Hay dos etapas para declarar insolventes a los bancos: administración provisional y liquidación. Pero antes de esto, algunos distinguen uno más: establecer el estado de una institución financiera y crediticia problemática. ¿Qué significa esto para los depositantes y los prestamistas bancarios? ¿Qué medidas se pueden tomar si llega información sobre la triste situación?
Información general
La administración provisional es el primer paso para declarar a una institución financiera en bancarrota. Comienza con el hecho de que cierta institución es declarada insolvente por decisión del Banco Central. Para hacer esto, hay una serie de condiciones y disposiciones claramente escritas que se enmarcan en una ley separada. La decisión del Banco Central se transmite a la Agencia de Garantía de Depósitos y se publica en el sitio web oficial. Luego, se nombra un oficial especial a quien la administración del banco delega su autoridad. Así es como se ve la introducción de la administración provisional.
Al mismo tiempo, todas las detenciones impuestas se eliminan de la propiedad de la institución financiera y de crédito, no se imponen multas por atrasos y no se cumplen los requisitos de los acreedores y depositantes. Si alguien está demandando al banco, entonces se rechaza el reclamo y se termina el proceso. Si logró obtener una decisión judicial a su favor, se transfirió al servicio ejecutivo y se introdujo la administración provisional aquí, entonces puede olvidarse de ella. En este caso, la producción se suspende, y si comienza la liquidación del banco, se cierra. Es decir, desde el momento en que los organismos de bancarrota comienzan a funcionar, no será posible recuperar algo por la fuerza. Debe intentar retirar su dinero antes de este punto.
Como funciona
La administración interina del Banco Central en Promsvyazbank es una solución bastante fresca y ambiciosa, en cuyo ejemplo será conveniente considerar cómo funciona todo. El objeto seleccionado es sistémicamente significativo. En el momento de la introducción de una posición especial, ¡estaba en el décimo lugar con activos de 1,23 billones de rublos! Se decidió reorganizar y proporcionar liquidez para aumentar la estabilidad financiera. En Promsvyazbank, la administración interina del Banco Central no fue una sorpresa. Era esperada, y los rumores sobre la introducción comenzaron a circular poco antes de la decisión. En general, esta no es la peor opción para una institución financiera.
Se decidió que la administración provisional de Promsvyazbank trabajaría para ponerlo en pie. Por lo tanto, se puede esperar que continúe sus actividades en el futuro. Aunque no hay certeza absoluta en esto. Entonces, por ejemplo, se dijo antes que los procedimientos destinados a la curación se iniciaron mucho antes, incluso si actuaban de forma suave e implícita. La formalización, por desgracia, sugiere que no fue posible lograr el objetivo. Además, la introducción de la administración provisional en Promsvyazbank y la reorganización indican que lo van a ahorrar a través del presupuesto, es decir, el dinero de los contribuyentes. Cabe señalar que se procesó utilizando un nuevo mecanismo. Además de él, la administración provisional se introdujo de la misma manera en Binbank, así como en Rost Bank, Rossgosstrakh, Trust y Otkrytie FC.
¿Cuál es la posición de las estructuras que han quedado bajo control externo?
La situación es diferente. Si hablamos de Promsvyazbank, se presentó una demanda para que él aumentara la cantidad de reservas en 100 mil millones de rublos, aunque los analistas y los antiguos líderes afirmaron que esto era demasiado para él.Hubo cierto reconocimiento en los mercados financieros, pero relativamente poco. Entonces, por ejemplo, la administración temporal de Promsvyazbank registró la existencia de un bono eterno por valor de medio billón de dólares, así como tres emisiones de eurobonos subordinados por un total de $ 1,033 billones.
Debido a las restricciones introducidas, las estructuras bajo el control de la administración externa no son populares, y muchas están tratando de probar suerte y retirar sus fondos en una emergencia. Pero hacer esto es muy problemático: la legislación establece que solo aquellas personas que hayan finalizado el plazo para transferir el depósito tienen derecho a hacerlo. Además, se ha introducido una restricción en los retiros: ahora no puede obtener más de 1.4 millones de rublos en una mano.
Pero, ¿qué pasa en la institución financiera misma? Inicialmente, toda la documentación se pone en orden y se lleva a cabo una auditoría de la situación actual. Es decir, cuántos préstamos se otorgaron, a quién, con qué interés, cuál es la proporción de los reembolsos y similares. Además, para preparar un pago a los titulares de depósitos, se estima cuánto dinero se necesitará. En la práctica, no todos aplican, por lo que la cantidad será un poco menor.
¿Qué deben hacer los inversores y prestamistas?
