"Venderé la deuda de un individuo de acuerdo con la orden de ejecución", tales anuncios comenzaron a aparecer cada vez más en varios intercambios y subastas de deuda. La crisis en la economía rusa ha llevado a muchos ciudadanos a dejar de otorgar préstamos. Las personas pierden sus empleos, se llevan a cabo varias optimizaciones en las empresas que conducen a salarios más bajos, las empresas comienzan a experimentar dificultades con la liquidez, etc. Todo esto conduce a demoras bancarias. Y luego hay eventos que se pueden caracterizar condicionalmente con una frase: "bola de nieve": multas, sanciones, intereses sobre intereses, multas por falta de pago de intereses, etc., aparecen. fuera
Una situación similar no es infrecuente en nuestra economía. Los bancos han acumulado tantas deudas que ellos mismos no saben qué hacer con ellos. Aquí la frase es apropiada: "no se le puede perdonar", en el que las propias organizaciones de crédito no saben dónde es mejor poner una coma. La salida está en la asignación de derechos de reclamo por el costo mínimo que los nuevos prestamistas están listos para dar. ¿Es posible vender una deuda de un individuo? Responderemos esta pregunta en nuestro artículo.
El concepto de cesión.
¿Qué pasa si el banco vendió la deuda a un individuo? ¿Tiene derecho a esto? En realidad sí, lo hace. Todo esto sucede en el marco de la ley rusa, en la que existe un acuerdo de asignación. Damos una definición.
Un acuerdo de cesión (cesión) es una cesión de derechos para reclamar un préstamo u otro tipo de acuerdo de deuda de un acreedor a otro.
El acreedor original se llama cedente, y el nuevo se llama cesionario. El Banco tiene el derecho de vender la deuda de un individuo no solo a otra institución de crédito, sino también a cualquier individuo. Algunos ciudadanos incluso lograron canjear sus pasivos de los bancos a través de dummies por una cantidad que era diez veces menor que la deuda.
Limitaciones
Para vender una deuda de un individuo bajo un acuerdo de cesión, no se requiere el consentimiento del deudor. Por lo tanto, las frases: "no sabía", "no estoy de acuerdo", "no tengo el derecho" son absolutamente inútiles. Sin embargo, existen restricciones que prohíben a los prestamistas originales transferir las reclamaciones: si el acuerdo de préstamo establece expresamente que tales acciones no pueden realizarse. Desde 2017, la ley ha estado en vigor con respecto a los recaudadores: a los bancos no se les puede vender deuda si no hay un consentimiento directo en el acuerdo de préstamo. Si no existe una prohibición directa, se considera que, por defecto, se puede transferir el derecho a reclamar (una excepción es para las agencias de cobro).
No importa que el deudor pague regularmente el monto total adeudado a tiempo y en su totalidad. En este caso, una entidad de crédito puede transferir su derecho de reclamo a otra persona, por ejemplo, en caso de que se acerque la quiebra.
¿Cómo vender una deuda de un individuo en el recibo? Más sobre esto en el siguiente párrafo.
Recibo de deuda
Un recibo es la forma más simple de un acuerdo de préstamo celebrado, por regla general, entre dos personas. Mientras más información contenga, más posibilidades hay de recuperar una deuda en un proceso judicial. También es posible vender una deuda de un individuo mediante recibo dentro del marco de la legislación civil vigente al concluir un acuerdo de asignación apropiado.
Los cobradores e intermediarios desconfían de esas deudas, ya que existe un gran riesgo de incumplimiento de las mismas. Los más atractivos para ellos son los siguientes recibos:
- notarizado
- con detalles del prestatario y prestamista;
- La presencia de testigos con todos los datos sobre ellos.
Precios
Puede vender legalmente una deuda a un individuo, sin embargo, aún es mejor para un acreedor tratar de cobrarle al deudor la cantidad que le debe. El hecho es que los precios en los intercambios y subastas son muy bajos para la transferencia de derechos a reclamos. Durante la crisis, cayeron aún más, ya que el mercado de deuda está sobresaturado. Las organizaciones de crédito venden carteras enteras de deuda multimillonaria por 0.1-1% de su valor. En casos raros, el precio alcanza el 10-15%. En los intercambios individuales, puede negociar condiciones de hasta el 50% y, a veces, hasta el 80% del monto de la deuda. Depende de la perspectiva de recuperación, y es muy problemático vender una deuda de un individuo concluida oralmente, ya que será difícil probar dicha transacción en un tribunal.
