Los agentes de seguros y los corredores de seguros son intermediarios entre el cliente y la compañía de seguros. Los representantes de la compañía de seguros organizan el trabajo de preventa para la celebración del contrato y acompañan al asegurado antes de firmar el contrato de seguro. ¿Cuál es la diferencia entre un corredor y un agente? Intentemos resolverlo.
Marco legislativo
El estado legal de los agentes y corredores de seguros se define en la Ley "sobre la organización de negocios de seguros en la Federación de Rusia". Son participantes en la relación de seguro. Los agentes y corredores también son sujetos del mercado de seguros que están directamente involucrados en la venta de productos de seguros a clientes interesados. Dados los requisitos de la ley, las compañías de seguros promocionan sus productos atrayendo intermediarios: agentes de seguros y corredores de seguros.
Además del documento principal que regula el sistema de seguros, sus actividades están reguladas por el Código Civil, una serie de leyes federales sobre sociedades anónimas y sociedades de responsabilidad limitada, el Reglamento sobre el mantenimiento del registro de corredores de seguros y otros estatutos.
Funciones de los intermediarios de seguros
Las actividades de los agentes y corredores de seguros se expresan en la prestación de servicios intermedios a las compañías de seguros y sus clientes en los siguientes temas:
- atraer clientes para pólizas de seguros;
- conclusión de contratos de seguro;
- acompañamiento de documentos de seguro durante su validez;
- enmendar los contratos existentes al cambiar las condiciones materiales;
- liquidación de los pagos del seguro desde la ejecución del acto hasta la recepción de la compensación monetaria;
- Asesoramiento en la celebración de contratos de seguro.
Prohibición de las actividades de los intermediarios de seguros.
Las personas que tienen un historial criminal inexpugnado en su biografía no tienen derecho a participar en actividades de seguros y actuar como un agente o corredor de seguros. También está prohibido mediar en un especialista cuyo historial criminal no se extingue. Los líderes de las compañías de seguros que administraron la organización durante los últimos tres años antes de declarar a la compañía en bancarrota, tampoco pueden participar en actividades de seguros intermedias. Las mismas restricciones se aplican a los empleados de las compañías de seguros que trabajan directamente con los órganos de administración de la organización y sus filiales.
Un agente de seguros, un corredor con una compañía de seguros que no está registrada en nuestro país, no tiene derecho a entablar ninguna relación contractual. La única excepción a esta prohibición se aplica a los contratos de reaseguro.
Responsabilidad de los intermediarios de seguros.
El agente y el corredor de la compañía de seguros son responsables de:
- falla o pobre desempeño de sus funciones directas;
- divulgación de información que constituye un secreto comercial de una compañía de seguros;
- transferencia de datos personales de clientes;
- cumplimiento de la información proporcionada para la implementación de la mediación.
Para trabajar con los asegurados, los intermediarios de seguros tienen derecho a recibir datos sobre la situación financiera del asegurador, la disponibilidad de permisos para la implementación de las actividades de seguros.
Agente de seguros - individual
Tanto un ciudadano como una entidad legal pueden trabajar como agentes de seguros. Un individuo puede ser un empresario individual, trabajar bajo un contrato de trabajo o un acuerdo de derecho civil.
La organización de seguros realiza el seguimiento del trabajo de los agentes de seguros. Sus empleados verifican los informes de los agentes sobre el trabajo realizado durante el período especificado en el contrato firmado. Como regla general, una vez cada dos o cinco días, el agente de seguros debe informar a la compañía de seguros. Proporciona copias de las pólizas de seguro realizadas, presenta formularios en blanco para verificación, presenta las contribuciones recibidas del asegurado.
El agente de seguros promueve los productos de seguros de la organización de seguros al titular de la póliza. Además, para la calidad de las actividades de la agencia, informa a los consumidores potenciales sobre el tipo de seguro, el costo de la póliza y el nivel de protección del seguro.
Agente de seguros - entidad legal
Un agente de seguros puede ser una organización o empresa. Como regla, esta es una compañía que, por la naturaleza de su actividad, tiene una relación indirecta con el negocio de seguros. Pueden ser organizaciones turísticas, concesionarios de automóviles, servicios de automóviles, bufetes de abogados (notarios, tasadores, abogados).
Además, las compañías de seguros pueden ser firmas de abogados creadas con el objetivo de proporcionar a las compañías de seguros servicios intermediarios (agentes).
Corredor de seguros
Las actividades intermedias como corredor de seguros pueden ser realizadas por una persona física o jurídica. Para hacer esto, debe completar el procedimiento de registro obligatorio. Si una compañía opera como corredor de seguros, entonces es obligatorio indicar este tipo de actividad en sus estatutos o regulaciones. Si un individuo decide participar en un trabajo de seguro de corretaje, entonces debe estar registrado como una entidad comercial con una indicación de corretaje en los documentos de registro.
