Los bancos rusos manejan los riesgos de dos maneras. El primero es desarrollar instrucciones internas en caso de fuerza mayor, y el segundo es formar reservas. Pero ambos métodos no dan los resultados deseados. Por lo tanto, las instituciones financieras comenzaron a utilizar el seguro de depósitos y activos bancarios para recibir una compensación real por las pérdidas. Al mismo tiempo, los riesgos se dividen en dos grupos. El primero se aplica a absolutamente todas las organizaciones que trabajan en el mercado, y el segundo, solo a los bancos.
Propósito
El seguro bancario le permite crear un grupo efectivo de productos enfocados en fortalecer la relación entre la institución financiera y los consumidores. Esto es especialmente importante para las instituciones de crédito que intentan establecer relaciones confiables con los clientes y para aquellas que intentan aumentar el volumen de productos.
Especie
Demandado para todas las organizaciones es el seguro:
- Edificios de desastres naturales, incendios y otros eventos impredecibles.
- Propiedad de pérdidas y daños.
- Equipos eléctricos y PC por la destrucción de información.
- Oferta de dinero por robo.
- Transporte por robo y accidente.
- La vida de los empleados.
El sistema de seguro bancario incluye protección:
- Cualquier propiedad del banco.
- Hardware y software por fraude de hackers.
- Seguro de tarjetas bancarias contra los riesgos asociados a su uso.
- Préstamos y depósitos.
Esquema de trabajo
El seguro de riesgo bancario es un sistema de interacción entre bancos y una compañía de seguros (IC). El rápido desarrollo del sistema bancario permite a cada ciudadano hacer realidad su sueño: comprar un apartamento, un automóvil o electrodomésticos grandes. Al firmar un acuerdo de préstamo, el cliente acepta los términos del préstamo y se le priva del derecho a elegir un socio de seguros.
Si el objeto del compromiso es una nueva propiedad, prácticamente no surgen preguntas. La situación es peor si el cliente necesita prometer propiedades que ya posee. El cliente debe rescindir el antiguo contrato y redactar uno nuevo con el socio IC del banco.
En casos excepcionales, una institución financiera puede hacer concesiones a un cliente y redactar un contrato de seguro bancario con otra compañía. Y todo parece estar bien: el banco y el IC obtienen sus ganancias, y el cliente es el objeto deseado.
Pero no tan simple
El hecho de que SK haya recibido una licencia para realizar actividades en el mercado no significa que se haya convertido en socio del banco. En este caso, la acreditación se refiere al proceso como resultado del cual el IC recibe la confirmación del cumplimiento de los servicios prestados con un determinado estándar. En este caso, la calificación la asigna el banco, no el estado. Este es el problema No solo no está claro cómo este proceso es coherente con las funciones asignadas al banco, sino que tampoco está claro por qué criterios se realiza la selección.
Por lo tanto, los bancos rara vez cooperan con circuitos integrados "extranjeros". Muy a menudo, ni siquiera llega a la firma del contrato. El proceso termina incluso en la etapa de negociación de tarifas y tarifas. Al aceptar cooperar con IC Bank, en primer lugar, dicta sus condiciones y, en segundo lugar, afirma que no "alquila", sino a una tarifa de agente de pleno derecho. Esto se explica por el hecho de que la institución financiera recibe menos ganancias en la lucha por la competitividad de sus tasas. El argumento principal es el siguiente: el banco es un intermediario para atraer clientes de CI. Su tamaño de la comisión debe ser del 15-30% del monto de la prima, que depende del tamaño del préstamo.
Por lo tanto, el seguro bancario es realmente una herramienta de interacción entre las instituciones financieras y las compañías de seguros. Pero no siempre es beneficioso para el cliente.
Los beneficios
El seguro facilita la gestión de riesgos, siempre que no existan riesgos mayores que reduzcan el efecto económico a cero.
Cualquier conflicto con los clientes afecta negativamente la reputación de la institución financiera. La presencia de la política le permite al banco transferir estos problemas a la aseguradora.
Se brinda protección para los riesgos que surgen inesperadamente. El banco recibe así sus beneficios. Por ejemplo, ya no necesita crear reservas para posibles pérdidas. Se reduce la probabilidad de una evaluación de riesgo incorrecta.
