Venta de deuda a cobradores: procedimiento y consecuencias

Hoy en Rusia, la reventa de la deuda a los cobradores se practica cada vez más. Esto no es sorprendente. Durante un año y medio, el dólar aumentó en un 60%, lo que llevó al hecho de que los prestatarios no pueden pagar los préstamos en moneda extranjera. Los bancos tienen que recurrir a los coleccionistas. Consideremos con más detalle cuán legítimo es el hecho de la reventa de la deuda y cómo ocurre el procedimiento en sí.

Ventajas y desventajas.

Vender deudas a los cobradores es beneficioso principalmente para el banco. Una institución de crédito tiene la oportunidad de deshacerse de la deuda, cubriendo pérdidas. El prestatario puede no cumplir con una decisión judicial de cobrar deudas si no tiene una propiedad valiosa y una cuenta bancaria. Y si aún oficialmente una persona recibe solo un salario mínimo, entonces devolverá la deuda durante años, por lo que no siempre tiene sentido ir a la corte. Además, para trabajar con clientes problemáticos, los bancos contienen centros de llamadas cuyos empleados deben ser alentados no solo con salarios, sino también con bonos.

Vender deudas de bancos a coleccionistas tiene un serio inconveniente: la imposibilidad de recibir el monto total con intereses y multas. Para la transferencia de la deuda tendrá que pagar aproximadamente el 30% del monto. De todos modos, el banco recibirá sus ganancias al menos debido al seguro contra no devolución. Pero también habrá ganancias perdidas.

Estadísticas

En cuanto a los individuos, la mayoría de los bancos están listos para reestructurar la deuda en lugar de llamar al cliente y controlar de forma independiente grandes cantidades de información. Las instituciones de crédito necesitan una buena reputación para atraer nuevos clientes. Un indicador de esta misma reputación es el porcentaje de "incumplimiento" en las deudas. Vender deudas a los cobradores puede ayudar a mejorar las estadísticas. Las instituciones de crédito que están trabajando efectivamente para reducir los números "malos" pueden disfrutar de los beneficios del Banco Central.

El proceso

¿Cómo venden las personas las deudas a los cobradores? La Ley Bancaria no regula este tema de ninguna manera. Por lo tanto, los prestatarios pueden colocar correctamente a los recolectores si, por supuesto, pueden hacer frente al ransomware profesional. El personal de las grandes agencias de cobranza incluye psicólogos profesionales que, al manipular, pueden eliminar las deudas de los ciudadanos comunes. Las agencias de un día emplean chantajistas que recaudan dinero de pensionistas abusivos y desprotegidos y de personas que han tenido circunstancias de vida difíciles. Muy a menudo, las amenazas y el chantaje se utilizan para este propósito.

¿Es legal vender deudas a cobradores?

Las leyes rusas permiten la transferencia de deuda a terceros incluso sin el consentimiento del deudor (artículo 12 de la Ley Federal, artículo 382 del Código Civil). Vender una deuda de una entidad legal a los cobradores implica una cesión del derecho a reclamar un reembolso. La transacción se ejecuta mediante el acuerdo de asignación entre el primer acreedor y un tercero. En este caso, la obligación del acreedor es informar al deudor de la firma de dicho acuerdo.

La Ley Federal "sobre préstamos al consumidor" otorga a los prestamistas el derecho de transferir información del cliente cuando transfieren deudas a los cobradores. Se supone que este último mantiene la información en secreto, pero en la práctica se hace pública. Por ejemplo, cuando un cobrador le dice al empleador el monto de la deuda de su subordinado, infringe la ley. Consideremos con más detalle cómo funciona la agencia con el primer acreedor.

Las instituciones de crédito generalmente venden deuda a los cobradores después de un año de demora en el pago. En este caso, la deuda aumenta en la cantidad de multas y sanciones. La transacción será legal solo si esta cláusula se especifica en el contrato de préstamo.Los coleccionistas generalmente trabajan con clientes bajo un acuerdo de agencia. En este caso, no tienen derecho a acreditar y apropiarse de los fondos recaudados. Es decir, el prestamista no cambia. El banco simplemente transfiere temporalmente a la agencia la autoridad para notificar a los deudores el monto de su deuda por una tarifa.

