El seguro y el reaseguro son dos fenómenos estrechamente relacionados. Al proporcionar los servicios de seguros que desean, la compañía enfrenta muchos riesgos. Si se registra el evento asegurado, debe pagar cantidades financieras considerables según el programa de compensación. La carga es tan grande que, para una empresa, es casi imposible. En la situación más difícil, las empresas ofrecen servicios de seguros como el principal, es decir, en un formato permanente.
Hay una salida
El enfoque moderno es la unión de varias empresas para formar un grupo único, que es el reaseguro. La esencia del fenómeno es la siguiente: se crean relaciones comerciales mutuas económicamente complejas que vinculan a varias compañías en el campo de los seguros. Si es más fácil formular una definición, entonces el fenómeno puede llamarse seguro de una empresa que brinda servicios de seguro a un tercer cliente.
Actualmente, un contrato de reaseguro es una categoría de documentación bastante amplia. No existe un documento de modelo concreto específico que sea unificado y vinculante para todas las empresas que deseen cooperar de acuerdo con la lógica descrita. Al mismo tiempo, la esencia del fenómeno se conserva independientemente del diseño del componente de documentación. La entidad legal que actúa como la aseguradora principal reembolsa una cierta cantidad al cliente de forma independiente, mientras que otras compañías de seguros cooperan de acuerdo con un acuerdo previamente concluido y ayudan con el resto. Estas empresas se convierten en reaseguradoras.
Mucha experiencia
El reaseguro está ampliamente representado en Rusia, potencias europeas. Dicha cooperación no es menos relevante para las empresas extranjeras. Los cambios en los valores financieros involucrados en este tipo de actividad son bastante importantes en todas las regiones de nuestro planeta. Por ejemplo, anualmente solo en Estados Unidos, las estimaciones aproximadas muestran 180 mil millones, y en potencias europeas: unos 120 mil millones (los cálculos se hicieron en dólares estadounidenses como la moneda más conveniente).
Un poco menos de la mitad - 44% - son operaciones de reaseguro relacionadas con la propiedad. Aproximadamente el 31% se contabiliza mediante la transferencia de responsabilidad mediante un acuerdo de seguro de vida y de salud del cliente. Alrededor del 22% están asociados con programas de seguro de responsabilidad civil. Pero los riesgos asociados con la oferta monetaria no son más del tres por ciento del volumen total de transacciones de este tipo.
Sobre terminología y práctica
Todos los tipos anteriores de operaciones de reaseguro (responsabilidad, propiedad, salud, etc.) requieren la participación de varias personas interesadas. En dicha transacción, es correcto llamar al reasegurador a la persona responsable del reaseguro de posibles riesgos. Una aseguradora que transfiere un cierto riesgo al reasegurador se denomina cedente en la terminología oficial. En algunos casos, el cedente deja riesgos en su propio balance. La empresa que asume riesgos sobre sí misma generalmente se denomina cesionario.
Características de interacción
Una gran variedad de formas de reaseguro representadas en los negocios modernos se explica por las numerosas características de este tipo de negocios. En particular, debe recordarse que el reasegurador no está obligado a asumir la carga total de los pagos relacionados con los riesgos en un acuerdo específico.La compañía solo puede reembolsar parcialmente el monto y transferir todo lo demás bajo un contrato de reaseguro similar a otra entidad legal. En tal situación, el reasegurador informa al cedente de su iniciativa. La notificación de la operación debe emitirse por escrito, oficialmente.
Algunas formas de reaseguro requieren un acuerdo previo con el cedente de una operación de transferencia de riesgos. Esto se debe al hecho de que el tomador del seguro original es una persona directamente interesada en todos los aspectos de la transacción realizada dentro de su marco.
Matices importantes
El coseguro y el reaseguro son actividades bastante peligrosas que implican numerosos riesgos y el estricto cumplimiento del acuerdo. Para que todas las partes estén satisfechas con la cooperación, es necesario adherirse a la carta del acuerdo firmado entre todas las partes. Además, debe cumplir con todas las reglas declaradas por la ley federal y obligatorias para las empresas que brindan servicios de seguros. En particular, en el área de responsabilidad del reasegurador: distribución mensual regular de la lista de riesgos incluida en el acuerdo concluido. La lista debe hacerse por escrito. La documentación de especialistas se llama bordero.
El reaseguro es un sistema de interacción cuando el reasegurador tiene derecho a un cierto porcentaje de ganancias asegurado por un acuerdo entre el cliente final y el asegurador. Esto se prescribe en el acuerdo de reaseguro celebrado entre personas jurídicas. El nombre oficial de la cantidad es un bono. Se puede equiparar a una comisión.
Matices: muchos!
