En la actualidad, es importante que cada persona tenga ciertas garantías que no solo puedan proporcionar protección financiera para la propiedad, sino que también brinden confianza a los ciudadanos en el futuro y que, incluso con una discapacidad total o parcial, recibirán apoyo del empleador o del estado. Esto se puede lograr gracias al sistema de seguro existente a expensas de las contribuciones de las partes interesadas.
Descripción
Es importante que toda persona que haya decidido celebrar un acuerdo de seguro o que ya lo haya firmado sepa qué es la cobertura de seguro. Este es un pago de seguro, que en seguros de propiedad a veces se denomina compensación de seguro. Indica el grado de valoración de la propiedad prescrita en el acuerdo (monto del seguro) en relación con su valor real.
En otras palabras, esta es la expresión de valor de una cierta cantidad en una determinada moneda, para la cual se celebra el contrato de seguro. El concepto de cobertura de seguro se utiliza para establecer las obligaciones generales del asegurador en la totalidad de los tipos de seguro.
Si el asegurado incurre en pérdidas, puede recibir una compensación tanto en efectivo como en especie. Por ejemplo, en el seguro de automóviles, una compañía puede, en lugar de pagar una indemnización, reparar un automóvil o reemplazar sus partes.
Para recibir pagos de compensación, es necesario que ocurra un evento asegurado, un accidente prescrito en el contrato. Después de la ocurrencia de este evento y su reconocimiento como asegurado, el asegurador recibe el derecho a una indemnización por las pérdidas.
Formas de cobertura de seguro
Los eventos de seguros que ocurren se dividen en varios grupos. La clasificación más popular de formularios por objeto de seguro, que incluye las siguientes categorías:
1. Seguro de propiedad. El objetivo principal del seguro de propiedad es la protección oficial de bienes inmuebles y la compensación por posibles daños. Su propiedad incluye cualquier propiedad del titular de la póliza:
- transporte
- bienes inmuebles residenciales;
- parcelas de tierra;
- la cosecha
- animales;
- inventario
- equipo etc.
2. Seguro personal. Le permite asegurar la salud e incluso la vida humana. Incluye:
- seguro de salud y vida;
- seguro social;
- seguro de pensiones;
- seguro de salud, etc.
Este tipo de seguro le permite brindar protección contra posibles riesgos que amenazan la salud, la salud y, en algunos casos, la vida de una persona. Como es imposible evaluar objetivamente la vida o la muerte, los montos de los seguros se calculan teniendo en cuenta las capacidades financieras del asegurado y sus deseos. En este caso, la persona asegurada solo puede tratar de evitar dificultades financieras que serán probables después de una pérdida de la capacidad de trabajo o la muerte.
Sistemas de seguros
El término "sistema de seguro" se utiliza para formular un método de compensación por las pérdidas sufridas. Dependiendo del sistema, se calcula la relación entre la cobertura del seguro y la pérdida real. Por ejemplo, si un objeto valorado en 10 millones de rublos está asegurado con 5 millones, entonces en este caso el nivel de cobertura de seguro será del 50%.
Existen varios sistemas que utilizan varios métodos de compensación de pérdidas.
Seguro de valor real
Este tipo de seguro está bastante extendido. El sistema de seguro comienza a aplicarse después de la valoración de la propiedad el mismo día que se firmó y firmó el contrato. El monto de la compensación cuando ocurre un evento de seguro será el valor real del objeto. El pago se realizará en su totalidad.
Sistema de responsabilidad proporcional
Cuando se realiza un seguro de propiedad incompleto de varios sectores comerciales, a menudo se usa un sistema de responsabilidad proporcional. El pago de compensación en este caso será la fracción de la pérdida, que será igual a la proporción de la evaluación del seguro y el valor real de la propiedad. De ello se deduce que la relación entre los pagos del seguro y las pérdidas incurridas corresponderá a la relación entre el monto del seguro y el valor de la propiedad.
Primer sistema de riesgo
La esencia de este sistema es que el daño a la propiedad dentro del monto del seguro especificado en el acuerdo se pagará en su totalidad (el llamado primer riesgo), y las pérdidas más allá del monto acordado (el llamado segundo riesgo) no se compensarán. Este tipo de seguro se utiliza con mayor frecuencia en la preparación de contratos para la preservación de vehículos personales y bienes inmuebles.
