Es triste, pero los accidentes industriales, los desastres sociales y otros desastres continúan ocurriendo en nuestro planeta, y durante mucho tiempo ha sido claro para todos que se necesitan miles de millones de rublos para eliminar las consecuencias de tales eventos. Ninguna compañía de seguros puede tener un potencial financiero suficiente para esto y no puede prestar asistencia sola a la compañía afectada. En este caso, la legislación prevé la creación de grupos de seguros que combinen recursos financieros y compartan la responsabilidad entre los participantes. Hablemos con más detalle sobre qué es y cómo se llevan a cabo las actividades de tales asociaciones.
¿Qué significa este concepto?
Un grupo de seguros es una asociación de aseguradores que no tiene el estado de una entidad legal. La base para la creación de dicha asociación es un acuerdo entre las partes, celebrado con el fin de garantizar la estabilidad financiera de las operaciones de seguros. El garante de dicha estabilidad es la responsabilidad conjunta de todas las aseguradoras por el cumplimiento de las obligaciones de seguro especificadas en el contrato celebrado en nombre de todas las partes del acuerdo.
Al asegurar empresas tan grandes como plantas de energía nuclear, compañías aeroespaciales o fábricas con tecnologías peligrosas para el medio ambiente, el costo de los riesgos de seguro, es decir, los accidentes que requieren compensación por daños, es muy alto.
El grupo de seguros opera de acuerdo con los documentos constitutivos, que están firmados por todos los participantes.
Demasiado gasto
¿Cuántos recursos financieros deberían gastar los jefes de la central eléctrica en caso de accidente y cientos, o incluso miles de personas heridas? ¿Cuánto cuesta recuperarse de un accidente aéreo? Está claro que en tales situaciones habrá grandes pérdidas financieras. Al concluir un contrato de seguro, las organizaciones expresan su disposición a pagar contribuciones significativas; esto es beneficioso para las aseguradoras. Pero tales pagos después de los desastres son imposibles para una compañía de seguros, lo arruinarán. Por estas razones, los supervisores otorgan permiso para celebrar contratos solo si el tamaño de los pagos de riesgo no supera el 10% de todos los recursos financieros de la empresa. Para poder compartir responsabilidades en el campo del seguro de grandes riesgos, se están creando grupos de seguros y sindicatos voluntarios para transacciones a gran escala.
Propósito de la creación.
El propósito de la formación y operación del grupo involucra actividades conjuntas en el campo de seguros y reaseguros de objetos similares de acuerdo con reglas y tarifas unificadas.
La creación de grupos de seguros persigue los siguientes objetivos:
- asegurar la estabilidad financiera de ciertos tipos de seguros;
- aumento en el volumen de pequeña capacidad financiera;
- la oportunidad de participar en riesgos mayores;
- asegurando la posibilidad de pagos de seguro a los participantes en caso de riesgos mayores.
En rusia
Las agrupaciones de seguros en Rusia son un fenómeno relativamente nuevo, mientras que los europeos utilizaron esta forma a principios del siglo XX. Por primera vez, tales asociaciones aparecieron en el campo del seguro de aviación en Inglaterra y Alemania. A mediados del siglo XX, aumentó la amenaza de actos terroristas y desastres tecnológicos, lo que a su vez aumentó la demanda de servicios de seguros con un gran tamaño de pagos, y el número de grupos de seguros aumentó en consecuencia.
Legislación
La formación y operación de grupos de seguros en nuestro país se lleva a cabo de conformidad con la ley "Sobre la organización de negocios de seguros en la Federación de Rusia".Este acto normativo permite y regula el proceso de creación y operación de grupos de seguros y reaseguros. También establece la posibilidad de realizar actividades basadas en un simple acuerdo de asociación sin registrar una entidad legal. Después de que todos los participantes firmen el acuerdo sobre la creación del grupo de seguros, es necesario notificarlo a las autoridades supervisoras. A menudo, dichos acuerdos de agrupación pueden ser de interés para las autoridades antimonopolio y convertirse en el objeto de su investigación. En la Federación de Rusia, la ley que rige las cuestiones de seguros se adoptó por primera vez hace unos veinte años. No hace mucho tiempo, en 2016, se lanzó una nueva edición de la ley federal anterior. En el art. 14.1 de esta legislación se refiere a grupos de seguros.