El coseguro y el reaseguro son áreas bastante complejas de la actividad financiera. El fenómeno no es solo en el sector económico, sino también legal, que es causado por una variedad de aspectos, características de la relación entre empresas. La tarea principal del departamento legal de las empresas que trabajan en esta área es controlar claramente las actividades de la empresa, observando no solo las normas de los contratos celebrados, sino también las restricciones y condiciones declaradas por la ley.
El reaseguro es una actividad en la que una actitud incorrecta y desatenta a las normas y reglas legales de los contratos firmados causa pérdidas financieras significativas. Puede encontrar problemas con la ley. Especialmente difíciles son algunas áreas de trabajo. Por ejemplo, el reaseguro en el espacio es algo tan específico que es prácticamente imposible entenderlo sin una educación especial (legal, económica), la cantidad de matices que determinan la situación es demasiado grande.
¿Cómo va a funcionar?
En muchos sentidos, una variedad tan amplia de tipos de reaseguros se debe al hecho de que las actividades en el mercado de servicios han estado representadas durante bastante tiempo. Existen muchos modelos de contratos que son utilizados activamente por empresas con diferentes poderes, en diversos sectores de interacción con los clientes. Hay dos tipos de los arreglos más actuales utilizados hoy:
- obligatorio
- opcional.
Elija uno u otro tipo, analizando previamente los aspectos de la situación. En algunos casos, la solución mixta se convierte en la solución óptima.
Vista general
La esencia del reaseguro durante la ejecución de un contrato opcional es la transferencia por parte del cedente de su balance general a la empresa que entra en el trabajo de riesgos. Este método se puede llamar con seguridad el más simple. Es más ampliamente utilizado en la práctica de seguros en varios países. El reasegurador puede aceptar o negarse a aceptar riesgos. Esta categoría incluye un subtipo de reaseguro de cuotas, en el que las cuotas denotan los riesgos que el cesionario recibe en su balance.
El reaseguro obligatorio es el tipo de cooperación más complejo y regulado.En la etapa de celebración de un acuerdo, el cedente transfiere sin riesgos todos los riesgos de la categoría seleccionada de su balance a la empresa con la que entra en cooperación. Prenegociar límites financieros para la transacción. Los riesgos se transfieren estrictamente de acuerdo con este límite. La obligación del cesionario es aceptar todo lo que le envía el cedente. Tal disposición se considera la opción más confiable, pero a menudo es relativamente desventajoso para alguien que asume riesgos en su balance.
Merece atención
Si en un caso específico el reaseguro es un trabajo conjunto, elaborado de acuerdo con un tipo obligatorio de acuerdo, se proporciona cierta protección para ambas partes al limitar los riesgos de los montos. La parte receptora evalúa su responsabilidad y solo dentro de este monto puede garantizar el cumplimiento de las obligaciones en caso de un evento asegurado.
En el caso de que la compensación obligatoria en términos financieros sea mayor que el límite que el cesionario se ha fijado, esta entidad legal tiene el derecho de negarse a aceptar riesgos en el balance general.
Todo a la vez
En varios casos, el análisis muestra que el reaseguro más beneficioso es la cooperación para concluir un acuerdo de tipo mixto, que se distingue por las características de las dos categorías descritas. El cedente se reserva el derecho de dirigir los riesgos al cesionario o no realizar dicha operación. La empresa que asume riesgos en el balance está obligada a realizar operaciones como parte del acuerdo.
Todos estos métodos difieren tanto en fortalezas como en características negativas.
Todo esta bajo control
Hay varias formas de regular la interacción de las empresas bajo el programa de reaseguro. Lo más frecuente en la práctica:
- civil legal (GP);
- legal financiero (FI);
- administrativo legal (AP).
¿Y si con más detalle?
GP: esta es una opción cuando se celebra un acuerdo entre las partes de la transacción, teniendo en cuenta que las personas son residentes de diversos poderes. El derecho internacional, las regulaciones a nivel interestatal son los principales documentos para regular los aspectos de dicha cooperación. Si la situación se ha vuelto controvertida y conflictiva, primero deberá recurrir a los estándares internacionales para identificar el lado correcto.
En nuestro país, esta forma de interacción es mucho más común cuando todas las partes de la transacción son residentes de la Federación Rusa. Para controlar el funcionamiento de las empresas, se ha adoptado una disposición especial que regula las características de los servicios de seguros, incluido el reaseguro, dentro de un estado. La documentación proporciona una descripción completa de todos los casos posibles, hay estándares que son obligatorios para la contabilidad al concluir un acuerdo por parte de las personas jurídicas.
Consideración continua de la cuestión.
AP: una opción para monitorear la cooperación en el marco de seguros, reaseguros, cuando hay una decisión judicial, órdenes de poder que son vinculantes. Todas las empresas (simplemente no hay excepciones) están obligadas a considerar documentos en su trabajo y obedecer claramente las órdenes, de lo contrario el castigo será bastante difícil, desde una gran multa hasta la privación de una licencia para trabajar.