El seguro de préstamos bancarios genera ingresos adicionales por la venta de un nuevo producto. La prima puede ser de hasta el 50% del pago mensual. Con el crecimiento de la oferta, aumenta la demanda del producto, aumenta la imagen de la institución y crece la base de clientes. En definitiva, la interacción del banco con el Reino Unido reduce el costo de hacer negocios. La aseguradora recibe beneficios similares. Ha reducido el costo de hacer negocios, aumentar la base de clientes y aumentar la cantidad de primas. Los clientes obtienen acceso a más productos de seguros, que pueden obtenerse a precios competitivos.
Protección integral
El crecimiento de los riesgos en el segmento de las relaciones monetarias estimula un aumento en el interés de las instituciones financieras en los seguros. Hoy, los bancos aseguran más riesgos de propiedad: cajeros automáticos, suministro de dinero, bienes y materiales. Sin embargo, el fraude del personal puede crear consecuencias más graves, especialmente en tiempos de crisis financiera. Por lo tanto, los bancos se están moviendo gradualmente hacia un seguro integral (Banker’s Blanket Bond).
Voluntariamente o por la fuerza?
En Occidente, el uso de BBB por parte de los bancos se considera prestigioso y obligatorio. Por ejemplo, en los EE. UU., La FDIC (Corporación de Seguros de Depósitos) obligó a todos los bancos que trabajan con individuos a redactar tales acuerdos. En Ucrania, el primer descubridor fue FUIB, que en 2002 emitió el BBB en el IC "ICCA". En Rusia, por primera vez, este producto fue ofrecido en el mercado por IC Ingosstrakh en 1997. En primer lugar, BBB es ejecutado por bancos, que son filiales de instituciones financieras occidentales.
El seguro de BBB Bank incluye:
- Protección de activos contra acciones deshonestas del personal.
- Compensación de riesgos asociados con un sistema informático.
- Compensación de costos en el monto del reclamo contra el director.
Es más barato comprar una póliza BBB que celebrar un contrato de seguro por separado para cada uno de los posibles riesgos. Además, los delitos económicos son complejos, es difícil determinar la causa de la pérdida: acciones ilegales o errores de los empleados.
La popularidad de este producto no es infundada. Los bancos incurren en pérdidas al eliminar robos, robos y falsificación de documentos. Según las estadísticas, el 40% de los delitos son cometidos por empleados comunes, el 30% - gerentes, el 15% - ex empleados. El robo promedio se estima en $ 1.9 mil. Los perpetradores son procesados en el 82% de los casos. Si el robo se cometió utilizando software, el monto promedio de producción es de $ 250 mil, y solo los delincuentes son atrapados en solo el 2% de los casos.
Requisitos
El seguro integral puede emitirse lejos de cualquier institución financiera. Una de las condiciones para participar en el programa es la evaluación del sistema de seguridad por parte de un topógrafo, una compañía de auditoría internacional o un reasegurador. No todos los bancos están listos para abrir su información interna para su evaluación. Por lo tanto, la mayoría de las instituciones financieras recurren al seguro de daños a la propiedad.
Otro obstáculo es el alto nivel de deducible. El pago del seguro es del 2.5 al 5% del monto de la cobertura, que puede alcanzar varios millones de dólares. Por ejemplo, Alfa-Bank celebró un acuerdo en el que el monto de la cobertura es de $ 80 millones. No todas las instituciones financieras pueden pagar esos costos. La franquicia también es muy alta. El seguro no cubrirá pérdidas menores asociadas, por ejemplo, con robo menor. Las pérdidas por un monto de $ 50-100 mil están sujetas a compensación.Por lo tanto, para recibir una compensación por el efectivo robado, es más rentable celebrar un contrato de seguro de fondos y, en paralelo, redactar un contrato de seguro de propiedad a partir de acciones de terceros.
Dinero en la mañana - sillas en la noche
No todo el Reino Unido está listo para ofrecer este producto a los bancos. BBB es un seguro individual. El desarrollo del programa se lleva a cabo después de un estudio detallado de los procedimientos internos, la presentación de informes y el sistema de seguridad del banco. El precio del producto debe cubrir los costos de la compañía asociados con la formación de reservas, reaseguros de riesgo y servicios de agrimensura. Será difícil decir si será aceptable para el banco.
Una parte integral de la BBB es el reaseguro. En la Federación de Rusia, los circuitos integrados no pueden cubrir todos los riesgos de dichos acuerdos a expensas de sus propias reservas. Por lo tanto, las compañías universales hacen que sea más fácil ingresar al mercado internacional. La mayoría de los riesgos de reaseguro de las aseguradoras rusas son asumidos por compañías como Lloyd's, ACE European Group, Aspen Insurance, etc.