Los coleccionistas colaboran con individuos bajo un contrato de préstamo. Debe explicar la posibilidad de cesión del derecho a reclamar deudas. Vender deudas a coleccionistas es ilegal.

Rompiendo mitos

La idea errónea más importante de los deudores es que la venta de una deuda es ilegal. Como se mencionó anteriormente, el Código Civil y la Ley Federal "sobre préstamos al consumidor" estipulan que la asignación del derecho a exigir una deuda puede tener lugar si esta cláusula está escrita en el contrato de préstamo.

La segunda idea errónea es que, en opinión del deudor, si el banco no informó la venta de la deuda, la operación tampoco es legal. En el art. 382 del Código Civil establece que si el deudor no recibe notificación de la transferencia de la deuda, el acreedor corre el riesgo de que el cliente no pague la deuda. La falta de notificación no es una razón para cuestionar la transacción. Simplemente significa que el deudor puede pagar la deuda al prestamista antiguo o nuevo. Si el cliente no ha recibido una notificación y continúa pagando la deuda con el banco, la agencia de cobro no tiene derecho a exigirle nada.

Metodología

La venta de la deuda a los cobradores por parte de los bancos se realiza en paquetes. Las instituciones de crédito colaboran con varias agencias a la vez, eligiendo las condiciones óptimas para la transacción. El banco solo vende deuda poco prometedora para la cual no ha habido pago por más de 1 año, no hay garantía, así como deuda en la que el deudor no es el dueño de la propiedad. La deuda también se vende a los cobradores después de una decisión judicial, si no sucede nada del cliente. Las deudas que no pudieron venderse se cancelarán después de tres años.

Los poderes del nuevo acreedor no pueden exceder los que tenía el antiguo. En primer lugar, los coleccionistas atacan a los deudores que pueden o prometen pagar algo. Las agencias pueden elegir independientemente qué deuda canjear y por qué monto. Para este propósito, los prestamistas llenan un formulario especial durante la presentación de la solicitud, y la administración decide si vale la pena emprender el caso. Los factores clave son:

• legalidad de la transferencia de deuda;
• monto de la deuda;
• período de retraso;
• disponibilidad de garantías;
• la cantidad que el acreedor quiere recibir.

Vender deudas de viviendas y servicios comunales a coleccionistas es casi imposible. Las agencias solo toman grandes (más de 500 mil rublos) deudas "frescas".

Después de la venta de deuda

Después de comprar una deuda, los cobradores solo pueden exigir el pago del monto acumulado al momento de firmar el acuerdo de asignación. El banco puede venderle a la agencia el monto de la deuda principal, teniendo en cuenta los intereses, multas, multas e intereses. Una vez concluida la transacción, los cobradores no tienen derecho a poner a los deudores "en el mostrador". Es decir, si el contrato se firmó el 01/01/16, los cobradores pueden exigir el pago de los atrasos acumulados antes de este período. No tienen derecho a cobrar intereses o multas por el período del 01/01/16 y hasta que se reciba el pago del cliente.

Este requisito es válido siempre que no se especifiquen otras condiciones en la ley o el contrato de préstamo. En la práctica, los derechos de un nuevo acreedor se incluyen en el acuerdo de cesión. Los bancos a menudo venden deudas a la agencia elaborando un acuerdo de asignación para 100-500 préstamos. Esto es contrario al art. 384. Como resultado, hay muchas demandas en la corte para apelar el monto de la deuda debido a que:

• Cada deudor debe tener un acuerdo por separado.
• Si el prestatario tiene garantía en forma de garantía, seguro o garantía, entonces el "convenio colectivo" mezcla diferentes requisitos. Resulta que los coleccionistas establecen requisitos para garantizar las obligaciones.

