Los fondos atraídos de un banco comercial son de interés tanto para el público (amplio, si la estructura financiera y crediticia es grande, y especializado, desempeñando el papel de observadores civiles), como para el estado. Por qué ¿Cuál puede ser la estructura de los fondos prestados? ¿Es posible, después de analizarlo, sacar conclusiones sobre el futuro de la organización?
Información general
Los bancos comerciales, en primer lugar, son instituciones de crédito específicas. Sus tareas incluyen atraer fondos temporalmente libres de individuos y entidades legales, así como cubrir el déficit en los recursos financieros de aquellas entidades que los experimentan (sujeto a devolución). Hay muchas formas diferentes de llevar a cabo dicha actividad. Los fondos atraídos de un banco comercial pueden tomarse de las siguientes fuentes:
- Depósitos de particulares.
- Diversas cuentas de organizaciones y empresas.
- Depósitos y préstamos interbancarios.
- Colocación de títulos de deuda.
- Saldos de cuenta de fondos propios.
¿Por qué es necesario un análisis de los fondos atraídos de un banco comercial?
Le permite revelar las fuentes de formación de recursos en efectivo, optimizando los costos en los que incurre la organización para atraerlos y mantenerlos. El análisis del estado de los fondos atraídos de un banco comercial le permite clasificar a los clientes por propiedad, términos de provisión, intereses. Gracias a esto, es posible devolver fondos a tiempo y crear pronósticos.
Esta herramienta también le permite regular y controlar la liquidez del banco. A este respecto, a menudo se asignan fondos privados y prestados de bancos comerciales. En cuanto al primero, no te preocupes. Al mismo tiempo, mantener un equilibrio entre ellos al nivel de 20/80 le permite garantizar la seguridad y la eficiencia de la estructura.
Parte de sus propios fondos se destina a crear una reserva dentro del Banco Central. El dinero restante funciona en beneficio de los propietarios en mayor medida de lo atraído. Después de todo, los inversores deben pagar intereses. Pero al mismo tiempo, su presencia permite aumentar la cobertura de la población.
Poco de teoría
Los fondos atraídos más codiciados de un banco comercial son los saldos en cuentas corrientes y de liquidación de personas jurídicas. Ellos, por regla general, forman la base y la columna vertebral del cliente de una organización financiera y crediticia. Después de todo, de hecho, es prácticamente gratis. También son esenciales para los clientes. A través de ellos pasa todo el giro. Por lo tanto, en presencia de una importante base de clientes, surge un exceso de fondos prácticamente gratuitos.
Otra ventaja es la previsibilidad condicional de los saldos de cuenta y las fluctuaciones en la cantidad de fondos en ellos. Como ejemplo, esta es información sobre el momento de los pagos, su tamaño aproximado, pagos al presupuesto, etc. Pero uno no debe confiar en tal previsibilidad. Después de todo, su aumento afecta negativamente la liquidez. Y con una mala gestión, incluso pueden convertirse en una carga.
Algo mas de teoria
Los fondos atraídos de un banco comercial incluyen una herramienta tan popular para guardar sus fondos como depósito. Aunque el dinero en saldos puede proporcionar algunos ahorros, son los depósitos los que hacen posible cubrir la necesidad de préstamos. Además, los riesgos de tasas de interés y los mismos problemas con la liquidez dependen en gran medida de ellos.
¿Cuál es el truco aquí? El hecho es que cada banco busca atraer más depositantes para la posterior emisión de préstamos. Para hacer esto, los atraen con intereses sobre los depósitos.Pero al mismo tiempo, las tasas de préstamos también están aumentando. En este caso, es necesario buscar un punto medio, que tenga en cuenta los intereses de todas las partes.
También deberíamos hablar sobre varias áreas. Por lo tanto, un análisis de los fondos propios y prestados de un banco comercial clasifica los depósitos a la vista como una categoría más insatisfactoria que los saldos de cuentas. Por qué El hecho es que el mecanismo de eliminación no es diferente. Pero en el caso de las personas jurídicas, se puede predecir con mayor o menor confianza su comportamiento. Mientras que no es posible predecir el comportamiento de una persona común. Sus fondos pueden permanecer en la cuenta durante más de un año o se retirarán en una semana. ¿Quién puede dar una respuesta con confianza? Por lo tanto, no se consideran la mejor opción. Después de todo, esta es una fuente de fondos bastante costosa y arriesgada.
