Un servicio de seguros es un producto presentado en un mercado temático. El precio se expresa mediante la tarifa seleccionada. La tarifa (tarifa bruta) está formada por la carga y la red. Para expresar el valor se recurre al dinero utilizado en el estado. El equivalente de un servicio es la cantidad. Si se supone que calcula porcentajes de cierto valor, hablan de una proporción porcentual.
Aspectos básicos
Los bienes presentados en el mercado de seguros se basan en tasas netas. La mayor parte de esta cantidad se utiliza para pagar al asegurado. El asegurador estima la probabilidad de que ocurra un evento del cual el cliente está asegurado, y de estos riesgos ya determina cuál debería ser la base neta.
Como información básica, recurren a estadísticas médicas sobre incidencia, accidentes y accidentes. Los analistas responsables de calcular las cantidades deben tener en cuenta con qué frecuencia las personas se queman, reciben diversos tipos de daños o se convierten en víctimas de accidentes de tráfico.
Para un análisis adecuado, es necesario recopilar información durante un cierto período de tiempo y calcular el valor estadístico promedio. Este valor es necesario para la correcta determinación del pago del seguro, que sería un equilibrio entre los intereses del asegurado y el beneficio del cliente.
Un servicio de seguros es, en cierto sentido, una fracción matemática. El numerador es la cantidad pagadera durante un período de tiempo específico, y el denominador es el ingreso de los clientes que han comprado pólizas por el mismo tiempo. La proporción de estos dos valores expresa el grado en que los montos de los seguros no son rentables. Para los cálculos tome cien casos promedio. Sin tener en cuenta la desviación estándar, es imposible estudiar adecuadamente la dinámica de las situaciones de seguro que se producen.
Velocidad de carga
Este elemento garantiza la disponibilidad de importes para tareas administrativas. A partir de aquí, el organizador recibe dinero para eventos, formularios de reservas.
El mercado de seguros sería inconcebible sin un componente rentable también incluido en la carga neta. Cada empresa determina independientemente qué tan grande será la parte de la carga en la tasa bruta.
La relevancia del tema
Un servicio de seguro es un producto específico, pero para muchos inusuales e incomprensibles. Las estadísticas muestran: las ofertas son mucho más demandadas. Para que la empresa cuente con el éxito, se debe organizar un estudio preliminar para determinar los intereses del seguro. Sin darse cuenta, sin contar cuán grandes son las necesidades del cliente, no intente iniciar un nuevo negocio en el campo de los seguros. Al analizar la situación del mercado, es necesario evaluar el bienestar de los clientes potenciales, las características de su vida cotidiana, el pensamiento y el comportamiento típicos, las prioridades.
La provisión de servicios de seguros es un área compleja de negocios. Solo una empresa puede lograr el éxito, cuyos analistas pueden analizar la audiencia objetivo en detalle. Para ello, deberá prestarse atención a las características de la nacionalidad. Se reveló que los hombres y las mujeres están interesados en los servicios de seguros en diversos grados.
La formación de un programa de seguros que tenga en cuenta todos estos factores ayuda a desarrollar un producto útil, cuya demanda será grande. Un aspecto importante es monetario. El precio debe coincidir con las capacidades del público objetivo, vinculado principalmente a las personas.
Oficial y correctamente
Un servicio de seguros es un producto presentado por primera vez a un cliente potencial en el siglo XVII.Se cree que fue entonces cuando surgió el mercado de seguros en la cafetería de Lloyd's. Actualmente, nuestro país tiene una legislación que limita la esencia del seguro, define los términos de todos los fenómenos que forman parte de su estructura y también protege los intereses de los participantes. A nivel internacional, los acuerdos han sido ratificados por representantes de nuestro país. De las leyes se deduce que existe un concepto colectivo de servicios financieros: incluye los servicios prestados en el campo de los seguros, así como los bancos relacionados con la circulación de valores, el arrendamiento.
