La banca es una gran ganancia, pero pocos pueden hacer negocios en este segmento. Necesita tener una gran inversión y una buena experiencia laboral. Dadas las peculiaridades de la legislación rusa, hoy es más fácil comprar un banco confeccionado que abrir uno nuevo. Pero incluso en este caso, debe tener un plan de negocios para un banco comercial y tener un buen conocimiento de los procesos internos.
Abrir un banco en la Federación de Rusia
A veces, abrir un banco es simplemente necesario para dar servicio a la empresa principal. Luego, los accionistas deben buscar grandes inversores para formar el capital de un banco comercial, desarrollar un plan de negocios detallado y recopilar un paquete de documentos para el registro. ¿Vale la pena?
La competencia en el mercado es excelente. Los rusos tienen más probabilidades de experimentar un exceso de oferta de instituciones de crédito. Al mismo tiempo, hay varios tipos de bancos. Las instituciones financieras de inversión trabajan solo con empresarios, y los bancos comerciales universales cooperan con los individuos. Los servicios ofrecidos por el banco también dependen en gran medida de la estrategia de desarrollo elegida. Los bancos de inversión ofrecen tasas interesantes para el servicio de depósitos, pero cobran una gran comisión por los servicios de liquidación de efectivo. Las instituciones financieras universales brindan una gama completa de servicios a precios razonables.
El eslabón central del sistema es el Banco de Rusia, que regula las actividades de los bancos comerciales. Estos últimos se dividen condicionalmente en dos categorías. Los bancos universales trabajan en todas las direcciones, mientras que los bancos de inversión invierten en bancos centrales prometedores.
Formación de un banco comercial.
Para llevar a cabo actividades en este segmento, necesita obtener una licencia. Contiene una lista de operaciones permitidas. El documento es válido por dos años. Este tiempo es suficiente para elegir una dirección específica de trabajo en el mercado.
Primero debe registrar una entidad jurídica. Por lo general, los bancos abren en forma de AO. Luego, debe enviar información sobre la institución financiera a la oficina territorial del regulador. En esta etapa, los accionistas ya deberían haber formado capital. GTU verificará la disponibilidad del monto mínimo para el registro del banco, el historial financiero de la organización y todos los accionistas. Si parte de la información está oculta, ya no puede contar con obtener una licencia.
En las siguientes etapas, el Banco de Rusia y el Comité de Supervisión verifican los documentos. Si se toma una decisión positiva, los datos del nuevo banco se transfieren al Servicio de Impuestos Federales. A partir de este momento, los fundadores tienen 30 días para depositar capital en la cuenta.
Docs
Para registrar un banco, debe proporcionar:
- Declaración
- Plan de negocios de un banco comercial.
- Acta de la junta de accionistas.
- Recibo del deber estatal.
- Perfiles de personas que ocuparán los puestos de gerente, contador y diputados.
- Opinión de los auditores sobre la fiabilidad de la presentación de informes (para empresarios); evidencia de fuentes de origen de fondos (para individuos).
- Documentos que confirman el cumplimiento del banco con los requisitos para transacciones en efectivo.
- Una copia del permiso de la autoridad federal antimonopolio sobre el consentimiento para la creación de una organización financiera.
- Un paquete de documentos para la emisión inicial de valores, si el banco se crea en forma de AO.
- Lista completa de accionistas.
El trabajo rutinario de recopilación y procesamiento de documentos puede confiarse a intermediarios. Pero además de los costos adicionales de registro, esto no funcionará, ya que nadie puede garantizar una licencia.El intermediario ayudará a elaborar un plan de negocios, redactar documentos y, posiblemente, acelerar un poco el proceso de su consideración. Pero no mas.
Estructura del banco
Una entidad de crédito tiene una cierta estructura. El principal órgano rector es la junta de accionistas, que designa a la junta directiva para tomar decisiones operativas. Toda responsabilidad recae en el presidente, quien es elegido por votación secreta.
Según los tipos de servicios prestados, los bancos crean los siguientes departamentos:
- depositario
- departamento de crédito;
- departamento económico;
- Servicio de gestión del banco central;
- FEA;
- departamento de operaciones, etc.
Los procesos internos del banco involucran a la administración, el departamento de recursos humanos, el departamento de contabilidad, auditoría, TI y el departamento de soporte económico. Esta es la estructura de los bancos comerciales.
