Aunque los ingresos de los rusos están disminuyendo cada año, los depósitos siguen siendo muy solicitados. Pero debido a la inestabilidad, muchas instituciones financieras quiebran. Es por eso que el estado ha formado un seguro obligatorio de depósitos de personas. Lea más sobre el servicio a continuación.
Relevancia
Los depósitos bancarios son productos populares entre la población local y a menudo se usan no solo como una opción para ahorrar dinero, sino también como una forma de aumentar el dinero. Gracias a este servicio, será posible proteger el dinero de la inflación y el robo. Cada año, el sistema bancario mejora, se hace más cómodo trabajar con él: a través de los bancos reciben salarios y pensiones, y gracias a las tecnologías de Internet puede realizar transacciones financieras en cualquier parte del mundo.
Pero incluso ahora, muchos ciudadanos desconfían de las instituciones bancarias. Para aumentar el nivel de confianza, se ha creado un sistema de seguro obligatorio de depósitos de personas. Con él, se proporciona una garantía de que, en caso de insolvencia, los fondos se devuelven a sus legítimos propietarios.
Normas de derecho
En Rusia, todos los matices del sistema de seguro de depósitos se rigen por las siguientes leyes:
- Ley Federal Nº 177, que protege los depósitos bancarios de personas.
- Decreto del Banco Central No. 1417, que regula la cuestión de ingresar al banco en el Registro.
- Decreto No. 1476, que determina el procedimiento para solicitar que los bancos terminen su trabajo con individuos.
- Ley Federal No. 96, que determina la secuencia de pagos de depósitos en un evento asegurado.
Esta lista de normas no se considera completa, pero le permite comprender la esencia del trabajo del seguro obligatorio de depósitos de personas. Según ellos, se determina un algoritmo para proteger intereses con la ocurrencia de un evento asegurado. La regulación legal en el seguro obligatorio de depósitos de individuos protege los derechos de ambas partes de la transacción.
Otros derechos de los inversores.
Incluso si el contrato se ejecuta en un banco conocido con una reputación positiva, no debe confiar ciegamente en él. Es importante leer cuidadosamente el documento. Cada institución bancaria tiene una plantilla de acuerdo de depósito. Se deben indicar los siguientes elementos:
- Fecha de caducidad.
- La tasa porcentual.
- Devengo de intereses y sistema de pago.
- Términos de terminación anticipada del contrato o extensión.
- Manejo de dinero.
De acuerdo con la ley de la Federación Rusa, los ciudadanos de la Federación Rusa, los ciudadanos de otros países, las personas apátridas tienen derecho a abrir depósitos si se les otorga un permiso de residencia temporal o permanecen en el país. La apertura de un depósito se realiza de forma personal e individual. No puede solicitar un grupo de personas.
Un ciudadano que ha celebrado un acuerdo de depósito tiene los siguientes derechos:
- Reposición de cuenta.
- Obteniendo ganancias.
- Reembolso después de la expiración del contrato.
- Terminación anticipada del contrato.
- Gestión de fondos, si está registrada en el documento.
El banco no tiene derecho a reducir la tasa por sí solo. Los derechos de los clientes se describen en la Ley de Bancos y Banca.
¿Quién puede obtener el dinero?
Para el seguro de depósito obligatorio en los bancos, tienen derecho a recibir una compensación:
- Inversores
- Personas en cuyos nombres los depósitos fueron abiertos por un ciudadano en particular.
- Representantes legales
En este último caso, debe tenerse en cuenta que la herencia implica la adopción de la herencia completa. Luego, el pariente hereda los derechos de la contribución y los pagos del contrato. Este aspecto está regulado por las leyes de la Federación de Rusia. Hay momentos en que el depositante no puede realizar ciertas operaciones en la cuenta. Luego se redacta un poder notarial.
¿Cómo usar el servicio?
Este tema está regulado por la Ley Federal No. 177, adoptada en 2003. Según este, el seguro obligatorio de depósitos de personas físicas se aplica solo a los depósitos recibidos por instituciones bancarias de personas físicas. Tenga en cuenta que no todos los depósitos bancarios están asegurados. El servicio no se aplica a dinero que:
- Acreditado a una cuenta propiedad de notarios o abogados. Esta cuenta está abierta para realizar actividades.