La esencia de los servicios financieros de una compañía de seguros es recaudar fondos de varias personas y luego trabajar con ellos, para colocar cantidades con el fin de obtener beneficios. Económicamente, tales empresas son intermediarias a través de las cuales el dinero fluye entre los puntos de rotación. Al mismo tiempo, las aseguradoras protegen los intereses de sus clientes, para lo cual utilizan el dinero recaudado para la reserva. El cliente, transfiriendo una cierta cantidad a la compañía, repone así su reserva, que se utiliza para aumentar la riqueza y los pagos a aquellos a quienes se les debe un acuerdo.
Como funciona
Los servicios de las compañías de seguros son beneficiosos para las personas que enfrentan riesgos y desean protegerse de ellos siempre que sea posible. Pero, ¿cuánto funciona esto en la dirección opuesta? Es lógico suponer que no habría mercado de seguros si la empresa no obtuviera ganancias. Esto se logra a través de la gestión competente de las masas financieras acumuladas. Las aseguradoras transfieren dinero a la compañía que crea el fondo y coloca su masa en activos: bienes raíces, transporte, valores, metales preciosos. De hecho, el seguro no se puede imaginar sin una inversión exitosa.
Los servicios financieros y de seguros son importantes para todos los participantes del mercado, incluidos aquellos en los que se invierten los fondos, por lo que las compañías de seguros se están convirtiendo en un elemento importante de la estructura económica. Es necesario para la inversión interna. Las compañías más importantes están especializadas en programas de seguros a largo plazo, como regla, en la vida de un cliente. Las personas aportan dinero a tales empresas durante muchos años y décadas, lo que hace posible invertir en proyectos prometedores a largo plazo.
Oportunidades y Futuro
El contrato para la prestación de servicios y primas de seguros son instrumentos para ganar la confianza de un cliente potencial y métodos para obtener fondos de él. Cualquier empresa que opere en esta área debería poder recaudar fondos de los propietarios. La mejor manera de hacerlo es prometer pagar una gran suma si se produce la situación especificada en el acuerdo. La compañía invierte el dinero recibido, lo transfiere a las partes interesadas en los intervalos de tiempo acordados, quienes están obligados a devolver todo con intereses en el futuro.
Una compañía de seguros realmente recibe dinero de un objeto y lo redirige a otro, mientras que los elementos iniciales y finales de esta cadena no están directamente relacionados, pero sus intereses están correlacionados. La presencia de intereses no es causada por las relaciones de los objetos que cierran la cadena de interacción, además, a menudo simplemente no se dan cuenta de la existencia del otro.
Por supuesto, la provisión de servicios de seguros siempre está asociada con el riesgo de una disposición fallida del dinero recibido del cliente. Una empresa puede invertir demasiado arriesgada, como resultado, el dinero se devolverá no con ganancias, sino con pérdidas, y en otros casos no se devolverán en absoluto. Como resultado, las personas que tenían derecho a una compensación de seguro bajo los acuerdos no recibirán nada. Por ejemplo, en esta situación, las empresas dedicadas a la acumulación de las pensiones de las personas en realidad las privan de la estabilidad financiera en el futuro. Esta situación en el mercado de seguros a largo plazo de Rusia tomó forma en 1998.
Los peligros acechan a cada paso
Como parte de la provisión de servicios de seguros, una empresa puede recibir un proyecto arriesgado y costoso como cliente. Al mismo tiempo, es posible que los analistas de la empresa responsables del análisis de riesgos no puedan hacer su trabajo y no evalúen de manera correcta y completa todos los peligros asociados con la implementación del plan, lo que lleva a una subestimación de la remuneración solicitada.
Si ocurre un evento asegurado, la empresa deberá pagar cantidades considerables al cliente, pero los ingresos al finalizar el contrato son demasiado pequeños. Al mismo tiempo, se infringen los intereses de otros clientes de la misma empresa. Si también se encuentran en una situación de un evento asegurado, aumentarán el riesgo de quedarse sin dinero, a medida que disminuya el nivel general de protección del asegurador. Si una determinada empresa reasegura los riesgos de una empresa que colabora con un proyecto arriesgado, sus intereses también serán vulnerados.
