En la Federación de Rusia, el sistema bancario está representado por bancos centrales y comerciales, así como por otras organizaciones de crédito no bancarias. Podemos decir que el sistema bancario de la Federación de Rusia es de dos niveles. El nivel superior está representado por el Banco Central y el nivel inferior por todos los demás.
Banco Central de la Federación Rusa
El Banco Central de Rusia es el banco más grande que opera en Rusia. Es sujeto de regulación monetaria. Sus metas y objetivos están regulados a nivel de la Constitución y la legislación federal.
Todos los bancos se pueden dividir en dos categorías: bancos emisores, que son el Banco Central, y bancos comerciales. Una característica de un banco emisor es que tiene derecho a emitir unidades monetarias nacionales, así como a regular la circulación de fondos en Rusia.
Bancos comerciales
Esta categoría de bancos incluye instituciones de crédito creadas para servir a personas jurídicas y particulares, dándoles la oportunidad de realizar diversas transacciones financieras. Los bancos atraen depósitos, otorgan préstamos y también realizan operaciones de liquidación, pago e intermediación. Además, los bancos comerciales participan en las transacciones del mercado de valores y bonos.
Los bancos comerciales y el Banco Central difieren en que el objetivo de los primeros es obtener ganancias. El beneficio bancario se llama margen. Se calcula como la diferencia entre la tasa de interés de los préstamos emitidos por el banco y la tasa de interés de los depósitos.
Servicios prestados por bancos comerciales
El adjetivo "comercial" indica que el banco fue creado para obtener ganancias. Pero también hay bancos que se especializan más en la provisión de ciertos servicios bancarios.
Los servicios más comunes proporcionados por los bancos comerciales son los siguientes:
- préstamos a personas físicas y jurídicas;
- realización de transacciones de divisas;
- préstamos para automóviles;
- hipoteca
- intercambio de notas dañadas por sin clasificar;
- creación y mantenimiento de cuentas de liquidación para entidades económicas;
- operaciones con metales preciosos.
Tareas y objetivos de las instituciones financieras.
Las tareas de los bancos centrales y comerciales son diferentes. El Banco de Rusia trabaja en tres áreas principales. En primer lugar, debe tratar de mantener el funcionamiento estable del sistema bancario, y también tratar de reducir la tasa de disminución de la liquidez de todo el sistema bancario en el país tanto como sea posible. En segundo lugar, el Banco Central de Rusia debería garantizar la fiabilidad y la eficiencia de todo el sistema de pago. La tercera tarea del Banco Central es mantener el poder adquisitivo del rublo, así como mantener un tipo de cambio estable.
Por el momento, el gobierno ruso ha establecido un régimen de tipo de cambio flotante del rublo. Anteriormente, el Banco Central intentó mantener la moneda nacional debido al impacto específico en el mercado de divisas.
A diferencia de varias instituciones de crédito no bancarias y bancos comerciales, el Banco Central no persigue ningún objetivo comercial en el curso de sus actividades. El Banco de Rusia es responsable del desarrollo del mercado financiero en la Federación de Rusia y también asegura su estabilidad. Obtener una ganancia no es su objetivo principal.Esta es la principal diferencia entre los bancos comerciales y el Banco Central de la Federación de Rusia.
El valor de los bancos comerciales.
Como se mencionó anteriormente, el objetivo principal de las actividades operativas de los bancos comerciales es obtener ganancias. Este es precisamente su interés comercial. Se puede crear un banco comercial sobre la base de cualquier forma de propiedad y es una empresa comercial.
En la economía actual, los bancos comerciales juegan un papel importante. Son intermediarios y realizan la distribución de capital entre sectores y regiones del estado. Una de las principales tareas de los bancos comerciales es garantizar la circulación ininterrumpida de efectivo y capital en el estado. Además, esta categoría de bancos es responsable de otorgar préstamos a empresas industriales, el estado y la población. Además, los bancos comerciales crean las condiciones para la acumulación de fondos de organizaciones y ciudadanos.