Áreas en las que se permite la agrupación
Las áreas en las que su creación está legalmente permitida son: industria de la aviación y el espacio, desastres ambientales; accidentes en centrales nucleares; daños causados por el uso de medicamentos, construcción a gran escala, el suministro de productos agrícolas que son perjudiciales para la salud, actos terroristas. El objetivo principal de dicha asociación es evitar la ruina de las compañías de seguros individuales en caso de que los pagos en virtud de los contratos de seguro puedan exceder las capacidades financieras.
Ejemplos de creación
Para mayor claridad, damos ejemplos de tales asociaciones de agrupaciones:
- Creación de una agrupación de seguros aeroespaciales. Diseñado para seguros de riesgo en el campo de las actividades aeroespaciales.
- La creación en 2001 del grupo de seguro antiterrorista ruso (RATSP). Asume seguro de riesgos asociados con actos terroristas y sabotaje.
- Grupo de seguros nucleares de Rusia. Formado para asegurar los riesgos asociados con las actividades de las centrales nucleares. Órgano rector: el Consejo de Supervisión, que actúa sobre la base de las normas pertinentes. La composición incluye a los primeros líderes del grupo de participantes o personas autorizadas por ellos. El órgano ejecutivo, el Comité Ejecutivo, también actúa sobre la base de una disposición especial y está compuesto por representantes autorizados de los participantes del grupo.
- La formación del grupo de seguros de Sochi se llevó a cabo para proteger los sitios de construcción de los Juegos Olímpicos en 2014. Dejó de existir en 2010, porque los participantes en el grupo: SOGAZ, AlfaStrakhovanie, Hephaestus, Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh y Soglasie violaron las disposiciones de las leyes antimonopolio para establecer o mantener idénticos precios de los servicios de seguros, la división del mercado y la creación de obstáculos para el acceso al mercado de otras aseguradoras. El propósito de crear un grupo de seguros ahora está claro.
Términos de creación
Se puede crear un grupo por un período de tiempo o sin límites de tiempo. Funciona sobre la base de un acuerdo firmado por todas las aseguradoras que participan en el grupo. Su número no está limitado por la ley y puede ser cualquier número. Los miembros del grupo de seguros celebran contratos de seguro de acuerdo con las condiciones laborales unificadas y las tarifas de seguro dentro de los límites establecidos en el acuerdo sobre el monto máximo de obligaciones para todos los riesgos por separado. La redistribución de las primas de seguro recibidas de acuerdo con los acuerdos celebrados entre los miembros del grupo se lleva a cabo de acuerdo con su participación en los riesgos aceptados para el seguro. Las actividades de los miembros del grupo de seguros deben estar dirigidas a crear condiciones de seguro adecuadas para los clientes. Las aseguradoras son responsables del cumplimiento de todas las obligaciones designadas en virtud del acuerdo de participación en el grupo de seguros. Además de los grupos anteriores, en nuestro país se forman los siguientes grupos:
- ambiental;
- destinado al seguro de vivienda municipal;
- cuyos participantes aseguran los cálculos de construcción e instalación;
- para seguro de salud.
Principios de trabajo
El grupo puede funcionar en base a dos principios: seguro conjunto y reaseguro. En la primera opción, se supone que las aseguradoras concluyen un acuerdo con una aseguradora, a quien se le entrega la póliza. Contiene información sobre el monto de los pagos de cada compañía de seguros. Estos últimos, a su vez, reciben contribuciones de acuerdo con su grado de participación en los riesgos. El cliente puede exigir pagos de seguro de la compañía que le emitió la póliza, y de cada asegurador, un participante en el grupo.
El reaseguro se considera la opción más común en Occidente. Aquí el asegurador mismo llega a un acuerdo con el cliente. Parcialmente, los pagos que exceden las capacidades financieras de la aseguradora se transfieren para reaseguro al grupo de seguros, donde están sujetos a reasignación entre sus miembros. Junto con los riesgos parciales, las primas de seguro también están sujetas a transferencia. En el caso de un evento de riesgo, el seguro se pagará a todos los miembros del grupo que hayan recibido contribuciones. Las aseguradoras que son miembros de la comunidad están sujetas a responsabilidad legal. Para convertirse en participante, se requiere la presencia de ciertos valores: licencia, documentos constitutivos, balance general.
Examinamos la definición del grupo de seguros y los detalles de la formación.
En conclusión
El mercado de seguros ruso confirma la demanda de seguros de grandes riesgos en los sectores ambiental y agrícola, en empresas industriales con desgaste significativo en los equipos. La formación de asociaciones como el grupo de seguros nucleares de Rusia y otras es una necesidad moderna con riesgos crecientes de varios tipos de desastres.