La "lista negra" del banco implica una base en la que se ingresan clientes poco confiables con un historial financiero malcriado. Es imposible entrar sin razón alguna, y salir no es nada fácil. La tarea principal para una persona que toma un préstamo debe ser el pago oportuno. Pero en la vida hay situaciones en las que todo se sale de control. En el artículo veremos cómo salir de la "lista negra" de bancos.
¿Qué es la lista negra?
De acuerdo con la ley federal "Al contrarrestar la legalización del producto del delito", los bancos deben monitorear y verificar a los clientes que abren cuentas, y mientras trabajan con ellos. Como resultado de la auditoría, si se reciben datos comprometedores, la institución financiera tiene el derecho de negarse a realizar operaciones bancarias u otros servicios. En este caso, el cliente se ingresa en la "lista negra", lo mismo para todos los bancos.
En algunas situaciones, la cuenta de un cliente bancario puede estar bloqueada, el acceso a transferencias o una cuenta personal puede estar restringida, pero esto no significa que esté incluida en dicha lista. Pero si esto sucediera, debe pensar con urgencia en cómo salir de la "lista negra" de bancos, ya que un historial de crédito malo amenaza con algunos problemas.
¿Quién recibe y por qué?
Tanto las personas físicas como jurídicas pueden incluirse en esta lista por los siguientes motivos:
- Participación accidental o voluntaria en estafas fraudulentas.
- Acreditación o antecedentes penales pendientes.
- Propiedad o arresto financiero del prestatario, según lo decida el tribunal.
- Deuda vencida o impaga a una institución financiera.
- Pagos regulares atrasados.
- Proporcionar intencionalmente información falsa.
- Reconocimiento de un cliente como una persona incompetente.
¿Es posible salir de la "lista negra" del banco? Lo consideraremos más adelante en el artículo.
Criterios
Los criterios principales para ingresar a dicha lista son características negativas, que incluyen:
- Retrasos en los pagos de préstamos y otros incumplimientos en un contrato de préstamo.
- Deudas existentes por otras obligaciones monetarias (impuestos no pagados, multas, pensión alimenticia, deudas comunales).
- Un historial criminal, principalmente relacionado con delitos económicos.
- Presentación de documentación falsa o información falsa a sabiendas.
- Proceso de quiebra o existente en el pasado.
- Aparecer en cualquier caso penal, fraude, etc.
- Existencia de sanciones judiciales.
- Restricciones a la disposición de cuentas y bienes impuestos por un tribunal o agentes judiciales.
- Reconocer a una persona como legalmente incompetente o estar registrada en una institución psiquiátrica.
¿Qué amenaza?
Entrar en dicho registro no es una oración y no significa un rechazo total de la cooperación. El servicio de asesoramiento siempre le aconsejará cómo salir de la "lista negra" de bancos. Además, a nivel legislativo, una institución no puede restringir el acceso de un cliente a los servicios financieros. Estos son solo datos que el banco puede usar a su discreción.
Por decisión de la gerencia, el especialista en servicio al cliente puede redactar un nuevo contrato, a pesar de un historial bancario dañado. Por lo tanto, la pregunta de dónde y cómo obtener un préstamo, si ya está en la "lista negra", no debería dar miedo. Por lo tanto, otra institución financiera puede tomar una decisión positiva, en contraste con el lugar donde se fija el retraso.
En caso de rechazo, el banco debe tener una razón más importante que encontrar al posible cliente en un archivador negro. El Banco Central de la Federación de Rusia en su carta explicativa "Sobre la contabilización de la información sobre casos de negativa a realizar operaciones" indicó que la información de que el cliente recibió denegaciones en cooperación con otras instituciones financieras no es la única razón para negarse a proporcionar servicios.
Entonces, cuando surge la pregunta, cómo salir de la "lista negra" del Banco Central, debe recordar lo siguiente. Si el caso de rechazo se decide en el tribunal, la institución financiera debe proporcionar evidencia documental de que estar en dicho registro no es el argumento principal a favor de la decisión. Debe haber otros criterios para tomar una decisión adecuada.
Cómo salir: instrucciones paso a paso
Según las enmiendas hechas a la Ley Federal No. 115 en marzo de este año, es posible blanquear la reputación del cliente y la eliminación de la "lista negra" de bancos. ¿Cómo salir de esto en este caso? Este mecanismo funciona de la siguiente manera:
- Al enviar una solicitud apropiada al banco, puede averiguar el motivo para ingresar en un registro poco confiable. Además, en caso de negativa a cooperar, una entidad de crédito debe justificar su decisión.
- En caso de "no" irrazonable o argumentos insuficientes, el cliente tiene derecho a presentar documentos para su consideración, sobre la base de los cuales, después de la verificación, el banco puede tomar otra decisión. Es importante tener en cuenta que dichos documentos se envían a una organización que se ha negado a cooperar. A menudo hay momentos en que otros bancos están listos para completar obligaciones comunes con el cliente, mientras él permanece en la "lista negra". El banco que se negó a prestar servicio puede retirarse, citando esta razón.
- En promedio, lleva 10 días revisar los documentos explicativos presentados.
