Con el desarrollo de la tecnología, el número de usuarios de Internet está creciendo. Cada vez más jóvenes se están familiarizando con el cálculo utilizando dinero electrónico. Y para esto no necesita ir al banco, sentarse en fila y esperar hasta obtener una cuenta. Usted elige cualquier sistema de pago, se registra en él y, si es necesario, verifica su cuenta.
La historia del desarrollo de la moneda en la nube.
Obtuvo su amplio desarrollo gracias al Banco Central de la Unión Europea y un aumento en el número de usuarios de Internet. Los primeros estudios sobre la naturaleza del dinero electrónico y los medios electrónicos de pago se realizaron en 1993 en la UE.
En ese momento, se consideraban tarjetas prepagas con las que era posible pagar varios tipos de servicios. Como resultado del estudio, el dinero electrónico fue reconocido como una dirección prometedora, y en 1994 se legalizó oficialmente.
El Banco Central Europeo permite diversas transacciones con ellos. Pero el monitoreo, el intercambio constante de datos y el monitoreo permanecen en el banco, mientras que la distribución de dinero electrónico está prohibida para personas no autorizadas.
Creación de las primeras tarjetas bancarias.
El desarrollo y la contabilidad de los fondos electrónicos comenzaron en 1993 con la emisión de tarjetas de pago. En el foro de países incluidos en el G10, se decidió monitorear la moneda electrónica en todos los países del mundo.
Para esto, se creó el Banco de Pagos Internacionales, y con la ayuda de los bancos centrales de todo el mundo, analiza diariamente la creciente popularidad del dinero electrónico y los sistemas de liquidación.
Desde el principio, se supuso que los datos sobre el uso de fondos electrónicos serían confidenciales. Solo los principales bancos centrales tenían acceso a ellos, pero en mayo de 2000 estuvieron disponibles para todos.
En 2004, se realizó un estudio sobre el uso del dinero electrónico en países de todo el mundo. Alrededor de 95 bancos centrales participaron en el evento con el apoyo activo de las autoridades locales. Y como resultado, resultó que de 251 países, solo 37 países usan fondos electrónicos en el cálculo.
Dinero electrónico: ¿qué es?
El uso de este término comenzó relativamente recientemente y, a menudo, incorrectamente. En el discurso coloquial, nadie usa un nombre engorroso, pero lo dicen más fácil: "dinero en una tarjeta" o "dinero en" WebMoney "," Qiwi "," Yandex ", etc.
Cuando escuchamos "liquidación electrónica de efectivo", nos referimos a una compra regular en una tienda o una transferencia de divisas a otros. Gracias a la introducción de tecnologías innovadoras en la vida de la humanidad, el dinero electrónico se ha generalizado. Y significan una amplia gama de medios de pago.
La disponibilidad relativa de billeteras en línea ha creado un mini caos en el sistema de pago electrónico. Cada compañía que posee monedas de Internet regula a su manera y tiene sus propias leyes. Por lo tanto, no existe una definición única de medios electrónicos, que podría responder claramente a la cuestión de la relación del dinero en línea con la economía y la ley.
¿Qué se les proporciona?
El capital de trabajo utilizado en el cálculo en forma de efectivo electrónico tiene varias contradicciones históricas.
- Pagan los servicios de manera segura y son un reemplazo completo del papel moneda.
- Su liquidez está determinada por el dinero real que se encuentra en las cuentas de la organización.
Los analistas financieros sugieren que con el tiempo, los medios electrónicos de pago se convertirán en el principal y reemplazarán al papel moneda tradicional.También se estima que los bancos centrales emitirán dinero electrónico y comenzarán a regularlo más en serio.
Su legalidad
Legalmente, el dinero en línea es un medio de pago que no pertenece a nadie. Y no están sujetos a ninguna regulación estricta, y pueden girar, tanto en los sistemas bancarios estatales como fuera de ellos.
Sin Internet, todos los pagos serán imposibles porque las tiendas perderán contacto con el banco y no podrán confirmar el pago. En términos generales, la interacción entre el lugar donde se encuentran los servidores y la tienda es la siguiente:
- Al pagar con tarjeta bancaria, se envía una solicitud de retiro de fondos al banco.
- Si no hay dinero en la cuenta del comprador, la acción se rechaza y viceversa.
Pero no solo las tarjetas emitidas por los bancos pueden usarse como el principal medio de pago. Las transferencias en forma de dinero electrónico también son realizadas por otros dispositivos con chips. Pueden ser llaveros, tecnología móvil NFC, pulseras, etc.
Tipos de efectivo electrónico
Se acepta entre países que se clasifican en dos tipos:
- Tarjetas inteligentes
- Basado en la red.
Ambos grupos se dividen en sistemas anónimos y no anónimos. En el primer caso, los sistemas pueden intercambiar, vender o comprar sin personalizar a una persona. Y en el segundo, se requiere identificación personal.
La mayoría de los grandes sistemas de pago en línea eligen un método personalizado, por lo tanto, el seguimiento de los pagos con dinero electrónico. Y a pedido oficial de las estructuras de poder del estado sobre ciertas operaciones, el sistema de pago proporciona datos sobre el usuario y los cambios de dinero realizados por él.
Los defensores de la teoría de las conspiraciones mundiales no aceptan este método, creyendo que el estado interviene en la vida personal de una persona y confronta la libertad. De hecho, la personificación es un método excelente para combatir la corrupción y el terrorismo internacional.
Gobierno y moneda en línea
También es habitual dividir el dinero electrónico en:
- Propiedad del estado.
- Propiedad de particulares.
En el primer caso, el dinero está asegurado por la moneda nacional del país y es parte del sistema de pago estatal. Su emisión es controlada por el estado de acuerdo con la ley.