Para la realización legal de operaciones de seguros, se debe ingresar un corredor de seguros en el registro de corredores de seguros. Debe asegurar su responsabilidad civil por posibles pérdidas resultantes de sus actividades. Al entrar en una relación contractual con un corredor de seguros, la compañía de seguros determina los tipos de productos de seguros para su implementación, el monto de la tarifa de corretaje por el trabajo realizado, el procedimiento para transferir las tarifas de las pólizas de seguros vendidas.
Parámetros generales de mediación.
Las características comparativas de los agentes y corredores de seguros nos permiten concluir que tanto las personas físicas como las personas jurídicas pueden actuar como intermediarios. Tanto el agente como el corredor trabajan con las compañías de seguros, establecen una relación contractual con ellos. Estos intermediarios trabajan con posibles aseguradoras que suscriben contratos de seguro. Los corredores de seguros y los agentes de seguros no tienen el derecho legal de hablar y registrarse como beneficiarios.
Los intermediarios de seguros no son responsables de los resultados financieros de la compañía de seguros. Además, no pueden participar en la determinación del monto de la compensación del seguro cuando ocurre un evento de seguro. En función de los resultados del trabajo realizado, los corredores de seguros y los agentes de seguros reciben una remuneración de agente, que se calcula en un cierto porcentaje de las primas de seguro recibidas.
La diferencia entre un corredor de seguros y un agente de seguros
La principal discrepancia entre las actividades de estos intermediarios de seguros es que el agente actúa solo en nombre de la compañía de seguros, y el corredor puede representar los intereses tanto del asegurador como del asegurado. El agente informa sobre su trabajo solo a la aseguradora. El corredor es responsable tanto ante el asegurado como ante la compañía de seguros por el desempeño de calidad de las obligaciones contractuales.
Tanto los ciudadanos comunes como las firmas de abogados pueden participar en la mediación en seguros.La diferencia entre un agente de seguros y un corredor de seguros es que el corretaje solo es posible con permisos para este tipo de actividad. Por lo tanto, en la mayoría de los casos, los corredores legales trabajan como corredores de seguros.
Como regla general, las actividades de los agentes de seguros se limitan a trabajar con una compañía de seguros. Hay situaciones en las que, al concluir un contrato de agencia, la organización de seguros obliga al agente a no trabajar en interés de otras aseguradoras. En la mayoría de los casos, esto se aplica al trabajo bajo acuerdos laborales. Un corredor de seguros en su activo tiene el derecho ilimitado de trabajar con cualquier número de organizaciones de seguros.
Además de trabajar con clientes y compañías de seguros, un corredor de seguros puede proporcionar servicios legales a los compradores de productos de seguros. Entonces, ante la ocurrencia de un evento de seguro, el intermediario organiza la recopilación de documentos que confirman el hecho del incidente y el tamaño de las pérdidas incurridas. Además, el corredor puede ser un intermediario entre el asegurado y la compañía de seguros para resolver problemas relacionados con el pago de la compensación del seguro.
Organización de intermediarios de seguros.
El control del trabajo de los agentes y corredores de seguros lo realiza la compañía de seguros y la organización de supervisión de seguros definida por la ley. Las aseguradoras organizan la contabilidad de los intermediarios de seguros con los que firmaron acuerdos contractuales. Dichos registros generalmente se publican en páginas oficiales de Internet para que las posibles aseguradoras puedan verificar la información sobre el intermediario.
Los agentes de seguros no son empleados a tiempo completo de las organizaciones de seguros. Para realizar el trabajo con los agentes de seguros en las oficinas de las aseguradoras, se desarrollaron disposiciones sobre el procedimiento para su trabajo, acuerdos con ellos, responsabilidad por infracciones, plazos para presentar informes sobre el trabajo realizado.
Hoy, las compañías de seguros están tratando de reducir el costo de pagar a los corredores de seguros y agentes de seguros. Con este fin, las ventas directas y la adquisición de una póliza de seguro a través de Internet están ganando cada vez más facturación. Las ventas directas están relacionadas con la visita de un cliente potencial directamente a la oficina de la aseguradora y la compra del documento de seguro necesario al gerente. El crecimiento de las ventas en línea se debe a la renuencia de los asegurados a perder su tiempo visitando las oficinas de seguros. En esta situación, los agentes y corredores de seguros deben encontrar nuevos métodos y enfoques para atraer clientes y aumentar el volumen de las primas de seguros recibidas.