Funciones de los bancos comerciales
Las instituciones de crédito modernas son el enlace principal en el sistema. Su relación es de naturaleza comercial y tiene como objetivo obtener ganancias. Para lograr este objetivo, un banco comercial moderno realiza las siguientes funciones:
- función de intermediario en la realización de pagos;
- provisión de préstamos;
- intermediación en la realización de pagos y la creación de medios de pago;
- emisión de valores.
¿Qué otro papel juegan los bancos comerciales? Las funciones de los bancos comerciales también incluyen asesoría en todos los asuntos económicos.
Inicialmente, los bancos usaban solo sus propias finanzas para el trabajo, pero no eran suficientes para llevar a cabo todas las tareas. Por lo tanto, las instituciones comenzaron a recaudar fondos del público y los empresarios. Como resultado, la participación de los fondos prestados en la capital de los bancos aumentó al 80%. Para redistribuirlo, se invierte dinero en varios sectores de la economía. Por ejemplo, otorgan préstamos, actuando como intermediarios entre las personas que tienen fondos gratuitos y aquellos que los necesitan. Con la ayuda de préstamos, las empresas pueden ampliar la producción, aumentar las existencias y la demanda de sus bienes.
La función de intermediario también es transferir fondos a todo el mundo. La efectividad del uso de nuevos instrumentos de pago se evidencia por una reducción en la rotación de efectivo en Rusia al 46%. Para llevar a cabo esta función, los bancos abren cuentas y realizan liquidaciones.
Para las empresas industriales, una forma de atraer fondos prestados es emitir sus propios valores. Los bancos aquí también ayudan a las organizaciones llevando a cabo la emisión inicial y la venta de acciones en el mercado. La expansión de esta función ha llevado al hecho de que desde principios del siglo XX. Las instituciones financieras comenzaron a competir con las bolsas de valores.
Principios
Un plan de negocios es el resultado de estudios de actividades específicas en el mercado en las condiciones actuales. El plan de negocios de un banco comercial es la base para determinar una estrategia de desarrollo.
La preparación del documento se lleva a cabo de acuerdo con los siguientes principios:
- La planificación se lleva a cabo solo con un resultado financiero positivo. Si hay una pérdida, entonces debe proporcionar un plan para la rehabilitación de la institución.
- El cambio en los pasivos va acompañado de un cambio en los activos.
- Al elaborar un plan, uno debe esforzarse por aumentar las diferencias entre las tasas promedio ponderadas y los préstamos mediante la optimización del capital.
Estructura del plan de negocios
La primera sección del plan proporciona información general sobre el banco: nombre, datos sobre licencias para todo tipo de actividades, ubicación de la oficina principal y red de sucursales. Se indica información sobre la cantidad de capital y la participación de cada accionista. También proporciona principios para contabilizar activos y pasivos en una unidad de negocios. Una breve descripción de los servicios prestados.
La segunda sección analiza el entorno externo e interno del banco, el nivel de competencia y la situación económica en la región.Hay un estudio de las fortalezas y debilidades de la institución financiera, así como los recursos potenciales que se pueden utilizar en la implementación de procesos comerciales.
El análisis del entorno externo se lleva a cabo sobre la base de datos estadísticos del Banco de Rusia. Por separado, la condición financiera de los principales actores del mercado se examina mediante parámetros tales como el volumen de capital, el rendimiento de los activos y el nivel de liquidez. Los participantes del mercado se clasifican de acuerdo con la metodología de calificación presentada. Esto es necesario para identificar a los actores clave del mercado basados en indicadores financieros reguladores. La estructura de un banco comercial necesariamente incluye una junta directiva, una junta y un comité de auditoría. Las funciones y tareas asignadas a estas unidades se describen en detalle en la segunda sección del plan. Aquí, se nombran unidades responsables para cada área de actividad: actividades de comercio exterior, operaciones de crédito, transacciones en efectivo, tesorería, depósito, TI, centro de procesamiento, etc.
En la tercera sección, se presenta la estrategia de desarrollo del banco, y en la cuarta, los indicadores financieros planificados.
Formación de la estrategia
El plan de negocios de un banco comercial se desarrolla en función de los resultados de los estudios, la formación de tareas internas y externas del banco para el año en curso y los indicadores de desarrollo específicos.
Las tareas internas incluyen:
- mantener una posición en el mercado de servicios;
- lograr un volumen específico de operaciones y mejorar su calidad;
- formación de servicios competitivos;
- deseo de liderazgo, asociación con un socio financiero confiable.
