La asignación en virtud de un acuerdo de préstamo con un individuo, así como con uno legal, representa una concesión por parte de una organización bancaria de un requisito de pagar una deuda a un tercero. En la mayoría de los casos, los cobradores actúan como terceros y, a veces, como otro banco, pero esta opción ocurre con mucha menos frecuencia. En el uso del habla, este tipo de operación se puede llamar una venta de deuda, que de hecho ocurre cuando para un cierto porcentaje del monto total de la deuda simplemente se transfiere a otra persona.
¿El prestatario da su consentimiento para transferir la deuda?
La asignación bajo un contrato de préstamo a terceros que no tienen permiso para realizar actividades bancarias (como los recaudadores, por ejemplo), necesariamente requiere el consentimiento del prestatario. Sin embargo, hoy en día hay muchos casos en que los bancos y otras organizaciones con licencia para realizar operaciones bancarias eluden esta regla, proporcionando de antemano en sus contratos de crédito su propio derecho a transferir a terceros reclamos por cumplir con obligaciones monetarias.
Casos de venta de deuda por bancos
Cuando el prestatario firma un acuerdo de préstamo de cesión, para el banco este es un consentimiento automático para la implementación de este acuerdo a discreción de la institución financiera. En la mayoría de los casos, en solo tres casos, los bancos pueden vender deuda crediticia:
- En los casos en que, de acuerdo con los estándares bancarios y ciertos criterios, la deuda se reconoce como irrevocable o problemática. Con tal desarrollo de eventos, es más rentable para el banco ceder este reclamo y recibir al menos una compensación mínima por el daño incurrido por él que comprometerse en la implementación independiente de todas las medidas necesarias para cobrar la deuda o mantenerla.
- En algunos casos, cuando el monto principal de la deuda ya se ha pagado o incluso se han obtenido algunas ganancias en forma de todos los intereses especificados en el acuerdo, surgieron ciertas dificultades para pagar el préstamo y, en consecuencia, en que el banco no puede recibir intereses adicionales sobre este tipo de operación
- En los casos en que un banco tiene dificultades financieras o ha planeado la liquidación o la quiebra, como resultado de lo cual intenta encontrar fondos lo antes posible para eliminar tales problemas, pague a los acreedores vendiendo cuentas por cobrar.
Este procedimiento de asignación bajo el acuerdo de préstamo "VTB 24", como la mayoría de los otros bancos, se adhiere.
Los atrasos en los préstamos, por regla general, se venden en carteras y, al mismo tiempo, los bancos cooperan continuamente con organizaciones especiales de confianza que les brindan interacción.
¿Qué implica la cesión para un prestatario?
Si consideramos la asignación bajo un acuerdo de préstamo desde el punto de vista de las consecuencias para el prestatario, entonces cuando un banco celebra acuerdos de este tipo, esto casi no cambia nada para él. Solo el acreedor está cambiando, y esto, como no es difícil de adivinar, no es una circunstancia muy significativa. El monto de la deuda, así como el procedimiento para la implementación de todas las obligaciones necesarias, permanecen sin cambios solo si el prestatario y el prestamista no modifican el acuerdo sobre los términos de reembolso de la deuda.
La asignación bajo un acuerdo de préstamo con una entidad legal, así como con un individuo, puede no ser una experiencia negativa para un prestatario, porque un nuevo prestamista adquiere una deuda a un costo mínimo que es desproporcionadamente menor en relación con su volumen.En relación con este factor, la devolución de su dinero ya gastado y obtener al menos la ganancia mínima ya es la mejor opción para la parte recién llegada a la transacción.
Un nuevo prestamista no siempre es malo
Hay situaciones en las que un prestatario recupera su propia deuda e incluso puede llegar a un acuerdo muy rentable para sí mismo, lo que le da al prestamista una cantidad de dinero mucho menor, que es la cantidad de la deuda misma. A menudo sucede que con un nuevo prestamista es mucho más fácil ponerse de acuerdo sobre cómo reestructurar esta deuda o, por ejemplo, cancelar una parte de la deuda acumulada, o elegir otro método más leal para cancelarla. En este caso, el papel principal lo desempeña el hecho de que la deuda puede ser redimida al menor costo, que a veces es varias veces menor que la deuda misma.
Efectos negativos de la cesión para el prestatario
La peculiaridad de la asignación bajo el acuerdo de préstamo es que la deuda puede revenderse varias veces, y para rastrear dicha cadena de reventa, así como para comprender quién debería recibirla, a veces se requiere mucho esfuerzo. Sin embargo, el prestatario no debe controlarlo, e incluso si no recibió avisos de la venta o reventa de esta deuda, tiene derecho a pagarle al prestamista, cuya existencia conoce con certeza. Todos los posibles riesgos y dificultades con este desarrollo de eventos recaen en los hombros del prestamista o prestamistas, si hay varios de ellos, que no le enviaron al prestatario todas las notificaciones necesarias.