Sobre depósitos a plazo
Estos son costosos, en comparación con el resto, tipos de obligaciones. Se sienten atraídos por un período determinado a una tasa de interés específica. Gracias a ellos, el riesgo de pérdida de liquidez se estabiliza. Este hecho es muy importante. Pero eso no significa que el cliente no tenga la oportunidad de exigir sus fondos antes de lo previsto.
Es cierto que se prevén ciertas penalizaciones por esto, hasta reducir a cero los intereses devengados. En este caso, se vuelven mucho más peligrosos para la liquidez que los depósitos a la vista, porque se cree que el dinero permanecerá en la cuenta hasta una fecha determinada.
Sobre depósitos grandes y pequeños
Debido a la presencia de tal riesgo, los depósitos a plazo fijo se dividen condicionalmente en grandes y pequeños. Los primeros incluyen aquellos que exceden el límite de liquidez establecido por el banco. Debido a su tamaño, se consideran sustancias peligrosas. De hecho, en el caso de su retirada inesperada del cliente, se producen consecuencias negativas como pérdidas. Incluso la bancarrota no se descarta.
¿Por qué sucede esto? El hecho es que los propietarios de grandes depósitos, como regla, están orientados a las ganancias. Por lo tanto, son muy sensibles a los cambios en las tasas de interés y su revisión por parte del banco. Y no necesariamente esto se hace en la mitad del término.
Veamos un pequeño ejemplo. El hombre tiene cien mil euros. Los lleva al banco y los deposita a plazo. El tiempo es un año. Entonces su situación satisface, y él prolonga su contribución. Cinco veces mas. Y aunque el banco considera la posibilidad de retirar estas cantidades, pero si llega por octava vez y requiere todos sus fondos (y esto será alrededor de 130-140 mil euros), esas cantidades no estarán en el departamento. Tendrán que pedirse especialmente desde el repositorio central para su transferencia al depositante mediante cobro.
Los depósitos pequeños tienden a ser menos sensibles a los cambios en las tasas de interés. Y en un período difícil, ellos, por regla general, no abandonan el banco. El comportamiento de sus propietarios es relativamente predecible, lo que finalmente tiene un efecto positivo en la liquidez de una institución financiera. Los costos para esta categoría generalmente no son muy altos.
Otras herramientas para recaudar fondos
Ya se ha considerado la estructura básica del dinero en un banco promedio, que no es una cobertura para el fraude financiero. Todos los demás tipos de obligaciones se clasifican como instrumentos sin depósito para recaudar fondos.
¿Qué se puede citar como ejemplo? Estas son transacciones con letras de cambio, ahorros y certificados de depósito, y valores (acciones, bonos, deuda). Al mismo tiempo, existe una cierta especificidad de recaudar fondos con herramientas similares. Entonces, el iniciador de su uso es el banco mismo. Por signos externos, como la urgencia y el mecanismo de retiro, son muy similares a los depósitos a plazo. Pero en el análisis es necesario considerar los límites de su aplicación.
Sobre los detalles de otras herramientas
Considere inicialmente las facturas.Al usarlos, uno puede encontrar falta de liquidez, una caída en la rentabilidad o un cambio en las prioridades en las acciones de los inversores. Por lo tanto, al usarlos, existen peligros significativos en términos de riesgo de tasa de interés y liquidez.
¿Cómo se puede verificar la estabilidad de una institución financiera? Un elemento estructural como el crédito interbancario puede ayudar a este respecto. ¿Por qué se considera un factor positivo? El hecho es que si otros bancos proporcionan su dinero a una organización de crédito financiero, significa que ha recibido reconocimiento y se considera que puede devolver los fondos recaudados.
Pero no debe olvidarse del riesgo. Los fondos propios y prestados de los bancos comerciales deben crear un equilibrio para mantener la liquidez y la rentabilidad de la organización en un nivel suficiente. El uso excesivo de estas herramientas puede socavar la estabilidad de la institución.
Mejor situacion
¿Quién tiene la mejor posibilidad potencial de continuar? La organización de los fondos atraídos de un banco comercial debe ser lo más diversificada posible. La mejor opción es cuando ningún instrumento excede el 30 por ciento de la cantidad total de fondos que una institución financiera tiene a su disposición. Para hacer esto, estudie la cartera de activos de una institución en particular.
