El seguro voluntario de accidentes garantiza el apoyo financiero para las personas aseguradas y sus familias en caso de emergencia. El monto total de la compensación se puede elegir de forma independiente, teniendo en cuenta su propio nivel de ingresos y el grado de riesgo en la profesión o afición elegida. Si el sostén de la familia murió o quedó discapacitado como resultado de un accidente, su familia recibirá apoyo financiero y no terminará sin un medio de vida.
Posible accidente: una razón para pensar en el seguro
Estamos tan acostumbrados a vivir en un mundo peligroso que no somos conscientes de los trágicos accidentes que nos esperan. Los peligros pueden superarnos en los lugares más inesperados: durante las comidas, practicar deportes, viajar en transporte público y más. Cualquier tipo de accidente: desde un simple malestar hasta una lesión severa: no solo trae un dolor insoportable, sino también costos de materiales pesados. Además de los costos obligatorios del tratamiento y la compra de medicamentos, el paciente espera una discapacidad temporal. Y si la enfermedad es lo suficientemente grave, la víctima puede permanecer discapacitada, y esto afectará tristemente el bienestar de sí mismo y de su familia.
No es sorprendente que el seguro voluntario de accidentes en los países desarrollados sea imprescindible para todos los segmentos de la población. Sin seguro, es imposible obtener una buena atención médica o encontrar un trabajo decente. Y el seguro infantil se ha convertido en obligatorio en muchos países. Poco a poco, la comprensión de la necesidad de un seguro llega a nuestro país.
Contra qué puede asegurarse
Se puede comprar una póliza voluntaria de seguro de accidentes a favor de la persona que firmó el contrato o en favor de terceros. Los tipos de accidentes para la prevención de las pólizas que se compran se enumeran a continuación. Esto es:
- lesionarse;
- discapacidad debido a un accidente;
- hospitalización seguida de intervención quirúrgica debido a un accidente;
- discapacidad por lesión;
- muerte
El seguro voluntario de accidentes industriales no cubre los casos en que se pruebe la naturaleza no aleatoria del daño. Esto se aplica a situaciones donde la persona asegurada causó un accidente debido a la intoxicación por alcohol o drogas. La indemnización del seguro no se recibirá incluso si la lesión se recibió debido a la comisión de acciones ilegales.
Formularios de seguro de accidentes
Por el momento, las compañías de seguros venden seguros contra accidentes en dos formas:
- protección de individuos individuales;
- seguros corporativos (grupales).
En el primer caso, el comprador de la póliza se asegura a sí mismo u otra persona y paga de forma independiente las contribuciones obligatorias, en el segundo, la empresa asume dichos costos. El seguro corporativo implica que la póliza se emite no para empleados individuales, sino para todo el personal del taller, departamento u organización en su conjunto. Además, el período en el que opera el régimen de seguro se limita a las horas de trabajo o los días laborables, a discreción de la administración de la empresa.
¿Cómo funciona una política corporativa?
El tipo corporativo de asistencia de seguro paga contribuciones de seguro de accidentes de forma voluntaria, en base a los principios de protección laboral y una política leal hacia su personal. Dicho seguro es natural para las corporaciones europeas y norteamericanas, donde el seguro es un componente obligatorio del paquete social. Una póliza de seguro colectiva es un apoyo financiero serio para los empleados de la compañía, ya que en caso de accidente, todos podrán contar no solo con contribuciones voluntarias de sus colegas, sino también con una asistencia financiera sustancial para su propia familia. Dichas políticas también son beneficiosas para una organización que ha celebrado un contrato corporativo de seguro voluntario de accidentes: esto aumenta el prestigio de la organización y la protege de gastos imprevistos, incluidas multas de la inspección de protección laboral, gastos de abogados y apoyo familiar para el empleado lesionado. Además, el costo de las carteras de seguros es mucho más barato que la compra de pólizas individuales para cada empleado.
Tipos de seguro
Los contratos de seguro se celebran por la fuerza u opcionalmente. En el primer caso, la empresa obliga a la ley a firmar el contrato. En el segundo, el deseo voluntario del empleado de compensar los gastos probables. Considere estos dos tipos de seguro con más detalle.
