El seguro ha entrado por mucho tiempo en nuestras vidas. Todos tienen una póliza de seguro médico obligatorio, para aquellos con automóviles: seguro obligatorio de responsabilidad civil. Si ha realizado un depósito en el banco, ya estará asegurado, y si vuela en avión, en tren, la compañía de transporte "voluntariamente-obligatoriamente" hará los arreglos para usted. El seguro de vida, el seguro de salud y el seguro de propiedad son cada vez más comunes. Todo lo que hemos enumerado se divide en dos grandes grupos: seguro obligatorio y voluntario. Hablaremos en este material en detalle sobre esta clasificación y sobre el seguro en general.
El concepto de "seguro"
El seguro se refiere a toda la gama de actividades de seguro (seguro primario, reaseguro, seguro mutuo, coseguro), que está dirigido a la cobertura de seguro.
Una definición más integral: la relación que se establece entre el asegurador y el asegurado para proteger la propiedad de las entidades privadas y legales (es decir, solo el asegurado) en caso de un evento asegurado contra fondos especiales en efectivo. Se forman a partir de primas o contribuciones deducidas por los asegurados.
Se distinguen dos formas de seguro: obligatorio y voluntario. Hablaremos más sobre ellos, pero por ahora consideraremos la clasificación de los tipos de este fenómeno.
Tipos de seguro
En cuanto a la clasificación de especies no hay consenso. En la gran mayoría de los estados, solo se asignan seguros de vida y lo que no está asociado. El Código Civil de la Federación de Rusia prescribe bienes y personales. Algunos teóricos repiten su clasificación según la ley, otros distinguen tres ramas: responsabilidad, personal y propiedad, y otros dicen que ya hay cuatro tipos de seguros: propiedad, riesgo, personal y responsabilidad.
Considere la clasificación más común:
- Seguro de responsabilidad civil. Se trata de casos en que el tomador del seguro debe compensar el daño causado a otra persona. Esto incluye la responsabilidad civil del transportista, los propietarios de los vehículos (vehículos), las empresas en las que existe un mayor nivel de peligro, la responsabilidad profesional, la responsabilidad por el incumplimiento de las obligaciones contraídas.
- Seguro de propiedad. Se incluyen las relaciones relacionadas con la disposición, posesión y uso de la propiedad. Este es un seguro de riesgos financieros y comerciales, propiedad de ciudadanos, organizaciones, empresas, transporte. Algunas clasificaciones agregan seguro de responsabilidad civil a este grupo.
- Seguro personal. Esto incluye todo lo relacionado con la capacidad de trabajo, pensiones, vida y salud del asegurado. En particular, seguros de vida, contra accidentes, enfermedades y médicos.
Todo lo anterior, a su vez, se divide en seguro de salud obligatorio y voluntario.
Seguro obligatorio
OS es una prescripción de la ley estatal para las aseguradoras, que las obliga a realizar pagos de seguros. Se aplica a aquellos objetos y casos en los que el nivel de compensación por daños afecta no solo a una persona específica, sino también a una serie de intereses públicos. Por separado, existe un seguro estatal obligatorio realizado a expensas del presupuesto estatal u otras fuentes.
La principal diferencia entre un contrato obligatorio y un seguro voluntario es que el primer ciudadano no puede negarse. Al mismo tiempo, él elabora personalmente solo la póliza de seguro médico obligatorio y el seguro de responsabilidad civil de terceros (si hay un automóvil), todas las demás protecciones de seguro funcionan automáticamente.
Las disposiciones sobre pólizas de seguro obligatorio se pueden leer en el art. 927 del Código Civil de la Federación Rusa. Según ellos, el asegurador tiene la obligación de asegurar ciertos objetos, y el asegurado debe pagar los pagos adeudados. La ley sobre seguro voluntario y obligatorio establece:
- una lista de objetos que deben estar asegurados;
- tasas de cobertura de seguro;
- tasas arancelarias, su diferenciación;
- cantidad de responsabilidad;
- derechos y obligaciones de dos partes: el asegurado y el asegurador;
- frecuencia de pagos.