Otro indicador de la estabilidad y confiabilidad de su trabajo es la política de tasas de interés al recaudar fondos. Debe satisfacer dos requisitos en conflicto. En primer lugar, las tasas de depósito deberían ser lo suficientemente atractivas para que los posibles inversores puedan llevar su dinero. En segundo lugar, es necesario garantizar un margen suficiente entre las operaciones activas y pasivas del banco. Es decir, debe ocuparse de los préstamos activos a grupos solventes a tasas que son significativamente más altas que las acumuladas en los depósitos.
Sobre la estabilidad
La estructura de los fondos atraídos de un banco comercial debe incluir no solo restricciones de intereses en ciertas categorías, sino también ofrecer intereses no superiores al promedio de la industria.
Por qué Supongamos que, en promedio, en la Federación de Rusia, los bancos toman depósitos al 6% y otorgan préstamos al 20%. Y luego aparece una organización financiera y de crédito, que ofrece hasta un 25% por una contribución. ¿A quién podrán prestar los fondos recibidos? O prestatarios muy arriesgados que no son el hecho de que los devolverán o, en general, recaudarán dinero, se perderán con ellos.
Tal banco no puede ser juzgado como líquido y solvente, cuidando su estabilidad financiera. Lo más probable es que no tenga una base de recursos estable, lo cual es necesario para realizar inversiones efectivas. Por lo tanto, un banco comercial atrae fondos de personas jurídicas y personas a una tasa alta. Pero, muy probablemente, en el futuro, la liquidación lo espera a él y a sus acreedores principales: problemas para obtener sus fondos. Después de todo, cuanto mayor es el porcentaje, más riesgosa es la inversión.
¿Cómo se analiza la base de recursos?
Para este propósito, las cuentas bancarias homogéneas se combinan en ciertos grupos. El resultado es un balance informativo y compacto que ya puede analizarse. Importantes en este asunto son:
- Selección de medidor. Si calculamos las cantidades que se acumulan como fondos atraídos y prestados de un banco comercial solo al comienzo de los trimestres y al final del año, será difícil obtener una dinámica completa de los fondos recibidos. Más útil desde un punto de vista informativo, los datos sobre la facturación diaria promedio en una cuenta. Pero proporcionarlos es mucho más difícil por razones objetivas, como la necesidad de trabajar con fechas específicas, en lugar de resumir.
- Debe cuidar el sistema de recopilación y almacenamiento de datos que se utiliza en el análisis financiero.En este caso, cada banco resuelve este problema, teniendo en cuenta los detalles de su institución.
- Los medidores relativos son ampliamente utilizados. Por lo tanto, los indicadores de los períodos anteriores y básicos se utilizan para mostrar la imagen.
Al mismo tiempo, se distinguen los análisis cuantitativos y cualitativos. ¿Qué significa esto? Tome, por ejemplo, un depósito. Una persona aporta una cierta cantidad y la contribuye a su contribución. Por lo tanto, el banco tiene fondos que puede usar en este momento. ¿Y si se usa una letra de cambio como objeto? Con su liquidez, pueden surgir ciertos problemas. Y aunque formalmente, digamos, será igual al depósito, la calidad de estos activos será diferente.
¿Qué hacer con los datos?
Los fondos atraídos de un banco comercial incluyen riesgos y oportunidades. El análisis de la estructura nos permite evaluar la importancia de cada fuente y la dinámica de su desarrollo. Gracias a este enfoque, puede monitorear el grado de actividad del banco cuando interactúa con otras compañías financieras y de crédito, varias organizaciones e individuos.
En función de los datos obtenidos, el personal de gestión puede decidir un cambio en las actividades de la empresa, ajustar las tasas en ciertas áreas y cambiar los principios del sistema.
Por supuesto, la información sobre la estructura de los fondos por sí sola no es suficiente. Pero le permite tomar decisiones más exitosas. Además, también influyen varios factores externos. Por ejemplo, si hay demasiados depósitos, puede reducir las tasas sobre ellos. Pero con una inflación alta, hacer lo mismo con los préstamos será problemático, porque en este caso el banco perderá dinero. Y para la organización comercial, que es, es el recibo de ganancias lo que se considera el resultado final deseado.