El seguro obligatorio de accidentes está garantizado por ley para ciertas categorías de ciudadanos involucrados en ciertas esferas de actividad social o económica. Estos son los militares, representantes de las agencias de aplicación de la ley, empleados del Ministerio de Emergencias, etc. Hace unos años, el seguro obligatorio de pasajeros también era necesario, pero ahora este artículo ha sido cancelado y reemplazado por un seguro de responsabilidad del transportista.
El seguro voluntario de accidentes se basa en la libre elección del asegurado. En el corazón del deseo de asegurar es un deseo saludable y lógico de mantener a su familia en caso de pérdida de capacidad de trabajo. El asegurado determina de forma independiente por cuánto tiempo se debe concluir un contrato y cuánto debe considerarse como compensación de seguro.
Reglas de seguro de accidentes
Para solicitar una póliza voluntaria de seguro de accidentes, necesitará un pasaporte y una solicitud escrita a mano. Pero si tiene la intención de comprar un seguro específico por millones de rublos o tiene la intención de participar en actividades extremas, la aseguradora puede solicitarle certificados y documentos adicionales.
Restricciones contractuales
El asegurado está obligado a familiarizarse con ciertas restricciones impuestas por la organización de seguros. Las condiciones básicas del seguro voluntario de accidentes limitan varios aspectos del contrato: las restricciones pueden estar relacionadas con la edad del solicitante, la compensación final, el estado de salud (las aseguradoras son reacias a proporcionar un seguro de accidentes a ciudadanos gravemente enfermos, personas con discapacidades).
Periodo de seguro
Un punto importante de cualquier póliza es la coordinación de los términos del seguro. Pueden ser ofrecidos por la propia compañía de seguros, o pueden ser acordados por la persona asegurada.
El período acordado puede ser:
- todo el día
- por el período de ocupación por actividad profesional y traslado desde el lugar de trabajo y de regreso;
- solo por el período de cumplimiento de los deberes oficiales;
- por un tiempo previamente acordado (durante un día deportivo o un recorrido en bicicleta, etc.).
En general, un contrato de seguro puede celebrarse por un período diferente, desde un día (por ejemplo, por el período de mudanza) hasta decenas de años. Si se emite un seguro voluntario, los solicitantes suelen comprar una póliza por un período anual, a veces por un par de años.El seguro de accidentes de por vida en Rusia es raro, aunque en Europa y EE. UU. Esto ha sido una práctica común. En este caso, las contribuciones se pagan casi toda mi vida, y al llegar a una edad inviable, la persona asegurada también está esperando un aumento de la pensión.
Cuando el seguro entra en vigencia
La fecha en que el seguro comienza a operar se indica necesariamente en el contrato. Por lo general, el período del seguro comienza desde el día siguiente al día en que se paga la prima del seguro. El pago inicial se calcula en función de la compensación de seguro esperada, y se puede calcular en el rango de 0.1% - 10%, dependiendo del conjunto de riesgos. Se propone emitir la política en varias opciones:
- Con cobertura las 24 horas que garantiza la provisión de seguros en cualquier parte del mundo, con una lista completa de riesgos. Esto incluye deportes activos o trabajo de parto extremo. Si ocurre un accidente, y después de que ocurran consecuencias graves (una operación debido a una caída desde una altura, por ejemplo), se realizará una compensación monetaria por todos los eventos que hayan ocurrido. Tal contrato de seguro de vida es elegido por personas que desean protegerse y proteger a sus seres queridos.
- Una política de cobertura por hora o por día. Dicho seguro cubre un cierto período de tiempo, por ejemplo, tiempo de viaje, eventos deportivos, etc. Esto también incluye seguro infantil en varios eventos deportivos. Dichas políticas suelen ser concluidas por los organizadores de varias competiciones que desean minimizar los posibles riesgos. Si el incidente ha ido más allá del tiempo y el lugar especificados en el contrato, entonces no se considerará un evento de seguro y no se le cobrará una indemnización.