Funciones del banco central
Debido a que los bancos comerciales y el Banco Central persiguen objetivos diferentes en sus actividades, sus funciones también difieren. Para resolver las tareas establecidas para el Banco Central, realiza las siguientes funciones:
- almacenamiento de oro y reservas de divisas;
- acumulación y almacenamiento de reservas de organizaciones de crédito;
- control sobre las instituciones de crédito;
- emisión de fondos de crédito;
- préstamos a bancos comerciales;
- regulación monetaria de la economía.
Para realizar estas funciones, hay muchos métodos. El Banco de Rusia tiene el derecho de cambiar las normas de reservas requeridas de los bancos y llevar a cabo operaciones de mercado. Dichas operaciones incluyen la adquisición y venta de bonos gubernamentales, letras y otros valores.
Además, el Banco Central tiene el derecho de cambiar el tamaño de las tasas de crédito. Esta tarea se está implementando como parte de la regulación crediticia. Otra área importante de actividad es el desarrollo de políticas cambiarias. Todos los métodos anteriores se denominan comúnmente generales, ya que afectan las actividades de todos los bancos comerciales, así como el mercado de capital de crédito.
Además de los métodos generales, también se distinguen los selectivos. Su aplicación está dirigida a regular ciertos tipos de préstamos (anualidad o consumo, por ejemplo). Estos métodos también pueden centrarse en proporcionar préstamos a una variedad de industrias.
Ejemplos de métodos selectivos son los límites de crédito (límites), que son una restricción directa sobre el tamaño de los préstamos que pueden otorgar ciertos bancos en la Federación de Rusia. El segundo ejemplo de métodos selectivos es la regulación de las condiciones bajo las cuales se emiten ciertos tipos de préstamos. El banco central puede establecer la diferencia entre las tasas de interés de los préstamos y depósitos.
"Banco de bancos"
El Banco Central no coopera con los empresarios y la población de la Federación de Rusia. Sus principales clientes son los bancos comerciales, que son intermediarios entre el Banco Central de la Federación de Rusia y las entidades económicas.
El banco central mantiene efectivo de los bancos comerciales. Este dinero se llama reservas. Históricamente, las reservas estaban destinadas a reembolsar depósitos. El monto mínimo de reserva en relación con el monto de las obligaciones de depósito es establecido por el Banco de Rusia.
Al ser un "banco de bancos", el Banco Central de la Federación de Rusia es el organismo que proporciona la regulación de todo el sistema de pagos en Rusia. Bajo su responsabilidad está la creación y organización de liquidaciones interbancarias, coordinación y regulación de sistemas de liquidación. El Banco Central es el centro de todo el sistema bancario de la Federación de Rusia.
Funciones de los bancos comerciales
Las funciones principales del Banco Central y los bancos comerciales son significativamente diferentes.Si el trabajo del Banco Central es de naturaleza más reguladora, las actividades de los bancos comerciales están asociadas con la redistribución de los recursos monetarios y la estimulación del ahorro.
La función principal es mediar préstamos. El Banco se dedica a la redistribución de dinero que se puede liberar en el proceso de rotación del capital de las empresas y los ingresos privados. La redistribución de fondos se lleva a cabo horizontalmente, es decir, del prestamista al prestatario. No hay intermediarios en esta área. El pago por el uso del capital se establece bajo la influencia de la oferta y la demanda.
La segunda función de los bancos comerciales es estimular la creación de ahorros en la economía. En teoría, son los fondos de los bancos comerciales los que deberían constituir la mayor parte del dinero destinado a reformas en el sector económico.
El principal incentivo para crear ahorros es un aumento en las tasas de depósito. Además de ellos, las garantías de la fiabilidad de colocar fondos acumulados en el banco pueden ser un incentivo. La tercera función, que realizan los bancos comerciales, es mediar los pagos entre entidades económicas.
