El desarrollo de la tecnología tiene un impacto en todas las esferas de la vida humana. En mayor medida, estos cambios son positivos, como los pagos que no son en efectivo: es conveniente, rápido y seguro. ¿Cómo funciona este sistema? ¿Cuáles son sus pros y sus contras? Sobre esto y mucho más, en el artículo.
Derecho
En la Federación de Rusia, el sistema de pagos sin efectivo es competencia del derecho financiero y civil. La transferencia bancaria está regulada por 3 actos reglamentarios:
- El Código Civil de la Federación de Rusia, donde en el capítulo 46 "Cálculos" contiene la información necesaria sobre este tipo de pago.
- Reglamento sobre las normas para la transferencia de fondos y el Reglamento sobre la emisión de tarjetas de pago aprobadas por el Banco de Rusia. Consideran los formularios, el procedimiento para realizar pagos no en efectivo en la Federación de Rusia y los requisitos para los documentos de pago.
Miembros
La organización de los pagos sin efectivo está diseñada de tal manera que sus participantes pueden realizar pagos sin mucho tiempo.
De acuerdo con los documentos anteriores, los participantes en pagos sin efectivo pueden ser:
- individuos
- entidades legales;
- Emprendedores
- tiendas
- otras instituciones
Los participantes que no son en efectivo después de realizar transacciones en efectivo reciben documentos de liquidación que confirman el hecho de la transacción. Contienen la siguiente información requerida:
- detalles de la cuenta y BIC del destinatario de la transferencia;
- nombre del banco pagador;
- TIN del titular de la cuenta de la cual se debitarán los fondos;
- nombre y número de cuenta de la entidad de crédito.
El concepto
Según el contenido de los documentos anteriores, se puede observar que el pago no en efectivo es un pago que se realiza sin usar efectivo a través de la transferencia de dinero desde la cuenta bancaria del pagador a la cuenta bancaria del destinatario. Este tipo de pago está disponible para todos: personas físicas y jurídicas, empresarios. Pero el proceso de pago solo es posible en bancos y organizaciones de crédito con licencia para llevar a cabo tales operaciones.
Principios
La transferencia bancaria es un sistema que se basa en algunos principios. Su cumplimiento garantiza el orden y la seguridad de los pagos sin efectivo. Entonces, la organización de los pagos sin efectivo se basa en el principio:
- Aceptación, lo que implica el consentimiento obligatorio o la notificación del titular de la cuenta para cancelar el dinero de la cuenta. Esta regla está sujeta incluso a solicitudes de agencias gubernamentales.
- Urgencia, lo que implica la existencia de un marco de tiempo establecido por el pagador, durante el cual debe producirse la cancelación de fondos. Si se violan, el banco tiene la responsabilidad.
- Libertad de elección, que implica la capacidad de los participantes para elegir una forma de cálculo.
- Legalidad, lo que implica el cumplimiento obligatorio de todas las operaciones con la ley aplicable.
- El principio de liquidez, que implica mantener la cantidad necesaria en la cuenta para la ejecución sin problemas de los pagos.
- Control, lo que implica la necesidad de controlar la corrección de las transacciones y el cumplimiento de las disposiciones establecidas sobre el procedimiento para realizar pagos sin efectivo.
- Responsabilidad, lo que implica la existencia de responsabilidad tangible o intangible por incumplimiento de los términos del contrato entre los participantes en la transacción.
Formas
Los formularios de pago sin efectivo son transferencias o pagos a través de:
- solicitud de pago y orden;
- débito directo;
- dinero electronico;
- carta de credito;
- consultar libros
- colección
Una solicitud de pago es el requisito del destinatario de los fondos (el acreedor) de pagar una cierta cantidad a través del banco por los bienes entregados, el trabajo realizado o los servicios prestados.
El débito directo es un débito de fondos de la cuenta del pagador a favor del destinatario de los fondos (acreedor), siempre que el pagador haya proporcionado al banco una orden de pago que contenga información sobre a quién, cuándo y cuánto dinero se pagará.
El dinero electrónico es un reemplazo virtual del efectivo que se puede pagar a través de una billetera electrónica con acceso a Internet.
Carta de crédito: un cálculo de la carta de crédito (orden) del pagador, que indica el monto y las condiciones de pago para el receptor de los fondos.
Una chequera es un folleto que consta de 25 o 50 hojas, cheques, cada uno de los cuales contiene información sobre el pagador, el titular del libro. Una hoja, firmada por el pagador, le permite recibir la cantidad indicada en la cuenta del destinatario de los fondos.
El cobro es un servicio bancario mediante el cual se compromete a transferir un pago de la cuenta del pagador a la cuenta del destinatario sin la participación de este último, pero si hay un pedido y otros documentos necesarios.
Especie
La transferencia bancaria es un tipo de pago que prácticamente no tiene límites ni tiempo, ya que de esta manera puede pagar bienes y servicios en un país y quedarse en otro, sin mencionar la ciudad. En base a este hecho, todos los tipos de pagos sin efectivo pueden ser:
- No básico, que incluye el pago de servicios públicos, capacitación en una institución educativa, consultas y tratamiento en una institución médica y otros servicios similares.