Los servicios de seguros de las organizaciones, la responsabilidad de su implementación, los matices del proceso de trabajo en la situación actual del mercado son elementos de un negocio estrictamente privado. A partir de esto, se puede suponer que verificar y evaluar las perspectivas, la confiabilidad y las oportunidades asociadas con el cliente no es más que una tarea privada de la empresa, decidir si hacer un acuerdo.
Al mismo tiempo, este enfoque resultó ser incorrecto, ya que los intereses de los asegurados, los asegurados y los reaseguradores están estrechamente relacionados, y en total todo esto afecta la estabilidad social financiera del nivel nacional.
Las empresas de seguros son un elemento importante del sistema redistributivo de finanzas, que se articula entre sectores económicos y categorías de la población. Una compañía de seguros es un elemento indispensable del sistema financiero en su conjunto. El público en el sentido más amplio de la palabra está interesado en el trabajo de calidad de este sector y de todos sus participantes.
Desequilibrio de información
Los matices de la prestación de servicios de seguros están determinados por el contenido específico, la esencia del producto. Un contenido bastante complicado es inherente a dicho servicio, y no es fácil comprender la mecánica del mercado; para esto necesita tener conocimientos específicos y profesionalismo. Esto es especialmente importante para las personas que ofrecen servicios de seguros. Por esta razón, en esta área, la prestación de servicios es responsabilidad de especialistas, profesionales que han pasado la certificación y la acreditación.
Los no profesionales no tienen derecho a asegurar a quienes lo deseen. La empresa comercial cuenta con un personal de empleados que comprende la esencia del servicio propuesto, sus contenidos, los matices de la prestación, así como todas las características de las leyes que rigen las relaciones financieras.
Actualmente, el desarrollo de los servicios de seguros ha seguido el camino de la estandarización. Existen reglas generalmente aceptadas para la prestación del servicio, un documento oficial voluminoso en un lenguaje legal específico. Solo una persona entrenada para trabajar con esos datos puede entenderlo, pero para el lego, todo esto generalmente parece un bosque oscuro, y las sutilezas eluden la atención.
Además, la documentación que rige las actividades de las compañías de seguros es bastante complicada, y las personas viven a un ritmo acelerado y no pueden permitirse pasar días y meses evaluando y analizando dichos documentos. Si necesita profundizar en las normas de seguros, es mejor buscar el asesoramiento de un bufete de abogados. Es cierto que el precio de dicho servicio es bastante alto.
Matices de casos
Al concluir un contrato de seguro, la persona promedio rara vez lee la documentación, dándose cuenta de que será demasiado difícil de entender. Las personas especialmente meticulosas están dispuestas a contactar a un abogado para analizar el contrato propuesto, pero el precio de la consulta es comparable a la prima que debe pagarse a la aseguradora, por lo que de esta manera no promete beneficios y, por lo tanto, no está en demanda.
Esta situación no es nueva. Y para muchas empresas que trabajan en el campo de los seguros, se ha convertido en una fuente de beneficios considerables.Por ejemplo, la práctica de prescribir la ausencia de pagos en el contrato de seguro de automóvil en caso de que ocurra el accidente por culpa del conductor está muy extendida. Dado que el asegurador, al firmar un contrato, casi nunca lo lee, y si lo estudia, no es lo suficientemente cuidadoso, en caso de accidente, a menudo espera noticias desagradables: no hay reembolso.
Todos los tipos de servicios de seguros de las empresas que han elegido el camino del desequilibrio de información están asociados con menos riesgo que para otros. Las pérdidas en su mayor parte no están cubiertas por el programa de seguro, y las que todavía tenían que pagarse fueron compensadas por el porcentaje predominante de casos por subrogación.
