Una cartera de seguros es la suma de todos los contratos de seguro celebrados entre una compañía de seguros (aseguradora) y sus clientes (asegurados). Su eficacia se evalúa mediante parámetros tales como rentabilidad, nivel y tipo de riesgo, rentabilidad.
Que es esto
Una cartera de seguros no es un documento único o una lista de documentos. De hecho, esta es la base de todas las personas aseguradas de una compañía de seguros en particular que compraron pólizas y, por lo tanto, tienen derecho a exigir una compensación en caso de eventos asegurados. Se abre una cuenta personal para cada cliente, en la que se registra toda la información recopilada antes y después de la conclusión del contrato. Sobre la base de estos datos, se calcula el nivel de riesgo del contrato celebrado y el monto de los pagos obligatorios (contribuciones).
Cómo calificar
Cuantos más contratos logre la aseguradora en términos de volumen y monto de contribuciones en efectivo, mayor será la estabilidad de la cartera de seguros. Esta regla se aplica a todas las empresas, independientemente de los detalles de los objetos asegurados. Sin embargo, cuanto más contratos se incluyan en la cartera, más difícil será evaluar el nivel de riesgo y rendimiento. Para algunas empresas, el volumen de contratos celebrados alcanza varios cientos de miles e incluso millones. Para acelerar el proceso de evaluación de la rentabilidad de la cartera, utilice métodos y técnicas especiales para evaluar el riesgo y la rentabilidad:
- Los objetos homogéneos se consideran uno. Por ejemplo, si 2-3 o más ciudadanos han asegurado sus hogares ubicados en la misma calle en caso de inundación o incendio. Dichos objetos deben considerarse uno solo, ya que en caso de un desastre natural, es probable que todos los asegurados sufran.
- El costo de la póliza, así como el monto de los pagos del seguro, deben calcularse en función de la condición física del objeto del seguro.
- Las estadísticas se tienen en cuenta para el país, para una determinada región, para el alcance de la actividad / uso del objeto asegurado.
Todas las políticas se clasifican por el grado de probabilidad de ocurrencia y el tamaño de los pagos. En seguros, se acostumbra dividir el riesgo en específico, alto, moderado y bajo. En consecuencia, después de la primera evaluación del objeto de seguro y la conclusión del contrato, se asigna a una determinada categoría de acuerdo con el grado de riesgo y solo entonces evalúan la cartera completa.
Tipos de carteras de seguros
Todas las carteras de compañías de seguros se clasifican por campo de actividad, por ejemplo, seguro de automóvil, vivienda y seguro de vida, y por grado de riesgo. Se distinguen los siguientes tipos:
- Cartera de seguros clásica. Incluye los tipos de objetos de seguro que se han utilizado durante mucho tiempo. Esto incluye contratos de seguro de propiedad obligatorio y voluntario. El riesgo es medio, la rentabilidad es baja, aunque estable. Para utilizar este tipo de seguro, una empresa debe tener un gran margen de fortaleza financiera.
- Cartera especializada en seguros. Este es un tipo de seguro de este tipo, cuando el objeto son esas áreas de actividad y aquellos artículos cuyo uso tiene un propósito altamente especializado. Por ejemplo, seguro de espacio, seguro de divisas y riesgos cambiarios, seguro médico. El riesgo para tales instalaciones es específico, la rentabilidad es alta. Las personas jurídicas con el capital autorizado necesario, que tienen una licencia estatal para realizar este tipo de actividad, tienen derecho a contratar este tipo de seguro.
- Cartera combinada de seguros.Combina los elementos de un tipo de seguro clásico y especializado. Este enfoque reduce el riesgo, pero la rentabilidad también disminuye.
Además de lo anterior, existe otro tipo especial de cartera: una cartera de seguros equilibrada. Su característica es que todos los objetos son homogéneos en términos de rentabilidad y no en grado de riesgo, incluso el costo de cada póliza incluida en la cartera es el mismo.
¿Quién debe realizar la evaluación y clasificación de riesgos?
El análisis y el cálculo de los riesgos y su clasificación, incluido el tipo de cartera de seguros, debe ser realizado por un especialista en la empresa, que se denomina asegurador en el entorno profesional, y el proceso de análisis, evaluación y cálculo se denomina suscripción. Como regla general, la suscripción es realizada por un especialista independiente que no vende pólizas, sino que realiza un trabajo exclusivamente analítico.
Cómo calcular la rentabilidad de la cartera
Durante la formación de la cartera de seguros, la aseguradora debe calcular no solo el nivel de rentabilidad y el grado de riesgo, sino también la rentabilidad. Si no realiza estos cálculos, existe un gran riesgo de no calcular los fondos, lo que puede llevar a la bancarrota. La rentabilidad de la cartera de seguros se calcula mediante la fórmula:
R = D / V
Donde D es el beneficio de la empresa, V es el tamaño de la cartera de seguros.
El indicador de rentabilidad muestra cuál es la rentabilidad de la compañía de seguros para cada contrato de seguro concluido. Debe distinguir entre rentabilidad en términos monetarios y en términos absolutos, en porcentaje. En términos absolutos, se estima un crecimiento en la rentabilidad, que es de particular importancia en esta área.
Compañías de seguros de bancarrota
La actividad de seguros requiere que el empresario sea más cuidadoso al desarrollar e implementar una estrategia comercial. Dado que esta no es solo una de las actividades más rentables, sino también una de las más riesgosas, muchas, sin calcular su fuerza, quiebran. La causa más común de bancarrota es un intento de los empresarios de volcarse en el mercado de seguros. Pero los asegurados pueden estar tranquilos, porque de acuerdo con la ley rusa (artículo 960 del Código Civil de la Federación de Rusia) después de la quiebra, la cartera de seguros se transfiere a otra compañía o se transfiere al estado para su administración temporal.