En el segundo caso, el dinero electrónico está en cualquier moneda convertible que esté disponible en el sistema. Su número no está regulado de ninguna manera, excepto por los límites predefinidos en la billetera en línea. Pero, dependiendo del país en el que se encuentre el residente, su circulación puede ser controlada por las estructuras estatales.
Además, de ninguna manera respaldan la liquidez del dinero y no proporcionan su moneda nacional con su fiabilidad.
Banco Central Europeo
Según la decisión del BCE sobre el tema de lo que es: dinero electrónico, se consideran todo lo que contribuye al acceso a una cuenta bancaria. A saber:
- Microprocesador o tarjetas electrónicas magnéticas.
- Banca en línea.
- Servicios WebMoney, Yandex.Money, Qiwi, PayPal, etc.
Se acreditan a la cuenta del remitente a través de servicios especiales. En términos simples, un usuario de fondos en línea acude al banco, le transfiere su papel moneda y el banco los convierte en contrapartes electrónicas.
Además, siguiendo la posición del Banco Central Europeo, los fondos electrónicos de la organización o individuo no son: descuento, combustible, teléfono y otras tarjetas.
No se les proporciona ninguna moneda y, por lo tanto, no pueden pagar los servicios, pero ofrecen descuentos y varios bonos. El pago se considerará en el momento en que se retire dinero de la cuenta bancaria del comprador mediante el uso de tecnologías bancarias en línea.
Emisión
Hay una serie de cuestiones políticas relacionadas con los pagos electrónicos. Todavía no hay una decisión sobre las organizaciones que emiten billetes en línea.Esto está relacionado no solo con la cuestión estatal del dinero, sino también con las empresas privadas.
La ley que regularía el aumento en el número de billetes aún no se ha adoptado en ningún país. En la Unión Europea, el Instituto de Dinero Electrónico se ocupa del tema de las emisiones.
En Nigeria, India, Singapur, Ucrania y Taiwán con México, solo los bancos están emitiendo nuevos fondos. Para crear dinero electrónico en Hong Kong, debe obtener una licencia de depósito.
Las siguientes organizaciones están involucradas en la imitación del papel moneda en la Federación Rusa:
- Estructuras bancarias.
- Organizaciones sin fines de lucro.
Al mismo tiempo, deben tener una licencia para la actividad del operador, es decir, el ajuste de los pagos sin usar cuentas bancarias.
Un ejemplo de trabajo con WebMoney
Como se señaló anteriormente, algunos sistemas de pago requieren identificación. Por ejemplo, para trabajar en WebMoney necesitará:
- Toma una foto de tu pasaporte.
- Él mismo con un pasaporte.
- Indique su lugar de residencia, luego aparece una carta con un código de activación.
- Ingrese los datos del pasaporte.
Además, el uso de dólares no está regulado de ninguna manera, y pueden usarse sin verificación. Sin embargo, para la conversión, transferencia, pago y retiro de fondos de la billetera se requiere verificación obligatoria.
En la República de Bielorrusia, el estado controla las transacciones en moneda nacional en el sistema de pago WebMoney. Y el retiro de dinero es posible solo después de la conclusión de un acuerdo con las estructuras de control, el costo aproximado es de aproximadamente $ 10.
Después de eso, el propietario de la billetera puede retirar legalmente y retirar su dinero. Y al hacer negocios, se pagará un impuesto.
Anonimato de las herramientas en línea.
Inicialmente, se entendió que el dinero electrónico estaría más cerca del anonimato que de la personificación. Y el anonimato de las transacciones está determinado por el propio sistema de pago.
El estado está extremadamente interesado en la información sobre los tipos de fondos electrónicos y sus usuarios. Por lo tanto, las autoridades reguladoras están haciendo todo lo posible para aumentar el número de usuarios que iniciaron sesión en la red con datos personales. Para hacer esto, limitan la cantidad de pagos a tanto alzado, aumentan la comisión o establecen un umbral para la cantidad máxima en la billetera.
Protección criptográfica
Para proteger el dinero en línea, David Chaum sugirió usar criptografía y encriptación. Para asegurar las transacciones de dinero, utilizó firmas digitales "ciegas", que son casi imposibles de falsificar.
Al mismo tiempo, las firmas prueban la existencia de papel moneda que "representa" el dinero electrónico y lo proporciona. El usuario solo ve parte de la información necesaria, y el resto está encriptado.
Desarrollo de herramientas electrónicas
En un futuro cercano, el papel moneda desaparecerá por completo. En algunos países, como Suecia, los residentes pagan con tarjetas bancarias y usan activamente billeteras en línea de sistemas de pago.
La participación del dinero real en la circulación del país es solo del 3%, el 97% restante es dinero electrónico. Suecia está técnicamente bien desarrollada, e incluso las donaciones a las iglesias se acreditan a través de teléfonos inteligentes.
Pero también hay desventajas de tales métodos de pago:
- El dinero electrónico puede ser robado, según 2017, los piratas informáticos robaron alrededor de 40 millones de rublos según RIA Novosti, y TASS afirma una cantidad de espacio de más de mil millones de rublos.
- Falta de regulación legal.
- La necesidad de servidores que almacenen datos.
Y estos no son todos los inconvenientes, pero es hora de descubrir los pros:
- Anonimato relativo.
- Portabilidad de fondos.
- Grandes cantidades de dinero se almacenan en una pequeña tarjeta bancaria.
- Las tarjetas de bajo costo, si es necesario, se pueden reemplazar fácilmente.
Total
En 2018, el número de usuarios de tarjetas bancarias aumentó; gradualmente, el dinero virtual se está reemplazando por papel moneda.El progreso no se detiene, y aparecen nuevos tipos de moneda que actualmente son imposibles de regular, y este es el principal problema de las tecnologías modernas.