Desequilibrio contractual
Como parte de la provisión de servicios de seguro (seguro médico, a largo plazo, financiado, automóvil y cualquier otro), la empresa asume los riesgos del cliente y los administra. Tal servicio es peculiar, y el éxito está garantizado por una alta capitalización. En nuestro país, hay relativamente pocas OVC y empresas de seguros; todas ellas figuran en publicaciones estadísticas especializadas publicadas en el sitio web del servicio de supervisión a nivel estatal.
Estas compañías tienen incomparablemente más clientes: decenas de millones de acuerdos no vinculantes, así como un seguro médico obligatorio, concluido sin falta por todos los ciudadanos. Si el trabajo activo de la empresa implica la conclusión de un acuerdo individual, cada uno de estos se convierte en una fuente de peligro. En total, habrá tantos riesgos que será imposible gestionarlos.
Para encontrar una salida a la situación, se practica la estandarización de las condiciones y formas contractuales. Esto ayuda a que los riesgos sean estándar, lo que facilita trabajar con ellos. Utilizando formas estándar de documentos, las compañías de seguros se brindan la oportunidad de sobrevivir en el mercado. Prácticamente no hay alternativa; de lo contrario, no será posible lograr una correspondencia entre la estabilidad financiera y la calidad del servicio. El derecho de usar documentación estandarizada es asignado a las compañías de seguros por la ley aplicable.
¿Qué se sigue de esto?
El desequilibrio contractual es una situación en la que el cliente no tiene la oportunidad de influir en el contenido del acuerdo entre él y la aseguradora. Solo hay dos opciones: aceptar los términos o negarse a firmar los documentos.
La compañía de seguros invierte los fondos recibidos del cliente en la documentación financiera, cuya rentabilidad en términos tanto porcentuales como absolutos es bastante grande. En caso de incumplimiento, las personas morosas deben pagar intereses, teniendo en cuenta la tasa de refinanciación actual. Si el reclamo se presenta a la compañía de seguros, se hace difícil aplicar la regla acordada. El acreedor puede buscar ganancias perdidas asociadas con el incumplimiento de las obligaciones por parte del deudor, pero esto solo funciona bien en teoría.
Para demostrar su posición, el cliente debe comprender los matices de la compañía de seguros, saber dónde se invierte el dinero de la compañía, cómo está organizado, y esta información está oculta para la persona promedio. Los servicios de seguros son específicos, y los litigios relacionados con ellos son complicados, lo que determina el alto precio del servicio de acompañantes, que no se puede prescindir. En el porcentaje predominante de casos, los costos del litigio son más significativos que los montos recuperados de la consideración del deudor, es decir, la víctima aún permanece en números rojos.
Anti-selección
Un matiz importante del mercado de seguros es la llamada selección adversa, es decir, la selección de aquellos expuestos a riesgos en mayor medida que otros. Estas son las personas que a menudo compran programas de seguros. Si el precio del servicio se forma a partir del cálculo del riesgo estadístico promedio, la empresa deja de ser rentable.La única forma de evitar esto es aumentar el costo del servicio, pero solo aquellos cuyos riesgos son aún mayores aceptan comprar un seguro más costoso.
Hay muchos factores que activan dicha selección adversa. Por ejemplo, si, en el marco de un acuerdo, el asegurador asume la obligación de prolongar el contrato por otro año, entonces las personas que tienen más probabilidades de enfrentar el peligro descrito estarán más interesadas en dicho programa que en todos los demás.
Al trabajar en productos, aranceles, tarifas, los analistas de una compañía de seguros deben tener en cuenta la antiselección, y un factor no contabilizado puede iniciarla.
Este matiz del proceso de trabajo se tiene en cuenta en la legislación y en la aplicación de las normas legales a las empresas de seguros. Las empresas que brindan servicios de seguros practican la acumulación de bonos para aquellos que son inherentes a riesgos menores, y en la práctica fiscal ha habido precedentes de intentos de gravar dichos bonos, valorados como prestación gratuita de servicios. La situación resultó ser bastante controvertida, y fue generada por un malentendido de la esencia del sistema de seguros. Como resultado de las auditorías judiciales, todas las decisiones de las inspecciones fiscales fueron canceladas.