Derechos del prestatario

En el art. 385 del Código Civil dice que el deudor puede exigir al acreedor que presente pruebas de la transferencia del derecho de reclamación. Una llamada, una carta o una conversación oral con el personal de la agencia no es tal. La prueba es una copia del acuerdo de asignación certificado por el sello de la agencia. Si el cobrador se niega a proporcionar un documento, el deudor tiene derecho a no cumplir con los requisitos.

En el art. 386 se dice que el prestatario tiene derecho a expresar su desacuerdo con los reclamos de cualquiera de los prestamistas. Por ejemplo, si un banco ha calculado comisiones irrazonables y ya ha vendido una deuda a un cobrador, el prestatario tiene derecho a no pagar montos excesivamente acumulados.

¿Cómo ser deudores?

La venta de deudas a los cobradores de cualquier persona puede ser tomada por sorpresa o por sorpresa. Los empleados de la agencia no deben tener miedo. Si la deuda está sobrecomprada, pero el cliente todavía va a pagar, se deben realizar varias operaciones.

Obtenga información del banco sobre el nuevo prestamista (nombre y dirección de la agencia). Deberán verificarse con el acuerdo de asignación. Después de firmar este documento, el banco ya no tiene derecho a exigir un reembolso.

Espera a que suene el coleccionista. No necesita buscar un prestamista usted mismo. Debe presentar sus requisitos él mismo. Debe hacer una cita por teléfono en la oficina de la agencia y notificar con anticipación su deseo de estudiar los documentos: el acuerdo de asignación en sí, un extracto del banco con justificación de las cantidades, los documentos de la agencia. Asegúrese de notificar que desea tomar copias de todos los documentos para un examen legal. Si el escaneo se realiza sin usted, entonces debe verificar los documentos provistos con los originales. Toda la documentación debe estudiarse con un abogado. Aún mejor si puede traer un representante a la reunión.

Vuelva a calcular la cantidad adeudada. Las agencias no tienen derecho a liquidar cantidades, y vender una deuda de un individuo a los cobradores al recibirlo no es legal en absoluto. Por lo tanto, si al menos algo es vergonzoso en los documentos, debe solicitar de inmediato una demanda en la corte. No puede pagar nada hasta que se tome una decisión oficial. Los litigios con coleccionistas representan el 25% de los casos con abogados.

Si los documentos están redactados correctamente, debe solicitar la reestructuración de la deuda. La agencia no tiene derecho a rechazar este derecho. El pago solo debe estar en los detalles oficiales. Para cada operación, debe quedar un recibo. Estos documentos deben almacenarse durante al menos 5 años.

A menudo, para acelerar los plazos de pago, los empleados de la agencia utilizan el chantaje, las amenazas y el comportamiento grosero. Todas las conversaciones con los coleccionistas deben grabarse al menos en una cinta de audio, a fin de proporcionar evidencia a la policía si es necesario.

Excepciones

En el art. 387 del Código Civil, hay casos en los que la venta de deuda es legalmente posible:

• como resultado de la sucesión legal universal;
• por orden judicial;
• debido al cumplimiento de las obligaciones del deudor por un tercero;
• con subrogación de los derechos de los acreedores.

Otro caso especial se detalla en el art. 388 Código Civil. Si para el deudor la identidad del acreedor es de particular importancia, entonces la transferencia de la deuda solo es posible con el consentimiento escrito y expreso del prestatario. En los acuerdos de préstamo, a menudo se encuentra la frase "aceptar el procesamiento de datos personales y la transferencia del derecho a reclamar deudas". Para referirse a los textos de melón en el marco del art. 388 no funcionará.

Conclusión

Vender una deuda de una entidad legal a los cobradores no viola las normas de la ley. Los deudores deben estudiar sus derechos en detalle y defenderlos activamente. Esto no solo reducirá significativamente el ardor de los coleccionistas, sino que también ayudará a reducir el monto de la deuda.