OS: tipos de seguro
El seguro obligatorio y voluntario dentro de ellos incluye una serie de variedades más pequeñas.
Entonces, el seguro dictado por la ley incluye:
- Personal militar
- Pasajeros
- SRO (organizaciones autorreguladoras).
- OPO (instalaciones de producción peligrosa)
- Auto civil.
- Responsabilidad de algunos especialistas en la implementación de actividades profesionales.
- Médico (seguro obligatorio y voluntario).
- Depósitos bancarios.
Principios de seguro obligatorio
El seguro obligatorio se caracteriza por cinco principios:
- Obligatorio. Está dictado por el acto legislativo pertinente.
- Cobertura poblacional continua. Para esto, los asegurados están registrados, se establecen ciertos plazos para hacer las primas del seguro.
- Independencia de pago. Si la persona asegurada no ha realizado el pago debido, el seguro obligatorio no deja de ser válido. La prima del seguro se cobrará en la corte con intereses por demora en el pago.
- Perpetuidad El período de seguro termina solo con la muerte del asegurado o de su propiedad.
- Tasa fija de cobertura de seguro. El costo del reembolso es un valor absoluto o un porcentaje claro de la suma asegurada.
Seguro voluntario
El segundo tipo de seguro se lleva a cabo exclusivamente de forma voluntaria. La ley define solo disposiciones generales para ello, y el asegurador establece las condiciones específicas. Cabe señalar que la voluntariedad aquí es prerrogativa del asegurado, porque El corredor no puede negarse a concluir un acuerdo con su cliente.
Para DS (seguro voluntario) es típico presentar ciertos requisitos que el asegurado debe cumplir para recibir una póliza. Este último siempre se emite solo por un cierto período. Puede extender la política celebrando un segundo contrato. A veces, la renovación automática también funciona. La falta de pago de la prima del seguro durante el período indicado conduce a la terminación del contrato en el DS.
Variedades de DS
No todos los tipos de contratos de seguro se pueden dividir claramente. Por ejemplo, el seguro social es voluntario y obligatorio, como el seguro médico, una de sus variedades. Pero específicamente para el DS se refiere a lo siguiente:
- Seguro de vida: pago a familiares del asegurado de ciertos montos después de su muerte.
- Pensión: ofrece a un ciudadano acumular ciertas cantidades para su futura pensión.
- De accidentes: discapacidad, enfermedad, lesión, discapacidad.
- Vivienda - apartamentos, habitaciones, casas particulares, casas de campo.
- Animales: típicos de los dueños de mascotas y ganado caros. En caso de lesión o enfermedad de la mascota, se paga una indemnización.
- Hipoteca: protege el pago de una hipoteca de circunstancias desagradables.
- CASCO: compensación en caso de accidente, robo, incendio y otro desastre que pueda sucederle al automóvil.
- VHI es un seguro médico que compensa parcial o totalmente el costo del tratamiento.
Principios de DS
Los principios del seguro obligatorio y voluntario son comunes. DS caracteriza:
- Voluntariado. Como mencionamos, se refiere solo al asegurado y no al asegurador.
- Cobertura selectiva. No todos los ciudadanos consideran necesario celebrar un contrato de seguro voluntario.Además, las propias compañías de seguros imponen restricciones a los asegurados: edad, estado de salud, índice de accidentes de propiedad, etc.
- Urgencia. El acuerdo DS siempre tiene un cierto período de validez.
- Contribución a las contribuciones. El contrato de seguro se cancela si el tomador del seguro ha dejado de pagar las primas del seguro.
- Mudanza de cobertura de seguro. El monto del monto asegurado se establece en el contrato mediante el acuerdo del asegurador y el asegurado.
Los seguros obligatorios y voluntarios, aunque tienen algo en común, tienen muchas diferencias fundamentales. Además, el mismo tipo de seguro puede ser tanto OS como DS.