Variedades de bancos comerciales.
El papel económico de los bancos comerciales está creciendo cada año. Esto se refleja en el hecho de que el alcance de sus actividades se está expandiendo, así como los nuevos servicios financieros. En el mundo hay bancos que brindan a sus clientes más de trescientos servicios.
Los bancos pueden clasificarse según diversos criterios. Dependiendo de cómo se forme el capital autorizado, se pueden crear bancos comerciales en forma de sociedades anónimas o LLC. Además, se pueden crear con la participación de bancos extranjeros o capital extranjero.
Según los tipos de operaciones que realizan los bancos comerciales, se dividen en universales y especializados. Los bancos comerciales pueden dividirse en bancos federales y regionales por el territorio de su actividad.
Bancos comerciales de acciones conjuntas
Esta categoría de bancos es la más común en el mundo. El primer banco de acciones en la Federación de Rusia apareció a mediados del siglo XIX en San Petersburgo. Los bancos de acciones pueden dividirse en sociedades anónimas abiertas y cerradas. Las acciones de OJSC pueden ser compradas y vendidas por todos. La composición del sujeto de las transacciones con valores CJSC es significativamente limitada.
Los bancos comerciales rusos más grandes son Sberbank, VTB, Alfa-Bank, FK-Otkrytie y Gazprombank. Estos bancos son los más rentables en la Federación de Rusia. Recientemente, Tinkoff Bank está ganando popularidad. Su característica es un rechazo completo de los departamentos. Todas las operaciones se realizan en Internet. El banco tiene una gran cantidad de socios, en cuyos terminales puede retirar efectivo de una tarjeta bancaria.
Licencias bancarias
Una licencia bancaria es una licencia estatal que se emite a un banco comercial y le da derecho a realizar diversas operaciones bancarias. En primer lugar, se trata del hecho de que el documento le permite atraer el dinero de los clientes como depósitos, emitir préstamos y realizar transacciones de liquidación y pago abriendo cuentas bancarias.
En la Federación de Rusia, el Banco Central es responsable de emitir un permiso a un banco comercial. Un banco comercial solo puede realizar operaciones bancarias de acuerdo con la licencia obtenida, que es emitida por el Banco Central de la manera establecida a nivel legislativo.
La licencia debe estar registrada en el registro. Indica todas las operaciones que puede realizar el banco, así como la moneda en la que se pueden llevar a cabo.El documento es ilimitado, pero el Banco de Rusia puede revocar las licencias de los bancos comerciales por violación de ciertas condiciones comerciales.
Relaciones entre el Banco Central de Rusia y los bancos comerciales.
La principal diferencia entre el Banco Central y el comercial radica en el papel de control del primero. Realiza funciones para la regulación general de las actividades de cada banco comercial individual.
El Banco de Rusia utiliza todos los métodos de gestión económica. Y solo en el caso de que su uso no pueda lograr el efecto deseado, el Banco Central puede usar métodos de gestión administrativa en el proceso regulatorio. La ley bancaria aplicable determina la relación entre el Banco de Rusia y los bancos comerciales que operan en el estado.
Para regular los bancos comerciales, el Banco Central puede aumentar o disminuir las tasas mínimas de reserva requeridas, que los bancos comerciales colocan en el banco estatal principal. El Banco Central de la Federación de Rusia también otorga préstamos a bancos comerciales y puede cambiar sus volúmenes junto con las tasas de interés.
El monto del saldo en efectivo que se reservará en el Banco Central se determina sobre la base de los datos del balance de los bancos comerciales. En su balance general deben tenerse en cuenta todos los fondos que se recaudaron como préstamos. Una relación económica entre los bancos comerciales y el Banco Central de Rusia consiste en el hecho de que este último otorga préstamos a bancos comerciales, y estos, a su vez, pueden emitir préstamos a entidades comerciales.