- Según los resultados de la verificación, el cliente recibe una de las opciones de respuesta. En el primero, el banco retira la negativa y envía los datos relevantes a Rosfinmonitoring, donde toman notas y las eliminan de la "lista negra". En otra realización, el reconocimiento de los motivos de denegación es válido, el cliente todavía se considera poco confiable.
- Si el prestatario no está de acuerdo con la decisión de la institución financiera, tiene derecho a apelar ante el departamento interinstitucional del Banco Central. Aquí, una comisión especialmente reunida examina los documentos del cliente y el banco en quiebra. En 20 días, se toma una decisión y se envía a Rosfinmonitoring. Si se acepta a favor del cliente, dentro de 1 a 2 meses será eliminado de la "lista negra" y el banco estará obligado a cooperar.
Información sobre los motivos del rechazo.
Ahora hemos descubierto cuál es la "lista negra" del banco y cómo llega allí. Pero al mismo tiempo, los fundamentos legales de esta acción deben observarse claramente.
De acuerdo con la ley, el banco debe explicar el motivo del rechazo, pero en ninguna parte se indica cómo puede hacerlo. Como regla general, una entidad de crédito utiliza los códigos actuales de supervisión de Rosfin cuando genera una respuesta negativa a una solicitud. La lista de ellos es la siguiente:
- La organización está registrada en una dirección masiva (las excepciones son centros comerciales y centros de negocios).
- Mínimo o ligeramente mayor que el tamaño del capital autorizado.
- La dirección de la entidad jurídica es similar al registro del representante de la autoridad ejecutiva en el lugar de residencia.
- Falta de un cuerpo ejecutivo en una dirección legal.
- Fundador, contador, empleado: una persona.
- La combinación simultánea de los mismos mensajes en varias misiones.
Cada una de estas razones puede ser una razón legítima para negarse a cooperar. El banco puede recibir estos datos de forma abierta o cerrada. Abierto: los datos están disponibles en la base de datos general de impuestos, migración, seguros y otros servicios. Las fuentes cerradas no fueron reveladas por el banco.Si está en la "lista negra" de bancos, debe intentar comprender cómo solucionar la situación en el futuro cercano.
Documentos para explicar los ingresos de la empresa.
No hay requisitos regulados para la documentación como tal. La compañía, a su discreción, elige cómo testificar sobre su actividad empresarial legítima, y no dar razones para concluir que está involucrada en el cobro de ganancias de métodos ilegales.
Muy a menudo, las sospechas se refutan fácilmente al proporcionar datos que se pueden registrar:
- en la última declaración de impuestos;
- Explicaciones de por qué la declaración de impuestos no está disponible;
- Pagos por pago de deducciones fiscales, si pasaron por otro banco;
- acuerdos de asociación, según los cuales se indica el movimiento de todos los fondos de la empresa.
Qué hacer para no ingresar al registro de clientes poco confiables
Si se encuentra en una situación tan desagradable, no debe retrasar la solución de la cuestión de cómo salir de la "lista negra" de bancos. Otra organización financiera puede ayudar en esto mediante la emisión de otro préstamo, o tendrá que pedir dinero prestado a amigos o familiares. Hay otra opción: pedirle al banco que instale el pago de los atrasos si circunstancias graves lo han precedido.
Nadie está a salvo de ser incluido en la lista negra. Sin embargo, siguiendo algunas recomendaciones, puede minimizar este riesgo al mínimo:
- No permita que ninguno de los criterios enumerados esté en la lista negra.
- No es necesario esforzarse por ser un cliente ideal, lo que causa sospechas y controles innecesarios, es mejor parecer normal.
- Tenga una cuenta de débito con un saldo promedio y movimientos regulares de fondos o use otros servicios bancarios de manera continua.
- No intentes ensalzar tu situación financiera y dar información incorrecta.
- Al solicitar servicios de crédito, debe evaluar realmente sus capacidades financieras. Con ingresos estables, la carga óptima es el 30% de las ganancias totales.
- Controle su historial de crédito, ajustando posiciones problemáticas.
- Estudie cuidadosamente los términos del contrato. En primer lugar, esto ayudará a evitar sorpresas desagradables, y también a los ojos de los empleados del banco creará la impresión de un cliente serio.
Cómo sortear las "listas negras" de bancos: consejos
Debe saber que los datos sobre el retraso entran en el registro poco confiable si se supera el retraso durante más de 10 días. Hasta este plazo, la falta de pago se considera técnica. En tal situación, debe intentar eliminarla con urgencia. El historial crediticio no sufrirá.
En el caso de una situación de vida difícil, no necesita esconderse de una institución financiera. Por el contrario, debe ir allí e intentar resolver el problema juntos.
La solución puede ser un préstamo en otro banco. Bueno, si los términos del contrato habrá mejores.
Debe recordarse que, además de los criterios generalmente aceptados para evaluar al prestatario, la institución también utiliza los criterios individuales, por lo tanto, existe la posibilidad de obtener un nuevo préstamo con un plazo de reembolso diferente al anterior.
El comportamiento responsable en la resolución de problemas financieros, la gestión reflexiva de los fondos propios y prestados es la clave para una cooperación mutuamente beneficiosa con el banco. Debe intentar no ingresar a dicho registro, ya que tomará algún tiempo salir de él.