De gran importancia es la calificación de los empleados de la empresa, que son intermediarios entre la institución financiera y el reasegurador. Cualquiera sea la compañía que se compromete a proporcionar BBB, la mayor parte del trabajo se realiza a través de corredores internacionales. Por lo tanto, la confianza, el profesionalismo y la eficiencia son factores clave para elegir una aseguradora.
Seguros bancarios en Rusia
En la Federación de Rusia, ciertos riesgos están actualmente asegurados. Los tipos más populares son el seguro de crédito y las tarjetas de plástico. Una de las características del sistema doméstico es el cambio en el costo de los diferentes riesgos. En particular, las operaciones con una alta proporción del factor humano (por ejemplo, políticas de cajeros automáticos, oferta de dinero) se valoran más caras, y los riesgos "comunes" (por ejemplo, protección de la propiedad) han disminuido significativamente en el precio.
Las crisis económicas pasadas tuvieron un doble efecto en el mercado. Por un lado, los volúmenes de mercado disminuyeron significativamente, y por otro lado, los bancos comenzaron a percibir el seguro bancario como un instrumento de protección contra fuerza mayor. Esto indica que en Rusia este segmento se encuentra en la etapa de desarrollo, aunque en Europa es mucho más que bancario.
Seguro de credito
Este es un seguro de riesgo bancario relacionado con la provisión de un préstamo. Esta dirección tiene varias subespecies.
Seguro de reembolso de préstamos. Tal política fue muy popular en los años 90 en Rusia. El seguro se proporciona por la duración del contrato de préstamo. Si el préstamo no se paga, SK paga al banco el 90% (dependiendo del deducible) del monto adeudado. Pero después de un cambio en la ley en 1996, este tipo de política fue prohibida. La falta de reembolso de un préstamo no es una base para solicitar una póliza.
El seguro bancario en caso de reembolso del préstamo se proporciona tanto para transacciones individuales como para toda la cartera de préstamos. El monto se determina en función de la deuda total, incluidos los intereses. El límite de responsabilidad de la aseguradora oscila entre el 50 y el 90%.
Seguro hipotecario para el prestatario.
El seguro de un objeto colateral se emite en caso de su destrucción o daño. Todos los costos asociados con la compra de la póliza corren a cargo del prestatario. Sberbank proporciona dicho seguro bancario de tres maneras:
- El beneficiario se convierte en el acreedor. Él paga la prima. Pero todos los gastos están incluidos en el costo del préstamo.
- El beneficiario es el prestatario. Para que el banco no pierda el control sobre el proceso de pago, obliga al asegurado a pagar todas las primas de seguro a través de una cuenta específica.
- El tomador del seguro es el prestatario, el beneficiario es el banco. Este esquema tradicional es utilizado con mayor frecuencia por los bancos de la Federación Rusa.
Seguro de exportación. La necesidad de esta política surge cuando un residente concluye un acuerdo con un no residente para la exportación (importación) de bienes. Un no residente elabora una póliza de seguro en el Reino Unido para evaluar el riesgo de insolvencia del cliente.En la práctica mundial, tales transacciones están sujetas a un seguro obligatorio. Credit Insurance Corporation evalúa la solvencia de un no residente utilizando información de una agencia de calificación.
Sistema de seguro de depósitos bancarios
CER es un mecanismo de protección de efectivo del gobierno. Su esencia es realizar pagos a clientes de un fondo especial en caso de una revocación de la licencia de un banco. El seguro de depósitos bancarios evita el pánico entre los inversores, asegura la estabilidad del sistema y reduce el costo de superar los efectos de la crisis.
Los CER operan en 104 países. En los países de la CEI, se aplica solo a los depósitos de personas físicas y, por ejemplo, en Canadá, a los depósitos de solo residentes. En general, el valor de los CER ha disminuido, ya que los estados prefieren desinfectar a las instituciones financieras en lugar de eliminarlas.
En la Federación de Rusia, el seguro de depósitos bancarios se realiza sobre la base de la misma Ley Federal No. 177. La política se aplica a fondos de personas y personas (desde 2014), que se encuentran en las cuentas de instituciones financieras registradas en la Federación de Rusia. Los siguientes están sujetos a exclusión:
- fondos de abogados, notarios, si la cuenta se abrió para actividades profesionales;
- contribuciones sin nombre;
- fondos transferidos al fideicomiso;
- depósitos en sucursales extranjeras de bancos;
- transferencias sin abrir una cuenta;
- fondos para seguro médico obligatorio;
- herramientas electronicas.
