realizando preparativos para cancelar las políticas de los ciudadanos autónomos. Esta categoría de la población recibe ingresos, pero no paga ningún impuesto y, por lo tanto, está privada del derecho a recibir atención médica gratuita.
Los cambios en el seguro de salud consagrado en la Ley Federal también reflejan los pagos que realiza el estado cuando los trabajadores médicos se mudan al campo.
Tipo de seguro social
Las enmiendas a la ley de seguro social de este año obligarán a los empresarios a asegurar a sus empleados contra accidentes industriales y enfermedades profesionales. Esta cláusula en las enmiendas debería reducir el número de accidentes y aumentar la responsabilidad de los empleadores por sus empleados.
Ahora el empresario no solo tendrá que hacer un pago global, sino también pagar todos los gastos médicos, incluido el período de rehabilitación. El empleador también se compromete a tomar medidas para prevenir lesiones en el lugar de trabajo.
Además de estos puntos, los empresarios están esperando cambios para completar formularios de informes estrictos para las primas de seguros. Para algunos tipos de informes, el Fondo de Seguridad Social también cambia los plazos para presentar documentos. Todos estos puntos deben tenerse en cuenta este año al planificar su trabajo.
En conclusión, podemos decir que cada año el gobierno toma medidas para mejorar la vida de sus ciudadanos, los cambios en las normas de seguros son parte de ellos. Por lo tanto, no debe tener miedo a las innovaciones, solo necesitan ser estudiadas y aceptadas cuidadosamente.