- No solo se acreditaron en la cuenta, sino que también se transfirieron al banco para la gestión del fideicomiso.
- Poner en un depósito al portador. Esta subcategoría incluye casos en los que el depósito de dinero se confirma mediante un certificado o una libreta de ahorros.
- Acreditado en la cuenta de un banco ruso gracias a una sucursal extranjera.
- Tener un aspecto electrónico.
- Se acreditaron a la cuenta nominal.
La excepción son las cuentas abiertas por los garantes a favor de las salas. Un evento asegurado también actúa como una excepción en las cuentas colaterales. Los fondos mantenidos por los clientes en tarjetas de salario se acreditan al sistema de seguro obligatorio de depósitos bancarios. Pero esto solo se permite cuando las tarjetas se consideran débito.
Los fondos depositados en las cuentas de las personas jurídicas, o si se emitieron como depósitos, no se acreditan al sistema obligatorio de seguro de depósitos. Pero el dinero depositado por un empresario individual está sujeto a reclamaciones de seguros. La razón de esto es que los empresarios se equiparan con los individuos.
Evento asegurado
Solo ante la ocurrencia de un evento por el cual se debe cumplir con las obligaciones con los clientes, el fondo de seguro de depósito obligatorio paga los fondos requeridos en su totalidad. Un evento asegurado ocurre cuando:
- Revocación de la licencia del Banco Central del banco.
- El Banco Central impuso restricciones a las transacciones financieras con individuos, incluida la carga de la emisión de depósitos.
- La incapacidad del banco para satisfacer las reclamaciones contra los acreedores en su totalidad.
- El requisito de un banco de reconocer su insolvencia e iniciar la bancarrota.
En el seguro obligatorio de depósitos de personas en bancos, los clientes en caso de un evento asegurado pueden recibir fondos por un monto de 1.4 millones de rublos. ¿Qué significa esto? Por ejemplo, un cliente abrió un depósito de 1,4 millones o menos. En un evento asegurado, recibirá la cantidad total de fondos. Incluso si la contribución es superior a 1,4 millones, solo recibe el monto adeudado. El saldo del depósito se puede obtener después de la finalización de los procedimientos de quiebra.
¿Cómo se realiza el procedimiento?
El sistema de seguro de depósito obligatorio funciona de manera bastante simple. El mecanismo del procedimiento es el siguiente:
- El cliente elabora el depósito de acuerdo con las normas vigentes.
- En esta transacción, se firma un acuerdo de depósito. El cliente firma el contrato de seguro (ya que esta atención se realizará en la institución bancaria) y la Agencia de Seguro de Depósitos.
- Luego, el propio banco (cada trimestre) realiza contribuciones de seguros a la Agencia por un monto de 0.1%. Este porcentaje se calcula a partir del monto total del depósito en un banco en particular.
Resulta que los clientes no hacen contribuciones, esto lo hacen los propios bancos. Dichas normas se aplican a todos los casos de depositantes que abran depósitos.
Acciones para un evento asegurado
Con la ocurrencia del evento asegurado, las acciones de las partes difieren. Por esta razón, debe considerar el algoritmo para cada uno de ellos. El banco debe actuar de acuerdo con las siguientes reglas:
- Cuando se decidió en el banco que no era posible pagar depósitos, se le dio 7 días hábiles para enviar una carta a la agencia o al fondo para el seguro obligatorio de los depósitos bancarios.
- Este documento indica obligaciones con los clientes. Es necesario fijar la cantidad de depósitos y cuentas de clientes que se deben reembolsar. Si los depósitos se hicieron con la acumulación de intereses, se acumulan hasta la ocurrencia del evento asegurado y se reembolsan en su totalidad.
Los inversores tienen derecho a reclamar sus fondos si ocurre un evento asegurado.El seguro continúa hasta el final de los procedimientos de quiebra o el final de la moratoria presentada por el Banco Central de la Federación de Rusia. A menudo, los clientes no tienen tiempo para enviar requisitos en el momento adecuado.
En estos casos, se puede restablecer el plazo vencido. Pero debe haber buenas razones para esto:
- No fue posible presentar una solicitud a una agencia o un fondo de seguro de depósito obligatorio (se requiere prueba documental).
- El contribuyente fue reclutado en el ejército.