Sin embargo, en este caso, existe una gran probabilidad de que el prestamista final comience a enviar sus reclamos al prestatario, y tendrá que sentir la presión o tomar todas las medidas necesarias para resolver la situación de manera pacífica. El nuevo acreedor tiene derecho a afectar unilateralmente el cambio en las condiciones para el cumplimiento de la obligación. Por ejemplo, tiene derecho a exigir el reembolso de cualquiera de sus costos y gastos, en exceso de la deuda, o pagar la deuda de inmediato. La práctica judicial dice de una cesión en virtud de un acuerdo de préstamo que esto no está previsto por ley, sin embargo, este procedimiento ya se considerará en el tribunal, o habrá otra opción: esperar hasta que el acreedor apele de forma independiente al tribunal para recuperar la deuda.
Casos especiales de efectos negativos de la cesión.
En los casos más difíciles, la deuda se compra repetidamente, emerge como un activo en varios esquemas ilegales, por ejemplo, cuentas por cobrar, y en última instancia, el empresario privado o la empresa, cuyas acciones serán extremadamente difíciles de predecir, resultan ser acreedores. En estos casos, queda claro que es imposible resolver la situación sin la intervención de los organismos encargados de hacer cumplir la ley, al igual que es imposible presentar reclamaciones contra el prestatario, es decir, reclamaciones sobrevaloradas, en exceso de la deuda. Por otro lado, uno no puede vivir tranquilamente bajo tanta presión de los acreedores, así como durante los juicios.
En los casos en que el acuerdo de cesión infringe los derechos e intereses legítimos del prestatario, tiene derecho a utilizar métodos legales para su propia protección. Por lo tanto, como resultado, la autoridad judicial trata el problema de la manera prescrita por la ley.
¿Puede un prestatario defender sus derechos?
El prestatario no es parte de la asignación, tiene una posición pasiva, por lo que no puede presentar sus requisitos para la terminación del contrato. Sin embargo, hay ciertas circunstancias debido a las cuales el deudor tiene derecho a exigir que la cesión bajo el contrato de préstamo sea invalidada, lo que posteriormente lleva al hecho de que simplemente se cancela con el retorno de esta relación a su condición original.
Las tareas que el prestatario debe resolver por sí mismo
Debe saber que la invalidez o cancelación de una asignación para el prestatario es un hecho que solo cambia para el prestamista, por lo que tiene sentido usarla solo en ciertos casos, en particular, cuando se enfrenta a tareas tales como:
- Para devolver la situación al desarrollo de eventos que tuvieron lugar al principio, antes de la conclusión del contrato.
- Para deshacerse de las reclamaciones inadecuadamente sobreestimadas de los acreedores si no cumplen con las condiciones anteriores para el cumplimiento de las obligaciones o aumentan significativamente el monto de la deuda.
- Deshágase de un nuevo prestamista que exagere los requisitos o los modifique no a favor del prestatario, lo que viola sus derechos e intereses legítimos.
- Deshágase de todo tipo de reclamos si, de hecho, la deuda ya no existe.
La cancelación de una asignación de ninguna manera puede afectar los términos del contrato de préstamo. Y si necesita deshacerse de la obligación, invalidar la asignación no ayudará a resolver este problema.
Cancelación de un acuerdo de cesión bajo un acuerdo de préstamo
El deudor tiene derecho a presentar una demanda en la corte para declarar inválida la cesión solo en los siguientes casos:
- El acuerdo de préstamo no significaba una prohibición de la asignación de reclamos.
- Tras la asignación del reclamo a cualquier organización que no tenga una licencia bancaria, el deudor no dio su consentimiento.
El prestatario tiene derecho a exigir el reconocimiento de la asignación como inválida mediante la presentación de una reconvención, en los casos en que el acreedor haya presentado una demanda en su contra. Y ya en este caso tiene muchas razones y motivos para hacer tal demanda. En la mayoría de los casos, es después de presentar contrademandas que el tribunal cumple los requisitos para el reconocimiento de la invalidez de las asignaciones, y esto, a su vez, sirve como una razón para presentar otro requisito para el reconocimiento del reclamo declarado por el acreedor, no sujeto a satisfacción, y en este caso la principal ventaja Por supuesto, del lado del prestatario.
En conclusión
Por lo tanto, una cesión en virtud de un contrato de préstamo es un acuerdo que establece la enajenación de los derechos de la deuda a terceros sobre una base legal. En pocas palabras, este es un tipo de transacción legal que determina el procedimiento para transferir cualquier obligación sin el consentimiento del deudor. En cuanto al personal de contabilidad, el reflejo de la asignación bajo el contrato de préstamo en la contabilidad del cedente se refleja a través de la venta de otros activos.