Supongamos que la suma asegurada al final del acuerdo fue de 10 millones de rublos. Luego se reembolsará una pérdida de 5 millones de rublos. Sin embargo, si el monto del daño es de 14 millones de rublos, la aseguradora pagará a la víctima 10 millones de rublos, y el monto restante (4 millones de rublos) seguirá pendiente.
Seguro de costo
El sistema utilizado para el seguro al valor de la propiedad de reemplazo se utiliza al concluir y firmar un acuerdo que establece que el monto de la compensación del seguro es el precio de la propiedad, excluyendo la depreciación acumulada. Resulta que el monto de los pagos de compensación será igual al costo de un nuevo objeto del tipo apropiado.
Sistema de responsabilidad
Este sistema de seguro se usa muy raramente. El método se ha desarrollado históricamente y se utilizó en la URSS hasta 1934 cuando se registraron seguros para hortalizas y cultivos hortícolas en la agricultura. La esencia del método es determinar en el contrato la cantidad mínima y máxima de daños indemnizables.
Sistema de seguro doble (triple)
A veces hay situaciones en las que el tomador del mismo objeto celebra contratos con diferentes aseguradoras. Como resultado, el monto total acumulado de los pagos de compensación de todas las compañías de seguros teóricamente podría exceder el valor real del objeto. En tal situación, si ocurre un evento de seguro, la compensación del seguro se distribuye proporcionalmente entre las aseguradoras de acuerdo con la cantidad de pagos que aparecen en los contratos, reduciendo así la cantidad de responsabilidad del seguro para cada uno de ellos.
Supongamos que el valor real de una propiedad es de 10 millones de rublos. Una persona concluyó un acuerdo con una compañía de seguros por 9 millones de rublos y con otra por 6 millones. Luego, en el caso de la destrucción completa de la propiedad asegurada, el monto total de la cobertura de seguro de ambas aseguradoras será de 10 millones de rublos. La primera compañía pagará 6 millones de rublos, y la segunda, 4 millones de rublos.
Algunos de los sistemas de seguro anteriores se pueden utilizar al celebrar contratos de seguro personal (y no solo en el seguro de propiedad).
Ejecución del contrato
El formulario de acuerdo siempre es aprobado por las regulaciones aplicables en la compañía de seguros y es un documento predefinido de cierto tipo, que prueba el hecho del seguro.
El acuerdo de seguro de propiedad obligatorio o el acuerdo de seguridad personal deben contener información sobre:
- condiciones temporales de seguro;
- partes involucradas en el registro de seguros;
- propiedad para la cual se redacta un acuerdo;
- la cantidad y el procedimiento para el pago de la compensación del seguro;
- cuentas bancarias;
- eventos de seguros;
- Monto y frecuencia de pago de las contribuciones.
El acuerdo está certificado por las firmas de todas las partes y el sello de la aseguradora.
Para elaborar un acuerdo, el tomador del seguro debe escribir una declaración que indique todas las condiciones del seguro. El acuerdo entra en vigencia después de que la persona asegurada haya pagado las primas de seguro prescritas y haya colocado las firmas de las partes involucradas. Después de esto, el asegurado recibe una póliza de seguro, un documento que confirma el hecho de firmar el acuerdo de seguro. Contiene toda la información especificada en el contrato de seguro.
El procedimiento para el pago de la cobertura del seguro.
La principal deuda de la aseguradora es hacer pagos de compensación en situaciones en que ocurre un evento de seguro.
Un pago de seguro es una cierta cantidad documentada (puede expresarse tanto en efectivo como en especie) especificada en el acuerdo o aprobada por la Ley Federal "Sobre la organización de negocios de seguros en la Federación de Rusia". El asegurador lo paga a la persona que ha firmado un acuerdo de seguro de propiedad con él (en algunos casos, un acuerdo de seguro individual).
El valor límite de la suma asegurada pagada por la compañía como resultado de daños al objeto del seguro se especifica en el contrato, que también indica la duración del acuerdo. Para recibir un seguro de compensación, el asegurado debe recopilar todos los documentos aprobados por la ley y probar la ocurrencia del evento asegurado, así como presentar un documento de identidad y una póliza de seguro.