¿Cuál es el algoritmo de comportamiento aquí? Entonces se introdujo la administración interina en Promsvyazbank. Un depositante (persona privada) que tenía una cuenta abierta, tiene un certificado de depósito registrado o un acuerdo concluido sobre la transferencia de dinero, quiere recibir su propio dinero. En este caso, su derecho está garantizado por el estado. Si hablamos de empresas, así como de aquellas personas cuyas reclamaciones ascienden a más de 1,4 millones de rublos, entonces sus reclamaciones serán reembolsadas exclusivamente a expensas de los bienes del banco. Tienen estatus de acreedor.
¿Qué se debe hacer para llevar su dinero a los inversores? Idealmente, nada. Es necesario esperar una notificación por escrito sobre el banco con el que puede comunicarse para recibir el monto adeudado. Se ha establecido un plazo específico para esto, pero en la práctica no se respeta. Si la notificación no llegó, esto no significa que no se recibirá el dinero. Solo en este caso, deberá enviar una carta certificada garantizada a la agencia de seguros de depósitos. Debe incluir la siguiente información:
- Información de que el contrato ha expirado.
- Hay dinero en la cuenta y existe el deseo de recibir una cantidad garantizada.
- Indique el código de identificación, los datos del pasaporte, los detalles del contrato y la fecha de vencimiento.
Al mismo tiempo, si alguno de estos datos ha cambiado, se debe enviar necesariamente una carta. Además, no puede prescindir de él en los casos en que hubo una demanda y el banco contó las multas. En este caso, se debe adjuntar a la carta una copia de la decisión. Al trabajar con instituciones financieras, es muy importante documentar todo lo que sea posible. Y también para garantizar la preservación y el uso posterior de la información recopilada. Después de todo, todos somos personas, y la administración interina en Promsvyazbank u otra estructura similar no es una excepción. Los documentos pueden perderse o les sucederá algo más, lo que provocará dificultades para usarlos.
¿Cuándo y cómo termina?
La mayoría de las veces, si se ha introducido una administración provisional, esto indica que la institución será liquidada. Pero tal desarrollo de eventos no siempre se encuentra. Hay plazos ajustados. Si durante un determinado período legislativo no fue posible normalizar la situación y no se produjo el restablecimiento de la actividad, la institución será liquidada.
No debe comenzar la situación y tirar demasiado para obtener sus propios fondos. Después de todo, la capacidad de obtener su propio dinero es limitada en el tiempo. Y si no puede hacer frente al período asignado, simplemente se cancelarán. Y aquí, por desgracia, nadie más puede ayudar.Para ser justos, debe tenerse en cuenta que el período lleva períodos de tiempo bastante considerables, por lo tanto, si al menos una vez al mes dedica varias horas a resolver todos los casos, entonces obtener su propio dinero no será difícil.
Base legislativa
Por ejemplo, se introdujo una administración provisional en el banco "Ugra". ¿Qué sirvió de base legal para tal acción? En primer lugar, es necesario mencionar la ley federal "Sobre la insolvencia (quiebra) de las organizaciones de crédito", así como los actos reglamentarios del Banco Central. Es aquí donde se indica que los poderes de los órganos ejecutivos están limitados o suspendidos de la manera prescrita. El artículo 17 aborda situaciones en las que el Banco Central tiene derecho a introducir una administración provisional:
- Una institución financiera no puede cumplir con los requisitos de los acreedores individuales para las obligaciones monetarias asumidas o no cumple con el pago de los pagos obligatorios dentro de un período de tiempo que excede los siete días a partir de la fecha de su satisfacción de acuerdo con los acuerdos previamente concluidos debido al hecho de que no hay fondos suficientes en las cuentas correspondientes .
- Los bancos permitieron una disminución en el capital en comparación con un máximo del treinta por ciento en los últimos doce meses, mientras que violaron los estándares establecidos por el Banco Central.
- La institución financiera violó el índice de liquidez actual establecido por el Banco Central en más del 20%.
- No se cumplen los requisitos del Banco Central para reemplazar al titular o implementar las medidas necesarias para la reorganización o recuperación financiera de la organización.
Legislativamente estableció que la administración interina no puede durar más de seis meses. El Banco Central puede extender su período de operación, pero solo hasta la formación de estructuras que se dedican a la reorganización o liquidación de una estructura comercial. Además, si el Banco Central introdujo una administración provisional, entonces no puede operar durante más de dieciocho meses.
¿Cómo regula el trabajo la legislación?