- El cliente tuvo problemas de salud.
Antes de reclamar una indemnización, debe preparar documentos como un estado de cuenta, pasaporte o acuerdo de depósito.
¿Qué hace la agencia?
Tan pronto como se reciba un documento del banco, la agencia notificará al banco en poco tiempo la hora y el lugar del pago. Los especialistas de la agencia deben presentar un anuncio en los medios sobre el evento asegurado, según lo dispuesto por la ley. Probablemente no se requiera notificar a los inversores. Porque pueden encontrar la información necesaria en la agencia o en el banco.
Si no se llega a un acuerdo entre las partes, entonces el asunto puede ser considerado en la corte. La agencia debe pagar los fondos dentro de unos días a partir de la fecha de los depositantes. Pero la ley permite pagos durante varias semanas desde el tratamiento de los clientes.
Pero esto solo se permite si los requisitos de los clientes no coinciden con la información proporcionada por el banco. Por ejemplo, un depositante exige devolverle 100 mil rublos, y el banco registró una deuda de 80 mil. Debe tenerse en cuenta que el monto de la compensación del seguro no excederá los 1,4 millones de rublos, incluso si los fondos se acreditaron en diferentes cuentas o se emitieron en diferentes sucursales. Si el depositante desea retirar fondos de todos los bancos, entonces las restricciones deben considerarse por separado. Pero vale la pena considerar que si hay un préstamo válido, se devuelven los fondos para cerrarlo y se devuelve el saldo.
¿Dónde están asegurados los depósitos?
En la actualidad, hay unos 500 bancos que operan en el país que participan en el sistema de seguros. Para verificar si los ahorros están asegurados, es necesario aclarar dónde se invirtieron los fondos: en un banco, una IMF, una cooperativa u otra institución.
Si el dinero se depositó en el banco, lo más probable es que esté asegurado, pero aún así se puede verificar. La información sobre la participación en el sistema se publica en los stands del banco. También puede aprender sobre esto de los empleados antes de hacer una contribución.
La información sobre los participantes del seguro está disponible en el sitio web oficial de DIA. También hay información sobre aquellas estructuras financieras que fueron excluidas del sistema.
Cheque
Para que la contribución sea tomada en cuenta por el balance de una institución financiera, es necesario:
- Guarde el contrato y los recibos para depositar y retirar fondos.
- Verifique la disponibilidad del depósito y su movimiento en la "cuenta personal" en el sitio web del banco. Llame al servicio de asistencia y confirme la cantidad y las condiciones actuales.
- Cada trimestre o medio año, debe tener en cuenta los estados de cuenta, que registran los detalles, la información sobre el depositante y el contrato, así como las firmas de los funcionarios y la prensa.
Los clientes tienen derecho a contactar a la CBR. Proporcionarán respuestas integrales a todas las preguntas.
Negativa a recibir compensación
El fraude opera no solo entre banqueros negligentes, sino también entre inversores. Por ley, los depósitos por un monto de 1.4 millones de rublos están asegurados. Pero algunos bancos establecen tasas máximas para depósitos de 1,5 millones de rublos.
Hay muchos casos en que los clientes abren depósitos a altas tasas de interés de 2-3 millones de rublos o más, y cuando aparece información sobre la revocación de la licencia, dividen los depósitos en partes pequeñas y los transfieren a las cuentas de los familiares para recibir un reembolso completo. DIA considera que estas acciones son ilegales y se niega a pagar fondos.
Los expertos recomiendan restringir las transferencias de dinero a cuentas bancarias:
- No realice depósitos con familiares en un banco y no transfiera dinero entre cuentas.
- Con el vencimiento del depósito, retire los fondos cobrándolos.Si desea invertirlos nuevamente, debe concluir un nuevo acuerdo, pero no transfiera dinero de una cuenta a otra, sino que haga efectivo.
Si desea realizar un depósito superior a 1,4 millones de rublos, debe elegir un banco confiable. Esto reduce la probabilidad de revocación de la licencia, por lo que el almacenamiento de fondos es seguro.
Por lo tanto, los participantes en el sistema de seguro obligatorio de depósitos de individuos tienen derecho a recibir una compensación en caso de un evento de seguro. Lo principal es organizar todo de manera oportuna para que los fondos necesarios se transfieran lo antes posible.