El monto asegurado acordado en el acuerdo puede pagarse en moneda rusa - rublos, a menos que se indique otra moneda en el contrato. En caso de retraso en los pagos obligatorios, el asegurador debe, de conformidad con el artículo 395 del Código Civil de la Federación de Rusia, pagar una multa, a veces presentada como un porcentaje del monto no pagado a tiempo (si así lo estipulan las reglas del acuerdo).
Pagos de seguro de propiedad
La cobertura de seguro es un concepto que a menudo se denomina "compensación de seguro" cuando se registra el seguro de propiedad. Este nombre está más cerca del punto, ya que incurre en pérdidas incurridas en caso de daños a la propiedad del asegurado.
Después de que se haya producido el evento de seguro, el tomador del seguro está obligado a notificar al especialista de la compañía de seguros acerca de su ocurrencia durante el período de tiempo especificado en el acuerdo. Puede hacerlo de diferentes maneras: mediante una llamada telefónica, una carta o con una visita personal. Después de eso, se presenta un formulario de solicitud para el pago de la cobertura del seguro, la póliza de seguro original y las conclusiones independientes de los organismos autorizados sobre las causas y circunstancias del accidente.
Después de recibir la solicitud, el representante de la aseguradora redacta un certificado de seguro al que adjunta varios documentos de evidencia: certificados de devaluación de bienes inmuebles, actos de destrucción de propiedad, informes de exámenes independientes, pérdidas y cálculos de montos de seguros.
Luego, dentro de una semana (a menos que se especifique lo contrario en el acuerdo), los fondos se asignan para el pago de la cobertura del seguro en efectivo o en efectivo.
Los daños se pagarán dentro de los límites del monto del seguro especificado en el acuerdo. Esto puede incluir los gastos incurridos por la aseguradora durante los intentos de salvar la propiedad, incluso si estas medidas no dieron un resultado positivo. La indemnización del seguro en forma de efectivo puede ser reemplazada por una propiedad similar a la perdida.
Pagos en seguros individuales
La designación "monto del seguro", así como el concepto de "cobertura de seguro", es una palabra sinónima para la frase "pagos realizados bajo un acuerdo de seguro individual". En este caso, la compañía de seguros se compromete a pagar una vez o con cierta frecuencia la cantidad de dinero estipulada por el acuerdo, dependiendo de los términos del contrato en el que se haya alcanzado la edad establecida, se haya producido un daño a la salud de la persona asegurada, así como en el caso de otro evento de seguro. Se pueden pagar las pensiones, anualidades - cantidades fijas pagadas con cierta periodicidad, anualidades - pagos periódicos consecutivos.
Retiro de pagos del asegurador
La compañía de seguros tiene el derecho total de no pagar la cobertura del seguro. Esto está permitido en los siguientes casos previstos por la ley:
1) si el tomador del seguro no ha advertido sobre la ocurrencia del evento asegurado dentro del plazo acordado;
2) si el evento asegurado ocurre debido a la intención del asegurado;
3) debido a negligencia grave del asegurado (razón insuficiente para negarse a pagar una indemnización en el seguro individual);
4) cuando ocurrió la acción de fuerza mayor:
- maniobras militares
- explosión nuclear
- guerra civil
5) si la confiscación de bienes o su destrucción fue realizada por organismos estatales autorizados.
En otras situaciones, el asegurador está obligado a reembolsar en su totalidad todas las pérdidas sufridas por la persona asegurada, el beneficiario o el titular de la póliza.
Conclusión
La cobertura de seguro es un concepto que tiene varios significados. En algunos casos, se utiliza para indicar los montos pagados en el seguro personal, en otros indica la relación entre la evaluación del seguro y el valor total de la propiedad asegurada en el seguro de propiedad. La cobertura del seguro se puede pagar tanto en efectivo como en efectivo, así como en especie, y el monto total de la compensación depende de la categoría del evento de seguro y de las disposiciones especificadas en el acuerdo.
En algunos casos, la compañía de seguros tiene la autoridad de no indemnizar por daños a la propiedad o lesiones personales. En la mayoría de los casos, esto se debe a razones por las cuales el responsable de la póliza tiene la culpa.