¿Qué tipo de persona es esta: intermediario financiero? Que hace el ¿Cuál es la especificidad de su trabajo? ¿Puede una organización actuar como intermediario? Hablaremos sobre este y otros aspectos en el marco de este artículo.
Información general
En los casos en que una entidad de mercado o incluso un sector completo de la economía no tiene suficientes recursos financieros para pagar los gastos planificados, puede proceder de la siguiente manera:
1. Reducir el gasto.
2. Trabajar para aumentar los ingresos en efectivo.
3. Pedir prestado dinero de otras instalaciones o sectores.
Junto con esto, hay estructuras comerciales, individuos e incluso organizaciones gubernamentales que tienen más dinero del que necesitan. Por lo tanto, en resumen, podemos decir que hay dos categorías de objetos:
1. Poseer exceso.
2. Tener un déficit.
Cabe señalar que la intermediación financiera no se incluye en otros grupos de tipos de actividad económica y, por lo tanto, se considera por separado a nivel legislativo y privado.
¿Qué hacer en esta situación?
Existe un concepto de "intermediación financiera" en el Estado OKVED. Brevemente explicado, quienes tienen exceso de efectivo son sus proveedores. Los propietarios del déficit se están convirtiendo en consumidores. Estos dos grupos son más conocidos como prestamistas y prestatarios. Un sujeto o sector de la economía puede ser simultáneamente propietario de un déficit y un exceso. Es cierto, no importa cuál sea la situación general, ambos tipos de actividad pueden llevarse a cabo simultáneamente. Pero al compilar estadísticas estatales, se lleva a cabo la división en blanco y negro. Al mismo tiempo, la intermediación financiera se dedica a la redistribución de los fondos disponibles dentro del sistema económico.
Que es esto
La intermediación financiera es una institución económica de pleno derecho. Su tarea es garantizar la comunicación entre prestatarios y prestamistas. Los intermediarios toman dinero de este último y se los proporcionan primero. Y todo esto es de interés. Cabe señalar que la cantidad de fondos acumulados por los intermediarios financieros supera significativamente a los que pasan por otros sectores de la economía. Como recompensa por estos servicios, se toma un cierto porcentaje.
Por cierto, incluso existen intermediarios financieros entre instituciones. Veamos un pequeño ejemplo de un diseño tan sorprendente. Digamos que en la Federación de Rusia hay un banco "Depósitos y préstamos". Quiere brindar sus servicios a clientes en todo el mundo. Pero, por desgracia, no tiene la infraestructura necesaria. Luego concluye un acuerdo sobre la provisión de servicios intermediarios con el banco "La institución financiera más grande del mundo". Y cuando un cliente quiere transferir fondos de la Federación de Rusia a Polonia, donde los "Depósitos y préstamos" no tienen una oficina de representación, un socio está conectado a esta operación. Aunque, por supuesto, esta no es la única opción para dicha cooperación mutuamente beneficiosa.
Sobre las trampas
Inicialmente, puede parecer que la intermediación financiera no tiene sentido. De hecho, es mucho más rentable que tanto el prestatario como el prestamista actúen directamente. Pero en una economía desarrollada, esta lógica no funciona. El hecho es que ahora la acumulación y redistribución de efectivo gratis es una industria completa para la cual está trabajando una infraestructura considerable.
Veamos un pequeño ejemplo. Hay una empresa en Perm.Con éxito gana dinero y mantiene parte de los fondos en su cuenta de depósito, ya que esta es una reserva de doscientos mil rublos. De hecho, están en el banco. Una niña vive en Yaroslavl que quiere reparar su departamento. Para hacer esto, ella necesita doscientos mil rublos. Ella va al banco y pide un préstamo. La institución financiera analiza los ingresos de la niña, su historial crediticio y decide satisfacer la solicitud. Al mismo tiempo, el seis por ciento anual cae sobre el depósito, mientras que el préstamo se emitirá a los veinte.
Por supuesto, este ejemplo es muy exagerado y simplificado, pero le permite comprender el mecanismo. La empresa no gasta dinero porque necesita una reserva. Y si existe la oportunidad, aunque sea parcialmente, de compensar las pérdidas de la inflación, ¿por qué no aprovecharla?
La niña quiere vivir en mejores condiciones y tiene la oportunidad. Y el banco toma catorce por ciento de la cantidad provista como tarifa por sus servicios. Así es como funciona la acumulación y la redistribución de los fondos disponibles. Ahora hablemos de beneficios específicos.
Para prestamistas
La intermediación financiera en este caso puede reducir el riesgo de crédito. Es poco probable que para alguien haya un secreto de que en las condiciones modernas del mercado existe una alta probabilidad de impago tanto del monto principal del préstamo como de los intereses. Los servicios de intermediación financiera permiten la diversificación del riesgo debido a su distribución a un número significativo de préstamos emitidos.