En el marco de esta ley, las tarjetas bancarias (que no sean tarjetas de crédito) abiertas por particulares también están aseguradas.
El 10.10.17, 803 instituciones participaban en el programa CER en la Federación de Rusia. El monto máximo de compensación que los clientes pueden recibir de la DIA en el caso de un retiro de licencia del banco es del 100% del monto del depósito, pero no más de 1.4 millones de rublos. El seguro de depósitos bancarios en moneda extranjera se extiende al monto recalculado a la tasa del Banco Central en la fecha del evento asegurado. Si un depositante tiene un préstamo y un depósito en un banco, el monto de la compensación se reduce por el monto de las reconvenciones.
Tarjetas bancarias
Según The Nilson Report, se emitieron 20.560 millones de tarjetas en 2017. En la Federación de Rusia, a partir de 2013, había 0,85 tarjetas por ciudadano y, para 2017, 1,98. Al mismo tiempo, la Federación de Rusia utiliza uno de los últimos lugares en la calificación de uso de efectivo. Más del 20% de las operaciones se realizan sin tarjetas bancarias. Esto no es sorprendente. Según las estadísticas, aproximadamente el 30% de los PI no aceptan tarjetas para el pago. Según los expertos, esto indica un bajo nivel de desarrollo económico del país.
Tales indicadores bajos pueden explicarse no solo por la mentalidad y el conservadurismo de los rusos, sino también por los asuntos de alto perfil de Master Bank, Investbank, etc. Otro problema es la infraestructura subdesarrollada. En Estocolmo, por ejemplo, algunas instituciones no aceptan efectivo para bienes y servicios. Una medida similar en Moscú con San Petersburgo puede funcionar, y en pueblos pequeños provocará un colapso.
Una de las soluciones al problema es aumentar el nivel de seguridad de la cuenta. Para este propósito, los chips están integrados en las tarjetas. Las enmiendas a la Ley Federal "Sobre el Sistema Nacional de Pagos" hicieron una contribución importante. Ahora los bancos están obligados a informar a los clientes sobre todas las operaciones en la cuenta, y a los clientes, a informar sobre las operaciones ilegales dentro de las 24 horas desde el momento del débito.
La gestión de riesgos se puede mejorar mediante la emisión de un seguro de tarjeta bancaria. Sberbank, por ejemplo, paga una compensación a los clientes en caso de suplantación de identidad, robo, robo que se produjo después de retirar dinero de un cajero automático, pérdida de tarjeta. Sin embargo, las mejores tarifas de servicio se proporcionan hasta ahora solo para tarjetas de marca compartida.
Precio de emisión
Según el Banco Central en 2015, 1,58 mil millones de rublos se cancelaron ilegalmente de la cuenta de los rusos. Aunque la ley está vigente en la Federación de Rusia, según la cual los bancos deben devolver los fondos robados de la cuenta, de hecho, solo la mitad de las solicitudes de las víctimas fueron satisfechas. Sin embargo, los bancos ofrecen activamente a las personas para asegurar las tarjetas.
Vostochny Express ofrece a sus clientes una política mediante la cual pueden recibir el pago por una operación ilegal cometida en cualquier parte del mundo. Una política similar de Promsvyazbank se aplica solo a las operaciones de Internet. De las diez instituciones más grandes de la Federación de Rusia, Sberbank, Alfa-Bank, VTB24 y Home Credit ofrecen servicios de seguros. Dependiendo de las condiciones del paquete seleccionado, las contribuciones oscilan entre 720 rublos. hasta 6 mil rublos, y el monto del pago - 20-350 mil rublos. Para recibir una compensación, el cliente debe informar oportunamente (12-24 horas) el robo de fondos al banco y proporcionar una declaración de los organismos encargados de hacer cumplir la ley.
El banco se compromete a devolver los fondos dentro de los 3-10 días a partir de la fecha de la firma.
Ley de seguros. Este documento se redacta entre 7 y 10 días después de la recepción de todos los documentos por parte de la aseguradora. Si la policía comienza una investigación, la fecha límite de pago será reprogramada. Aunque, por ley, el banco debe decidir sobre la compensación de los fondos dentro de los 30 días.
Por lo tanto, los asegurados pueden recibir pagos del banco en tres casos: robo de fondos usando una tarjeta, plástico falso y robo en un cajero automático. En otros casos, el cliente tendrá que compensar las pérdidas a su cargo.