Factores de costo
El costo de vender o adquirir deuda depende de los siguientes factores:
- Estatus en la sociedad. Cuanto más ocupa una persona una publicación, más posibilidades hay de que se le pueda exigir una deuda. Las deudas de showman, actores, políticos y otros famosos son especialmente populares entre los coleccionistas, y al usarlas, puede provocar una protesta pública al crear publicidad efectiva para una agencia de cobranzas.
- La solvencia del prestatario.
- Importes adeudados.
- La presencia o ausencia de una orden de ejecución.
- Garantía de crédito.
- La presencia de otros préstamos.
- La posibilidad de declararse en quiebra, etc.
Venta de deudas a coleccionistas
Antes de colocar un anuncio en algún lugar con las palabras "Venderé la deuda de un individuo a los cobradores", debe preparar los documentos pertinentes. La regla principal sobre los intercambios y las acciones: cuanta más evidencia escrita e información sobre el prestatario, mejor.
En la primera etapa, se proporciona al futuro cesionario todos los documentos para el análisis de autenticidad y posibles riesgos. Esto generalmente toma de unos días a varios meses. Después de eso, los coleccionistas expresan su precio.
Es importante saber que la obligación de notificar al deudor antes de la transferencia de derechos recae en el acreedor original.
Deuda ejecutiva
Si hay anuncios en los intercambios con la frase "Venderé la deuda de un individuo bajo el mandato de ejecución", esto todavía no garantiza que la deuda se pagará. La única ventaja de la orden de ejecución es que no se requiere autenticación de documentos. Todo lo demás, por el contrario, es un signo negativo. El hecho es que el cobro de deudas bajo el mandato de ejecución es la última etapa legal efectiva de influencia. Después de esto, es casi imposible devolver el monto adeudado según la ley. La efectividad de los agentes judiciales deja mucho que desear, ya que hasta mil casos en procedimientos de ejecución por empleado. Por lo tanto, las deudas con ellos en subastas e intercambios tienen el precio más bajo.
Nueva ley de coleccionista
En 2017, entró en vigencia la nueva Ley Federal de Actividades de Cobro. Se aplica solo a individuos y no se aplica a deudas de personas jurídicas, así como a deudas de servicios públicos.
La nueva ley dice que los bancos tienen el derecho de asignar el derecho de exigir solo a las agencias de cobro que tienen licencia. Esta medida fue forzada, ya que una ola de movimiento público anti-coleccionista se extendió por todo el país, asociado con las acciones ilegales de las agencias. El estado presentó una serie de requisitos serios para obtener una licencia e introdujo multas serias por trabajar sin ella. Sin embargo, esto no significa que solo las agencias de cobro tengan derecho a canjear las deudas de los bancos. Cualquier persona puede comprar deudas vencidas.
Sutilezas y riesgos del acuerdo de cesión
No olvide que la transferencia de los derechos de reclamo de deuda conlleva riesgos, especialmente para los compradores, los cesionarios. Algunos deudores conocen lagunas en la legislación que utilizan para sus propios fines.
Al concluir el acuerdo de asignación, el acreedor original debe notificar al deudor que se ha llevado a cabo una nueva transacción y que ahora debe pagar la deuda a otra persona. Sin embargo, muchas agencias de cobro compran deuda en una sola cartera multimillonaria. A menudo, el banco cedente no se molesta en enviar cartas certificadas a los deudores que no cumplieron con sus obligaciones. El precio de dichos activos suele ser del 1-2%. El banco necesita liberarse de activos ilíquidos y coleccionistas para ganar. Cumplir con la legislación e informar a todos es costoso, y las agencias confían en el analfabetismo legal de la población. Si uno de cada cien deudores paga, entonces su actividad ya será rentable.
Es importante saber que el deudor tiene el derecho de no pagar dinero al nuevo prestamista antes de que este último haya aportado pruebas del acuerdo de cesión. Si el monto de la deuda es pequeño (20-50 mil rublos), puede estar seguro de que los cobradores no cobrarán deudas en los tribunales, ya que dichos procesos les cuestan más que el monto de la ganancia.