Procedimiento para un evento asegurado
Un contrato de seguro voluntario no libera absolutamente al beneficiario de las acciones necesarias que lo ayudarán a reducir el daño causado por una combinación de circunstancias. Por el contrario, una ambulancia a la que no se llamó de inmediato, descuidando el consejo médico, puede convertirse en la base para que la compañía de seguros rechace la compensación por pérdidas.
Entonces, qué debe hacerse cuando surge una situación de seguro:
- Busque atención médica de inmediato.
- Notifique al asegurador del incidente (como regla, esto se puede hacer a más tardar treinta días después del evento).
- Envíe a la compañía de seguros una solicitud de reembolso junto con documentos que certifiquen la ocurrencia del evento asegurado.
- En caso de fallecimiento del asegurado, el beneficiario final (cuyo estado está confirmado por el contrato de seguro de vida) o el sucesor del asegurado debe presentar a la compañía de seguros documentos que certifiquen el derecho a recibir el reembolso (una orden sobre el nombramiento del beneficiario o un acto de herencia, que el receptor debe recibir seis meses después de la muerte del asegurado caras)
- Al solicitar la compensación del seguro, se debe presentar un pasaporte y una póliza (el asegurador puede obtener el registro de documentos necesario).
- El representante de la compañía estudia la validez de la solicitud dentro de 10-60 días, calcula el monto final del pago del seguro y lo transfiere al cliente, si este último ha presentado los documentos necesarios y no hay razones para protestar por la ocurrencia del evento asegurado. Un litigio por accidente puede transferir el pago de una indemnización: hasta el veredicto del tribunal, el asegurador no podrá resolver el evento del seguro y realizar un pago.
- Si desea apelar el monto de la compensación o el rechazo de la compañía de seguros, tiene derecho a escribir una declaración a la autoridad supervisora.
Tasas de seguro
Para los paquetes de seguro estándar, la persona asegurada puede determinar independientemente el monto de la contribución y el posible pago del seguro que puede pagar. La contribución se calcula en función del conjunto de riesgos especificados en el paquete.Cuantos más riesgos inherentes a la cartera de seguros, mayor será el pago inicial. La aseguradora determina el límite superior e inferior de las tarifas de forma independiente. Puede comenzar con el 0,12% de la cantidad probable de compensación y terminar con el 10% para los tipos de seguro más riesgosos. ¿Qué determina la contribución final?
- el trabajo principal del asegurado (cuanto más riesgoso es, más contribuciones);
- pasatiempos actuales (para los amantes de los deportes de riesgo, aumento de tarifas);
- la edad del asegurado (las personas mayores, los menores deberán pagar más);
- género (para los hombres que han cruzado el hito de cuarenta años, el costo del seguro aumenta notablemente);
- salud y bienestar del asegurado (las primas son más altas para quienes padecen enfermedades crónicas);
- historial de seguro (para clientes habituales, las aseguradoras reducen la tarifa);
- el número de personas aseguradas (se reducen las contribuciones bajo contratos corporativos, programas de seguro familiar);
- período de seguro (para cada año subsiguiente el contrato es válido, la persona asegurada seguramente recibirá un descuento en la prima del seguro);
- la cantidad de riesgos asegurados (cuantos más haya, mayor será el precio de la póliza);
- póliza de la compañía de seguros.
El monto de los pagos después de la ocurrencia del evento asegurado depende de los tipos de riesgos prescritos. Si, como resultado de las circunstancias, la persona asegurada pierde temporalmente su capacidad para trabajar, se le asigna un beneficio en efectivo diario, dependiendo de la parte fija de la indemnización del seguro. Si una persona se vuelve completamente incapaz de trabajar, le espera un pago único, que representa una cierta proporción del monto total de la póliza de seguro. Finalmente, como resultado de la muerte del beneficiario, espera una compensación completa o una doble compensación completa, según los términos del contrato de seguro.
Todos tienen la oportunidad de pagar las primas de seguro a la vez o en cuotas de acuerdo con el cronograma acordado con la compañía de seguros. Antes de firmar el contrato de seguro, es necesario familiarizarse con las notas al pie y los suplementos escritos en letra pequeña, y discutir con la aseguradora todos los puntos incomprensibles. Así evitará serios desacuerdos en caso de un evento asegurado y alcanzará un compromiso sin intervención judicial.