¿Recuerdas que antes se decía sobre el beneficio bastante grande del banco en forma de catorce por ciento? Los indicadores reales en el territorio de la Federación de Rusia están muy cerca de esto, porque tales riesgos están expuestos en ellos. Al mismo tiempo, también se tienen en cuenta los salarios de los empleados, los impuestos, etc. Además, contactar a intermediarios financieros hace que sea más fácil encontrar un prestatario confiable. Después de todo, fueron los bancos y otras estructuras similares a quienes se les asignó el papel de verificar la solvencia de los prestatarios y organizar la distribución de los servicios. Esto reduce el riesgo de crédito, así como los costos.
¿Por qué llevar dinero en depósito?
Y otro aspecto importante: la intermediación financiera del banco contribuye a la resolución de los problemas de liquidez que puedan surgir con los agentes económicos. En otras palabras, cumplir sin obstáculos todas las obligaciones que se han tomado con las contrapartes. ¿Cuál es el mecanismo dado? Para tales casos, las instituciones financieras tienen una cierta porción de sus activos en efectivo. Esto se ve facilitado tanto por el deseo interno de desarrollo como por la regulación legislativa.
Entonces, el estado obligó a los bancos a tener ciertos montos mínimos de garantía. Si la memoria sirve, entonces para los bancos de inversión en la Federación de Rusia esta cifra es de 180 millones de rublos. Además, ciertas cantidades deben estar en la taquilla. Como puede ver, la intermediación financiera es un elemento estructural importante de la economía moderna.
Para prestatarios
El mercado de intermediación financiera también es útil para quienes buscan fondos. En primer lugar, la disponibilidad de tal oportunidad le permite tomar préstamos en términos aceptables. Los intermediarios financieros recopilan datos sobre los prestatarios, determinan el nivel de confiabilidad y ofrecen un nivel apropiado de tasa de interés. Además, cuanto mejor vaya el solicitante, más condiciones agradables se le ofrecerán. Este punto se explica por el hecho de que la presencia de intermediarios financieros reduce el riesgo para los prestamistas primarios.
No debemos olvidar que la presencia de intermediarios financieros le permite trabajar de acuerdo con un esquema estandarizado, que simplifica la coordinación de los momentos de trabajo, como el momento de la provisión y la cantidad de fondos. ¿Por qué es esto importante? El hecho es que los prestatarios necesitan fondos, por regla general, durante más tiempo del que los prestamistas están dispuestos a proporcionar. La presencia de intermediarios le permite transformar esta situación y llenar el vacío.Dado que se acumulan grandes cantidades de muchos clientes, también es posible satisfacer la demanda de grandes préstamos de los prestatarios.
Especificidad del objeto de consideración
Debe entenderse que no solo hay bancos, sino también otra intermediación financiera. OKVED dará una imagen completa de esto. Como toques finales, me gustaría señalar el hecho de que bajo condiciones económicas específicas (por ejemplo, durante un período de crisis) los intermediarios financieros pierden drásticamente su papel. Si este proceso adquiere un carácter masivo, se produce el fenómeno de desintegración. Este es el nombre del colapso del sistema de intermediación financiera, cuando se lleva a cabo la transición a los préstamos directos. Este proceso puede tener consecuencias verdaderamente devastadoras. Afecta el sistema financiero y los mercados. Y es bueno si solo cuesta un país.
¿Cómo no recordar la crisis que comenzó en los EE. UU. A fines de 2007 y que se demostró plenamente en 2008. Luego, todo comenzó con préstamos hipotecarios inmoderados y un control débil en la búsqueda de ganancias. Parece que la respuesta es simple: fortalecer la supervisión. Pero no tan simple. El hecho es que tales situaciones surgen como resultado de una política financiera imperfecta. Y aquí, los dobleces y una actitud suave son igualmente peligrosos. A qué connivencia conduce, podemos ver. Pero el establecimiento de un límite máximo para las apuestas, una sobreestimación de la tasa de reserva o incluso la prohibición de ciertas operaciones puede conducir a precios más altos, lo que conducirá a un sobrepago.
Conclusión
Por supuesto, la institución de los intermediarios financieros es imperfecta. Hay muchas quejas para él. Muy a menudo, nadie se declara culpable de crear situaciones de crisis, y todos evitan pagar con la colocación adicional en el cuello de los contribuyentes ordinarios de cantidades significativas a las que no tienen nada que hacer. Bueno, quizás en el futuro se les ocurra algo más perfecto, pero ahora, sin esta institución, la economía moderna no puede funcionar.