Para encabezar la administración y convertirse en su líder, debe tener el certificado correspondiente. Después de esto, se forma la composición. El jefe es responsable de las actividades de la administración. Si se suspendieron los poderes de los órganos ejecutivos de una institución financiera, entonces actúa sin un poder notarial. Según el artículo 21 de la ley federal mencionada anteriormente, la administración interina realiza las siguientes funciones:
- Participa en el desarrollo de medidas destinadas a la recuperación financiera de una institución financiera. Además, ella supervisa su implementación.
- Administra la propiedad de una institución financiera dentro de los poderes otorgados.
- Otras funciones en pleno cumplimiento de las leyes federales.
Al llevar a cabo actividades, la administración financiera interina puede recibir toda la información y los documentos necesarios. Las transacciones solo son posibles con su consentimiento. Esto se relaciona principalmente con:
- La conclusión de transacciones relacionadas con la transferencia de bienes inmuebles de una institución financiera como prenda, arrendamiento, capital de terceros, así como su disposición de cualquier otra manera.
- Acciones con activos cuyo valor en libros excede el 1% del valor de la propiedad del banco.
- Compromiso de las partes interesadas.
¿Qué funciones se asignan a la administración?
Entonces la administración provisional llegó a Binbank. ¿Qué se espera de ella? De acuerdo con los requisitos establecidos por la administración, es:
- Realización de los poderes de los órganos de dirección ejecutiva.
- Desarrollo de medidas para la recuperación financiera del banco, organización y control sobre la ejecución.
- Tomar medidas para garantizar la seguridad de los bienes y la documentación de la organización.
- Establecimiento de acreedores, así como el tamaño de sus reclamos.
- Tomar medidas para cobrar la deuda existente.
- Apelar al Banco de Rusia con una solicitud para introducir una moratoria sobre la satisfacción de los reclamos de los acreedores.
- Otras funciones, pero solo dentro del marco del marco legal.
Durante la introducción de la administración provisional, ella recibe:
- Toda la información y documentación necesaria de los órganos rectores.
- Actúa en nombre de una entidad de crédito en tribunales de jurisdicción general, arbitraje y arbitraje.
- El derecho a nombrar representantes de la administración provisional para las sucursales de la organización financiera y de crédito, así como para las subsidiarias.
- No es necesario coordinar las decisiones con la junta directiva o la reunión general de sus fundadores.
- Puede remover representantes ejecutivos del banco y suspender su pago de ganancias.
Puede verificar esto mirando el banco "Ugra", en el que se introdujo la administración provisional en 2017.
¿Hay alguna forma para que las organizaciones se protejan de la introducción de la gestión externa?
Sí, es muy posible. El vigésimo quinto artículo de la ley federal "Sobre la insolvencia (quiebra) de las organizaciones de crédito" establece que es posible apelar la decisión de utilizar este mecanismo. Para hacer esto, debe comunicarse con el tribunal de arbitraje, siguiendo el procedimiento establecido por la ley federal. Pero debe tenerse en cuenta que el proceso de apelación en sí no suspende las actividades de una organización temporal. Aunque lograr su abolición no es una cosa fácil. Después de todo, el Banco Central toma una decisión sobre la base de evidencia significativa de una crisis en una institución financiera. Aunque, si se eliminaron las razones que llevaron a la introducción de la administración provisional, esto cambia el asunto.
Conclusión
Por lo tanto, se consideraron los procedimientos de gestión por los que trabajan los bancos con problemas. La administración provisional, aunque es una solución bastante buena para minimizar el daño de los fenómenos de crisis, sin embargo, no permite asegurar completamente la situación. En general, se trata de medidas de la última frontera, después de las cuales solo sigue la liquidación de una institución de crédito financiero. La mejor opción es evitar que la situación se desarrolle de tal manera que tenga que introducir un control externo. Para hacer esto, es necesario construir de manera óptima la política de crédito del banco y no perseguir la ganancia máxima. Si hablamos de ciudadanos comunes, podemos aconsejar varias cosas:
- Siempre es necesario estar interesado en la cantidad de fondos de crédito en términos porcentuales que se emiten a personas relacionadas (afiliadas), y tampoco se observan devoluciones o retrasos.
- Debe saber si el Banco Central no considera que el banco de interés sea problemático.
- Es necesario realizar un seguimiento de los cambios en la estructura de los activos y pasivos.
Por ejemplo: si el número de préstamos problemáticos supera el 5% del número total de préstamos emitidos, entonces esta es una buena razón para pensar en buscar otro banco. Puede, por supuesto, arriesgarse, porque las instituciones financieras, que tienen una situación deplorable, a menudo ofrecen tasas de interés más altas sobre los depósitos, pero aquí, como nunca antes, es relevante el proverbio "Más despacio, continuará", por lo tanto, no debe arriesgar todo el dinero por un pequeño porcentaje llegó