FI: esta es una técnica de control que implica ajustar el nivel de la tasa impositiva en relación con diversas transacciones financieras. Si es necesario influir en las compañías de seguros, los legisladores pueden decidir introducir enmiendas a las leyes, teniendo en cuenta la situación actual y el efecto que debe lograrse mediante la actualización del marco legal.
¿Por qué se necesita esto?
Numerosas formas de opciones existentes para la interacción dentro del sector de servicios descrito (incluido el reaseguro proporcional) son realmente importantes para nuestra sociedad. En gran medida gracias a dicho programa, las compañías de seguros pueden crear un negocio sostenible, confiable y confiable.A menudo, en la práctica, las empresas se enfrentan a la incapacidad de pagar sus propios reclamos de seguro al cliente por su cuenta. Esto puede deberse a la suma de numerosas pérdidas en un caso particular. Hay momentos en que el número de eventos asegurados aumenta considerablemente en relación con el valor predicho. Los analistas hacen pronósticos sobre las compensaciones debidas por el pago durante un período de tiempo específico, pero en realidad la cifra puede ser mucho mayor. Todos estos casos son realmente difíciles para las empresas.
Al encontrarse en cualquiera de las situaciones descritas, una empresa que ha concluido un contrato de seguro con un cliente no puede cumplir con sus obligaciones. Esto, a su vez, estimula a una persona que se considera totalmente engañada a buscar justicia en la corte. Durante el proceso en la corte, además del pago, el juez también decidirá compensar los costos del procedimiento y pagar cantidades adicionales a la víctima. Por lo tanto, las pérdidas serán aún mayores. La situación en su conjunto se asemeja a una bola de nieve.
¿Cómo ser salvo?
Para no estar en riesgo de quiebra, es aconsejable recurrir a un programa de reaseguro. El procedimiento legalmente aprobado permite que una cierta cantidad de riesgos del balance de una empresa se transfiera a otra. Si una compañía que ha celebrado un contrato de seguro primario, en caso de un evento asegurado, no puede pagar el monto adeudado al cliente, simplemente envía estas operaciones a su socio. Tal oportunidad reduce significativamente la probabilidad de quiebra.
Si evaluamos la práctica actual, se notará que el porcentaje predominante de compañías que trabajan en la industria de seguros en nuestro país brinda servicios a los clientes con el llamado "airbag" en forma de contrato de reaseguro. Prácticamente no hay empresas cuyas capacidades financieras cubran incluso riesgos importantes sin enfrentar una seria amenaza de quiebra. Al mismo tiempo, los estudios estadísticos y ciertos cálculos matemáticos muestran que la probabilidad de encontrar la necesidad de pagos por altos riesgos es realmente grande.
Dedicado a riesgos
En la práctica, el reaseguro se encuentra con mayor frecuencia cuando los objetos pertenecen a la cantidad de centrales nucleares y son reactores nucleares. Del número total de riesgos, se debe mencionar especialmente el terrorismo, el sabotaje, así como los relacionados con la industria en el campo de la agricultura, la farmacología y la aviación.
Si un objeto que funciona con energía nuclear de repente se encuentra en una condición de emergencia, esto se convierte en la causa de la destrucción a gran escala, numerosas víctimas entre la población. Para compensar dicho programa tendrá que gastar grandes cantidades. En todo el mundo, es imposible encontrar una empresa que acepte asegurar una compañía que trabaje con energía nuclear, solo bajo su propia responsabilidad. El reaseguro es en realidad la única forma de resolver el problema. Al formar el grupo de seguros, cada uno de los participantes está protegido de la quiebra incluso en el caso del evento de seguro más desfavorable financieramente.
Que mas
Los riesgos asociados con la agricultura, la aviación y los productos farmacéuticos son causados por numerosas pérdidas monetarias en la conducción de este tipo de negocios. Los mayores peligros están asociados con las instalaciones farmacológicas industriales.
Con menos frecuencia, las empresas que intentan protegerse de la quiebra provocada por una gran cantidad de pagos recurren a los servicios de reaseguradores. Las estadísticas no siempre nos permiten predecir con precisión el desarrollo del caso. Incluso conociendo los valores promedio, es difícil predecir exactamente qué pérdidas financieras específicas serán en un período de tiempo determinado.La presencia del cesionario le permite salvar su reputación, no decepcionar al cliente, no encontrarse en una situación en la que deba responder ante el tribunal por obligaciones incumplidas. Al celebrar acuerdos, se debe tener en cuenta la división de las operaciones en pasivas y activas. El cedente actúa como un participante activo en la transacción, el cesionario será pasivo. Al evaluar correctamente las posiciones de todas las empresas que cooperan, puede concluir los acuerdos correctos y obtener ganancias a través de ellos, brindándose protección adicional.