- Producto, que incluye el pago de cosas destinadas a cambio de dinero u otros productos y servicios: materias primas, materiales, productos terminados.
- Interestatal, que incluye acuerdos entre el pagador y el receptor de fondos cuyas cuentas corresponsales se encuentran en diferentes países.
- Intra-republicano, que incluye acuerdos entre el pagador y el receptor de fondos cuyas cuentas están en el mismo distrito federal.
- Garantizado, en el que el monto del pago se reserva en la cuenta del pagador y se transfiere al beneficiario después de cumplir con sus obligaciones para con el pagador.
- No garantizado, que incluye pagos que no están documentados.
- Instantáneo, que incluye un pago realizado en el momento de la compra de un producto o la recepción de un servicio.
- Diferido, en el que el pago de bienes o servicios se realiza en el momento especificado en el contrato, y no de inmediato. Esta forma de pago incluye crédito, plan de cuotas, hipoteca.
Formas
Los métodos de pago para pagos no en efectivo pueden ser con o sin contacto:
- pagos con tarjetas bancarias a través de la terminal POS;
- pagos en tecnologías NFS utilizando un teléfono inteligente;
- transferencia de dinero desde una tarjeta utilizando las tecnologías PayPass y Pay Wave;
- servicios prestados por banca en línea;
- liquidación a través de los datos de la tarjeta mediante acceso a internet;
- Transferencia de dinero a través de billeteras en línea utilizando terminales.
Pago
La transferencia bancaria es una transferencia de fondos de una cuenta corresponsal a otra, que muestra información sobre el remitente, el destinatario, el monto de la transferencia y el nombre del producto o servicio. Si el vendedor no cumple con sus obligaciones con el comprador, el monto será devuelto al cliente, menos la comisión del sistema bancario.
Según los documentos legales, el pago no en efectivo se basa en los siguientes principios:
- todas las transacciones deben realizarse sobre la base de un acuerdo entre el banco y el propietario de la cuenta correspondiente;
- un pago se transfiere de una cuenta corresponsal a otra solo si hay una cantidad suficiente para pagar;
- las transacciones se llevan a cabo en un orden de cola;
- los participantes no monetarios tienen el derecho de elegir cualquiera de las formas disponibles de pagos no monetarios, independientemente de su campo de actividad;
- los participantes que no son en efectivo tienen derecho a disponer del efectivo disponible a su discreción.
Reembolso
Los bienes o servicios comprados por transferencia bancaria del banco pueden ser de calidad inadecuada. En este caso, el cliente tiene derecho a devolver el dinero gastado. Para confirmar la compra o la compra del servicio, el cliente debe proporcionar un cheque, pasaporte (u otro documento de identidad) y una tarjeta de garantía a la tienda u organización. Si el servicio o la compra se realizó en línea, el cliente envía documentos escaneados por correo a la dirección del almacén de la empresa. El vendedor cambia la mercancía a la que necesita el comprador o devuelve dinero a su cuenta bancaria.
Pero el cliente no siempre tiene la razón, ya que el vendedor de un producto o servicio tiene el derecho de negarse a reembolsar el dinero gastado. Tales casos incluyen:
- los bienes son alimentos y son de buena calidad;
- los productos se clasifican como productos no reemplazables y no pueden devolverse;
- se pierden documentos sobre la transferencia de dinero a la cuenta del vendedor;
- los bienes fueron explotados y perdieron su presentación.
Los beneficios
Los pagos sin efectivo son un método de pago probado que se ha ganado la confianza de los usuarios debido a sus ventajas innegables. Estos incluyen:
- un sistema flexible le permite realizar una o varias transacciones en forma de "cadena" con la posibilidad de pago adicional;
- no hay necesidad de una caja registradora y, por lo tanto, puede ahorrar en su mantenimiento;
- la posibilidad de pagos sin efectivo, ya que puede obtener los documentos bancarios necesarios si es necesario;
- los fondos pueden almacenarse en cuentas bancarias por tiempo ilimitado;
- seguridad, ya que no hay posibilidad de actividades fraudulentas con dinero falso;
- costos de distribución reducidos;
- La necesidad de transferir efectivo al banco dentro de los tres días posteriores a su recepción en la caja ahorra tiempo, ya que no es necesario realizar operaciones adicionales con el banco.
Desventajas
A pesar de la gran cantidad de ventajas de los pagos sin efectivo, este método de pago por servicios tiene varias desventajas:
- el sistema bancario, como cualquier otro, no está asegurado contra interrupciones en el trabajo, lo que puede generar problemas al transferir dinero o retirarlo de la cuenta;
- La interacción continua con el banco conduce a pagos adicionales y posiblemente obligatorios.
Este método de pago puede ser desventajoso para los empresarios principiantes, ya que requiere un flujo de caja regular para pagar los salarios a los empleados y pagar los servicios bancarios.