Tarea interior:
- logro de puntos de referencia para las actividades financieras del banco;
- mantener un determinado nivel de liquidez;
- reestructuración del balance general;
- formación de recursos internos.
Los indicadores financieros específicos deben incluir un plan de negocios. Un ejemplo:
- aumento de la participación en el segmento RKO para empresarios individuales a 2.5%;
- aumento de las operaciones en el mercado de valores hasta el 4%;
- expandiendo la base de clientes a 250 mil clientes, etc.
Desempeño financiero
Según la estructura de un banco comercial, la planificación puede incluir:
- atracción de recursos monetarios;
- saldo de liquidación;
- direcciones de distribución de ganancias;
- direcciones de desarrollo del personal;
- expandir la red de sucursales y cajeros automáticos;
- revisión de software
Para cada tipo de servicio, se deben detallar los valores planificados de ganancias, rentabilidad y liquidez.
Aplicaciones
El balance de uno, dos y tres años se refleja en los apéndices. Aquí hay tarifas detalladas para todas las operaciones que contienen un plan de negocios. Un ejemplo:
- tarifas para operaciones con tarjetas de débito / crédito;
- tasas en operaciones con moneda extranjera;
- RKO aranceles en rublos, etc.
Esta es una estructura aproximada del plan de desarrollo. Se puede complementar con el "Plan de recuperación financiera". Se adjunta una nota al documento, que contiene una evaluación general de la situación en la región y la posición del banco. Resume la investigación en las siguientes áreas:
- dinámica de desarrollo del mercado en términos de prioridades de préstamos y movilización de recursos;
- posiciones alcanzadas del banco en diferentes segmentos del mercado;
- La disponibilidad de recursos internos.
Material y base técnica.
Al desarrollar el plan, se utilizan los documentos reglamentarios del banco comercial aprobado por la Junta. Su presencia es fijada por el Banco Central en el Reglamento Nº 509 "Sobre la Organización del Control Interno". Cada institución financiera debe tener programas de desarrollo, estrategia, direcciones de actividad actuales y futuras. Todos estos elementos son parte de un plan de negocios.
A nivel legislativo, el plan tiene los siguientes requisitos:
- está aprobado por los propietarios de la institución financiera;
- El documento refleja las direcciones actuales y futuras de desarrollo;
- el plan contiene puntos de referencia específicos (digitales) y medios para lograrlos;
- El plan es evaluado por el servicio de control interno para el cumplimiento del nivel óptimo de riesgos y estándares prescritos en los actos legislativos del Banco Central, la realidad de lograr indicadores.
Trabajo final
Registrar un banco es un procedimiento bastante complicado y laborioso. Si no es posible proporcionar un paquete completo de documentos, entonces es mejor ni siquiera comenzar este proceso. Además, la compra de un banco terminado puede ser más barato que crear uno nuevo.
El capital y las reservas de los bancos comerciales están claramente regulados a nivel legislativo. Para abrir un banco, debe proporcionar 300 millones de rublos. en el momento de la presentación. Este es el nivel más mínimo. En la práctica, los fundadores tienen que invertir de inmediato alrededor de mil millones de rublos. De lo contrario, no funcionará abrir oficinas en al menos varias ciudades, realizar una campaña de marketing, alquilar locales, comprar equipos y contratar especialistas. Desde el momento en que se completan todos los documentos hasta el inicio del trabajo, pasa al menos un año.
Conclusión
El registro bancario es un procedimiento largo durante el cual el regulador del mercado y todas las autoridades supervisoras examinan a los accionistas en detalle, el plan de desarrollo presentado de la entidad de crédito y toman una decisión final. Para demostrar la viabilidad de crear una nueva institución, los accionistas deben proporcionar un plan de desarrollo detallado.
El plan de negocios de un banco comercial se forma sobre el uso objetivo de un sistema de leyes, experiencia y habilidades prácticas para lograr los objetivos planificados. La planificación simplificada se reduce a determinar el lugar que ocupa actualmente el banco en el mercado y la posición que busca. Para lograr este objetivo, se forma una lista de tareas en todos los aspectos de la banca.
Después de pasar el procedimiento de registro, comienzan los trabajos preparatorios: desde el alquiler de los locales hasta la capacitación del personal. Puede tomar varios meses desde el momento de obtener el permiso hasta el inicio del trabajo.